民間金融風險成因及防范對策

高明

[摘 要]隨著我國改革開放政策的進一步深化，社會主義市場經(jīng)濟體制進一步確立，我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平得到極大提高。從我國國民經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，總體水平已經(jīng)位列世界前列，為實現(xiàn)我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)提供了巨大的推動力。金融業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈，在常規(guī)金融體系之外，民間金融越來越顯現(xiàn)出其巨大的生命力，在我國金融體系中的地位進一步凸顯。民間金融為我國企業(yè)發(fā)展，尤其是小微企業(yè)發(fā)展提供了重要的資金來源，盤活了民間信貸行業(yè)的發(fā)展。而就民間金融潛在的風險因素來看，其發(fā)展過程存在著諸多隱患。本文首先對我國民間金融存在的主要風險進行概述，進而對相關(guān)金融風險的成因進行探析，并最終提出了有效的防范對策。

[關(guān)鍵詞]民間金融；金融風險；成因；防范對策

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

民間金融的產(chǎn)生時間十分久遠，最早可追溯到我國西周時期，距今有著近四千年的歷史。我國自改革開放政策實施以來，經(jīng)濟的逐步繁榮和企業(yè)的不斷興起，資金的流動需求越來越大，也就不斷推動著民間金融的快速發(fā)展。民間金融相較于一般性金融形式，有著靈活程度高、流通過程簡便、利于小微企業(yè)應(yīng)用等優(yōu)勢。然而同時其也有著其他金融形式所不具備的風險隱患，需要在對其成因進行有效分析后，針對性地采取相應(yīng)的防范對策，才能有效規(guī)避風險，為我國企業(yè)發(fā)展和社會經(jīng)濟的繁榮帶來強勁而安全的動力。

1 我國民間金融存在的主要風險

就我國民間金融當前存在的主要風險來看，主要體現(xiàn)在以下幾方面，即借貸風險、道德風險、經(jīng)營風險和利率風險、政策風險等。首先，借貸風險即在民間借貸當中，企業(yè)為謀求自身的進一步發(fā)展，擴大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，或者由于經(jīng)營不善缺乏足夠的周轉(zhuǎn)資金，銀行借貸和證券集資等融資方式均無法獲取資金時，向民間借貸企業(yè)進行借貸融資。由于企業(yè)自身經(jīng)營能力的問題以及民間借貸存在的高利率和低保障等因素，極容易引發(fā)借貸風險，導致企業(yè)面臨巨額負債，最終不得不宣布破產(chǎn)；其次，道德風險即金融雙方在進行資金周轉(zhuǎn)流動時由于一方或雙方的道德素質(zhì)問題，出現(xiàn)違約和違反相關(guān)法律法規(guī)行為引發(fā)相應(yīng)的金融風險；經(jīng)營風險指的是企業(yè)在經(jīng)營過程中由于發(fā)展決策上的失誤，造成投資失敗和資金虧損，最終釀成嚴重的企業(yè)經(jīng)濟危機，即為企業(yè)的經(jīng)營風險。

另外，從外部維度來看，民間金融存在的風險還體現(xiàn)在利率風險和政策風險上。首先，國家政府相關(guān)部門在進行宏觀調(diào)控時，為優(yōu)化國家經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)收支利率上的相對均衡，采取的利率調(diào)整手段對于國家整體經(jīng)濟發(fā)展大有裨益，而對于民間金融公司而言則具備巨大的殺傷力；其次，從政策風險來看，我國刑法在民間金融和非法集資之間的區(qū)別界定上尚未作出具體規(guī)定，這也就意味著民間金融很容易被判定為非法集資遭到執(zhí)法打擊，政策帶來的生存風險即民間金融面臨的政策風險。

2 我國民間金融風險的成因探析

2.1 民間借貸管控上的不全面

民間借貸是民間金融的重要組成，也是民間金融資金流動的重要形式。相較于常規(guī)金融行業(yè)，民間借貸受到國家相關(guān)機制的管控約束力較小，運行相對自由和開放，成為民營企業(yè)籌措資金的重要來源。民間借貸雖然能夠為民營企業(yè)提供活動資金，解決企業(yè)在運營過程中面臨的融資難問題，但由于民間借貸的獨特性，其所受的管控上的不全面，容易引發(fā)相應(yīng)的金融風險。一些企業(yè)面臨過重的稅收負擔和來自國有大型企業(yè)的殘酷競爭，在找到符合自身特色和需求的發(fā)展道路之前，盲目進行資金借貸，極容易造成資金的浪費，給企業(yè)帶來巨大的債務(wù)壓力。一些民間借貸缺乏有效管控，在利率制定和合同制定方面違背基本的市場經(jīng)濟規(guī)則，極容易引發(fā)民間金融的巨大風險。

