商業(yè)銀行構(gòu)建多層次的農(nóng)村融資擔(dān)保體系的對策

張淑芳

摘 要：本文首先介紹了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體形式及其融資需求狀況、當(dāng)前農(nóng)村融資能夠開展的擔(dān)保方式的種類，以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步闡明了商業(yè)銀行應(yīng)采取什么樣的對策才能使農(nóng)村多層次的融資擔(dān)保體系得以構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：構(gòu)建；多層次；農(nóng)村；融資擔(dān)保體系；對策

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體形式及其融資需求狀況

以遼西某縣級市為例，當(dāng)前其經(jīng)濟(jì)主體主要可分為以下五大類，那就是經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、專業(yè)大戶和農(nóng)戶，各類經(jīng)濟(jì)主體的構(gòu)成模式、發(fā)展能力、資金需求等差別較大，具體情況如下。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體

近年來，在農(nóng)村組建了形式多樣的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。盡管這種以農(nóng)戶為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體并不具有獨(dú)立的法人資格，但由于它能把各家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用、資金以及生產(chǎn)活動等聯(lián)結(jié)起來，因此對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資能力的增強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民增收具有較大意義，從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有較為重要的地位。這種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體獲取了一些金融機(jī)構(gòu)的貸款認(rèn)可，但因農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定，聯(lián)合經(jīng)營容易產(chǎn)生糾紛，加上訂單類貸款涉及部門較多等因素影響，使金融機(jī)構(gòu)不敢大規(guī)模開展信貸營銷，削弱了聯(lián)合體的輻射力和影響面。

2.民營的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

隨著企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的深入，遼西某縣級市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)過改制已經(jīng)全部轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I，從而導(dǎo)致投資主體、支農(nóng)義務(wù)、劃分標(biāo)準(zhǔn)、地域性等幾個方面重大變化的發(fā)生：如在投資主體方面，日益呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，既可以是法人，也可以是自然人，有自有資金也有吸引來的域外資金；原鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)承擔(dān)的支農(nóng)義務(wù)基本取締；以所有制形式的劃分標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑肇敭a(chǎn)組織形式、法律責(zé)任形式進(jìn)行劃分；改制后的民營企業(yè)不斷突破地域限制，逐步進(jìn)軍城鎮(zhèn)和大中城市，有的企業(yè)成長為大型集團(tuán)公司。轉(zhuǎn)制后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與現(xiàn)代企業(yè)越來越接近，融資渠道大為拓寬，在各方面也都發(fā)揮了其應(yīng)發(fā)揮的積極作用。但從全局及整體上看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)仍然屬于經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較薄弱、沒有穩(wěn)固的信用基礎(chǔ)的企業(yè)群體，依舊面臨著比較突出的融資難問題，它的發(fā)展也因此而受到了嚴(yán)重的抑制。

3.農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織

傳統(tǒng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)權(quán)不明晰，產(chǎn)權(quán)主體虛置情況比較嚴(yán)重，資金、資源利用效率低下，整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。目前，在新型的、以“產(chǎn)權(quán)清晰、保護(hù)有力、權(quán)責(zé)明確、管理民主”為特點(diǎn)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展方面進(jìn)行了有益的嘗試，如由原集體經(jīng)濟(jì)組織在整合集體土地、財產(chǎn)等存量資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，通過村、社、農(nóng)戶入股的方式，組建了股份合作制形式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織；又如，依照《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的規(guī)定，由農(nóng)戶聯(lián)合組建了農(nóng)民專業(yè)合作社，這種合作社是具備獨(dú)立的法人資格的，參與的農(nóng)戶或者是提供的服務(wù)屬于同一類型，或者是生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品屬于同一類型。由于農(nóng)村新型的集體經(jīng)濟(jì)組織可以依法取得獨(dú)立的法人資格，從而就可以順利實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)所必須的一些要素，如資金、土地、信用、技術(shù)等的聯(lián)合，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶利益關(guān)系，建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，帶動農(nóng)戶走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路，增強(qiáng)了自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，尤其是其中的融資能力，與市場機(jī)制的對接更加容易?？稍趯?shí)踐中，由于在市場的主體地位方面，農(nóng)村新型的集體經(jīng)濟(jì)組織仍然受到大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，再加上在發(fā)展能力的可持續(xù)性方面，一些新成立的集體經(jīng)濟(jì)組織也存在著嚴(yán)重的不足，所有這些，都對充分發(fā)揮其融資功能形成了嚴(yán)重的阻礙。

