農村金融發(fā)展過程中存在的問題及對策研究

李瑞晗

摘 要：農村金融是農村經濟的核心，其發(fā)展和農村經濟的增長以及農民收入的增加有著直接的關系，農村金融發(fā)展的好壞也直接決定了社會主義新農村建設的質量和效率，同時也關系到農村社會的富裕實現(xiàn)以及“三農”問題的順利解決。本文簡要闡述了農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前農村金融存在的問題，并提出了促進我國農村金融發(fā)展的對策。

關鍵詞：農村金融；問題；對策

一、農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農村經濟在改革開放之后有了快速發(fā)展，農村金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的成果，隨著不斷放寬的農村金融進入條件，農村金融市場多元化發(fā)展的特點越來越突出。相對于農村經濟的發(fā)展需要，我國的農村金融體系與其相適應，表現(xiàn)出多層次、覆蓋面廣和可持續(xù)性發(fā)展的特征。

中國的農村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個主要階段。在經歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949年中華人民共和國成立以后改革開放之前，農村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過程中實現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進行，改革從扶持和支持農業(yè)發(fā)展為出發(fā)點，管理權和經營權轉變作為核心，充分體現(xiàn)出權利合理責任劃分的本質。總體而言，農村金融改革分為恢復起步階段、調整階段和政府扶持三個階段。

目前的農村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴大的新特點。單農戶傳統(tǒng)型農業(yè)、家庭承包型農業(yè)因為務工收入和國家有關惠農政策等原因策存在而在從業(yè)生產資金方面趨于飽和。目前農村資金的需求從總量上看還在不斷擴大，這在一定程度上收到農業(yè)產業(yè)結構的調整和生產技術的不斷提高的促進。由于農民缺乏可抵押性的資產和物品進行有效性的融資，在除去農民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財政性投入以及農村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調，缺口較大。其次融資主體的不同也會造成金融服務的對象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農業(yè)方面投入的農民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對于個體工商戶或者家庭單位制的經營者而言，較大的資金需求總量遠遠超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經營者很難采取有效的抵押擔保的方式解決此問題。因為經營風險大和信息不對稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問題。總體而言，就財政性融資的層面分析，財政支持農業(yè)發(fā)展的功效較弱；從財政性融資的發(fā)展歷程層面以及財政性農業(yè)支持層面分析，財政在農業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達國家在這方面相比顯得有很大距離，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財政性收入較低。

二、農村金融發(fā)展過程中存在的問題

對于農村金融發(fā)展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個方面。

（一）整體性的農村金融服務體系的功能偏弱

城市和鄉(xiāng)村的差距在農村的資金呈現(xiàn)逆向流動進入城市的情況下越來越大，這就決定了“三農”發(fā)展的需求不能得到農村金融服務系統(tǒng)的有利支持。農村融資渠道在以前舊時期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農村信用社幾種方式，但目前新時期呈現(xiàn)出相對單一的融資渠道，農村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質的金融功能機構所進行的撤并和重新組合構成了金融服務的盲區(qū)。農村資金的逆流是的資金外流不能滿足農村在資金融通方面的需求。

（二）農村金融機構在政策性支持方面效果不顯著

“三農”的發(fā)展需要將財政性資金投入和政策性金融機構兩者相結合，共同發(fā)揮作用。金融支持農村經濟的發(fā)展因為政策性金融功能的缺乏而使得效用發(fā)揮受到抑制。農業(yè)方面政策性質的金融機構只有中國農業(yè)銀行這一家機構，中國農業(yè)銀行在農業(yè)政策性支農方面的業(yè)務范圍是收購棉糧油等相關的資金的管理和發(fā)放。但是中國農業(yè)銀行在農業(yè)開發(fā)及產業(yè)化、農村的配套基礎設施建設等沒有很好的運行，同時農業(yè)生產條件、農業(yè)產業(yè)結構的調整以及增加農民收入方面的實施力度較小。

（三）政策性質的支農金融作用力度較弱

資金的來源是政策性金融機構獲得融資的重要途徑，當前農村政策性金融機構的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農村政策性金融機構在運營過程中的主要依靠力量。農村政策性金融機構作用在農業(yè)方面的支持力度較弱，同時作用于農業(yè)基礎設施建設以及農村開展的經濟類活動等的支持力度偏低，在其它入農戶、涉及農業(yè)方面的民營企業(yè)的扶持能力也受到限制。

（四）小額類的信用貸款在農村運用受阻

小額類的農戶型貸款對于尚處在社會主義新農村建設中急需增加財富收入的農民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農民從農村金融機構中獲取此類型的貸款卻很難。四個方面的原因形成這一局面。一是農民在信用方面的意識形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務等一系列違規(guī)的行為時有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產等清收貨款的手段很難實行。四是農民自身的規(guī)避風險的意識較弱，抵抗風險的能力低下，無論是社會方面還是自然方面的風險對其的影響均比較大，小額農業(yè)貸款的風險也就隨之增加。

概括性總結為改革調整后的農村信用社是農村金融的主要力量，但是改革不徹底。

三、政策建議

（一）尋求商業(yè)銀行的金融支持

農村經濟發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農業(yè)銀行，所以農業(yè)銀行淫蕩成為專業(yè)服務農業(yè)的銀行。農業(yè)銀行服務扶持農業(yè)發(fā)展可以從四個方面進行展開。一是形成集團控股模式，給予縣級金融機構在自主權和現(xiàn)代權限方面更大的能力。二是強制規(guī)定資金用于發(fā)行農業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農業(yè)貸款的總量和占比。

（二）建立農業(yè)保險體系，提高抗風險能力

農業(yè)保險體系的建立從四個方面展開。一是設立專業(yè)性農業(yè)保險公司，二是在地方財政許可的范圍內嘗試性的由財政支出建立政策性的農業(yè)保險公司，三是商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議呆板農業(yè)保險，四是引進有關經營農業(yè)保險的外資。創(chuàng)新性的建立農業(yè)保險體系，增強農民抵抗風險的能力。

（三）建立農村融資信用擔保機構，完善擔保體系

擔保機構是獲得貸款的有力組織，各級政府需要積極組織和推進中小企業(yè)的信用擔保體系的建立和完善。擔保金補償機制的完善可以提高擔保公司的資金實力，這需要政府從財政收入中按比例提取，分級擔保，由不同的載體建立擔?；?。擔保體系的完善有利于緩解貸款抵押問題。

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