2.2 金融監(jiān)管激勵機制不健全

對金融進行有效監(jiān)管，利用系統(tǒng)的監(jiān)督管理機制約束金融盲目發(fā)展，對于保障我國金融安全穩(wěn)定發(fā)展意義重大。我國在金融監(jiān)管方面已經(jīng)取得較大成就，極大消除了金融行業(yè)發(fā)展過程中潛在的多種風險隱患，保證了金融行業(yè)的經(jīng)營安全，也大大降低了違法違規(guī)行為的發(fā)生率。而對于民間金融而言，由于其相對的自由性，且其不屬于我國整體金融體系的主體，監(jiān)管難度相對較大，故當前的民間金融尚未形成系統(tǒng)的監(jiān)管機制。同時，未形成對民間金融發(fā)展的激勵機制，許多民間金融企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏足夠的發(fā)展動力，要么難以維繼，要么通過違法違紀手段謀求最大利益，進而引發(fā)民間金融的巨大風險。

2.3 宏觀經(jīng)濟政策的制約作用

我國在經(jīng)濟發(fā)展當中雖然以社會主義市場經(jīng)濟作為運行基準，但結(jié)合市場和經(jīng)濟實際狀況采取有效的宏觀經(jīng)濟手段，將看得見的手和看不見的手結(jié)合起來，才能為我國社會經(jīng)濟的安全健康發(fā)展提供全面保障。近年來，我國在經(jīng)濟發(fā)展中采取的宏觀經(jīng)濟政策對于整體經(jīng)濟的發(fā)展有著較大影響，尤其對于民間金融而言，貨幣政策的改革和調(diào)整，使得民間金融發(fā)展面臨著巨大的政策風險。由2008年到2010年，我國采取了不斷調(diào)整變化的貨幣政策，引發(fā)了貸款利率的不斷增加，也就使得民間金融在發(fā)展過程中需花費更大的成本，發(fā)展難度不斷提高。

2.4 民間企業(yè)資金控制不到位

就我國民間企業(yè)方面來說，企業(yè)的經(jīng)營手段正確與否，經(jīng)營方向是否符合企業(yè)自身特點和市場經(jīng)濟狀況，決定了其在經(jīng)營過程和融資過程中面臨的風險大小。我國民營企業(yè)往往有著規(guī)模較小、資金擁有量小和靈活程度高等特點，隨著市場環(huán)境的不斷變化，企業(yè)也會不斷進行戰(zhàn)略的變化和轉(zhuǎn)移。為實現(xiàn)利潤最大化，企業(yè)往往在資金的控制和調(diào)配上趨向于高利潤投資項目，以房地產(chǎn)行業(yè)為主要對象。房地產(chǎn)行業(yè)雖然為暴利行業(yè)，但近年來政策上的調(diào)整變化和市場狀況的不斷變化，其存在的高風險因素越來越多，極易造成企業(yè)的經(jīng)濟損失。

2.5 政策與法規(guī)引導上的缺失

國家政策與法規(guī)在對民間金融發(fā)展引導上是否得當，也會引發(fā)民間金融發(fā)展過程的諸多風險。一方面，國家相關(guān)部門，如人民銀行和銀監(jiān)會等在制定相應(yīng)政策時，對于小額貸款公司的運營資金和注冊資本等方面有著明確的規(guī)定，但在具體的執(zhí)行操作上相關(guān)細則并不完備，小額貸款公司在運營過程中缺乏有效的政策依據(jù)，也就容易出現(xiàn)經(jīng)營手段和方向上的錯誤。另一方面，為防止民間金融帶來的金融安全隱患，我國相關(guān)法律對于民間金融仍以否定性制度安排為主，民間金融發(fā)展的合法化和正規(guī)化道路異常艱難，也就使得其無法實現(xiàn)健康發(fā)展。

3 我國民間金融風險的防范對策

3.1 強化民間借貸監(jiān)管，加強法律法規(guī)建設(shè)

強化民間借貸監(jiān)管，對民間金融中風險引發(fā)的主體民間借貸進行依法監(jiān)管，是有效防范民間金融風險、促進其安全健康發(fā)展的重要手段。首先，應(yīng)當設(shè)立專門的監(jiān)管部門加強對民間借貸的約束和管控，為實現(xiàn)其經(jīng)營風險的降低提供有效保障；其次，進一步擴充對民間借貸的發(fā)展空間，通過開發(fā)更多的資金投放渠道，并以推動中小企業(yè)發(fā)展的手段拓寬民間借貸資金的流動頻次，實現(xiàn)民間借貸融資環(huán)境的進一步優(yōu)化；此外，落實好立法規(guī)范工作，結(jié)合當前的發(fā)展現(xiàn)狀，做好相應(yīng)問題的防治工作。

3.2 加大立法支持力度，促進民間金融發(fā)展

在通過法律法規(guī)加強對民間金融的管控和約束的同時，加大立法支持力度，通過法律法規(guī)的有力支持，推動民間金融的有效發(fā)展。就當前我國民間金融的發(fā)展情況來看，許多金融企業(yè)并沒有足夠的法律支撐，且常常受到法律的約束和打壓，發(fā)展空間越來越小。為此，在明確相應(yīng)企業(yè)符合經(jīng)營資格的同時，肯定民間金融尤其是民間借貸在中小型企業(yè)融資當中發(fā)揮的積極作用，通過立法手段，對民間金融的經(jīng)營范圍和權(quán)責進行明確規(guī)定，保障民間金融企業(yè)的合法權(quán)益，促進其健康快速發(fā)展。

