新疆農(nóng)村普惠金融服務創(chuàng)新的思考
——基于農(nóng)戶金融需求的視角

楊紅麗，甘海燕

(1.新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012；2.新疆財經(jīng)大學 期刊編輯部，新疆 烏魯木齊 830012)

·調查研究·

新疆農(nóng)村普惠金融服務創(chuàng)新的思考

——基于農(nóng)戶金融需求的視角

楊紅麗1，甘海燕2

(1.新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012；2.新疆財經(jīng)大學 期刊編輯部，新疆 烏魯木齊 830012)

內容提要：到2020年中國要全面實現(xiàn)小康社會總目標關鍵在農(nóng)村，而新疆作為欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)村的全面快速發(fā)展離不開普惠金融的著力。本文通過問卷調查的方式，基于新疆農(nóng)戶金融需求的視角，從新疆農(nóng)戶存款特征、農(nóng)戶信貸需求特征和農(nóng)戶保險需求特征等方面對新疆農(nóng)村普惠金融服務的現(xiàn)狀進行了分析，結果顯示：農(nóng)村普惠金融體系還不完善，農(nóng)戶金融需求存在雙向排斥，生產(chǎn)過程中的風險補償機制不健全，現(xiàn)代化金融工具和手段普及率不高。為此，建議應通過普惠金融的體制機制創(chuàng)新，擴大農(nóng)村普惠金融的覆蓋面，促進新疆農(nóng)戶金融素質的提高及收入的快速增長，最終實現(xiàn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟社會的和諧穩(wěn)定和跨越式發(fā)展。

關鍵詞：新疆農(nóng)村；普惠金融；金融需求

一、問題的提出

普惠金融也叫包容性金融，是指能為社會的各個階層和群體提供全方位的、有效的金融服務，發(fā)揮金融的引領作用，提高資源配置效率和增進社會福利。普惠金融的最初形態(tài)是小額信貸和微型金融，經(jīng)過多年的發(fā)展，已基本涵蓋了儲蓄、支付、保險、理財和信貸等金融產(chǎn)品和服務。世界銀行敦促各國政策制定者推動普惠金融建設，到2020年實現(xiàn)為所有工作的成人普及金融服務的目標。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。*焦瑾璞,黃亭亭.中國普惠金融發(fā)展進程及實證研究[J].上海金融,2015(4)：12-22.

但由于金融排斥的存在，弱勢群體及地區(qū)被排除在金融機構的服務之外，特別是欠發(fā)達地區(qū)的貧困人口和特殊群體。金融排斥嚴重影響了經(jīng)濟社會的發(fā)展，因此，建立普惠金融體系勢在必行。潘功勝(2015)認為，發(fā)展普惠金融不僅是一個金融問題、經(jīng)濟問題，同時也是社會問題、政治問題。普惠金融譯自英文“financial inclusion”，是聯(lián)合國在宣傳“2005國際小額信貸年”時率先使用的詞匯，旨在建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，強調通過加強政策扶持和完善市場機制，為弱勢群體提供平等享受基本金融服務的機會與權利，不斷提高金融服務的可獲得性。焦瑾璞(2009)、吳國華(2013)等學者都認為普惠金融能夠可持續(xù)地為弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)(簡稱“三弱”)提供方便快捷、價格合理的基礎金融服務，可以促進更快和更公平的經(jīng)濟增長。王金龍和喬成云(2014)、劉姣華和李長健(2014)等學者認為普惠金融是一種金融公平的體現(xiàn)。在構建我國普惠金融體系方面，焦瑾璞(2010)認為,普惠金融體系是對目前現(xiàn)有金融體系不足所進行的彌補，應當從廣度和深度上來加強完善金融體系，同時依靠技術革新和政策支持來鼓勵金融市場向貧困和偏遠地區(qū)開放；韓俊(2008)認為，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，放松對農(nóng)村金融的管制，培育競爭性的農(nóng)村金融市場，加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系；杜曉山(2009)認為，應建立包括落后地區(qū)和窮人在內的金融服務，有機地融入微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，惠及被排斥于金融服務之外的貧困以及中低收入客戶群體。從以上學者的研究中可以發(fā)現(xiàn)，普惠金融作為一種金融資源，體現(xiàn)了一種金融公平，金融發(fā)展的成果應為全社會所共享，而農(nóng)村應是普惠金融重點作用的領域和地區(qū)。

