我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中的問(wèn)題及策略研究

摘要：作為一種新型的消費(fèi)信貸模式，消費(fèi)金融在發(fā)達(dá)國(guó)家中已經(jīng)得到了廣泛的運(yùn)用并日益發(fā)揮著重要的作用，但我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中還存在著許多制約因素，仍然處在發(fā)展的初期及探索階段。本文從研究我國(guó)消費(fèi)金融的視角出發(fā)，系統(tǒng)闡述了消費(fèi)金融在我國(guó)運(yùn)用的基本概況及必要性，指出我國(guó)現(xiàn)階段消費(fèi)金融發(fā)展中的制約因素及面臨的問(wèn)題，并提出促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的政策和建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；制約因素；政策建議

中圖分類號(hào)：F713.50 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

一、引言

消費(fèi)金融作為一種新的消費(fèi)信貸模式，目前越來(lái)越引發(fā)人們的關(guān)注，國(guó)內(nèi)學(xué)者近幾年也積極參與對(duì)消費(fèi)金融模式的研究，國(guó)內(nèi)的學(xué)者分別從不同的角度系統(tǒng)闡述了消費(fèi)金融的發(fā)展模式，既有對(duì)理論內(nèi)涵進(jìn)行了多維度的創(chuàng)新，也有從發(fā)展模式方面提出了建設(shè)性的對(duì)策，作為一種新的消費(fèi)信貸模式，消費(fèi)金融可以促進(jìn)消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi)，提高人們的消費(fèi)能力，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在投資和出口增長(zhǎng)明顯回落的情況下，充分發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎作用，意義重大。

二、消費(fèi)金融的概況

（一）消費(fèi)金融的內(nèi)涵

由于消費(fèi)金融發(fā)展較晚，目前，對(duì)于消費(fèi)金融的研究尚處于初級(jí)階段，還沒有形成獨(dú)立的理論體系，因此對(duì)于消費(fèi)金融的概念尚無(wú)統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為，所謂消費(fèi)金融，主要是指金融機(jī)構(gòu)為了滿足消費(fèi)者當(dāng)期或者預(yù)期對(duì)商品或者服務(wù)的需求而提供的金融服務(wù)。由于可支配收入始終是居民開展消費(fèi)需求的前提，而消費(fèi)需求既取決于當(dāng)期可支配的收入水平，也與未來(lái)的預(yù)期可支配收入息息相關(guān)，當(dāng)消費(fèi)者的當(dāng)期收入無(wú)法滿足當(dāng)期需求時(shí)，他們就有可能通過(guò)借貸預(yù)期收入來(lái)滿足當(dāng)期需求，消費(fèi)金融正是為了滿足這些需求而產(chǎn)生的。

（二）消費(fèi)金融的分類

從已有的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，目前消費(fèi)金融主要可以分為如下三大類：

1.結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融。主要是通過(guò)與線下的3C賣場(chǎng)開展合作關(guān)系，為線下的消費(fèi)者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù)，如買單俠這家公司，它通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供信用借貸、小微借貸的消費(fèi)金融服務(wù)。

2.直接發(fā)放個(gè)人貸款的消費(fèi)金融。相較于前者，這種類型的消費(fèi)金融模式更加直接，放貸由公司直接運(yùn)作，其方式主要是通過(guò)采用大量的人力進(jìn)行信貸產(chǎn)品推廣。

3.校園市場(chǎng)分期。這類消費(fèi)金融主要定位于校園電商平臺(tái)，并為電商平臺(tái)提供消費(fèi)賒賬服務(wù)，如趣分期這家公司，它主要是面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)，為用戶提供豐富的商品以及超前的購(gòu)物體驗(yàn)。

三、消費(fèi)金融發(fā)展的必要性

（一）新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)與消費(fèi)金融發(fā)展存在互動(dòng)效應(yīng)

目前，我國(guó)城鎮(zhèn)化率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然較低，還有很大發(fā)展?jié)摿?。按照?guó)家的政策要求，未來(lái)二三十年，我國(guó)的城鎮(zhèn)化速度將會(huì)不斷加快，每年將有1000多萬(wàn)人口轉(zhuǎn)移到城市，人口的轉(zhuǎn)移與變化將會(huì)給消費(fèi)和投資的快速發(fā)展帶來(lái)巨大拉動(dòng)效應(yīng)。

