淺析商業(yè)銀行的銀行卡項目風(fēng)險管理

李藝

【摘 要】不知從何時起，銀行卡成為了人們最主要的交易方式。各商業(yè)銀行紛紛成立，各種新型銀行卡層出不窮，刷卡交易逐漸替代了現(xiàn)金交易，這一交易方式的出現(xiàn)改變了人們的生活，在快節(jié)奏的今天，銀行卡讓我們的交易變得簡單而高效，人們的出行不再像以前只帶著現(xiàn)金，而是一卡走天下。各種消費活動甚至是工作需要都離不開銀行卡，有的人還利用銀行卡來從中獲得利益。但是，隨著銀行卡服務(wù)業(yè)的逐漸增長，這也成為了一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；銀行卡；風(fēng)險；對策

一、引言

時代在變，人們的生活在改變，隨之而變的還有交易方式，人們不再拘束于單調(diào)的現(xiàn)金交易，更多的支付手段被人們認(rèn)知且接受?？旖莸闹Ц妒侄雾槕?yīng)著快速的生活效率，新型的交易方式也順應(yīng)新的時代要求，但隨著高科技的進步，風(fēng)險也在增加，新的作案手段讓銀行卡的安全性不再堅固，各種風(fēng)險對銀行本身的沖擊讓銀行的發(fā)展跟不上時代的變化，本文針對商業(yè)銀行銀行卡的風(fēng)險問題進行探討。

二、商業(yè)銀行

1.商業(yè)銀行概述

商業(yè)銀行是銀行卡的發(fā)行主體，控制著銀行卡的發(fā)行，及利率等一切有關(guān)的調(diào)整。跟據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r做出對之相應(yīng)的合理調(diào)整，是現(xiàn)代金融市場中必不可少的一大部分。它的存在是金融市場賴以生存的條件，也是我們?nèi)粘Ｉ钪幸磺欣碡敾顒娱_始的根本。是具有現(xiàn)代企業(yè)制度的特殊企業(yè)，經(jīng)營對象是貨幣和各種金融工具，經(jīng)營關(guān)系是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，經(jīng)營風(fēng)險多體現(xiàn)為信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。

2.風(fēng)險分類

（1）信用風(fēng)險

也被稱為違約風(fēng)險，指借款者不能按合同要求償還貸款本金和利息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是目前銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一。由于經(jīng)濟發(fā)展的需要，一些小中型企業(yè)不能正常運營，沒有能力抵償貸款，甚至是破產(chǎn)，當(dāng)然，由于一些企業(yè)將貸款運用于投資大，難以回收的項目中，還貸能力不足等情況造成銀行損失。這些情況下貸款者由于投資失敗無力償還貸款的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。

（2）市場風(fēng)險

市場對風(fēng)險的產(chǎn)生也有很大的影響，市場的經(jīng)濟變動影響利率的變動，利率的變動必然引起金融市場的變動，所以當(dāng)市場有風(fēng)險時，銀行也會受之影響，至于這影響是好是壞也跟市場如何變動有關(guān)，畢竟風(fēng)險的存在具有雙重性，既可能帶來損失，也可能帶來收益。這種市場帶來的風(fēng)險具有極大的不穩(wěn)定性，也是銀行所必須面對的風(fēng)險。

（3）欺詐風(fēng)險

指的是當(dāng)事人有意識性的、故意發(fā)生的行為。這種風(fēng)險的發(fā)生無可預(yù)見性，是當(dāng)事人蓄謀已久，有方式有準(zhǔn)備的一種作案手法，讓人在不知不覺中上當(dāng)受騙，以此來盜取銀行卡中的現(xiàn)金。目前各種欺詐風(fēng)險層出不窮，稍一留意就會上當(dāng)，此風(fēng)險的發(fā)生一般會帶來較大損失。

（4）操作風(fēng)險

銀行的整個運行環(huán)境非常的嚴(yán)謹(jǐn)高效，一個誤差就可能會給銀行帶來無法挽回的損失，但是在日常工作中，差錯不可避免。如果是人為的風(fēng)險性質(zhì)就嚴(yán)重了，一些工作人員禁不住利益的誘惑，利用交易空當(dāng)來盜取客戶的資金。而隨著銀行多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)量也隨之增加，這就迫使銀行將一部分業(yè)務(wù)交由相關(guān)行業(yè)處理，由于代理機構(gòu)不等同于銀行，所以存在極大漏洞。資金在中間業(yè)務(wù)過程中容易出現(xiàn)差錯，這就是銀行日常工作中存在的操作風(fēng)險。

3.應(yīng)對舉措

（1）風(fēng)險承擔(dān)

針對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險，我們要進行風(fēng)險承擔(dān)，對于不能收回的貸款，要進行壞賬處理，采用一定的方式進行彌補；針對惡意的行為追究法律責(zé)任，修補法律漏洞，遵循法律法規(guī)和監(jiān)管法規(guī)將風(fēng)險在法律的維護下得以減弱。在風(fēng)險出現(xiàn)的第一時間內(nèi)尋求合理有效的解決方式，在對風(fēng)險控制的同時做好風(fēng)險承擔(dān)準(zhǔn)備，完善風(fēng)險規(guī)范措施的每一步，努力把風(fēng)險帶來的損失降到最小化。

