當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下地方性商業(yè)銀行發(fā)展的思考

【摘要】“十三五期”間，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)創(chuàng)新金融支持方式、提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行了重點(diǎn)部署。在面對(duì)復(fù)雜多變的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢和艱巨的改革發(fā)展任務(wù)的大環(huán)境下，地方性商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)即將面臨的重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，明確自身的發(fā)展目標(biāo)和方向，是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的課題。

【關(guān)鍵詞】地方性商業(yè)銀行；金融服務(wù)；金融風(fēng)險(xiǎn)；綜合化經(jīng)營；競爭力

一、2015年全市經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況總體向好

2015年，我市經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長，呈現(xiàn)“總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中向好”的發(fā)展態(tài)勢和“結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換、質(zhì)效提升”的階段性特征。一是生產(chǎn)領(lǐng)域穩(wěn)定增長。全市生產(chǎn)總值1590.5億元，增長8.5%，總量在全省地市州排第3位。其中，第一產(chǎn)業(yè)完成增加值353.01億元，增長5.2%；第二產(chǎn)業(yè)完成增加值695.12億元，增長7.4%；第三產(chǎn)業(yè)完成增加值542.37億元，增長11.9%。特別是全市糧食實(shí)現(xiàn)了“十二連增”，糧食總產(chǎn)量達(dá)410.74萬噸，比上年增加10.72萬噸，增長2.68%，增量與增幅均居全省市州第一。新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)141家，達(dá)到1141家，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長7.3%。二是需求方面動(dòng)力轉(zhuǎn)換。投資保持較快增長，完成固定資產(chǎn)投資總額1951.79億元，同比增長18.0%，增速高于全省平均水平1.8個(gè)百分點(diǎn)，增速居全省市州第7名；社會(huì)消費(fèi)穩(wěn)定增長，實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額946.14億元，同比增長12.8%，增速高于全省平均水平0.5個(gè)百分點(diǎn)，增速居全省市州第7位。三是物價(jià)基本穩(wěn)定。全市商品零售價(jià)格指數(shù)上漲0.7%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)上漲1.5%，漲幅低于同期0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)低于同期0.8個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)生產(chǎn)者購進(jìn)價(jià)格指數(shù)低于同期3.1個(gè)百分點(diǎn)。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為22.2∶43.7∶34.1，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)比重分別下降1.23個(gè)和0.85個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)比重上升2.08個(gè)百分點(diǎn)；工業(yè)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，輕工業(yè)占比上升，高耗能行業(yè)比重下降，高技術(shù)制造業(yè)比重提升，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)占比提高；投資結(jié)構(gòu)更加合理，第三產(chǎn)業(yè)投資占比較高，投資資金來源中自籌資金份額加大。五是質(zhì)量效益總體趨好。工業(yè)效益持續(xù)回升，企業(yè)虧損面變小，虧損情況有所好轉(zhuǎn)，過半行業(yè)利潤保持增長；節(jié)能降耗成效明顯，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)單位產(chǎn)值能耗同比下降9%；地方財(cái)政總收入完成160.53億元，同比增長15.11%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入25382元，同比增長9.8%。

二、2015年全市銀行業(yè)依然保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢

2015年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑形勢，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)新常態(tài)，克難奮進(jìn)，不斷深化改革創(chuàng)新，著力改善金融服務(wù)，切實(shí)防控突出風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)保持了“穩(wěn)中有進(jìn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的良好發(fā)展態(tài)勢。一是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)持續(xù)增長。截至2015年12月末，全市銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2471.4億元，比年初增加287.6億元，增長13.17%，其中各項(xiàng)貸款余額1072.2億元，比年初增加113.7億元，增長11.86%，總量居全省市州第3位，增量居全省市州第7位，增速居全省市州第10位。全市銀行業(yè)負(fù)債總額2407.2億，比年初增加284.1億元，增長13.38%，其中各項(xiàng)存款余額2190.2億元，比年初增加269.21億元，增長14%，總量居全省市州第4位，增量居全省市州第3位，增速居全省市州第9位。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向多元化。隨著傳統(tǒng)信貸需求下降，銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所變化，表現(xiàn)為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增速有所放緩，表外業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等非信貸資產(chǎn)占比上升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化趨勢明顯。三是信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持我市支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域和小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，有效促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。四是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不斷增強(qiáng)。（1）經(jīng)營行為逐步規(guī)范，扎實(shí)開展了重點(diǎn)排查信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、等領(lǐng)域的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為，切實(shí)解決不作為、亂作為問題；（2）進(jìn)一步完善了大額多頭授信管理信息平臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)信息共享。建立銀銀、銀政、銀保三大協(xié)調(diào)機(jī)制，按季監(jiān)測授信總量，加強(qiáng)信息溝通，采取一致行動(dòng)，共同研究和處置大額多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是金融服務(wù)不斷改善。（1）普惠金融成效顯著。扎實(shí)有效推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。截至12月末，荊州已建立金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站952個(gè)，覆蓋率為35.04%。已為網(wǎng)格居民建檔51.92萬份，授信貸款客戶1.21萬戶，信貸投放余額9.12億元，有效支持了薄弱環(huán)節(jié)和民生事業(yè)發(fā)展。（2）信貸體制機(jī)制不斷完善。各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)不斷貸、不抽貸、不壓貸“三不”要求，采取續(xù)貸、循環(huán)貸、年審貸等措施，積極支持經(jīng)營暫時(shí)出現(xiàn)困難的企業(yè)，減少了企業(yè)“搭橋”融資行為。適當(dāng)放寬貸款額度和擔(dān)保抵押范圍，減少審批環(huán)節(jié)，審貸效率得到提高。

