“政銀?！焙献髻J款模式研究

張毅

摘 要：我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在著融資難的問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的經(jīng)濟(jì)狀況下，我國(guó)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題還沒(méi)有得到很好的解決。這極大的阻礙了其發(fā)展壯大。本文以“政銀?！焙献髻J款模式為研究對(duì)象，了解其概念和特征，通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段一些地區(qū)“政銀保”合作貸款模式現(xiàn)狀分析，總結(jié)出其在解決小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題中發(fā)揮的作用和影響。

關(guān)鍵詞：政銀保；小微企業(yè)融資；信用保證保險(xiǎn)

一、引言

2015年1月8日，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》里面明確提出，要想促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，解決其融資難問(wèn)題，一定要在模式上創(chuàng)新，并支持各個(gè)地方因地制宜，積極探索以信用保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，建立政府、銀行、保險(xiǎn)三方共同建立，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新型模式，大力支持小微企業(yè)融資需求旺盛的地區(qū)先行開(kāi)展試點(diǎn)活動(dòng)，并通過(guò)試點(diǎn)逐步推廣、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)使得該模式不斷得到完善。作為我國(guó)政府部門積極推進(jìn)，由政府、銀行、和保險(xiǎn)公司共同推出的貸款新模式，該模式的特點(diǎn)和作用值得我們?nèi)パ芯俊?/p>

二、“政銀?！焙献髻J款模式的概述

（一）“政銀?！焙献髻J款模式的試點(diǎn)情況

我國(guó)首個(gè)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款模式于2009年7月17日在廣東三水區(qū)推出，希望通過(guò)模式解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收。政府在模式中主要是建立擔(dān)?；穑ｋU(xiǎn)公司提供相關(guān)保險(xiǎn)來(lái)保障貸款的順利進(jìn)行。三水區(qū)是國(guó)內(nèi)首例開(kāi)展“政銀?！焙献髻J款模式的地區(qū)，自從實(shí)施以來(lái)，通過(guò)該模式進(jìn)行的貸款業(yè)務(wù)不斷增加，發(fā)放的貸款筆數(shù)不斷增加，受惠農(nóng)戶范圍大大擴(kuò)大。隨后，該模式在廣東省其他地區(qū)得到推廣，這些地區(qū)的農(nóng)戶通過(guò)新途徑得到貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷增加。

近些年來(lái)，其他地區(qū)也積極探索“政銀?！焙献髻J款模式。河北首個(gè)“政銀?！辟J款合作模式在2013年進(jìn)行啟動(dòng)，首期貸款保險(xiǎn)基金額度為500萬(wàn)，該基金主要是為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行免抵押和免保證金的貸款申請(qǐng)保駕護(hù)航。當(dāng)這筆貸款發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，在合作保險(xiǎn)公司年度賠償限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)80%，銀行和政府各承擔(dān)10%。該項(xiàng)目的啟動(dòng)，使得河北農(nóng)業(yè)小微企業(yè)得到了融資，發(fā)展更為迅速。為了使得該模式更好更快的發(fā)展，2016年3月10日，河北省開(kāi)展2016政銀保簽約暨銀企對(duì)接活動(dòng)，旨在通過(guò)政府的支持，加強(qiáng)銀保合作力度，完善“政銀?！焙献髻J款模式，更好的發(fā)揮其作用。

（二）“政銀?！焙献髻J款模式的概念

“政銀保”合作貸款模式的含義是有貸款需求的小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)向貸款銀行和保險(xiǎn)公司提出貸款申請(qǐng)，通過(guò)審查后符合一些基本要求但需要增信的，企業(yè)再通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保并得到承保，保險(xiǎn)公司會(huì)為企業(yè)出具增信保單，貸款銀行按照同期銀行貸款基準(zhǔn)利率30%的上浮區(qū)間向企業(yè)提供貸款資金。并且保險(xiǎn)公司會(huì)收取貸款數(shù)額的3%作為保險(xiǎn)費(fèi)。政府作為“政銀?！钡恼咧С址?，通過(guò)設(shè)立貸款擔(dān)保基金，基金的用途主要用于企業(yè)免抵押和免保證貸款擔(dān)保，并且給與借款企業(yè)一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼通常是保費(fèi)的一半。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，損失的部分由銀行、保險(xiǎn)公司、政府財(cái)政按照約定比例進(jìn)行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司對(duì)貸款銀行進(jìn)行賠付后，政府、銀行和保險(xiǎn)公司可一起向借款人追償，所追回的款項(xiàng)由三方按照約定的比例分配。

三、“政銀?！焙献髻J款模式的特點(diǎn)

（一）不需要貸款抵押物品

借款企業(yè)向銀行貸款時(shí)，不同于以往抵押財(cái)產(chǎn)物資或者支付較高的擔(dān)保費(fèi)用以獲得金融擔(dān)保公司擔(dān)保，只需要提供與貸款有關(guān)的證明資料和申請(qǐng)書(shū)。同時(shí)，銀行在有保險(xiǎn)機(jī)制介入的情況下，不用擔(dān)心壞賬的發(fā)生。

