對(duì)金融機(jī)構(gòu)支付創(chuàng)新的研究

楊洋

摘要：科技的進(jìn)步推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支付創(chuàng)新的更是時(shí)代的潮流和要求，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，金融支付模式不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，為當(dāng)今的人類提供了更安全更便捷的支付平臺(tái)。第三方支付方式的出現(xiàn)就是支付創(chuàng)新的一大表現(xiàn)。在我國(guó)，第一張金融支付業(yè)務(wù)許可證由人民銀行頒發(fā)，支付寶就是第三方支付平臺(tái)的典型代表。伴隨著各種第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)展，目前，在整個(gè)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融都是不可或缺的至關(guān)重要的一部分。

關(guān)鍵詞：支付寶 金融機(jī)構(gòu) 創(chuàng)新工具 支付平臺(tái) 商業(yè)銀行

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，經(jīng)濟(jì)全球化的表現(xiàn)愈加明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，金融領(lǐng)域的發(fā)展不能停滯不前，金融機(jī)構(gòu)的支付創(chuàng)新是金融領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵，近年來(lái)，金融領(lǐng)域的支付模式不斷創(chuàng)新和發(fā)展，尤其是基于第三方支付平臺(tái)的支付模式，一度得到廣闊的發(fā)展空間，并為金融領(lǐng)域的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，促進(jìn)并拉動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與建設(shè)。

一、金融機(jī)構(gòu)支付創(chuàng)新的原因

（一）支付業(yè)務(wù)本身的發(fā)展迅速

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，支付業(yè)務(wù)隨著阿里小貸以及余額寶業(yè)務(wù)的發(fā)展以不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與支付產(chǎn)品密切相關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的支付是其發(fā)展的基礎(chǔ)和起源，因此金融機(jī)構(gòu)支付的創(chuàng)新是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)。

（二）支付業(yè)務(wù)的便捷性以及低成本高收益性

在中國(guó)，縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有便捷性和低成本高收益性，而第三方金融支付平臺(tái)更是精準(zhǔn)定位，依靠其便捷性以及低成本高收益性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占據(jù)了一方土地，使得人與人之間的交易大大降低了成本、節(jié)約了時(shí)間，相對(duì)于傳統(tǒng)的支付模式使人們大大降低了支付的機(jī)會(huì)成本。對(duì)于一些小型金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在日新月異飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，時(shí)刻做好對(duì)金融支付的創(chuàng)新對(duì)組織的建設(shè)發(fā)展是至關(guān)重要的。

（三）傳統(tǒng)的支付模式不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)移，做不到與時(shí)俱進(jìn)的傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)進(jìn)入衰退期，由于技術(shù)的發(fā)展和推廣，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付模式的信賴程度越來(lái)越高，因此，在線支付的比例越來(lái)越高，金融機(jī)構(gòu)如果不順應(yīng)時(shí)代的潮流以及市場(chǎng)的需要對(duì)支付模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，那么未來(lái)的發(fā)展前景就會(huì)不甚樂(lè)觀。

2011年，支付寶就建立了一套完整的支付賬戶和信用擔(dān)保機(jī)制，憑借網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)得以應(yīng)用和推廣，帶動(dòng)快捷支付成為線上支付的主流模式。與此同時(shí)，一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)程序和支付模式與支付寶等第三方支付模式存在較大的差距，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的支付模式不斷向線下滲透，依靠創(chuàng)新的支付模式搶占了大量商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)份額，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

（四）創(chuàng)新的支付模式所帶來(lái)的衍生業(yè)務(wù)的潛力巨大

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，支付業(yè)務(wù)本省就具有帶動(dòng)衍生業(yè)務(wù)的能力，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者要對(duì)這一領(lǐng)域不斷進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰是不變的真理，創(chuàng)新的支付模式無(wú)意會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中憑借自己獨(dú)特的支付優(yōu)勢(shì)略勝一籌。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)興起，眾多支付企業(yè)收集、整理、運(yùn)用數(shù)據(jù)的手段不斷豐富和發(fā)展，信息的及時(shí)性和完整性都能夠能得到保障。第三方支付模式本身就是一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，這對(duì)其發(fā)展更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更大的空間，挖掘了更大的潛力。因此，對(duì)金融支付的創(chuàng)新是在市場(chǎng)中占據(jù)有利地位、具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段，各大組織對(duì)金融支付的創(chuàng)新勢(shì)在必行。

二、金融機(jī)構(gòu)支付創(chuàng)新的策略

隨著第三方支付模式的發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨巨大挑戰(zhàn)。就商業(yè)銀行來(lái)看，盡管面臨挑戰(zhàn)，但其線下支付的模式仍然具有其優(yōu)勢(shì)，其地位在短期內(nèi)仍然堅(jiān)不可摧。縱觀國(guó)內(nèi)外發(fā)展的方向，以銀行卡為基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù)越來(lái)越多。毋庸置疑，這樣的趨勢(shì)與第三方支付業(yè)務(wù)的興起密切相關(guān)。商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，就可將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇。