一方面，新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)可以帶動(dòng)投資和消費(fèi)的需求，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)：城鎮(zhèn)化水平每提高一個(gè)百分點(diǎn)，將會(huì)拉動(dòng)最終的消費(fèi)水平增長(zhǎng)一點(diǎn)六個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，消費(fèi)金融可以為儲(chǔ)蓄向投資與消費(fèi)轉(zhuǎn)化提供渠道，為居民提供多樣性的消費(fèi)信貸服務(wù)和產(chǎn)品，以滿足其最終消費(fèi)需求，通過(guò)優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇

2015年消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)提升到了66.4%，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正轉(zhuǎn)向由消費(fèi)拉動(dòng)為主的局面，消費(fèi)金融將會(huì)成為消費(fèi)領(lǐng)域萬(wàn)億級(jí)別的大市場(chǎng)。另外依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)，過(guò)去5年時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)居民的總消費(fèi)支出幾乎翻倍，平均增長(zhǎng)率達(dá)14%。消費(fèi)支出占GDP的比例將會(huì)持續(xù)地增加，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)47%。對(duì)于消費(fèi)金融而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”意義重大。“互聯(lián)網(wǎng)+”將在一定程度上會(huì)對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行“洗牌”，重新塑造全新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式。對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”無(wú)法回避，最優(yōu)的選擇是接納并適應(yīng)它。

四、消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素

（一）中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣制約著消費(fèi)貸款的需求不足

受傳統(tǒng)思想文化的影響，我國(guó)居民仍然堅(jiān)持著“量入為出”的思想和習(xí)慣，更加傾向于以當(dāng)期的收入為基礎(chǔ)來(lái)開展消費(fèi)活動(dòng)，對(duì)于“用明天的錢辦今天的事”這種新型的消費(fèi)信貸模式一時(shí)還難以接受，另外，我國(guó)居民的人均收入水平也較為低下，承貸能力有限，社會(huì)保障體系的不完善也加深了他們的危機(jī)感，從而助推了預(yù)防性儲(chǔ)蓄的行為。

（二）與消費(fèi)金融相關(guān)的法律體系和制度建設(shè)仍然相對(duì)滯后

我國(guó)目前的消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)尚不夠完善，目前還沒有一部系統(tǒng)科學(xué)的信用法律體系來(lái)支撐我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，由于缺乏相關(guān)的例如客戶信用狀況查詢、借款人違約處理等制度法規(guī)和體系，在無(wú)擔(dān)保和法律保障的情況下，消費(fèi)金融公司更容易面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、消費(fèi)金融發(fā)展的路徑選擇

（一）加大消費(fèi)金融知識(shí)的宣傳力度，建立健全社會(huì)保障體系

應(yīng)該擴(kuò)大與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，充分發(fā)揮新聞媒體的導(dǎo)向作用，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，逐漸改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，使他們逐漸接受信貸消費(fèi)模式、擴(kuò)大消費(fèi)意愿，幫助消費(fèi)金融的客戶做好風(fēng)險(xiǎn)收益分析，從而在全社會(huì)營(yíng)造良好的文化氛圍；應(yīng)該積極推動(dòng)收入分配體制改革，調(diào)節(jié)國(guó)民收入差距水平，通過(guò)減稅讓利等措施扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，逐漸提高居民消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力；同時(shí)，也要不斷建立健全社會(huì)保障體系，提高社會(huì)保障水平，解除居民消費(fèi)上的后顧之憂。

（二）逐步完善與消費(fèi)金融相關(guān)的法律體系和制度建設(shè)

針對(duì)借款人違約現(xiàn)象頻發(fā)，消費(fèi)金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的局面，國(guó)家必須加快消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)的步伐，通過(guò)嚴(yán)格的法律體系和完善的制度機(jī)制，逐步淘汰問(wèn)題平臺(tái)，促使消費(fèi)信貸行業(yè)進(jìn)入“良幣驅(qū)逐劣幣”的良性循環(huán)，同時(shí)創(chuàng)新與完善我國(guó)的消費(fèi)貸款模式，積極開展面向中低收入群體的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款模式試點(diǎn)工作。

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作者簡(jiǎn)介：周昊天（1992-），男，漢族，湖北黃岡人，廣西民族大學(xué)商學(xué)院，研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。