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    淺析我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

    2016-07-04 20:37:23徐丹
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展

    摘 要:改革開放三十年來,我國保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展,取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段,如何使保險(xiǎn)產(chǎn)品得到長(zhǎng)足的發(fā)展成為雖然近年來我國創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)非常迅猛,然而基數(shù)卻較低。而隨著我國加入世界貿(mào)易組織,保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈,這就要求我國的保險(xiǎn)公司要多多借鑒國外保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)創(chuàng)新成果,大力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新,尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文基于保險(xiǎn)新產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)此問題進(jìn)行闡述。

    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新 發(fā)展

    保險(xiǎn)產(chǎn)品在狹義上是指由保險(xiǎn)公司創(chuàng)造、可供客戶選擇在保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行交易的金融工具。保險(xiǎn)產(chǎn)品在大體上分為人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天,各家險(xiǎn)企不斷適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上不斷開發(fā)新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種來搶占市場(chǎng)份額。新的保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)、銷售、產(chǎn)品維護(hù)以及相關(guān)法律監(jiān)管能否適應(yīng)新產(chǎn)品的發(fā)展成為亟待解決的問題。

    一、保險(xiǎn)創(chuàng)新背景

    改革開放三十年來我國保險(xiǎn)行業(yè)一直蓬勃發(fā)展,取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是相對(duì)比較成熟的金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段。雖然近年來我國創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)非常迅猛,然而基數(shù)卻較低。保險(xiǎn)行業(yè)在不斷發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)中逐步走向成熟,當(dāng)前我國的保險(xiǎn)企業(yè)既要滿足客戶日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求又要積極應(yīng)對(duì)更方面帶來的壓力。我國的保險(xiǎn)企業(yè)由于歷史原因,粗放型經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式由來已久,在人們多樣化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)的今天,保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品個(gè)服務(wù)在創(chuàng)新力方面顯得尤為不足。如何占有并擴(kuò)大市場(chǎng)份額成為險(xiǎn)企不斷關(guān)注的點(diǎn),差異化的發(fā)展戰(zhàn)略成為險(xiǎn)企持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路,創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為當(dāng)下保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)。

    二、我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

    1.偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上的創(chuàng)新空間很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)的共享、開放,從“月亮險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”到“搖號(hào)險(xiǎn)”,從“馬上發(fā)財(cái)”“、求愛”到“娛樂寶”,互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多。部分產(chǎn)品在賺足眼球的同時(shí),卻逐漸偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品損失補(bǔ)償原則,成為類博彩或類理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售,易導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)與銷售脫節(jié)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品,車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等在事故發(fā)生后的第一時(shí)間,都需要有專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失核實(shí),這對(duì)于當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司,增加了服務(wù)難度,服務(wù)質(zhì)量難以保障,發(fā)生糾紛的機(jī)率增加。

    2.存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。部分險(xiǎn)企對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售的新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示上存在問題,虛化“保險(xiǎn)產(chǎn)品”字樣以吸引客戶的眼球。公司與保戶信息不對(duì)稱,存在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。目前,創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售,相較于傳統(tǒng)的銷售渠道,保戶了解產(chǎn)品主要通過與險(xiǎn)企的線上人員進(jìn)行線上溝通,這一情況十分容易造成雙方信息不對(duì)稱。一方面,保戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解只能通過險(xiǎn)企網(wǎng)站的宣傳以及其他保戶的評(píng)價(jià),對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠充分,具有片面性;另一方面,投保人在個(gè)人情況的填寫上約束性較小,保險(xiǎn)公司的工作人員無法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證,易出現(xiàn)騙保行為。由于雙方間信息不對(duì)稱性,極易產(chǎn)生雙方矛盾,對(duì)于雙方的利益在一定程度上都有損害。

    3.制度缺失風(fēng)險(xiǎn)。與我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展相比,我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律制度的發(fā)展較為緩慢,對(duì)于網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)行為所引發(fā)的爭(zhēng)議,在法律法律保護(hù)方面更是少之又少,保險(xiǎn)部門現(xiàn)行的監(jiān)管政策難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。雖然我國早在2004年就推出了《電子簽名法》,但是電子保單的有效性和法律地位比較模糊,監(jiān)管還缺乏統(tǒng)一規(guī)范和明確要求。對(duì)于與保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)站資質(zhì)認(rèn)證問題,電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),以及整個(gè)保險(xiǎn)銷售、售后環(huán)節(jié)的合法性的監(jiān)管都是亟待解決的問題。

    三、完善我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

    1.加快產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富產(chǎn)品體系。為滿足保戶不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求,險(xiǎn)企應(yīng)保持高度的市場(chǎng)敏感度,不斷提高企業(yè)的創(chuàng)新能力,定期推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于險(xiǎn)種的創(chuàng)新,一定要立足保險(xiǎn)產(chǎn)品本身,在產(chǎn)品開發(fā)過程中,將滿足保戶的保險(xiǎn)需求放在開發(fā)產(chǎn)品的首要地位;此外,在保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)立環(huán)節(jié)要將產(chǎn)品精算與風(fēng)控模型相結(jié)合;為保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)安全,在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要注意保險(xiǎn)金額的控制,保證保險(xiǎn)資金的安全。

    2.轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,提升服務(wù)質(zhì)量。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道中,市場(chǎng)占有重要的地位,通過開發(fā)保險(xiǎn)渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的重要方式,而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)而言,網(wǎng)絡(luò)直銷成為重要一環(huán),保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售等都圍繞這客戶,保險(xiǎn)公司的服務(wù)也直接面向客戶,因而“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)的重要理念,通過提升企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量來不斷提升企業(yè)的市場(chǎng)占有率,樹立企業(yè)形象。

    3.積極修訂法律法規(guī)適應(yīng)新的發(fā)展。健全的監(jiān)管保障是創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展的必要保證,良好的市場(chǎng)環(huán)境為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供肥沃的土壤。政府監(jiān)管部門應(yīng)加快腳步,不斷完善目前在監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)所存在的監(jiān)管不足等問題,為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供政策上的保駕護(hù)航。對(duì)于險(xiǎn)企業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新,政府相關(guān)部門應(yīng)采取包容的態(tài)度,包容在創(chuàng)新中存在的問題,鼓勵(lì)險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,大力支持重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新;同時(shí),政府應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度,從法律層面入手,保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李紅坤,邵宇.我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸分析及其對(duì)策. 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010.

    [2]王燕等.我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2015.

    [3]夏梅風(fēng).論保險(xiǎn)創(chuàng)新能力是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力. 保險(xiǎn)研究專論,2003.

    作者簡(jiǎn)介:徐丹(1993.3—),女,籍貫:沈陽;民族:滿;學(xué)歷:本科。

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