互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響初探

胡曉斌

【摘 要】近年來，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展和廣泛普及，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營業(yè)模式、管理理念、交易媒介和經營方式都受到了一定的沖擊和影響，在這種背景下，分析互聯(lián)網崛起的深層次原因以及對商業(yè)銀行經營格局的影響是研究商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展有效對策的基本前提。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略；金融市場

一、互聯(lián)網金融的基本概念和發(fā)展

1.互聯(lián)網金融基本概念

隨著電子商務的興起以及向金融服務領域的逐漸滲透，互聯(lián)網企業(yè)在進入商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務領域的過程中逐漸形成了電子商務和一系列金融服務相結合的業(yè)務模式，從最初的簡單電子支付、網上支付一直發(fā)展到P2P融資、轉賬匯款、小額資產管理、基金平臺服務、資金中介、小額貸款等金融業(yè)務和金融服務領域，在互聯(lián)網技術和平臺、數(shù)據(jù)挖掘技術、移動通信技術的支持和帶動下，互聯(lián)網金融已經成為融合多種傳統(tǒng)金融業(yè)務、金融模式的新型企業(yè)組織形式與全新的金融商業(yè)領域。盡管互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務的一種全新變革，但是互聯(lián)網金融在交易和運行時的信用特征、貨幣流動特征、金融規(guī)則特征、持續(xù)性特征等基本的金融要素仍然存在，所以，互聯(lián)網金融是對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和金融要素的一種重構和重塑。

2.互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融由電子商務的移動支付發(fā)展而來，經過了大范圍的推廣和普及之后，已經基本涵蓋了第三方支付、網絡借貸平臺、金融電子商務、互聯(lián)網融資和互聯(lián)網貨幣基金、在線理財?shù)缺姸嘟鹑跇I(yè)務領域。以最近興起的眾籌融資為例，一些成長前景較好、運作相對規(guī)范的創(chuàng)業(yè)項目可以不再依靠專業(yè)的投資機構和創(chuàng)業(yè)基金等傳統(tǒng)融資途徑，轉而通過互聯(lián)網眾籌平臺吸引、吸收大眾融資，其資金渠道和投資來源大大擴寬。當前，我國的互聯(lián)網金融還在快速發(fā)展和逐漸完善的階段，管理體系與制度規(guī)范仍然存在監(jiān)管漏洞多、金融風險高等諸多問題。相對于金融服務模式比較完善、金融監(jiān)管體系比較健全的傳統(tǒng)金融業(yè)務和金融機構來說，互聯(lián)網金融在金融市場中所占的份額與比例仍然較小，但是基于較高的市場熱度、較大的發(fā)展?jié)摿?、較寬的資源渠道等優(yōu)勢，互聯(lián)網金融對推動金融市場變革、促進金融產品創(chuàng)新等將發(fā)揮巨大的作用。

二、互聯(lián)網金融崛起的原因

1.互聯(lián)網金融迎合了金融業(yè)發(fā)展的需求

隨著電子商務的快速普及與發(fā)展，基于互聯(lián)網平臺的個人消費以及金融理財有了更多的需求，很顯然互聯(lián)網金融發(fā)展的起點就是互聯(lián)網平臺支付和移動支付，電子商務巨大的市場潛力和市場容量、電子金融服務巨大的用戶需求直接刺激了互聯(lián)網金融的興起與發(fā)展。同時隨著人們理財意識的增強、理財需求的增多，一些從事電子商務的互聯(lián)網平臺和互聯(lián)網企業(yè)在推動互聯(lián)網理財服務平臺建設、探索互聯(lián)網理財產品開發(fā)的過程中也迎合了一部分客戶的需求，滿足了人們對于理財門檻低、方便快捷、理財收益和理財風險相對平衡、自動化和個性化服務的金融產品內在需求。從企業(yè)發(fā)展的角度來說，受到傳統(tǒng)融資渠道約束較大、融資門檻限制較多的中小企業(yè)在尋求金融支持、擴寬借貸渠道的過程中也形成了對融資成本低、融資門檻低、融資服務多樣化的金融產品內在需求，因此，互聯(lián)網金融的發(fā)展在很大程度上解決了中小企業(yè)的金融服務需求和金融產品需求。而從經濟發(fā)展模式角度來講，互聯(lián)網金融的發(fā)展有效解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務模式、服務模式、商業(yè)模式下的成本高、效率低、門檻高、體驗差等問題，迎合了現(xiàn)代金融業(yè)變革發(fā)展的內在需求。