近年來，新疆普惠金融有了長足的發(fā)展，著重體現(xiàn)在對中小微企業(yè)和民生等領域的金融支持。截至2014年，小微企業(yè)貸款余額1546.6億元，累計辦理民貿(mào)民品貼息26.55億元，年度貼息額持續(xù)位居全國前列；累計發(fā)放兩居工程貸款116.5億元，惠及農(nóng)牧民40.9萬戶。*五年來新疆貸款增速位居全國前列[EB/OL].中國新疆，2015-08-18.此外，還通過設立網(wǎng)點、流動服務站、自助銀行等形式，解決了新疆211個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點空白和服務不足問題，實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務的全覆蓋。新疆作為我國欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，正是普惠金融著力發(fā)展的地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)更是普惠金融重點發(fā)展的領域。如何創(chuàng)新普惠金融服務，建立適應農(nóng)村的普惠金融服務體系對于新疆的和諧穩(wěn)定和長治久安具有重要意義。本文通過問卷調查的方式，基于新疆農(nóng)戶金融需求的視角探索新疆農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的途徑和方法。

二、樣本的選取及問卷內容設計

(一)樣本的選取

本文基于2014年7—8月在全疆農(nóng)村地區(qū)進行的問卷調查，調查對象為新疆縣域以下的農(nóng)戶，全疆共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷532份，有效率為88.67%。具體調查地區(qū)的問卷發(fā)放數(shù)量如表1所示，其中，南疆三地州問卷數(shù)量與新疆農(nóng)村其他地區(qū)問卷比例相當，因此問卷具有一定的代表性，能較好地解釋新疆農(nóng)村主體——農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)狀，通過問卷分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融服務中存在的問題，并提出適應性的對策及建議。

表1新疆各地州農(nóng)戶金融問卷發(fā)放數(shù)量

地區(qū)問卷數(shù)量(份)占比(%)南北疆占比(%)北疆烏魯木齊407.6昌吉7313.7石河子387.251.3伊犁6111.5博州6011.3南疆巴州315.8阿克蘇407.5喀什10620.048.7克州366.8和田468.6合計532100100

(二)問卷的內容設計

本文通過問卷調查和分析，了解新疆農(nóng)戶的金融需求，從而更深入地分析新疆農(nóng)村普惠金融存在的問題，并從農(nóng)戶金融需求視角來探討新疆農(nóng)村普惠金融的服務創(chuàng)新。問卷設計包括兩部分：一部分是樣本農(nóng)戶的特征描述，即基本特征和經(jīng)濟特征?；咎卣髦饕彝ト丝凇⒓彝プ优?、戶主年齡、戶主受教育程度等內容；而經(jīng)濟特征包括農(nóng)戶從事的行業(yè)結構、家庭財產(chǎn)、上一年的收入和支出狀況。另一部分是樣本農(nóng)戶的金融需求。金融需求主要從存款特征、信貸特征及保險需求特征三方面進行問卷設計。存款特征包括存款目的和存款意向；信貸特征包括信貸需求額度、用途、對象、貸款利率、信貸滿足情況和信貸難的原因等內容；保險需求特征包括農(nóng)戶保險參與度及風險規(guī)避情況。

三、問卷分析

(一)新疆農(nóng)戶的特征分析

1.樣本農(nóng)戶的基本特征分析。在所調查的樣本農(nóng)戶中，農(nóng)戶家庭人口總數(shù)一般介于2～8人之間，家庭人口平均規(guī)模約為4.4人，這一比例高于全國平均水平，依據(jù)國家計劃生育政策，農(nóng)村少數(shù)民族家庭可以生3個孩子，在北疆地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村少數(shù)民族家庭都在3個孩子以內；而在南疆農(nóng)村地區(qū)，許多少數(shù)民族家庭有4～5個孩子，所以，南疆農(nóng)村地區(qū)家庭人口規(guī)模偏大。其中，家庭勞動力一般為2～3人，平均每戶家庭有勞動力約2.5人，在全部農(nóng)戶家庭勞動力中占到72.6%。樣本農(nóng)戶中，戶主的年齡在24～71歲之間，且大多集中在35～50歲之間，平均年齡約為45歲，正是年富力強的年齡段。這與內地農(nóng)村空殼化、農(nóng)戶呈現(xiàn)老齡化的特征不同，新疆的少數(shù)民族勞動力是因生活、風俗、習慣等各種原因而使勞動力缺乏流動性所致。樣本農(nóng)戶年齡分布如表2：

表2　新疆農(nóng)戶戶主年齡分布狀況

從農(nóng)戶戶主的受教育程度來看，調查結果顯示，受教育年限最高的為12年，最低的為0年，平均受教育年限約8.13年，由此看出大多數(shù)新疆農(nóng)戶只有初中文化水平，其中40歲左右的農(nóng)戶僅有小學文化水平。調研中發(fā)現(xiàn)，新疆農(nóng)村地區(qū)一些少數(shù)民族家庭不注重正規(guī)教育，甚至有些農(nóng)戶對教育持抵觸情緒，即使新疆已經(jīng)實行了高中階段的免費義務教育，但仍有一些少數(shù)民族家庭的孩子僅上到初中就綴學了。這種落后的教育觀念一定程度上對新疆少數(shù)民族農(nóng)戶的現(xiàn)在及未來全面發(fā)展都產(chǎn)生了較大的影響，同時也是社會不穩(wěn)定的一個重要因素。

