論完善我國(guó)保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)制度

【摘要】保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)制度是保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)重要制度。我國(guó)修改后的保險(xiǎn)法第16條雖然也對(duì)此做出了規(guī)定，但在告知義務(wù)主體、告知義務(wù)履行期、告知義務(wù)履行方式等方面存在規(guī)定不明確、片面等不足。針對(duì)我國(guó)告知義務(wù)制度存在的缺陷，本文提出了完善告知義務(wù)制度的若干構(gòu)想，為進(jìn)一步完善我國(guó)告知義務(wù)制度建言獻(xiàn)計(jì)，希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)立法制度建構(gòu)有所裨益。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；告知義務(wù)；完善

保險(xiǎn)法在我國(guó)起步較晚，大多數(shù)法條是在借鑒國(guó)外立法的基礎(chǔ)上再結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況而確立，我國(guó)修訂后的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！蔽覈?guó)雖然將告知義務(wù)制度以法律條文的形式確定，做出基本的規(guī)定，但是在實(shí)踐中還是出現(xiàn)了很多問(wèn)題，例如有關(guān)告知義務(wù)主體、告知義務(wù)履行期等爭(zhēng)議，可見(jiàn)有關(guān)告知義務(wù)的規(guī)定還存在諸多漏洞。本文基于這些問(wèn)題，為了完善告知義務(wù)制度，充分發(fā)揮其在保險(xiǎn)法中的作用，對(duì)其進(jìn)行了探討，以便解決實(shí)踐中遇到的難題，并進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展。

一、完善告知義務(wù)主體

關(guān)于告知義務(wù)主體，學(xué)術(shù)界對(duì)于被保險(xiǎn)人是否應(yīng)被作為告知義務(wù)主體存在爭(zhēng)議。本文認(rèn)為應(yīng)將告知義務(wù)人擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人，理由如下：第一，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)如果被保險(xiǎn)人故意不履行告知義務(wù)，將影響保險(xiǎn)人的權(quán)益，有失公平，也不利于保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使，所以被保險(xiǎn)人應(yīng)為告知義務(wù)主體。第二，基于最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)狀況的知曉者，將其規(guī)定為告知義務(wù)人，正是最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)，也將此原則在實(shí)際操作中細(xì)化。第三，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，這種立法模式可以有效減少保險(xiǎn)人調(diào)查信息所花費(fèi)的時(shí)間和金錢，減輕保險(xiǎn)方的負(fù)擔(dān)，從而也減輕消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)將被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)的主體。

二、完善告知義務(wù)履行期間

有關(guān)告知義務(wù)履行期，本文認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)明確告知義務(wù)人的告知時(shí)間，確定告知義務(wù)人最合理的告知時(shí)間段是非常重要的，以便告知義務(wù)主體將保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)狀況及時(shí)告訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人能及時(shí)做出判斷及調(diào)整。

針對(duì)保險(xiǎn)合同締結(jié)過(guò)程中的告知義務(wù)，本文認(rèn)為，在保險(xiǎn)人決定同意承保之前告知義務(wù)人都應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。

針對(duì)保險(xiǎn)合同成立后至保險(xiǎn)事故發(fā)生前的告知義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，因其中止期間，保險(xiǎn)標(biāo)的很可能出現(xiàn)毀損或損害增加等，保險(xiǎn)人需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)定，所以投保人并不負(fù)有告知義務(wù)；當(dāng)保險(xiǎn)合同續(xù)約時(shí)，一般認(rèn)為，合同續(xù)約為新訂立的合同，投保人應(yīng)履行告知義務(wù)，但是在原合同中訂有“自動(dòng)續(xù)約條款”而續(xù)約得，不再是一份新合同，投保人無(wú)需履行告知義務(wù)；當(dāng)保險(xiǎn)合同變更時(shí)，如果變更會(huì)影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率的，發(fā)生實(shí)質(zhì)性變更的，是一份新合同的訂立，此時(shí)告知義務(wù)人需要重新告知；合同的變更對(duì)原合同當(dāng)事人沒(méi)有影響的，就不是新合同的訂立，此時(shí)投保人無(wú)需重新告知。

三、完善告知義務(wù)履行方式

有關(guān)我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的履行方式，本文認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問(wèn)事項(xiàng)有一定的限制，例如“兜底條款”，不能僅僅損害投保人的利益，而完全從有益于保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，不利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)在司法解釋中規(guī)定此類條款無(wú)效；在《保險(xiǎn)法》中應(yīng)該明確規(guī)定采用書面形式，理由如下：（1）采用書面詢問(wèn)方式，可以是重要事項(xiàng)以書面形式固定下來(lái)，為以后保險(xiǎn)人與投保人發(fā)生分歧時(shí)，減少糾紛并避免舉證困難，還可以減少交易成本與交易時(shí)間。（2）采用書面詢問(wèn)形式，將告知內(nèi)容明確固定下來(lái)，為告知義務(wù)人設(shè)定一個(gè)具體的告知范圍，使其了解明白需要告知的內(nèi)容，并進(jìn)行如實(shí)告知。

如實(shí)告知義務(wù)制度是我國(guó)保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容，不僅影響著保險(xiǎn)合同，也影響著保險(xiǎn)業(yè)的健康運(yùn)營(yíng)，同時(shí)也極大豐富了保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容，告知義務(wù)制度關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的平衡。為此筆者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)制度進(jìn)行分析論述。

通過(guò)實(shí)務(wù)中投保人與保險(xiǎn)人的糾紛，發(fā)現(xiàn)我國(guó)告知義務(wù)制度在告知主體、告知時(shí)間、告知方式方面存在的不足：主體方面，只將投保人作為告知主體，規(guī)定太過(guò)狹隘，不利于投保人不為同一人的情況；時(shí)間方面，只規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，無(wú)其他詳盡的說(shuō)明，太過(guò)片面，不利于合同當(dāng)事人在不同時(shí)間段發(fā)生糾紛的解決；方式方面，是口頭還是書面沒(méi)有明確規(guī)定，兜底條款是否有所限制或廢除未規(guī)定，不利于投保人舉證，有損投保人利益?；谶@些問(wèn)題，筆者提出完善告知義務(wù)制度的辦法，希望在未來(lái)的司法立法及修訂中，不斷完善我國(guó)的保險(xiǎn)立法，為維護(hù)投保人與保險(xiǎn)人的合法權(quán)益提供一個(gè)公平良好的環(huán)境，以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]馬寧.保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)[J].政治與法律.2014（1）：61—64.

[2]李景義，焦雪梅.保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)及其法律規(guī)制[J].改革與發(fā)展.2014（4）.

[3]張景雯.淺析保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)[J].法制與社會(huì).2013（9）：99.

[4]管建云.論保險(xiǎn)法告知義務(wù)制度的適用[J].江蘇警官學(xué)院報(bào).2011（7）.

作者簡(jiǎn)介：付曉梅，作者簡(jiǎn)介：付曉梅，女，法學(xué)副教授，攀枝花學(xué)院教師，研究方向：法理學(xué)、民商法學(xué)。