（一）發(fā)展專業(yè)化收單業(yè)務(wù)，積極成立子公司

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，這就表明了積極吸取人之長(zhǎng)處的優(yōu)勢(shì)，因此，在商業(yè)銀行這方面，我們積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理運(yùn)作模式，也是一種變相的創(chuàng)新。在國(guó)外，一方面，專業(yè)化的收單模式是商業(yè)銀行運(yùn)作的主流模式；另一方面，收單專業(yè)化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)外的收單市場(chǎng)主要有三種基本的經(jīng)營(yíng)模式：第一種是收單業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行和專業(yè)化機(jī)構(gòu)合資組建公司來(lái)共同經(jīng)營(yíng)；第二種是成立收單子公司有商業(yè)銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)；第三種是專業(yè)化機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)線下收單業(yè)務(wù)。在美國(guó)收單市場(chǎng)，2011年，非銀行專業(yè)化獨(dú)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在收單市場(chǎng)中的占比已經(jīng)高達(dá)83%。在我國(guó)，中銀商務(wù)有限公司于2007年底成立，2010年正式投入運(yùn)營(yíng)，是一家較早引入這種專業(yè)化收單模式的公司，專業(yè)化的流程和服務(wù)讓收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，規(guī)模效應(yīng)與日俱增。專業(yè)的經(jīng)營(yíng)，能夠做到統(tǒng)一管理和控制。在短期內(nèi)，可以根據(jù)市場(chǎng)和企業(yè)的情況及時(shí)作出策略的調(diào)整，以規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）重視技術(shù)能力，建立專業(yè)的支付平臺(tái)

隨著技術(shù)的進(jìn)步，收單業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越依靠技術(shù)的創(chuàng)新。市場(chǎng)的規(guī)模是有限的，商戶的競(jìng)爭(zhēng)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，誰(shuí)能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)取得勝利，關(guān)鍵還得依靠技術(shù)的變革。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)的大多數(shù)銀行都僅有商戶管理系統(tǒng)這一個(gè)核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)承載的運(yùn)作了流程多而繁雜。單就商業(yè)銀行本上來(lái)看，問(wèn)題并不突出，但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的時(shí)代，對(duì)以建立支付平臺(tái)、創(chuàng)新回復(fù)產(chǎn)品為核心競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)集中型產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，禁錮于固有的模式而保持一成不變，實(shí)際上是在等待著市場(chǎng)的淘汰。目前的市場(chǎng)上，依靠技術(shù)取勝的第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是得天獨(dú)厚的。在2012年，典型的第三方支付平臺(tái)——支付寶確立了“平臺(tái)-電商-數(shù)據(jù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，與多個(gè)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)綁定開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，憑借著其在線支付的系統(tǒng)承載、風(fēng)險(xiǎn)控制、商戶營(yíng)銷等多方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在中國(guó)乃至國(guó)際市場(chǎng)上都處于優(yōu)勢(shì)地位。因此，商業(yè)銀行建立一個(gè)以支付業(yè)務(wù)為核心的技術(shù)創(chuàng)新型支付平臺(tái)是在市場(chǎng)中取得有利地位的必要因素。商業(yè)銀行應(yīng)該憑借其龐大的市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行橫向資源整合，研發(fā)出強(qiáng)有力的支付產(chǎn)品，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，商業(yè)銀行要保持長(zhǎng)久的發(fā)展，必須制定以支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新為主的發(fā)展戰(zhàn)略，確保支付平臺(tái)能夠支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新的性能，保持并拓展其良好的發(fā)展空間。

三、金融支付創(chuàng)新存在的問(wèn)題

近年來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)在建立網(wǎng)上商城、移動(dòng)支付、開(kāi)展銀聯(lián)在線收單等多方面進(jìn)行了探索和開(kāi)發(fā)，但最終的業(yè)務(wù)效果或者是市場(chǎng)規(guī)模與第三方支付平臺(tái)相比都是差距甚遠(yuǎn)。

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)墨守成規(guī)，缺乏創(chuàng)新精神

創(chuàng)新和變革是互聯(lián)網(wǎng)公司的內(nèi)在要求，也是企業(yè)文化必備的一個(gè)重要部分，而在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，更加注重業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，會(huì)更多的考慮變革可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)而不是創(chuàng)新帶來(lái)的機(jī)遇，因而穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理模式，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)使得更多類似的商業(yè)銀行墨守成規(guī)，一成不變的經(jīng)營(yíng)也使得創(chuàng)新成了一個(gè)難題。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行雖然意識(shí)到宣傳的策略在原來(lái)的天地里只能盤旋而不能上升，也在諸如微博、論壇等公眾網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行宣傳，但由于網(wǎng)絡(luò)本身的性質(zhì)使得這種宣傳模式成效并不好。

（二）傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新重要性的認(rèn)識(shí)程度不足

雖然網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響以被大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)所領(lǐng)悟，也隨之進(jìn)行了相關(guān)或大或小的創(chuàng)新，但觀其成果，收效甚微，原因還得追溯于對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的認(rèn)識(shí)度不足，對(duì)創(chuàng)新的重要性及其創(chuàng)新方向的模糊狀態(tài)。這就促使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)充分了解這種支付產(chǎn)業(yè)高度集中的格局，利用有利優(yōu)勢(shì)發(fā)展創(chuàng)新，使得產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，獲得更好的發(fā)展空間。

四、結(jié)語(yǔ)

在日新月異的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，隨著技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的支付創(chuàng)新是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位的必備要素，因此金融機(jī)構(gòu)積極對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和研究，充分了解和認(rèn)識(shí)市場(chǎng)，明確商戶的需求，形成積極的創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新和維護(hù)，利用機(jī)會(huì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做出長(zhǎng)遠(yuǎn)可行的戰(zhàn)略措施，為企業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。