2.樣本農(nóng)戶的經(jīng)濟特征分析。從樣本農(nóng)戶從事的行業(yè)結構上看，從事種植業(yè)的農(nóng)戶占比較大，約占76.8%，從事畜牧業(yè)的農(nóng)戶占比為12.6%，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占比較少，僅為10.6%。而且農(nóng)戶耕地不多，如一般種植業(yè)農(nóng)戶的耕地為20畝左右，而近些年實行的退耕還林、退牧還草政策使得畜牧業(yè)農(nóng)戶的占比也不大，非農(nóng)農(nóng)戶一般在當?shù)貜氖滦⌒偷募庸I(yè)或在當?shù)氐男姓聵I(yè)機構工作，占比較小。

表3 新疆農(nóng)戶家庭財產(chǎn)擁有量占比情況

家庭財產(chǎn)總額農(nóng)戶數(shù)(戶)占比(%)累積占比(%)0～1萬元31759.659.61～10萬元5510.47010～20萬元427.977.920～30萬元5510.388.230萬元以上6311.8100

一般來說，新疆農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)數(shù)量較少，北疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)總量要普遍大于南疆地區(qū)農(nóng)戶。如表3所示，樣本農(nóng)戶家庭財產(chǎn)在1萬元以內的占比為59.6%，10萬元以內的占比為70%，20萬元以上的僅為22.1%。這說明新疆農(nóng)戶尤其是南疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財富水平較低，一方面是由于地理環(huán)境和農(nóng)業(yè)的低收入造成；另一方面是因為家庭人口眾多、生活成本較高所致。

從樣本農(nóng)戶的上一年收支狀況可知，上一年收入中，72.2%的農(nóng)戶收入在6萬元以下，9萬元以上收入的農(nóng)戶僅占19.1%，其中，南疆地區(qū)農(nóng)戶的收入水平大多在3萬元以下，這說明新疆農(nóng)村地區(qū)尤其是南疆地區(qū)的農(nóng)戶收入還處于較低水平。

上一年支出中， 81.5%的樣本農(nóng)戶家庭支出水平在6萬元以內，而支出水平在9萬元以上的農(nóng)戶僅占7.4%。正是由于收入水平約束其支出水平，才使得南疆地區(qū)農(nóng)戶的支出水平比北疆地區(qū)普遍偏低。

總之，通過農(nóng)戶的基本特征分析可知，新疆農(nóng)戶家庭人口偏多，大于全國平均水平，且少數(shù)民族家庭人口一般都比漢族家庭人口偏多。這一方面是由于少數(shù)民族有幾代人混居的習慣，另一方面是由于少數(shù)民族家庭子女數(shù)量較多，加之新疆農(nóng)戶受教育程度較低，且少數(shù)民族的受教育年限低于漢族，基本都在初中以下的教育水平，這嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。新疆農(nóng)戶家庭財產(chǎn)總額較少，但北疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)一般多于南疆地區(qū)農(nóng)戶。也正是由于新疆農(nóng)戶家庭人口多、受教育水平低，才使得其農(nóng)戶的家庭收入和支出也較少，且均處于較低層次的消費水平。

(二)農(nóng)戶的金融需求分析

1.新疆農(nóng)戶的存款特征分析。隨著新疆經(jīng)濟的發(fā)展及對口援疆工作的不斷展開，新疆農(nóng)村的經(jīng)濟社會都有了長足發(fā)展，農(nóng)村的居住條件和生活環(huán)境及農(nóng)戶的生活水平均有了較大的改善。總體來看，北疆較發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的收入水平較高，其對應的金融需求也相對較旺盛，且金融需求呈現(xiàn)出層次性和多樣性的特點，而南疆地區(qū)農(nóng)戶由于受政治、經(jīng)濟、風俗及宗教等多種因素的影響，金融需求出現(xiàn)了不同程度的分化，但總體金融需求還處于較低級的存款和信貸需求層面。

(1)農(nóng)戶的存款目的分析。調查發(fā)現(xiàn)，只有極少數(shù)農(nóng)戶存款數(shù)額較大，可高達100萬元，大多數(shù)農(nóng)戶存款數(shù)額較少，大多為3萬元以內，有近一半農(nóng)戶沒有任何存款，這種特征在南北疆地區(qū)差異較大，南疆地區(qū)農(nóng)戶存款普遍少于北疆地區(qū)農(nóng)戶。從表4農(nóng)戶存款的目的來看，從高到低依次為：生活開支(33.9%)、孩子上學(20.5%)、買生產(chǎn)資料(16.4%)、看病(13.6%)、養(yǎng)老(9.9%)、買或蓋房(4.9%)和投資(0.8%)，可以看出，生活開支、孩子上學、買生產(chǎn)資料、看病是農(nóng)戶存款的主要用途。由此也可以看出，樣本農(nóng)戶存款都是以再生產(chǎn)或消費為目的，而用來投資的農(nóng)戶僅占0.8%，也就是說，農(nóng)戶的經(jīng)濟和生活水平還處于較低階段，僅維持日常生活開支和基本的生產(chǎn)運營，這與城市居民多樣化的存款目的差異性較大。

