農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系初探

陳志祥

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)業(yè)也逐漸進(jìn)入了專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、集約化的發(fā)展方向。在“十二五”規(guī)劃中可以明確了解到國(guó)家對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新的要求，我國(guó)的農(nóng)業(yè)要像產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。在這個(gè)發(fā)展道路上還存在很多問題，農(nóng)戶融資難就是其中的一個(gè)大問題。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融就是針對(duì)這些問題而產(chǎn)生的新的農(nóng)村金融模式。文章將對(duì)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融體系進(jìn)行初步探究。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)村供應(yīng)鏈金融；農(nóng)戶融資難

供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)代社會(huì)的各個(gè)行業(yè)都已經(jīng)逐步普及，這種金融模式可以有效降低產(chǎn)品的成本，提高產(chǎn)品價(jià)值。同時(shí)，在這種金融模式中，中小企業(yè)在融資過程中可以有效提升自身的信用度降低了融資成本，使中小企業(yè)在融資時(shí)處于積極位置。由此可見，這種新型的金融模式若在農(nóng)業(yè)中興起則可以有效改善農(nóng)業(yè)的金融問題。但是，農(nóng)業(yè)金融有其自身獨(dú)有的特點(diǎn)，不能把新的金融模式生硬的安插在農(nóng)村金融當(dāng)中，而應(yīng)該針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展概況

無論從何種角度來看金融永遠(yuǎn)是經(jīng)濟(jì)體系中最重要的部分，任何人都不會(huì)忽視它的重要性。對(duì)中國(guó)而言農(nóng)業(yè)則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。所以為了滿足我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的要求，建立一種完善的農(nóng)村金融體系成為了一種必然的趨勢(shì)。但是現(xiàn)實(shí)狀況總是不能讓人滿意，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已經(jīng)限制了我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，具體體現(xiàn)在以下方面。

（一）農(nóng)村金融供求關(guān)系失衡

從大體上來說，目前的農(nóng)村金融體系一直在圍繞城市發(fā)展運(yùn)行。這種金融環(huán)境導(dǎo)致，資金大量的向城市流動(dòng)。各種在農(nóng)村的銀行和金融機(jī)構(gòu)大都是將農(nóng)村的儲(chǔ)蓄運(yùn)用于城市工商發(fā)展之中，它們?cè)谵r(nóng)村吸收大量存款但卻很少將貸款發(fā)放給農(nóng)戶。而農(nóng)村信用社卻受到過多行政干預(yù)，無法滿足農(nóng)村對(duì)資金的需求。這種情況下我國(guó)農(nóng)村金融出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況。與此同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展變得越來越復(fù)雜，但是我國(guó)農(nóng)村金融體系卻沒有大的改變。這就導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村金融供求關(guān)系從數(shù)量到結(jié)構(gòu)都失去平衡。

（二）缺少民間金融參與

從20世紀(jì)70年代末到現(xiàn)在，農(nóng)村中公有制經(jīng)濟(jì)的比重不斷降低，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展?，F(xiàn)在看來在雖然在各個(gè)領(lǐng)域中都有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的身影，但民營(yíng)經(jīng)濟(jì)始終難以進(jìn)入金融行業(yè)，國(guó)家隊(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管依舊嚴(yán)格。這樣就使得只有國(guó)有銀行和信用社可以涉足農(nóng)村金融，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)則被政府排斥在外。

二、農(nóng)村金融供給為何缺失

（一）金融抑制

1. 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能趨于弱化

現(xiàn)在只有大量?jī)?chǔ)蓄和貸款才能滿足農(nóng)村金融的市場(chǎng)需求。但是傳統(tǒng)銀行為了減小投資風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率，不斷弱化支農(nóng)功能。主要有以下體現(xiàn)：一是國(guó)有商業(yè)銀行將其縣及縣以下機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷減少，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)因此不斷被削弱，這使得許多農(nóng)村地區(qū)缺少多元化的金融機(jī)構(gòu)，金融市場(chǎng)也被壟斷，農(nóng)村的資金不斷流出。二是由于亞洲金融危機(jī)的緣故，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改變了原有的經(jīng)營(yíng)策略并重新進(jìn)行了市場(chǎng)定位，從服務(wù)業(yè)入手將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)放在了城市，極大的削弱了自身在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。三是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)為了獲取更高的收益，將資金大量流入城市當(dāng)中，這直接導(dǎo)致農(nóng)戶難以從農(nóng)村信用社得到貸款。四是大部分城鄉(xiāng)當(dāng)中中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄吸收了大量資金，這些資金大部分都直接從農(nóng)村流出，流入了中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行雖然采取了積極的措施將一部分資金返還農(nóng)村，但是通過這些措施返還的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上農(nóng)村流失的資金。

2. 新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度缺失

現(xiàn)在有一些城市，為解決農(nóng)村小額信貸問題采取了各種辦法，郵政儲(chǔ)蓄銀行就是其中之一。但是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行的制度上的缺陷，現(xiàn)有的農(nóng)村金融需求行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠滿足的。目前我國(guó)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)降低，農(nóng)村金融市場(chǎng)也已經(jīng)全面開放，國(guó)家和政府對(duì)于農(nóng)村地區(qū)銀行的建設(shè)也十分重視，但是民間金融組織缺乏有效的制度，運(yùn)行成本較高，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村信貸市場(chǎng)方面