4.農(nóng)村專業(yè)大戶

在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展日益呈現(xiàn)出規(guī)?；拇筅厔菹?，農(nóng)村專業(yè)大戶應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村專業(yè)大戶由兩部分構(gòu)成，即已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝マr(nóng)場的傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶以及經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大后的非農(nóng)（如服務(wù)、運(yùn)輸、加工等產(chǎn)業(yè)）個體工商戶，但家庭仍然是農(nóng)村專業(yè)大戶的基本經(jīng)營單位。農(nóng)村專業(yè)大戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及對市場的適應(yīng)能力都比較強(qiáng)，有更加穩(wěn)定、也更加有效的產(chǎn)品銷售渠道，同時，農(nóng)村專業(yè)大戶還有著較旺盛的融資需求，以滿足它們擴(kuò)大再生產(chǎn)追加資本的需要。只是現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村專業(yè)大戶的金融支持仍顯不足，造成其資金缺口較大，阻礙其進(jìn)一步發(fā)展壯大。

5.農(nóng)戶

現(xiàn)階段，我國最重要、同時也是最基本的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體就是農(nóng)戶。農(nóng)戶具體包括兩個部分，一是傳統(tǒng)意義上的、規(guī)模很小的養(yǎng)殖戶或者種植戶，二是農(nóng)村規(guī)模很小的、非農(nóng)個體工商戶。一般說來，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營活動不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，從而導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營各項(xiàng)成本都比較高，收益相應(yīng)較低，對市場以及自然風(fēng)險的抵御能力也較弱。農(nóng)戶的上述弱質(zhì)性，再加上其能提供的合格抵押品和擔(dān)保人非常有限，從而造成過高的融資成本，存在著比較突出的貸款難問題。

二、當(dāng)前農(nóng)村融資能夠開展的擔(dān)保形式

當(dāng)前，農(nóng)村融資能夠開展的擔(dān)保方式主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和信用擔(dān)保。

1.抵押擔(dān)保

屬于現(xiàn)行法律規(guī)定中物的擔(dān)保中的一種。抵押擔(dān)保具體表現(xiàn)為以下幾種形式的抵押貸款，一是以各種土地附著物，如農(nóng)作物等作為抵押品，二是以各種動產(chǎn)，如交通運(yùn)輸工具、原材料、生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品等作為抵押品，三是以企業(yè)的廠房和建設(shè)用地的使用權(quán)作為抵押品，四是把企業(yè)財產(chǎn)集合作為抵押品，五是把動產(chǎn)浮動作為抵押品。

2.質(zhì)押擔(dān)保

也屬于現(xiàn)行法律規(guī)定中物的擔(dān)保中的一種。質(zhì)押擔(dān)保主要有以下兩種，一是動產(chǎn)質(zhì)押，只要是可依法轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)，如生活用品、生產(chǎn)資料、產(chǎn)品等都可以用作質(zhì)押；二是權(quán)利質(zhì)押，如訂單、倉單、存單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

3.信用擔(dān)保

屬于現(xiàn)行法律規(guī)定中人的擔(dān)保，具體擔(dān)保形式有以下三種。

（1）農(nóng)戶聯(lián)保

要先成立一個聯(lián)保小組，小組成員至少為兩家農(nóng)戶，然后小組成員之間再簽訂一個貸款聯(lián)保協(xié)議，以此明確相互之間信用擔(dān)保的提供以及連帶責(zé)任的承擔(dān)。

（2）農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保

這種農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源于地方政府，當(dāng)借款人向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款時，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)可為其提供信用擔(dān)保乃至于再擔(dān)保。

（3）農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保

其主要模式有以下三種：一是單戶信貸模式，即以農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織中的單戶成員為單位分別向金融機(jī)構(gòu)申請貸款。二是混合信貸模式，即由農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一與金融機(jī)構(gòu)商定貸款，金融機(jī)構(gòu)分別向各個成員發(fā)放。三是集團(tuán)化信貸模式，即以農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織為貸款主體，然后以預(yù)付定金等形式分配給內(nèi)部成員使用。

三、商業(yè)銀行在農(nóng)村多層次的融資擔(dān)保體系的構(gòu)建中應(yīng)采取的對策

商業(yè)銀行具體構(gòu)建五個層次的、與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制，即可實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

1.與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體由于其本身并不具備獨(dú)立的法人資格，所以如果它作為貸款主體直接向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款，那是不可以的，然而借助于它，卻可以成功聯(lián)結(jié)農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)主體的信用、資金以及生產(chǎn)活動，從而使得聯(lián)合體內(nèi)各家成員的融資能力，在原有的基礎(chǔ)上得到大大增強(qiáng)。正因如此，形式靈活多樣的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體的發(fā)展應(yīng)該得到鼓勵和支持，以使其融資平臺作用得到更充分的發(fā)揮，更好地為新農(nóng)村建設(shè)提供融資支持。