表4　新疆樣本農(nóng)戶存款目的

(2)農(nóng)戶的存款意向分析。調查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶如果有存款，愿意把錢存在農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行里的農(nóng)戶占比分別為42.4%和22.9%，愿意把錢存在郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶占比分別為10.4%和12.2%，這表明，隨著農(nóng)村金融服務覆蓋率的提高，農(nóng)戶的存款有分散化的趨向。另外，還有12.1%的農(nóng)戶愿意把錢放在家里，這也說明還有一部分農(nóng)戶缺乏投資和安全意識，其金融素質還有待提高。

2.農(nóng)戶的信貸需求特征分析。調查顯示，78.7%的樣本農(nóng)戶都曾經(jīng)借過錢，而且如果以后有需要，有近90%的農(nóng)戶表示還會借錢。因為大多數(shù)農(nóng)戶認為，存款不能滿足其生產(chǎn)和生活需要，尤其是當遭遇天災人禍時，存款遠不能滿足需要，所以新疆農(nóng)戶存在著較旺盛的信貸需求。其主要特征表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)農(nóng)戶的信貸需求內容。新疆農(nóng)戶的信貸需求會隨著農(nóng)戶經(jīng)濟條件的改變而發(fā)生改變，一般來講，農(nóng)戶信貸需求要大于實際獲得貸款的額度，也就是說，農(nóng)村金融機構無法或主觀上沒有滿足農(nóng)戶的全部信貸需求。表5是新疆樣本農(nóng)戶的信貸獲得情況，也由此可知農(nóng)戶潛在的信貸需求要遠高于這一數(shù)值。

表5　新疆農(nóng)戶信貸金額獲得情況

由表5可以看出，樣本農(nóng)戶在金融機構獲得貸款一般在5萬元以下，獲得額度較低，這與新疆各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關，在經(jīng)濟較發(fā)達的北疆及東疆地區(qū)，獲得金額較高，而在南疆三地州經(jīng)濟落后地區(qū)，獲得額度較低。獲得貸款在1萬元以下的農(nóng)戶占比為36.8%，獲得貸款在1～5萬元的農(nóng)戶占比為41.9%，獲得貸款在5～10萬元的農(nóng)戶占比為19.1%，獲得10萬元以上的貸款僅12筆，占比為2.2%。獲得5萬元以下貸款額度的農(nóng)戶占比為78.7%，由此可知，新疆農(nóng)戶獲得的貸款大部分為額度較小的貸款。從問卷調查的額度上看，最高額度可達135000元，最低額度僅為5000元。

從問卷中樣本農(nóng)戶的貸款用途看，樣本農(nóng)戶的貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如購買農(nóng)資，占比為66.7%，而日常開支、看病和教育這三項生活性消費占比為29.5%，其他貸款用途占比僅為3.84%。由此可見，新疆農(nóng)戶的貸款主要用于基礎性生產(chǎn)和生活，屬于傳統(tǒng)的初級性貸款需求，投資型和享受型貸款極少，這也驗證了新疆農(nóng)戶的生活水平與內地及城市居民相比，差距較大。

從貸款期限看，1年以內的貸款占全部貸款的比例為45.19%，1～2年的貸款比例為41.35%，而兩年以上貸款的比例為13.46%。由此可以看出，農(nóng)戶貸款多為短期貸款，而中長期貸款較少，這一方面是由于農(nóng)業(yè)的季節(jié)性導致，另一方面是金融機構出于風險控制的要求，收緊了中長期貸款的發(fā)放力度。

從借款對象看，農(nóng)戶傾向于自己熟悉的金融機構或個人借款，喜歡向農(nóng)信社貸款的農(nóng)戶占比為51%，而傾向于商業(yè)銀行貸款的農(nóng)戶占比為18.8%，傾向于向親朋好友借款的農(nóng)戶占比為23.6%。由此可見，農(nóng)村信用社因其服務貼近農(nóng)村而成為農(nóng)戶發(fā)展的主要信貸支持力量，同時，商業(yè)銀行信貸比往年也有了較大改善。由于方便快捷，向親朋好友借錢仍然是新疆農(nóng)戶喜歡的借款方式之一。貸款農(nóng)戶中，68%的農(nóng)戶還清了貸款，還有32%的農(nóng)戶沒有還清貸款，主要原因：一是遭受自然災害；二是收入不好；三是意外生病導致沒按期歸還貸款。這也與前面農(nóng)戶擁有的存款狀況一致，農(nóng)戶由于存款很少，所以一旦遇到自然災害、嚴重疾病或重大變故就可能導致貧困而無法歸還貸款。