1. 信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱的問題在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中尤為嚴(yán)重而且不可忽視。銀行在借出款項(xiàng)后往往缺乏準(zhǔn)確的信息來了解農(nóng)戶是否按照合同使用貸款，也無法知道農(nóng)戶是否會(huì)賴賬。而在賴賬出現(xiàn)后，法律措施又不能及時(shí)到位。因此信息的不對(duì)稱問題使得農(nóng)村地區(qū)的小額貸款從申請(qǐng)到使用時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，加大了農(nóng)戶貸款的難度。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常錯(cuò)誤的估計(jì)了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前的不良貸款率正在逐年下降，但是農(nóng)村銀行中的不良貸款率依舊很高。

2. 農(nóng)村的抵押物種類少

現(xiàn)有的貸款合同中，借貸人并不對(duì)貸款負(fù)全部責(zé)任。如果項(xiàng)目順利進(jìn)行，若借貸人沒有策略性賴賬，他將把貸款歸還；但是如果項(xiàng)目失敗，借貸人則不能歸還貸款而且不用支付任何東西。在沒有準(zhǔn)確信息，缺少信用記錄的情況下，金融機(jī)構(gòu)為了降低損失，防止借貸人賴賬，在貸款合同中必須要有抵押物。在農(nóng)村抵押物品種類并不多，銀行愿意接收的抵押物更是少之又少。主要的原因是農(nóng)村的抵押物對(duì)于銀行來說根本難以處理，并不能挽回?fù)p失。這就直接導(dǎo)致銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款給農(nóng)戶。雖然說農(nóng)村也有擔(dān)保機(jī)制等措施可以替代抵押物，但對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)來說這些措施還是難以達(dá)到想要的效果。

3. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中特有的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；俏覈?guó)農(nóng)業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，但是由于農(nóng)村缺乏資金的支持，許多農(nóng)戶還保持著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，傳統(tǒng)模式對(duì)在面對(duì)天災(zāi)人禍等不可預(yù)知的有害因素時(shí)顯得勢(shì)單力薄。而且這樣一來由于金融機(jī)構(gòu)也不愿面對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶的信用等級(jí)一直不高貸款相對(duì)困難，限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

三、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式的提出

“十二五”規(guī)劃中明確表示要解決“三農(nóng)”問題，而想要解決“三農(nóng)”問題最主要的就是需要有大量的資金支持。但是現(xiàn)實(shí)情況卻是農(nóng)村的資金一直在流出，城鄉(xiāng)之間的差距在不斷拉大。在這種情況下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式被提出，這種金融模式可以有效解決農(nóng)村現(xiàn)有的資金缺乏問題，有利于解決農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)等、農(nóng)戶信用等級(jí)低、融資難等問題。

（一）模式描述

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是為了解決“三農(nóng)”問題而提出的新的農(nóng)村金融模式。這種模式使銀行等金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈進(jìn)行評(píng)估，從而使得農(nóng)戶的信用等級(jí)增加從而使資金可以流向農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展并形成良性循環(huán)。在這種模式當(dāng)中各個(gè)環(huán)節(jié)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力都大幅提升，整個(gè)供應(yīng)鏈可以共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶圍繞核心企業(yè)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、運(yùn)輸、包裝、零售，產(chǎn)品的成本可以有效降低，信息的交流也變得更加頻繁、準(zhǔn)確、及時(shí)，資金也更加充足。在這種模式中，銀行等金融機(jī)構(gòu)將更加愿意將貸款發(fā)放給各個(gè)環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶，并與整個(gè)供應(yīng)鏈形成雙贏或多贏的良好局面。

（二）供應(yīng)鏈物流企業(yè)處理農(nóng)戶融資問題的優(yōu)勢(shì)

1. 信息優(yōu)勢(shì)

農(nóng)產(chǎn)品的核心企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)系密切，在農(nóng)戶生產(chǎn)，運(yùn)輸方面能夠得到準(zhǔn)確的信息，農(nóng)戶也能準(zhǔn)確的從企業(yè)中得到準(zhǔn)確及時(shí)的市場(chǎng)信息。它們之間的信息交換比金融機(jī)構(gòu)更加頻繁準(zhǔn)確。通過這些信息金融機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確的對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并降低賴賬風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)如果項(xiàng)目失敗，金融機(jī)構(gòu)也有更好的方式挽回?fù)p失。

2. 對(duì)抵押物要求較靈活

與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的企業(yè)相對(duì)與金融機(jī)構(gòu)來說對(duì)于農(nóng)村的抵押物更加有興趣。所以，在借款人無力償還貸款時(shí)，與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的企業(yè)將會(huì)有更好的辦法挽回?fù)p失。這些企業(yè)可以更好的利用農(nóng)村類似于土地、房屋的抵押物。因此這些企業(yè)對(duì)抵押物的要求也比金融機(jī)構(gòu)更低。像中國(guó)農(nóng)村這種抵押物種類很少的情況，這些公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)。

3. 能有效降低成本

在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式當(dāng)中，各個(gè)環(huán)節(jié)上的聯(lián)系都更加直接，因此在物流、信息交換、資金籌集等各個(gè)方面的成本都能有效降低。同時(shí)也在另一方面上增加了農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值，使得消費(fèi)者能得到更好的產(chǎn)品，而農(nóng)戶的收入也能因此提升。通過這種模式可以有效將節(jié)約的資金留在農(nóng)村，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。

總而言之，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式可以有效解決農(nóng)戶融資難問題，有利于解決困擾中國(guó)的“三農(nóng)”問題，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化，有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距，為農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展作出有利的貢獻(xiàn)，也是打破農(nóng)村發(fā)展瓶頸的有力手段。

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（作者單位：甘肅電大農(nóng)墾河西分校）