（二）保障范圍廣

其保險(xiǎn)責(zé)任為投保人不能按照貸款合同按期償還借款，除外責(zé)任為戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖事件、地震等災(zāi)害和借款人故意不償還貸款。保障范圍較廣。

（三）逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

在此之前，當(dāng)借款人沒(méi)有按照期限歸還貸款時(shí)，銀行就會(huì)扣留抵押物、或者多收利息來(lái)促使借款人歸還貸款。而“政銀?！焙献髻J款模式的貸款逾期處理方式將會(huì)大大有利于借款人和銀行。因?yàn)椋?dāng)本金在寬限期后還未歸還，保險(xiǎn)公司將會(huì)對(duì)銀行就損失進(jìn)行賠付，并就不足賠付部分和“政銀?！焙献鬓k公室辦理?yè)?dān)保代償手續(xù)。等雙方進(jìn)行賠付后，銀行和保險(xiǎn)公司和“政銀?！焙献鬓k公室共同向借款人追償，追回的款項(xiàng)由三方按照約定比例進(jìn)行分配。

四、“政銀?！焙献髻J款模式的作用和影響

“政銀?！焙献髻J款模式的提出，是解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的新途徑，同時(shí)對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司甚至政府都會(huì)產(chǎn)生積極的作用和影響。

首先，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，尤其是小微企業(yè)，其信用等級(jí)普遍不高，缺乏有效的擔(dān)保條件，這就大大增加了其借款的難度，資金需求得不到滿足，其發(fā)展壯大也就困難重重。“政銀?！焙献髻J款模式的引入，可以使得小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，大大提升其信用等級(jí)，增強(qiáng)融資能力并改善融資環(huán)境。保險(xiǎn)公司和政府的介入，使得信用良好的第三方在借貸關(guān)系中出現(xiàn)，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和政府的履約能力有信心，這大大減小了以往貸款銀行和小微企業(yè)之間的不對(duì)稱性，小微企業(yè)的融資能力得到提升。

其次，銀行通常選用抵（質(zhì)）押的方式來(lái)向借款人發(fā)放貸款，這對(duì)于商業(yè)銀行分散信用風(fēng)險(xiǎn)具有一定的作用，但是當(dāng)借款人在歸還貸款有困難時(shí)，銀行所享有的抵（質(zhì)）押權(quán)并不能得到很好的實(shí)現(xiàn)，比如在向法院提起訴訟時(shí)，訴訟時(shí)期較長(zhǎng)，要付出很大的時(shí)間、人力成本?！罢y?！焙献髻J款模式的引入，銀行可以將信用風(fēng)險(xiǎn)分散給保險(xiǎn)公司以及政府財(cái)政部門，通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的承保，貸款銀行的不良貸款率和壞賬率也就得到了改善，同時(shí)，銀行可以通過(guò)該模式的保護(hù)，在與信用良好的借款人的貸款交易中，放貸量得到提高進(jìn)而從中獲得收益。

再次，“政銀?！焙献髻J款模式是一種金融創(chuàng)新，是政府支持下的保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)的交叉業(yè)務(wù)，同時(shí)也是新時(shí)期下銀保合作的新方式。該模式下，保險(xiǎn)公司承保了借款人的信用，獲得了收入來(lái)源，擴(kuò)寬了業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)了服務(wù)的多樣化，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。另外，保險(xiǎn)作為一種具有保障、社會(huì)管理和資金融通功能的手段，保險(xiǎn)方式的植入，不僅可以更好的完善融資模式，使得小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到解決，也可以更好的發(fā)揮保險(xiǎn)本身所具有的功能。

最后，政府相關(guān)部門在“政銀?！焙献髻J款模式中，起到了政策擔(dān)保的作用。通過(guò)財(cái)政部門設(shè)立貸款擔(dān)?；?，使得小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)不用提供抵押和保證金，在貸款不能收回時(shí)，也承擔(dān)一部分損失，同時(shí)和銀行、保險(xiǎn)公司共同追回貸款資金，這是政府經(jīng)濟(jì)管理職能的重要體現(xiàn)，該職能的落實(shí)履行使得貸款銀行和保險(xiǎn)公司能夠通力合作為小微企業(yè)提供貸款和貸款保障，有利于提高政府在小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)中的形象。另外，與以往財(cái)政支持不同，過(guò)去財(cái)政資金只是對(duì)企業(yè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支持，這種支持每個(gè)縣區(qū)也就是四到五家，效果很不理想，而“政銀?！?合作貸款模式中，通過(guò)財(cái)政資金引入保險(xiǎn)資金的放大器和保障功能，向小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，資金的放大倍數(shù)可以達(dá)到30倍，使得政府財(cái)政資金得到很好的利用。

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