(2)農(nóng)戶的信貸需求滿足情況。通過問卷對2008年—2013年樣本農(nóng)戶是否獲得過銀行信貸的調查可知，62.2%的農(nóng)戶表示曾經(jīng)獲得過銀行信貸，37.8%的農(nóng)戶表示從沒向銀行借過錢。而在借款的農(nóng)戶中，77.2%的農(nóng)戶認為銀行信貸能夠滿足需要，還有22.8%的農(nóng)戶表示銀行信貸需求沒有被滿足，由此可知，大部分農(nóng)戶的銀行信貸需求能夠實現(xiàn)，且高于全國平均水平。這不僅得益于新疆的農(nóng)村金融機構近些年不斷加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也得益于新疆財政出臺了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策。從表6農(nóng)戶選擇金融機構借款的先后順序可知，農(nóng)戶首先選擇向親友借款，其次才選擇向金融機構借款。而在信貸機構選擇上，農(nóng)戶首選是農(nóng)村信用社，可見，新疆農(nóng)信社已經(jīng)成為農(nóng)戶自己的銀行，農(nóng)信社的內生性使得其與農(nóng)民具有天然的親近感。由于村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村開展信貸業(yè)務的時間不長，金融產(chǎn)品有限，農(nóng)戶因為陌生或信貸成本高而選擇較少。

表6　新疆樣本農(nóng)戶借貸優(yōu)先順序表

(3)利率水平及可接受范圍。一般來說，貸款利率在9%以內，大部分農(nóng)戶都表示可以接受。從表7可以看出，8.9%的農(nóng)戶貸款利率水平為5%，52.9%的農(nóng)戶貸款利率水平為5%～7%，29.4%的農(nóng)戶貸款利率水平為7%～9%，還有8.8%的農(nóng)戶貸款利率水平為9%以上。可見，新疆樣本農(nóng)戶現(xiàn)有貸款利率區(qū)間在9%以內，其中，農(nóng)戶獲得的貸款利率最低為5%，而最高達20%。

表7　農(nóng)戶對貸款利率的接受程度

樣本農(nóng)戶調查顯示，就現(xiàn)有的利率水平來看，52%的農(nóng)戶認為利率水平太高，44.3%的農(nóng)戶認為目前的利率水平合適，僅有3.6%的農(nóng)戶認為利率較低，而這部分農(nóng)戶大都經(jīng)濟狀況較好、生產(chǎn)能力較強、頭腦較靈活。

問卷分析顯示，89.7%的農(nóng)戶認為合適的利率水平應在10%以內，9.5%的農(nóng)戶能接受10%～15%的利率水平，僅有0.9%的農(nóng)戶能接受15%以上的利率水平。

(4)獲得貸款的難易及原因。調查數(shù)據(jù)顯示，樣本農(nóng)戶中61.9%的農(nóng)戶認為貸款難，只有38.2%的農(nóng)戶認為不難，由此可知，貸款難問題還普遍存在。歸結其貸款難的原因，大致有五個方面：一是認為貸款手續(xù)太過復雜，占比為36.3%；二認為是無力償還貸款，占比為22%；三是認為利率太高而不敢貸款，占比為15.5%；四是認為無法按銀行的貸款要求提供擔保，占比為12%；五是認為無法提供抵押物，占比為9.3%。

3.新疆農(nóng)戶的保險需求特征分析。主要從農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參與度、農(nóng)戶規(guī)避風險的措施及農(nóng)戶的保險意愿三個方面進行分析。

(1)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參與度及原因分析。問卷調查顯示，樣本農(nóng)戶中僅有41.8%的農(nóng)戶參加過農(nóng)業(yè)保險，而58.2%的農(nóng)戶從沒有參加過農(nóng)業(yè)保險。參加的險種主要有種植險、自然災害險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、家畜家禽保險和人壽保險等六大類險種，其中，種植險、自然災害險和家畜家禽險是農(nóng)戶主要的投保險種。

問卷分析發(fā)現(xiàn)，參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶中，認為保險費用較低的農(nóng)戶占比僅為11.3%，認為合理的農(nóng)戶占比為44%，認為較高的農(nóng)戶占比為34.6%，認為太高的農(nóng)戶占比為10.1%。也就是說，近一半?yún)⒓舆^農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶認為保費較高。

對沒有參加過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行調查，發(fā)現(xiàn)沒有參加的原因主要有四種：一是對農(nóng)業(yè)保險不了解，占比為42.3%；二是認為保費不合理，占比為32%；三是認為沒有參與的渠道和途徑，占比為13.4%；四是對農(nóng)業(yè)保險沒有興趣，占比為12.4%。

