金融創(chuàng)新促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干問題思考

陳琳　劉家順　陳朝暉

[摘 要]目前，我國在金融創(chuàng)新促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方面還存在許多問題，比如法規(guī)體系更新慢、企業(yè)財務(wù)成本高、金融創(chuàng)新的方向存在偏差、小型銀行發(fā)展有待加強、民間借貸未得到正確引導(dǎo)、信貸資金的投向準(zhǔn)確性有待提高等，為了解決這些問題，應(yīng)主要從創(chuàng)新金融服務(wù)方式、創(chuàng)新融資方式、創(chuàng)新金融監(jiān)管服務(wù)、創(chuàng)新金融管理技術(shù)、創(chuàng)新金融體系等方面努力。

[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新；促進(jìn)；實體經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)實力不斷增強，經(jīng)濟(jì)地位隨之提升，已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題一直制約著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。再加上世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)整合步伐加快、風(fēng)險與日俱增和國際金融危機(jī)、歐債危機(jī)的惡性影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體環(huán)境并不十分樂觀。金融資源的合理配置直接關(guān)系到實體經(jīng)濟(jì)資源的運用效率和結(jié)果，二者彼此依存、不可分割。換句話說，金融資源的最大化利用與實體經(jīng)濟(jì)效率提高互為基礎(chǔ)和前提。所以如何充分利用金融資源、積極進(jìn)行金融工具創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)金融資源合理配置，從而提高實體經(jīng)濟(jì)的效率、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和發(fā)展是我們應(yīng)深入思考的問題。

金融創(chuàng)新是金融活動的主要內(nèi)容之一，提高金融效率推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是研究宗旨，金融資源的分配方式是中心研究問題，達(dá)到金融和實體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)運行、一致發(fā)展是研究目的。

1 亟待解決的問題

1.1 金融創(chuàng)新與實體經(jīng)濟(jì)的辯證關(guān)系

作為和實體經(jīng)濟(jì)對應(yīng)的虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，金融交易過程本身是不會創(chuàng)造出任何社會財富的，金融只是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的資本要素交易平臺，所以要避免金融脫離實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。合理配置社會資源，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展是金融創(chuàng)新的主要目的之一。金融業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)你中有我、我中有你、肝膽相照、彼此依存。

1.2 存在的若干問題

1.2.1 法規(guī)體系更新慢

金融法律法規(guī)的落后，金融實踐的快速發(fā)展，使得法律對相關(guān)金融行為的解釋和保障作用越來越薄弱。要積極努力打破法律法規(guī)建設(shè)滯后這一制約金融創(chuàng)新促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙，加快立法速度。

1.2.2 企業(yè)財務(wù)成本高

想要解決企業(yè)特別是中小微企業(yè)貸款難、貸款貴，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)成本大幅增加的問題，就要改變賣方市場依然是目前我國資金市場的主導(dǎo)市場的現(xiàn)狀。一個很顯著的例子就是貸款合同中寫明的名義貸款利率、以貨幣形式支付的貸款費用要由企業(yè)承擔(dān)，貸款貼息、存貸掛鉤等滿足銀行的存款回報要求的額外支出也要由企業(yè)負(fù)責(zé)。

1.2.3 金融創(chuàng)新的方向存在偏差

近年來，粗放式經(jīng)營、同質(zhì)化競爭、低水平創(chuàng)新的情況在我國的金融創(chuàng)新中依然屢見不鮮，片面追求規(guī)模、機(jī)構(gòu)、利潤的金融創(chuàng)新屢禁不止，“一切向錢看”是金融創(chuàng)新者的目的。結(jié)果出現(xiàn)了許多不僅沒有降低企業(yè)資金成本，反而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)的金融創(chuàng)新的情況，對金融支持實體經(jīng)濟(jì)的有效性造成很大阻礙。

1.2.4 小型銀行發(fā)展有待加強

我國的企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)發(fā)展速度大大提前于金融組織體系建設(shè)效率。簡而言之，真正意義上的專門為中小企業(yè)服務(wù)的小銀行還比較缺乏，而比較偏好大企業(yè)、大項目、大城市貸款的大銀行隨處可見。緩解這方面矛盾，加快發(fā)展小型銀行是我們應(yīng)重點努力的方向。

1.2.5 民間借貸未得到正確引導(dǎo)

體制外金融即民間借貸被人們輕視以至否定的現(xiàn)象已延續(xù)多年。事實上，我國民間借貸一直存在并高效運轉(zhuǎn)著，而且規(guī)模遠(yuǎn)超出人們想象。正視和發(fā)揮民間借貸的作用，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸可以加快解決一些地方民間資金多、投資難，中小企業(yè)多、融資難的問題。

1.2.6 信貸資金的投向準(zhǔn)確性有待提高

首先，惡性競爭愈演愈烈的不良市場反應(yīng)，究其原因還是金融創(chuàng)新能力不足、許多業(yè)務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重引發(fā)的。其次，拒絕向中小企業(yè)提供服務(wù)，只貸款給經(jīng)營狀況良好的大企業(yè)是許多銀行為了追求利益最大化，避免不良貸款，換取資金投向低風(fēng)險的普遍做法。