同時，政府可為民間金融發(fā)展創(chuàng)造良好的交易平臺，在不斷完善各方的資料的同時進一步健全征信體系，使得民間金融的快速便捷交易擁有極佳的條件。可以充分借鑒美國的先進經(jīng)驗，制定針對金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)和消費者的全方位信用體系，并注意在構(gòu)建信息共享機制的同時加大對公共安全、個人隱私、商業(yè)秘密的保護。

3.3 加強民間金融監(jiān)管，構(gòu)建系統(tǒng)監(jiān)管體系

結(jié)合民間金融的改革發(fā)展特點，明確其在發(fā)展過程中存在的難點問題，建立起科學系統(tǒng)的監(jiān)管機制，一方面保障民間金融的獨立性和合法性，另一方面則通過有效的監(jiān)管手段確保其經(jīng)營過程的安全性。為民間金融發(fā)展提供相對自由的空間，避免其在與其他金融形式進行競爭時受到排擠和打壓，保障其長足發(fā)展的權(quán)利。在此基礎(chǔ)上，對各地方政府相關(guān)部門監(jiān)管執(zhí)法當中的權(quán)責范圍進行有效劃分，避免地方政府為尋求非法利益剝奪民間金融企業(yè)的合法資產(chǎn)。構(gòu)建系統(tǒng)的監(jiān)管體系，為民間金融安全發(fā)展創(chuàng)造有利空間。

3.4 適當放寬利率管制，緩解金融市場分割

金融市場的發(fā)展受到國家相關(guān)政策的嚴格管控，為謀求更加自由化的發(fā)展空間，許多既有資金往往由正規(guī)金融市場流轉(zhuǎn)到非正規(guī)金融市場，形成相對對立和分割的局面。這樣一來，對于我國整體金融市場的發(fā)展而言極為不利，也容易在內(nèi)外因素的共同作用下引發(fā)民間金融的巨大風險。為此，國家應(yīng)適當放寬利率管制，以市場調(diào)配為主要力量，并在加大社會資金供給量的同時避免對利率的過分壓制，使得金融市場分割狀況得到有效緩解。在此前提下，我國民間金融企業(yè)才有了更大的發(fā)展空間和相對的自由度，避免其觸犯法律規(guī)范而引發(fā)相應(yīng)的風險因素。

3.5 加大金融教育投入，培養(yǎng)優(yōu)秀金融人才

我國金融市場的繁榮發(fā)展離不開高素質(zhì)的專業(yè)型人才的創(chuàng)新與實踐，民間金融的合法、安全、健康發(fā)展也離不開強大的人才隊伍支持。為此，國家應(yīng)當不斷加大金融教育的投入，依據(jù)我國金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀相應(yīng)的擴大招生教育規(guī)模，保證人才數(shù)量培養(yǎng)的相對合理性。各高校在人才教育過程中應(yīng)當充分結(jié)合理論與實際，使得學生在掌握基礎(chǔ)金融理論知識的同時能夠掌握實際的金融操作方法，并對民間金融的巨大作用和操作運營模式有足夠的了解，為今后投身到民間金融行業(yè)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。在金融專業(yè)的設(shè)置方面，應(yīng)該提供細化、具體的專業(yè)選擇，合理設(shè)置課程，并不斷優(yōu)化教育教學師資隊伍。同時，定期開展金融公開課，為社會大眾接觸金融法律知識提供相應(yīng)的渠道。該舉措對于我國民間金融市場的風險防范工作也將起到積極的推動作用。

4 結(jié)語

經(jīng)濟的繁榮發(fā)展是國家和社會進步的根本和基礎(chǔ)，如何在保證經(jīng)濟高速發(fā)展的同時防范風險因素的發(fā)生，是當前我國推進社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的重要課題。民間金融作為我國金融體系的重要組成，明確其發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展風險，并采取相應(yīng)的防范策略，有效消除風險因素，保障民間金融行業(yè)的長足發(fā)展，對于中小型企業(yè)的未來發(fā)展而言意義重大，對于我國整體金融體系的構(gòu)建與發(fā)展同樣意義深遠。

[參考文獻]

[1] 穎霞.溫州民間金融風險成因及防范對策探究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（20）.

[2] 蕾.我國民間金融風險成因分析及防范策略探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2015（09）.

[3] 陳昭來.民間金融風險成因及防范措施[J].時代金融，2015（32）.

[4] 楚郢.我國民間金融風險的成因及其防范策略[J].品牌（下半月），2015（08）.

[5] 蔣鵬.我國民間金融的風險及防范[J].新余學院學報，2015（05）.

[6] 胡翠萍.民間金融風險傳導機理研究[J].佳木斯大學社會科學學報，2014（04）.