民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)差異化初探

武文秀

摘要：民營(yíng)銀行的設(shè)立是中國(guó)金融業(yè)深化改革中的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的重要突破。但是在已經(jīng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的銀行業(yè)，民營(yíng)銀行只有采取經(jīng)營(yíng)差異化策略才能在夾縫中生存下來，并得以發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 經(jīng)營(yíng)差異化

2013年11月15日，十八屆三中全會(huì)頒布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出：“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。此后，多家“民營(yíng)銀行”試點(diǎn)獲批。

一、民營(yíng)銀行的發(fā)展情況

2014年銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單。目前，第一批民營(yíng)銀行：深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行已全部開業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無一例外地選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。就目前試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行來看，它們都有清晰的戰(zhàn)略定位，也有比較好的股東基礎(chǔ)。深圳前海微眾銀行計(jì)劃依托同業(yè)合作交易型銀行之路，借助互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)，主攻“大存小貸”，即限定存款下限和貸款上限，吸收大額存款，發(fā)放小額貸款。浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行依托其互聯(lián)網(wǎng)背景實(shí)施輕資產(chǎn)、平臺(tái)化、無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或柜臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式。

二、民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)差異化

我國(guó)目前已有幾千家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)使容易操作的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已高度白熱化，不僅不能很好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，而且誘發(fā)了部分金融領(lǐng)域的過度競(jìng)爭(zhēng)。因此作為后來者的民營(yíng)銀行，既要接受激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也要經(jīng)受經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，其未來一定是歷經(jīng)磨難。參考國(guó)外的中小銀行的發(fā)展，則普遍采取的是符合其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

所謂經(jīng)營(yíng)差異化，關(guān)鍵是找到與民營(yíng)銀行發(fā)展相契合的核心市場(chǎng)、核心業(yè)務(wù)、核心客戶、核心產(chǎn)品，才能有一席之地，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。全新、特色化的經(jīng)營(yíng)模式和良好的公司治理、靈活的運(yùn)行機(jī)制結(jié)合起來，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注服務(wù)小微，民營(yíng)銀行就有望站穩(wěn)腳跟。經(jīng)營(yíng)差異化，與現(xiàn)有銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，正是民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。

三、民營(yíng)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)是高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，民營(yíng)銀行業(yè)的生存環(huán)境更是充滿了挑戰(zhàn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指借款人違約，造成銀行資金損失形成不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層的初衷更多地想讓民營(yíng)銀行支持中小企業(yè)，特別是改善小微企業(yè)的融資狀況。然而目前國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)尚不完善，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)不明朗，中小企業(yè)生存艱難，因此信用質(zhì)量不高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）存款負(fù)債不足

存款負(fù)債是銀行的立行之本，只有吸收足夠的存款，才能展開貸款、投資等其他業(yè)務(wù)。對(duì)于民營(yíng)銀行，特別是成立初期的民營(yíng)銀行，居民對(duì)其認(rèn)可度比較低，吸收存款處于劣勢(shì)。另外民營(yíng)銀行要實(shí)行經(jīng)營(yíng)差異化，采取獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式，設(shè)定自身的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，勢(shì)必在存款吸收方便更加有了局限性。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指因銀行交易系統(tǒng)不完善，缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，制度管理不嚴(yán)等因素造成資金損失的可能性。對(duì)于民營(yíng)銀行來說，主要的問題是可能出現(xiàn)股東關(guān)聯(lián)貸款。

四、對(duì)民營(yíng)銀行未來的展望

銀行業(yè)向民營(yíng)資本開放入口是全面深化金融改革的重要成果。民營(yíng)銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營(yíng)銀行對(duì)金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，促進(jìn)現(xiàn)有銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理。民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)差異化不存在統(tǒng)一的模式和路徑，而這同樣是其差異化的內(nèi)在要求。因地、因行不同而不同，才能呈現(xiàn)多樣性，進(jìn)發(fā)處民營(yíng)銀行的活力。

（一）通過制度建設(shè)，加強(qiáng)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)當(dāng)通過監(jiān)管要求建立民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制，同時(shí)在存款保險(xiǎn)制度真正推出以前，民營(yíng)銀行開業(yè)前就應(yīng)安排好風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，未來還要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好相應(yīng)應(yīng)對(duì)。另外，銀行的經(jīng)營(yíng)模式也要求股東具備支持銀行持續(xù)補(bǔ)充資本、提高抗風(fēng)險(xiǎn)水平的能力。

（二）立足經(jīng)營(yíng)差異化，創(chuàng)特色經(jīng)營(yíng)之路

民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵在充分發(fā)揮制度靈活性優(yōu)勢(shì)，及時(shí)跟蹤市場(chǎng)熱點(diǎn)和行業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高與細(xì)分市場(chǎng)金融需求的匹配度，時(shí)刻保持走在行業(yè)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的前列。在把控風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，縮短業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化審核手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)開拓市場(chǎng)，積極推出符合市場(chǎng)需求，貼近居民需要的金融產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品打開渠道。

（三）運(yùn)用差異化監(jiān)管手段，為民營(yíng)銀行創(chuàng)造更多的空間

面對(duì)未來會(huì)有更多民營(yíng)銀行參與銀行的競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的銀行采取差異化的監(jiān)管手段，從政策上鼓勵(lì)和保護(hù)民營(yíng)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持與創(chuàng)新，同時(shí)建立針對(duì)民營(yíng)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，成為其堅(jiān)強(qiáng)的后盾，為民營(yíng)銀行創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場(chǎng)機(jī)制的完善，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動(dòng)下，民營(yíng)銀行會(huì)逐漸顯示出他的鮮明活力，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中越來越發(fā)揮著重要的作用，因而在未來的五到十年，民營(yíng)銀行將會(huì)迎來一個(gè)發(fā)展的黃金期，民營(yíng)銀行將會(huì)在以后經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。