完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

張晶

【摘要】我國當(dāng)前的住房公積金制度仍存在一些問題，具體表現(xiàn)在：具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，實(shí)用效率不高，繳存金額地域差異明顯。這些問題制約了公積金保障作用的發(fā)揮，對此，應(yīng)加強(qiáng)用戶信用管理，構(gòu)建靈活的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善住房公積金的保障作用，關(guān)注低收入地區(qū)和群體。進(jìn)而建立完善的公積金制度體系，使之服務(wù)于社會(huì)居民保障和我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；社會(huì)保障；制度

一、引言

住房公積金制度自建立至今，作為我國住房保障體系重要的一部分，對完善居民社會(huì)保障，推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。然而隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多制度上的缺陷逐漸浮現(xiàn)出來，成為制約公積金效用發(fā)揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現(xiàn)存問題并給出完善創(chuàng)新策略對推進(jìn)我國公積金制度建設(shè)有重要意義。

二、我國住房公積金制度的現(xiàn)存問題

（一）存在一定風(fēng)險(xiǎn)性

當(dāng)前住房公積金的運(yùn)作模式為，住房公積金管理中心委托指定銀行進(jìn)行部分資金管理，并繳納一定手續(xù)費(fèi)，這種運(yùn)作模式在一定程度上減輕了住房公積金管理中心的工作負(fù)擔(dān)，也大大提升了放款、還款效率，為公積金管理部分節(jié)省了人力物力資源，但不容忽視的是由委托銀行代為管理的這部分資金風(fēng)險(xiǎn)是由公積金管理中心來承擔(dān)的。而目前的借貸審批制度和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制并不完善，借款人的工資狀況、信用等級、不動(dòng)產(chǎn)等存在很大的不確定性，一旦借款人經(jīng)濟(jì)緊張導(dǎo)致逾期還款或無法還款，公積金管理中心不可避免地會(huì)遭受損失，這就會(huì)增加公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）實(shí)用效率不高

首先，從公積金的使用調(diào)查來看，全國公積金平均使用效率不高，東西差異大。由于現(xiàn)行的公積金制度在資金提取和利用方面設(shè)置了諸多障礙，門檻普遍較高，這給許多公積金用戶增加了使用難度，導(dǎo)致大量資金被沉淀無法投入市場應(yīng)用。其次，住房公積金的保障作用有限，不同行業(yè)的公積金繳存比例差異顯著。一方面，對高收入群體而言，公積金對買房的作用可有可無，多數(shù)高收入者只是將公積金作為一種變相福利；另一方面，對公積金依賴性較強(qiáng)的低收入群體或非正規(guī)職業(yè)從業(yè)者卻受限于公積金制度設(shè)置的高門檻，達(dá)不到準(zhǔn)許使用的條件。高收入者用不到，低收入者用不了的尷尬局面成為制約公積金使用的重要因素，所以說住房公積金的實(shí)際保障作用十分有限。

（三）繳存金額地域差異明顯

由于我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，人均收入水平差異大，東部和西部，內(nèi)陸和沿海地區(qū)之間存在很大的年均收入差距，甚至許多弱勢群體、低收入群體并沒有繳納住房公積金，而且各行各業(yè)之間的平均工資水平也不相同，這成為影響公積金繳存比例差異的重要因素。由此看來我國現(xiàn)有的住房公積金制度有失公允，難以保證每位職工平等地享有公積金福利。從長遠(yuǎn)來看這不利于我國就業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展，容易造成市場秩序混亂。因此，如何縮小、消除各行各業(yè)、不同地域之間職工的公積金繳存金額差異是我們不得不思考的問題。

三、完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)用戶信用管理

當(dāng)前公積金審批通常以用戶的收入水平、信用記錄為參考依據(jù)，各銀行對符合借款標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定不統(tǒng)一，頒布一套住房公積金適用的信用管理制度勢在必行。一方面，加大對用戶信用狀態(tài)的管理，除了收入水平外，還應(yīng)參考用戶的職業(yè)穩(wěn)定性、收入穩(wěn)定性及其消費(fèi)狀況，確保用戶具備較強(qiáng)的還款能力；同時(shí)要對用戶實(shí)行動(dòng)態(tài)信用監(jiān)管，往期信用良好不代表以后信用良好，要隨時(shí)關(guān)注用戶的信用狀況并相應(yīng)采取措施。另一方面，采用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，公積金管理中心與受委托銀行之間達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)協(xié)議，將部分資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，以此督促銀行對公積金用戶的信用監(jiān)管。

（二）完善住房公積金的保障作用

首先，制定科學(xué)合理的公積金繳存制度，將個(gè)人繳存比例與個(gè)人收入水平、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及房價(jià)高低等多種因素結(jié)合起來，實(shí)行梯度遞減的繳交基數(shù)和繳存比例；其次，制定人性化的貸款制度，合理確定貸款額度范圍，既要關(guān)注用戶的切實(shí)需求，也要降低公積金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。從而擴(kuò)大公積金的服務(wù)范圍，提高公積金的利用效率。再次，摒除現(xiàn)有公積金提取制度中不合理的部分，適當(dāng)降低公積金提取門檻，真正發(fā)揮公積金的保障實(shí)效。最后，創(chuàng)新公積金的利用形式，開設(shè)投資基金性質(zhì)的公積金份額，考慮用戶的多種資金利用需求。

（三）關(guān)注低收入地區(qū)和群體

受到地理?xiàng)l件、自然資源及歷史發(fā)展因素的影響，地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡是普遍存在的，而保證全國各地所有職工平等享有公積金福利是公積金制度要努力的方向。因此，在公積金制度完善和創(chuàng)新過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注低收入地區(qū)和低收入群體的福利保障，在政策方面有適度傾斜。實(shí)際上，真正對公積金依賴較強(qiáng)的是中低收入群體，因此要維持住房市場的平衡和秩序，就要將低收入群體作為公積金的主要發(fā)展對象。結(jié)合我國當(dāng)前的房地產(chǎn)市場現(xiàn)狀，公積金制度的一個(gè)重要任務(wù)就是保證社會(huì)各階層居民有住房保障。

四、結(jié)束語

住房公積金作為職工福利的一部分，是緩解購房壓力提高生活水平的重要保障，同時(shí)也是我國調(diào)控房地產(chǎn)市場經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的有力武器。由于當(dāng)前在公積金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常發(fā)揮。我們應(yīng)不斷完善和創(chuàng)新公積金制度，既要突出其社會(huì)保障作用，也要保證公積金管理方面的資金安全。

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