三、地方性商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)前的形勢也可有所為

（一）將地方政府作為重要的戰(zhàn)略支撐，與地方政府形成利益共同體

在戰(zhàn)略規(guī)劃討論稿中，對(duì)地方政府的戰(zhàn)略地位和戰(zhàn)略作用著墨不多。其實(shí)，無論是從歷史、現(xiàn)實(shí)還是未來來看，地方政府在本地銀行的戰(zhàn)略中都有著舉足輕重、不可替代的戰(zhàn)略地位和戰(zhàn)略價(jià)值。一是地方政府不同于一般的財(cái)務(wù)型投資者，它追求的不是普通的財(cái)務(wù)回報(bào)，而是基于地方經(jīng)濟(jì)的綜合收益；二是扎根地方、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)是地方性商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和使命。要想做到這一點(diǎn)，地方性銀行就必須與地方政府展開各個(gè)層面、全方位的合作；三是地方性商業(yè)銀行是從城商行沿襲、重組而來，與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，有著良好的合作歷史和合作傳統(tǒng)。這也是地方性商業(yè)銀行的隱形的競爭優(yōu)勢所在；四是地方政府在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)格局中有著舉足輕重的分量。除了財(cái)政性存款，在貸款營銷、風(fēng)險(xiǎn)化解等方面也離不開地方政府的支持和合作。

基于以上因素，地方性商業(yè)銀行應(yīng)把與地方政府的合作上升到戰(zhàn)略高度，作為重要的戰(zhàn)略選擇和戰(zhàn)略支撐。為了進(jìn)一步提升與地方政府的合作關(guān)系，應(yīng)與地方政府形成廣泛的利益共同體。一是通過增資擴(kuò)股增大地方政府的股權(quán)；二是增大對(duì)各級(jí)地方政府的稅收貢獻(xiàn)；三是增大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，包括存貸掛鉤，加大對(duì)地方信貸投入，購買地方政府債和城投債等。

（二）業(yè)務(wù)方向應(yīng)大小并重，抓小不放大

地方性商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)形勢，明確把“零售金融”、“小微金融”、“社區(qū)金融”為核心的大零售作為轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。這個(gè)戰(zhàn)略選擇和戰(zhàn)略方向無疑是符合實(shí)際并順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向和商業(yè)銀行發(fā)展潮流的。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，這個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不是一朝一夕就能到位的，在以后較長的一段時(shí)間內(nèi)，地方性商業(yè)銀行的客戶選擇和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是要大小并重，抓小不放大。優(yōu)質(zhì)大客戶具有低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的特點(diǎn)，是現(xiàn)在銀行業(yè)重要的盈利點(diǎn)和盈利源，不能輕言放棄。當(dāng)然，優(yōu)質(zhì)大客戶也是各家商業(yè)銀行的競爭焦點(diǎn)，客戶爭奪非常激烈，地方性商業(yè)銀行在對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶的營銷和服務(wù)上總體不占優(yōu)勢。但從實(shí)踐情況來看，對(duì)于區(qū)域性和地方性的大客戶，只要選準(zhǔn)切入點(diǎn)和突破口，根據(jù)自身的服務(wù)能力和客戶實(shí)際情況，制定有針對(duì)性的營銷和服務(wù)方案，是可以在這個(gè)市場上分到一塊蛋糕的。因此從保持盈利能力的角度來說，應(yīng)大小并重，抓小不放大。對(duì)于轉(zhuǎn)型的速度、節(jié)奏以及財(cái)務(wù)支撐都應(yīng)有詳細(xì)的步驟和藍(lán)圖以及時(shí)間表。