2.技術發(fā)展是互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎

金融業(yè)發(fā)展的本質作用是提升金融資源的配置效率，解決企業(yè)發(fā)展、個人貸款等不同方面的資金需求。傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和金融業(yè)務模式下，以眾多金融機構為代表的金融中介在解決金融風險和金融收益矛盾關系的過程中通過將資金的所有權和資金使用權進行分離來實現(xiàn)供需匹配、滿足風險和收益的平衡關系，但是提升金融資源配置的能力比較有限。金融中介的產生是為了解決金融資源再分配過程中信息不對稱問題，金融中介在實現(xiàn)金融資源分配、滿足不同主體資金需求過程中直接產生交易成本高、交易門檻高等問題。隨著互聯(lián)網技術、移動支付技術、數(shù)據(jù)庫技術、大數(shù)據(jù)處理和分析等技術的出現(xiàn)，金融中介的作用逐漸被交易程序簡單、信息透明、服務成本低的互聯(lián)網金融交易平臺所代替，這不僅提升了金融資源分配和供需協(xié)調的效率，也使金融交易過程的透明度、公開性、公平性、程序化等特點大大增強。所以說，金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新和變革的需求一直存在，直到技術的進步和發(fā)展與這些需求的結合才產生了高效、便捷的互聯(lián)網金融。

3.互聯(lián)網金融服務具有經濟性、高效性和便捷性

互聯(lián)網金融出現(xiàn)以后，以其交易過程經濟性、交易程序高效性、交易服務便捷性的特點滿足了一部分消費群體的金融業(yè)務需求和金融資源需求，不僅提升了用戶體驗，也吸引了眾多的消費群體。同時，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)使金融交易過程和金融交易程序不再依賴金融實體機構和營業(yè)網點，大大提升了金融服務的便捷性和高效性，互聯(lián)網金融終端設備和終端平臺使資金的流動、金融資源的配置更加靈活、方便，也使傳統(tǒng)金融體系下的業(yè)務盲區(qū)和客戶群體盲區(qū)大大減小，推動了金融平臺提供金融服務的全面性和完整性。另外，互聯(lián)網金融伴隨電子商務的出現(xiàn)而發(fā)展起來，消費群體在電子商務的影響下，通過金融平臺進行轉賬、理財、支付的習慣逐漸形成，使互聯(lián)網金融平臺與市場的距離更近，對消費者需求的把握更加準確。

三、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響分析

1.積極影響

不可否認，互聯(lián)網金融的強勢崛起使傳統(tǒng)的金融業(yè)務和金融發(fā)展格局受到了一定的沖擊和影響，促使以商業(yè)銀行為主的金融機構加快服務升級和業(yè)務升級來搶占客戶資源，也促進了商業(yè)銀行的業(yè)務調整和產品創(chuàng)新，這對于商業(yè)銀行來說是有利的。第一，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融的影響，一方面通過對傳統(tǒng)營業(yè)方式的升級、服務定位升級、金融平臺搭建、推出理財新產品等方式，提升了用戶數(shù)量和渠道競爭優(yōu)勢，鞏固個人用戶業(yè)務；另一方面，商業(yè)銀行通過發(fā)展供應鏈金融、創(chuàng)新金融產品組合、提升金融服務全方位性等方式，進一步強化企業(yè)金融業(yè)務，且這些措施都有利于商業(yè)銀行繼續(xù)鞏固渠道優(yōu)勢。第二，許多商業(yè)銀行加快業(yè)務機構和業(yè)務布局調整，加快中小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展、P2P網絡借貸平臺業(yè)務的嘗試和模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行更加看重中小企業(yè)貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務有利于商業(yè)銀行形成更加合理的業(yè)務布局。第三，一些規(guī)模較小、商業(yè)網點較少的商業(yè)銀行在探索與互聯(lián)網金融企業(yè)進行合作的過程中，以四大國有商業(yè)銀行為主導的金融市場發(fā)展格局受到了中小商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融商業(yè)聯(lián)盟的挑戰(zhàn)，這在一定程度上推動了金融市場發(fā)展格局優(yōu)化和利率市場化的發(fā)展。