2.與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制

通常情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在如前所述的農(nóng)村五類經(jīng)濟(jì)主體當(dāng)中，有著更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、范圍更加廣泛的有效擔(dān)保品以及規(guī)模更龐大的融資需求?？晒┼l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使用的融資擔(dān)保方式主要有以下五種：第一種是企業(yè)將其所擁有的廠房及其建設(shè)用地的使用權(quán)抵押給銀行而獲得的貸款。第二種是將企業(yè)的財產(chǎn)集合作為抵押品而向銀行申請的抵押貸款。這里所說的企業(yè)的財產(chǎn)集合，是指企業(yè)的所有財產(chǎn)（即不動產(chǎn)和動產(chǎn)）及權(quán)利加總在一起所形成的一個整體。第三種是動產(chǎn)浮動抵押貸款以及動產(chǎn)抵押貸款。第四種是各種形式的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展，如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等等。第五種是農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的各種擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.與農(nóng)村的集體經(jīng)濟(jì)組織相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制

一般情況下，以各種類型的農(nóng)民專業(yè)合作社為典型代表的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，都具有比較強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、較大規(guī)模的融資需求數(shù)量以及比較多的有效擔(dān)保物。針對其上述特點(diǎn)，可供農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織采用的融資擔(dān)保方式主要有以下三種：第一種是動產(chǎn)或者動產(chǎn)浮動抵押貸款。第二種是倉單、訂單、存單或者應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。第三種是充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保功能。

4.與農(nóng)村的專業(yè)大戶相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制

由于農(nóng)村專業(yè)大戶的生產(chǎn)更加科學(xué)，并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化，因此，它和普通農(nóng)戶的區(qū)別是非常明顯的。具體表現(xiàn)在以下三個方面：一是在融資規(guī)模方面，農(nóng)村的專業(yè)大戶由于融資需求比較旺盛，所以有較大的融資規(guī)模；二是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面，由于專業(yè)大戶擁有較強(qiáng)的抗擊風(fēng)險（主要是市場風(fēng)險與自然風(fēng)險）的能力，所以盈利較多，盈利中用于追加資本的金額也較大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)；三是在擔(dān)保資源方面，專業(yè)大戶的擔(dān)保資源非常豐富，如其擁有的產(chǎn)品、生產(chǎn)設(shè)備及土地等，都是極為有效的擔(dān)保物。據(jù)此，可供專業(yè)大戶采用的融資擔(dān)保方式主要有以下四種：第一種是以已有的或者將要擁有的下列動產(chǎn)，如運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等為抵押物向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請動產(chǎn)浮動抵押貸款或者動產(chǎn)抵押貸款。第二種是向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請質(zhì)押貸款，可用的質(zhì)押物有訂單、倉單、應(yīng)收賬款以及存單等。第三種是通過與有關(guān)經(jīng)濟(jì)單位組建聯(lián)合體，來使自己的融資能力得到進(jìn)一步的增強(qiáng)，聯(lián)合的對象可以是專業(yè)合作社，也可以是企業(yè)。第四種是逐漸嘗試把農(nóng)民所承包土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押品來獲取貸款。

5.與農(nóng)戶相對應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制

站在組織形式的角度來看，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動大體上是以一家一戶為單位來進(jìn)行的，規(guī)模很?。徽驹谌谫Y需求的角度來看，農(nóng)戶向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款，可能是用于滿足其擴(kuò)大、維持個體經(jīng)營或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，也可能是用于滿足其婚喪嫁娶、修房建屋、子女教育等消費(fèi)方面的資金需求，但無論是用于生產(chǎn)的貸款，還是用于消費(fèi)的貸款，其期限都較短，數(shù)量也都較?。徽驹诮?jīng)濟(jì)實(shí)力的角度來看，由于農(nóng)戶無論是對于市場風(fēng)險，還是對于自然風(fēng)險，其抗擊的能力都很弱，由此造成農(nóng)戶的產(chǎn)出能力也是很有限度的；站在所擁有的擔(dān)保資源的角度來看，農(nóng)戶只擁有價值極低的、少量的生產(chǎn)工具以及土地等，很難被商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)為合格的抵押品而為其發(fā)放貸款。與農(nóng)戶的以上四個特點(diǎn)相對應(yīng)的，應(yīng)該是以下三種類型的擔(dān)保貸款：第一種是農(nóng)戶之間的聯(lián)保貸款，參保農(nóng)戶相互之間承擔(dān)連帶責(zé)任，通過這種擔(dān)保方式，可以將單個農(nóng)戶較低的個體信用上升為較高的聯(lián)合信用，從而使得農(nóng)戶的融資能力有較大程度的提高。第二種是搭車貸款，即大力推行農(nóng)戶經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化，與各種經(jīng)濟(jì)主體，如農(nóng)民專業(yè)合作社或者企業(yè)等，組成形式多樣的聯(lián)合體，并把這個聯(lián)合體作為融資平臺，較容易地從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)那里獲得貸款。第三種是宅基地使用權(quán)抵押貸款，這是一種正在嘗試的、可以把農(nóng)戶的宅基地這筆較大的資產(chǎn)盤活的抵押方式。這種農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等商業(yè)銀行尤其要積極開展的業(yè)務(wù)。