（三）加強(qiáng)和重視研發(fā)，建立研發(fā)中心

現(xiàn)在的金融市場競爭法則，已經(jīng)不是規(guī)模為王，而是創(chuàng)新和對(duì)市場的快速反應(yīng)。創(chuàng)新已經(jīng)成為市場競爭制勝的不二法寶。將創(chuàng)新作為核心價(jià)值觀之一，地方性商業(yè)銀行必須具備強(qiáng)大的研發(fā)能力，以研發(fā)支撐創(chuàng)新，而目前的現(xiàn)狀是研發(fā)分散于各個(gè)條線部門，力量分散，不容易形成合力，也沒有做到對(duì)市場和客戶的快速響應(yīng)。為了有效整合研發(fā)資源，加強(qiáng)研發(fā)工作力度，可在商業(yè)銀行總行成立研發(fā)中心，統(tǒng)籌管理研發(fā)有關(guān)工作。這個(gè)研發(fā)中心的職責(zé)包括：從戰(zhàn)略層面，協(xié)同配合董事會(huì)辦公室開展戰(zhàn)略研究和戰(zhàn)略執(zhí)行評(píng)估；從宏觀層面，研究宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管政策和外部環(huán)境的變化及應(yīng)對(duì)策略；從制度層面，研究流程優(yōu)化和流程再造；從產(chǎn)品層面，研發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)和為客戶量身定做的個(gè)性化產(chǎn)品以及產(chǎn)品定價(jià)。這個(gè)研發(fā)中心要吸收國內(nèi)外頂尖人才，搶占制高點(diǎn)，給全行創(chuàng)新具有市場競爭力的產(chǎn)品、流程和機(jī)制。

（四）審慎推進(jìn)綜合化經(jīng)營

地方性商業(yè)銀行應(yīng)探索設(shè)立或控股消費(fèi)金融公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、租賃公司、基金管理公司等，謀求金融控股公司模式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展框架，為客戶提供全方位的金融服務(wù)是大勢所趨。但提供全方位的金融服務(wù)并不一定要通過綜合化經(jīng)營來實(shí)現(xiàn)，謀求金融控股公司模式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展并不符合實(shí)際，其弊端有三：一是地方性商業(yè)銀行成立時(shí)間不長，如果倉促進(jìn)入不熟悉的領(lǐng)域，會(huì)牽扯精力和分散資源；二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，由于證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他金融行業(yè)不是一般地方性商業(yè)銀行所擅長和熟悉的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，如果風(fēng)險(xiǎn)隔離和防火墻沒有做好，還會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)傳染，影響主營業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是混業(yè)經(jīng)營理論上可以實(shí)現(xiàn)交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)，但從我國的實(shí)際情況來看，這種正面效應(yīng)相對(duì)有限。其實(shí)為客戶提供全方位、綜合化的金融服務(wù)，可以通過與其他證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、租賃公司、基金管理公司等建立戰(zhàn)略合作和戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來實(shí)現(xiàn)，這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但同樣可以到達(dá)目標(biāo)。

（五）準(zhǔn)確分析和評(píng)估競爭優(yōu)劣勢

按照戰(zhàn)略規(guī)劃SWOT模型，在進(jìn)行戰(zhàn)略分析時(shí)，應(yīng)分析和評(píng)估競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、機(jī)會(huì)和威脅，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來。雖然地方性商業(yè)銀行通過幾年的發(fā)展將初期的一些短板得到了克服和加強(qiáng)，使集中度等監(jiān)管指標(biāo)突破，整體品牌聲譽(yù)提升，各項(xiàng)制度逐步完備，高素質(zhì)人才大量引進(jìn)解決了一些發(fā)展問題。但同時(shí)原有的一些優(yōu)勢也逐步在削弱，比如決策鏈條短，對(duì)客戶需求反應(yīng)快等。因此地方性商業(yè)銀行在制訂戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)充分分析和評(píng)估這些優(yōu)勢和劣勢，并結(jié)合外部的機(jī)會(huì)和威脅。只有進(jìn)行了這樣全面的分析，戰(zhàn)略規(guī)劃才有了可靠的基礎(chǔ)。

（六）加強(qiáng)戰(zhàn)略執(zhí)行落地

有了一個(gè)好的戰(zhàn)略，還需要好的戰(zhàn)略執(zhí)行。戰(zhàn)略落地除了常規(guī)的戰(zhàn)略管理外，還需要年度計(jì)劃、資源配置和考核做支持。在每年制訂年度計(jì)劃時(shí)，就要把戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措分解落實(shí)，保證戰(zhàn)略規(guī)劃按年度分步推進(jìn)。其次，在進(jìn)行資源配置時(shí)，要對(duì)符合戰(zhàn)略規(guī)劃的項(xiàng)目和業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，尤其是一些符合戰(zhàn)略方向但短期難以盈利的項(xiàng)目，要在資源上進(jìn)行支持。最后，要充分運(yùn)用好考核這個(gè)指揮棒。只有將戰(zhàn)略規(guī)劃落實(shí)到考核中，將分支行的利益、每個(gè)員工的利益與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略緊密掛鉤，才能調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的積極性，共同實(shí)現(xiàn)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和宏偉藍(lán)圖。

作者簡介：鄒長泰（1979-），男，湖北荊州人，就職于湖北銀行荊州分行，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。