2 對策及建議

2.1 全面提高金融服務(wù)便利性需要創(chuàng)新服務(wù)方式

2.1.1 針對“難點”開展創(chuàng)新是關(guān)鍵

創(chuàng)新內(nèi)外部機(jī)制、加快推進(jìn)普惠金融，解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難等突出問題，針對薄弱領(lǐng)域和弱勢群體更要滿足不同實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的多樣化需求，實現(xiàn)金融的包容性增長。

2.1.2 針對“熱點”開展創(chuàng)新是基礎(chǔ)

首先，提高“民生工程”的金融服務(wù)質(zhì)量?；馍蠈W(xué)難的問題需要進(jìn)一步拓展生源地助學(xué)貸款，住房難的問題最直接的解決方式就是加強對保障性住房建設(shè)的信貸支持。其次，銀行網(wǎng)點服務(wù)要加強。比如說積極進(jìn)行柜面管理模式的創(chuàng)新，努力優(yōu)化各項業(yè)務(wù)流程，最大限度提升客戶體驗，重點解決客戶辦理業(yè)務(wù)等待時間過長的問題，總之，提高群眾感受最直接的金融服務(wù)--銀行網(wǎng)點服務(wù)的滿意度是至關(guān)重要的。

2.1.3 針對“重點”開展創(chuàng)新是保障

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系創(chuàng)新的主要手段必須包括金融這一重要方式：關(guān)鍵是要充分發(fā)揮金融在資源配置中的核心基礎(chǔ)性作用，途徑是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級用金融創(chuàng)新推動，最終要達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益的目的。

2.2 拓寬融資渠道需要創(chuàng)新融資方式

2.2.1 民間金融與正規(guī)金融相結(jié)合

拓寬融資渠道最直接簡單有效的方法就是規(guī)范發(fā)展民間金融，充分利用好我國民間資金充沛、民間金融活動十分活躍這一優(yōu)勢。

2.2.2 直接融資與間接融資相結(jié)合

進(jìn)一步提高直接融資比例才能形成直接融資與間接融資優(yōu)勢互補、結(jié)構(gòu)合理的良好融資結(jié)構(gòu)，解決融資難的問題。加強銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與地方政府和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，量身打造綜合性融資方案以適應(yīng)企業(yè)不同的發(fā)展階段。

2.3 為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持需要創(chuàng)新監(jiān)管服務(wù)

2.3.1 強化監(jiān)管效能建設(shè)

想要提高行政審批效率必須大力弘揚務(wù)實、高效、勤政、廉潔的工作作風(fēng)，簡政放權(quán)，還權(quán)于市場，讓權(quán)于社會，放權(quán)于基層，提高監(jiān)管精細(xì)化水平。

2.3.2 強化差異化監(jiān)管政策

以拓展資金來源渠道、降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、降低風(fēng)險容忍度等方式對三農(nóng)、小微企業(yè)、綠色信貸等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)予以政策傾斜和支持。

2.4 節(jié)約社會交易成本需要創(chuàng)新管理技術(shù)

2.4.1 提高金融服務(wù)附加值

要引導(dǎo)鼓勵金融業(yè)在以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的前提下，發(fā)掘客戶更深層次的服務(wù)需求，為客戶提供高附加值的服務(wù)。改善產(chǎn)品單一、層次較低的問題，充分配置利用人力、物力、財力多種資源，拓展差異化、個性化服務(wù)，開展交叉銷售。

2.4.2 降低企業(yè)和居民的融資成本

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把幫助企業(yè)降低融資成本，改善融資結(jié)構(gòu)作為經(jīng)營管理的目標(biāo)之一，針對不同類型的企業(yè)積極主動提供個性化差異化融資方案。其次，金融機(jī)構(gòu)要按照“科學(xué)合理、公開透明”的原則，摒棄不規(guī)范的收費行為，創(chuàng)新金融服務(wù)定價管理機(jī)制。第三，發(fā)揮金融的普惠性，對弱勢群體，切實踐行社會責(zé)任，堅持保本微利定價。

2.4.3 運用高新科技手段提升服務(wù)效率

利用現(xiàn)代信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展這一優(yōu)勢，金融服務(wù)效率實現(xiàn)了成倍增長已是不爭的事實。銀行等金融機(jī)構(gòu)要抓住這一機(jī)遇進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)拓展融資、理財、移動金融等業(yè)務(wù)，加大金融服務(wù)覆蓋面，增強其滲透力，達(dá)到降低自身的運營成本和客戶的交易成本的目的是所有金融機(jī)構(gòu)努力的方向。

2.5 提升金融服務(wù)均衡性和充分性需要創(chuàng)新金融體系

2.5.1 擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

把金融機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)延伸，就必須制定科學(xué)的以“服務(wù)充分、競爭適度”原則為宗旨的發(fā)展規(guī)劃。解決好金融業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)的關(guān)鍵在于利用技術(shù)手段和便捷方式推進(jìn)普惠金融，比如積極推進(jìn)村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)組建工作，爭取村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)縣域全覆蓋；通過布設(shè)自助銀行設(shè)施，推動“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村”的早日實現(xiàn)。

2.5.2 增強金融機(jī)構(gòu)競爭力

增強金融機(jī)構(gòu)的綜合實力和影響力需要深化改革創(chuàng)新這一強大動力，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理優(yōu)化金融資源，提升發(fā)展層次，把握發(fā)展方向，還是要以專業(yè)化服務(wù)、差異化競爭、特色化發(fā)展為手段。

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