(2)農(nóng)戶規(guī)避風險采取的措施。通過調研和問卷分析可知，樣本農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中常見的風險是自然災害、天災人禍、產(chǎn)品滯銷、物價不穩(wěn)定、市場價格不明和資金緊缺等。新疆的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風險主要是自然災害風險，尤其是對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的影響較大，新疆是自然災害風險高發(fā)地區(qū)，如南疆地區(qū)的風災、地震、旱災較為普遍和嚴重，而北疆地區(qū)的風災、雪災、水災較為普遍和嚴重，可以說一定程度上農(nóng)業(yè)還沒有擺脫靠天吃飯的約束。農(nóng)戶防范風險的措施主要有以下幾種：一是通過參加農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風險，占比為36.9%；二是等政府救濟來應對風險，占比為17.6%；三是靠自己的存款或貸款來應對風險，占比為16.2%；四是靠借款或貸款來應對風險，占比為16.2%；還有11.7%的農(nóng)戶聽天由命(見表8)。

表8新疆樣本農(nóng)戶規(guī)避風險的各種措施占比

規(guī)避風險的措施農(nóng)戶數(shù)(戶)比例(%)儲蓄8616.2參加農(nóng)業(yè)保險19636.9聽天由命6211.7政府救濟9417.6借款或貸款8616.2其他71.4

(3)農(nóng)戶的保險意愿。從問卷調查中樣本農(nóng)戶的保險意愿來看， 26.1%的農(nóng)戶不想或不愿意購買農(nóng)業(yè)保險，50%的農(nóng)戶認為如果費用較低就愿意購買農(nóng)業(yè)保險，僅有23.9%的農(nóng)戶很想購買農(nóng)業(yè)保險，認為參加農(nóng)業(yè)保險對其經(jīng)營是一個重要保障。當然，農(nóng)戶最在意的是一旦出險，其賠付比例的高低，這部分農(nóng)戶占62%；還有一些農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，但第二年就沒有繼續(xù)購買，其中一個重要原因就是賠付太低，不能覆蓋其大部分損失；還有61.1%的農(nóng)戶表示，如果政府沒有保費補貼，就不愿意參加農(nóng)業(yè)保險，僅有38.9%的農(nóng)戶表示還是會參加農(nóng)業(yè)保險的。

總之，通過對農(nóng)戶的金融需求分析可知，新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的金融需求與內地發(fā)達地區(qū)相比，無論總量還是層次上均處于較低水平，并且南北疆地區(qū)呈現(xiàn)出較大的差異性，南疆地區(qū)農(nóng)戶金融需求水平普遍低于北疆地區(qū)農(nóng)戶。

在金融需求中，信貸需求是農(nóng)戶最大的需求，目前新疆農(nóng)戶的信貸需求滿足率為77.2%，高于全國60%的水平。農(nóng)戶信貸主要用于生產(chǎn)和生活等較低層次的需求，貸款期限受信貸雙方的制約，一般在兩年之內。農(nóng)戶貸款對象首選是親友，然后是農(nóng)村信用社，最后才是商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，這一方面說明了農(nóng)村信用社深入農(nóng)村，是農(nóng)村普惠金融的主力軍；另一方面也顯示出商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行還有很大的服務空間。新疆農(nóng)戶的守信意識還是比較高的，如無特殊原因，絕大多數(shù)農(nóng)戶都會按期還款。對于貸款利率，91%的農(nóng)戶可接受的貸款利率在5%～9%之間，這也說明新疆農(nóng)戶的利率承受能力較低。除了信貸需求，保險需求作為農(nóng)戶另一重要的金融需求，目前還處于受抑制狀態(tài)，大部分農(nóng)戶對保險持觀望態(tài)度，認為保險費率太高。

四、由農(nóng)戶金融需求看新疆農(nóng)村普惠金融服務存在的問題

(一)農(nóng)村普惠金融體系還不完善

雖然新疆農(nóng)村金融服務體系日趨健全，但針對農(nóng)戶尤其是一般經(jīng)濟水平的農(nóng)戶開展業(yè)務的金融機構從數(shù)量和規(guī)模上均不充分，更多的金融機構把一般農(nóng)戶排除在金融服務之外，針對農(nóng)戶的金融服務產(chǎn)品單一、手段傳統(tǒng)，這與普惠金融的宗旨是讓所有群體均能享受到多層次的金融服務目標差距較大。此外，普惠金融機制不健全，缺乏針對農(nóng)戶的動態(tài)評價及多渠道的扶持機制。而且農(nóng)村的征信體系建設也不完善，現(xiàn)在多由農(nóng)村信用社進行信用體系的建設，其他金融機構參照農(nóng)信社給予評級，但其評級的方法和手段欠科學性和動態(tài)化，不利于農(nóng)戶金融服務的可得性。