2.消極影響

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務的沖擊和影響非常大，主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，互聯(lián)網金融企業(yè)在發(fā)展電子商務的過程中不僅積累了大量的平臺用戶，而且通過提升用戶信用透明度和交易信息透明度降低了金融交易成本，使金融交易程序不必通過商業(yè)銀行等金融媒介也可以完成，從而使商業(yè)銀行金融支付中介作用有所弱化甚至部分被替代，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的主導地位受到了來自互聯(lián)網金融的威脅。第二，互聯(lián)網金融將對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產生重大影響。由于各種因素的影響，互聯(lián)網金融當前的貸款客戶主要是中小微企業(yè)和小額借貸人群，隨著運作模式的不斷完善以及貸款交易流程的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務將受到互聯(lián)網金融平臺的強勢影響。第三，互聯(lián)網金融由于發(fā)展時間短，其監(jiān)管、業(yè)務標準、信用體系等還不完善，因此互聯(lián)網金融的規(guī)模和業(yè)務范圍不斷擴大，在一定程度上加大了商業(yè)銀行體系的金融風險和業(yè)務風險。

四、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.變革經營理念，創(chuàng)新經營方式

從金融發(fā)展格局整體的角度來說，互聯(lián)網金融還沒有占據(jù)金融市場主體地位，仍然是傳統(tǒng)金融機構和金融發(fā)展格局的一種補充，企業(yè)或者個人辦理金融業(yè)務主要的渠道和方式仍然是傳統(tǒng)金融機構，因此商業(yè)銀行通過變革經營理念、創(chuàng)新經營方式來提升當前金融競爭格局下的主動性和優(yōu)勢性仍然有非常強大的用戶基礎和需求基礎。首先，商業(yè)銀行應該更加注重消費者的用戶體驗和內在需求，改變傳統(tǒng)的優(yōu)先滿足大客戶和大企業(yè)金融需求的服務理念，從金融產品創(chuàng)新、金融服務提升、金融業(yè)務流程優(yōu)化、金融市場細分等角度全面提升金融業(yè)務效率和便捷性；其次，商業(yè)銀行應該積極創(chuàng)新經營方式，利用大數(shù)據(jù)技術和云計算技術拓寬金融業(yè)務渠道、掌握更多金融信息，在實體與互聯(lián)網金融平臺有效結合、線上線下一體化金融業(yè)務平臺搭建等方面進行升級創(chuàng)新，拓寬服務范圍，優(yōu)化服務方式，提升服務效率。

2.注重客戶需求，擴寬業(yè)務渠道

當前，互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍還不能對所有的金融產品都涉及，而這正是商業(yè)銀行進行金融業(yè)務突圍的關鍵點和突破口，充分挖掘客戶需求、提升業(yè)務渠道的覆蓋性是重要的切入點。首先，商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網金融平臺合作、整合金融行業(yè)資源、上下游金融業(yè)務鏈優(yōu)化等方式，在充分挖掘客戶金融業(yè)務需求和服務需求的基礎上為客戶提供一站式、全覆蓋、一體化的服務模式，有效涵蓋現(xiàn)有金融產品、移動支付和互聯(lián)網信貸等多種金融范圍，滿足客戶需求。其次，商業(yè)銀行具有監(jiān)管完善、金融安全性高、金融產品豐富等優(yōu)點，而互聯(lián)網金融具有客戶資源豐富、金融交易過程簡單便捷的特點，商業(yè)銀行可以嘗試與互聯(lián)網金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，以進一步擴寬業(yè)務渠道，提升金融業(yè)務的市場容量。

3.注重平臺建設，有效控制風險

互聯(lián)網金融在快速發(fā)展的過程中還存在監(jiān)管不完善、風險控制能力比較差、金融違約風險較高等問題，商業(yè)銀行在有效借鑒互聯(lián)網金融業(yè)務模式和服務模式的過程中要把風險管控放在突出的位置，在向互聯(lián)網金融升級轉型的過程中要增強負債的調控能力、優(yōu)化金融資產的結構、健全風險管控的穩(wěn)定性、加強金融市場風險的預測和主動控制能力。商業(yè)銀行在吸收互聯(lián)網金融基因的過程中要充分把握互聯(lián)網金融的規(guī)律和特點，在發(fā)揮商業(yè)銀行金融業(yè)務優(yōu)勢的基礎上進行充分的市場調研，提升產品的安全系數(shù)和商業(yè)銀行整體的風險管控能力。

五、結語

互聯(lián)網金融經過了大范圍的推廣和普及之后，已經基本涵蓋了第三方支付、網絡借貸平臺、金融電子商務等眾多金融業(yè)務領域。從加快商業(yè)銀行產品創(chuàng)新和促進金融市場整體發(fā)展的角度來說，無論是有利的影響還是不利的影響，互聯(lián)網金融的發(fā)展都將對于我國金融市場發(fā)展格局優(yōu)化以及利率市場化改革有其深遠的推動作用。

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