(二)農(nóng)戶金融需求受到抑制，存在雙向排斥

首先是農(nóng)戶的信貸需求受到抑制，在信貸期限上，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高和農(nóng)業(yè)結構的調整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性越來越模糊，農(nóng)戶經(jīng)營的多樣性使大部分農(nóng)戶認為小額信貸的期限太短，與自己生產(chǎn)經(jīng)營周期不吻合，希望能延長貸款期限。在信貸需求數(shù)量上，大部分農(nóng)戶認為信用額度太少，不能滿足其生產(chǎn)和生活的實際需要。其次是農(nóng)戶的保險需求受到抑制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低收益性和風險性，雖然農(nóng)戶有較強的保險需求，但由于相對過高的保險費率而不愿投保，導致因災致貧的可能性大大增加。最后，由于新疆農(nóng)戶受教育水平有限，農(nóng)戶的金融素質較低，農(nóng)戶的支付結算需求及投資需求均受到較大抑制。隨著金融網(wǎng)絡化的快速發(fā)展，新疆農(nóng)戶，尤其是少數(shù)民族農(nóng)戶對金融機構提供的新業(yè)務無論是在理解上還是在操作上都存在著較大的障礙。此外，一部分少數(shù)民族農(nóng)戶漢語水平的低下也嚴重抑制了農(nóng)戶的金融需求。

(三)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風險補償機制不健全

目前，由于新疆農(nóng)戶的經(jīng)營大多集中在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)上，且經(jīng)營規(guī)模有限、經(jīng)營結構單一，因此，自然災害的發(fā)生和市場價格的波動導致農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險加大，加之新疆農(nóng)村地區(qū)的保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)育嚴重滯后，農(nóng)戶的經(jīng)營風險無法有效分散，損失無法被有效補償，容易導致農(nóng)戶因災致貧現(xiàn)象的發(fā)生。又由于新疆農(nóng)村地區(qū)的社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋率低且保障程度有限，不能起到老有所養(yǎng)和病有所醫(yī)的功能，一般農(nóng)戶因病致貧的情況也時有發(fā)生。這兩方面的風險一方面使農(nóng)戶的承貸能力減弱，另一方面也使得放貸金融機構對農(nóng)戶的資信評定更加嚴格，降低了放貸規(guī)模。

(四)現(xiàn)代化金融工具和手段在農(nóng)村的普及率不高

調研發(fā)現(xiàn)，新疆有相當數(shù)量的農(nóng)戶家庭有電腦能上網(wǎng)，手機的擁有量也較高，但由于受教育程度不高、金融素質較低，以及金融機構對有關互聯(lián)網(wǎng)金融等現(xiàn)代金融理念的教育及宣傳不夠，使得大部分農(nóng)戶均未開通網(wǎng)上金融服務，不了解網(wǎng)上銀行及手機銀行等業(yè)務，更不了解網(wǎng)上理財及信貸平臺，這使得城市與農(nóng)村的金融服務差距越來越大。少數(shù)民族農(nóng)戶由于語言障礙，這種差距更大。

五、創(chuàng)新和完善農(nóng)村普惠金融服務的對策建議

新疆要實現(xiàn)穩(wěn)定和長治久安，最終在2020年與全國同步實現(xiàn)小康社會的總目標，農(nóng)村的快速發(fā)展與穩(wěn)定尤其重要，而農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)戶收入及生活水平的不斷提高，以及農(nóng)戶綜合素質的全面提升。如何利用現(xiàn)代化手段和工具，通過建立適應性的普惠金融服務體系提高農(nóng)戶的收入水平，帶動農(nóng)戶綜合素質的全面提升具有重要的現(xiàn)實意義。

(一)完善普惠金融服務體系，建立農(nóng)戶的動態(tài)評價及扶助機制

較發(fā)達的北疆地區(qū)應適度開放農(nóng)村金融機構的準入機制，引入競爭機制，增加金融服務的錯層供給；而欠發(fā)達的南疆地區(qū)應加大原有金融機構的服務力度，通過制度化的財稅優(yōu)惠政策引導當?shù)亟鹑跈C構向更多農(nóng)戶提供信貸、結算、保險等基礎性金融服務。此外，應建立政府、金融機構、農(nóng)戶三位一體的良性扶助機制，加大對農(nóng)戶的智力扶貧，不斷增加農(nóng)戶接受正規(guī)金融服務的機會。最后，政府應牽頭建立和完善農(nóng)村征信體系的建設，建立科學動態(tài)的信用評價機制，與農(nóng)戶扶助機制相配合，增進農(nóng)戶的守信意識和自強意識。

(二)加大金融素質教育力度，使更多農(nóng)戶樹立正確的金融理念

金融機構應利用短信、微信、網(wǎng)絡、媒體等現(xiàn)代化工具，廣泛宣傳銀行業(yè)金融機構基本業(yè)務知識，因地制宜，豐富和創(chuàng)新宣傳解釋工作方式。地方政府通過撥付專項資金，解決師資、吃住等方面的部分開支。例如，可以選出一些具有相對較高文化水平和具有一定宣講能力的中青年干部和群眾進行短期培訓，然后由他們進行金融基本常識的解釋和業(yè)務的簡單介紹。

實事求是地宣傳解釋農(nóng)業(yè)保險的作用，通過對農(nóng)業(yè)保險的有限承保的正確解釋，減少農(nóng)戶的疑惑，增強農(nóng)戶的保險意識和責任意識，提高農(nóng)戶的經(jīng)營能力。

(三)農(nóng)村金融機構應積極進行產(chǎn)品信息的收集和整理，對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化升級

針對現(xiàn)存的市場反饋信息，在不存在法律風險和監(jiān)管限制的條件下，積極組織專業(yè)團隊或借助上級支持，進行科學的成本、收益、風險、聲譽等方面的分析研究，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品進行業(yè)務流程的優(yōu)化、產(chǎn)品條款的調整和評估方法的改進。農(nóng)村金融機構應該在體系內設置專項資金和評價工作機制，對基層機構金融產(chǎn)品的細節(jié)調整建議和產(chǎn)品創(chuàng)新建議進行鼓勵和獎勵，有條件的金融機構可以組織專門的團隊對市場反應較明顯的產(chǎn)品或者產(chǎn)品要素進行專項調查研究，解決金融產(chǎn)品市場供求矛盾。各級地方政府本著發(fā)展地方經(jīng)濟和提高農(nóng)村居民經(jīng)營能力的思想，可以考慮對市場反響良好、對農(nóng)戶競爭能力促進明顯的金融產(chǎn)品供給機構進行力所能及的激勵。結合調研分析，農(nóng)村信用中介組織應當做好存款產(chǎn)品服務、信貸產(chǎn)品價格、信用農(nóng)戶信貸額度和信貸管理系統(tǒng)的激勵設計等方面的市場摸底工作，并由這類機構的省區(qū)分行(省級分公司)或總部牽頭開展。

(四)各類農(nóng)村金融機構應嚴格風險管理,保證農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展

調研分析的結果表明，新疆農(nóng)村金融機構仍面臨較為明顯的市場風險，具體表現(xiàn)在一部分農(nóng)戶無力償還貸款，一部分農(nóng)戶缺乏保險意識等基本的金融常識，對這些農(nóng)戶應當實行更為嚴格的市場準入要求，對與此類農(nóng)戶有經(jīng)濟聯(lián)系的農(nóng)戶應當實行嚴格的風險監(jiān)管，以此保護大多數(shù)農(nóng)戶的長期金融利益，也以此保障新疆農(nóng)村正常的金融供求關系的持續(xù)性。對生產(chǎn)生活正常、但金融負擔較重的農(nóng)戶，應當由鄉(xiāng)村政府組織力量進行生產(chǎn)經(jīng)營的優(yōu)化。

(五)發(fā)揮農(nóng)村金融的社會作用，促進農(nóng)村的和諧穩(wěn)定和長治久安

新疆農(nóng)村金融發(fā)展也承擔著維護農(nóng)村社會穩(wěn)定的歷史責任，在目前新疆個別農(nóng)村地區(qū)社情復雜、反分裂斗爭形勢嚴峻的條件下，農(nóng)村金融機構應當優(yōu)先支持綜合條件較好的村組和農(nóng)戶，發(fā)揮其促進農(nóng)村發(fā)展的基礎作用，引領農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和生活方向。

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(責任編輯：汪愛琴)

On Innovation of Inclusive Financial Services in Rural Areas in Xinjiang——Based on the Perspective of Financial Demand of Farmers

Yang Hongli，Gan Haiyan

(Xinjiang University of Finance and Economics,Urumqi 830012,China)

Abstract:China is to achieve a comprehensive well-off society in 2020, and the key to the overall goal is in rural areas. And as a less developed regions in Xinjiang, the rapid development of rural areas can not be separated from the role of inclusive finance. Based on the perspective of rural financial demands, through questionnaire investigation, current situation of the Xinjiang rural inclusive financial services from the deposit characteristics of farmers in Xinjiang, the characteristics of farmers credit needs and farmers insurance demand characteristics are analyzed in this paper. The results show that: the rural inclusive financial system is not perfect, there is a two-way exclusion of financial needs of farmers, the risk compensation mechanism in the production process is not perfect, modern financial instruments and means of penetration is not high.Therefore,it is suggested it is of necessity to innovate the inclusive financial system and mechanism to expand coverage of financial inclusion, promote the rapid growth of improving the farmers’financial literacy and income, and ultimately achieve rural economic and social harmony and stability and leap forward development in Xinjiang

Key Words:Rural Areas in Xinjiang; Inclusive Financial; Financial Demands

收稿日期：2016-04-25

基金項目：國家自然科學基金項目“西部少數(shù)民族地區(qū)金融排斥與普惠金融發(fā)展的空間結構效應”(71563050)

作者簡介：楊紅麗(1973-)，女，講師，博士，研究方向：區(qū)域金融；甘海燕(1977-)，女，編輯，研究方向：貨幣理論與實踐。

中圖分類號：F832.7

文獻標識碼：A

文章編號：1007-8576(2016)03-0072-009

DOI：10.16716/j.cnki.65-1030/f.2016.03.009