（2）風(fēng)險預(yù)防

在風(fēng)險發(fā)生之前采取一定的方法預(yù)防風(fēng)險，跟據(jù)以往經(jīng)驗做出相應(yīng)的防范措施，“知己知彼百戰(zhàn)不殆”說的就是這個道理，知道風(fēng)險發(fā)生的由來，風(fēng)險發(fā)生的條件，風(fēng)險發(fā)生的根本，才能在風(fēng)險發(fā)生之前就合理的控制住它。合理制定風(fēng)險防范準(zhǔn)則，結(jié)合實例進行案例剖析，羅列好各種可能發(fā)生的風(fēng)險的預(yù)防措施，針對風(fēng)險的多樣化各別問題各別對待。成立專門的風(fēng)險防范機制，做好風(fēng)險防范才能抑制風(fēng)險。

（3）風(fēng)險分散

建立多重防護機制，合理的分散風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生后根據(jù)其性質(zhì)，將風(fēng)險可能發(fā)生的主體分成若干個可共同承擔(dān)的個體。讓風(fēng)險的存在盡量縮小，不要把雞蛋放入同一個籃子里，這樣在風(fēng)險發(fā)生時才不會一無所有。將風(fēng)險的載體進行個別轉(zhuǎn)移，合理有序的防護機制才能將風(fēng)險縮小，平均分?jǐn)偨o每一個風(fēng)險載體。

（4）風(fēng)險規(guī)避

制定相應(yīng)的措施，有些風(fēng)險的發(fā)生是可預(yù)見的，用專業(yè)的方法，正規(guī)的渠道，去有效的規(guī)避風(fēng)險，讓風(fēng)險的發(fā)生缺少可依賴的主體，這樣才能避免風(fēng)險的發(fā)生。風(fēng)險規(guī)避不是在遇到風(fēng)險的時候盡量躲避，而是知道哪類業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的可能性大，并且知道如何去應(yīng)對它，這樣才能做到風(fēng)險的合理規(guī)避。

（5）風(fēng)險轉(zhuǎn)移

這是一種新的風(fēng)險防范措施，將已發(fā)生的風(fēng)險進行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，既不會讓自身承擔(dān)太大的損失，也不會讓轉(zhuǎn)移主體有較大損失。就是在風(fēng)險發(fā)生后進行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，也是分散風(fēng)險的一種。

三、銀行卡

1.概念

銀行卡，顧名思義，是伴隨著銀行而出現(xiàn)的，是一種逐漸替代了現(xiàn)金的一種交易方式，客戶把現(xiàn)金存入銀行，銀行向客戶發(fā)放銀行卡。通過銀行卡，客戶的消費不再是單純的依賴于現(xiàn)金交易，而轉(zhuǎn)為刷卡交易，一切生活方式好像都隨著銀行卡的出現(xiàn)而發(fā)生了改變?，F(xiàn)如今各種行業(yè)的消費都支持這種消費方式，也快速的帶動了這種簡單便捷的新新型消費。這種便捷快速的消費方式剛好順應(yīng)了時代的步伐，被越來越到的人所接受。

2.風(fēng)險分類

（1）外部欺詐風(fēng)險

這是銀行卡風(fēng)險中最常見的一種。通常是不法分子通過不正當(dāng)手段竊取客戶的銀行卡個人信息，來盜取銀行卡中的資金。有的是因為客戶的粗心將個人信息透露出去而被利用。隨著網(wǎng)上交易的日益頻繁，不少不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺來盜取他人錢財。也有一部分利用短信和電話進行詐騙，一些沒有防備心理的人很容易上當(dāng)受騙。如浙江劉先生在網(wǎng)購期間收到不法分子的造假短信，輸入了賬號密碼之后與網(wǎng)購綁定的銀行卡就竊取了大量資金。

（2）中介機構(gòu)交易風(fēng)險

有許多中介公司打著幫人理財?shù)拿x騙取錢財，隨著新型交易方式的出現(xiàn)，許多銀行與中介公司合作辦理部分業(yè)務(wù)，而這中間就存在著極大的漏洞，精通業(yè)務(wù)流程的工作人員會趁機盜取大量錢財，給銀行和公司帶來巨大損失。這類風(fēng)險是伴隨著銀行的外包項目出現(xiàn)的，是一種短期內(nèi)無法根除的交易風(fēng)險。如某中介企業(yè)的小張，在工作期間，多次在辦理業(yè)務(wù)時從中掠取錢財。

（3）內(nèi)部操作風(fēng)險

內(nèi)部員工道德素質(zhì)尤為重要，沒有最基本的職業(yè)道德，只會被利益蒙蔽了雙眼，面對巨大的財產(chǎn)誘惑，員工必須具備正確的意識，否則內(nèi)部秩序就無規(guī)矩可言。內(nèi)部員工因其工作的便利，對錢財沒有較強的抵抗力。而內(nèi)部環(huán)境的監(jiān)督體制不夠完善也助長了內(nèi)部人員的野心。如溫州洪女士的案例，理財?shù)腻X沒有進入銀行而是進了客戶經(jīng)理的腰包。

（4）持卡人信用風(fēng)險

持卡人的個人信息被不法分子竊取，面臨著信用風(fēng)險。持卡人本身對銀行來說也有一定的風(fēng)險，比如惡意辦卡來進行非法行為，對銀行也是一種潛在的風(fēng)險。如2015年李先生名下銀行借記卡余額被不法分子轉(zhuǎn)入個人名下外匯賬戶，騙取驗證碼進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。

3.潛在問題

銀行的發(fā)展步伐跟不上銀行卡項目的發(fā)展，銀行卡一度的向前趨進，而機制卻并不完善。內(nèi)部的不協(xié)調(diào)性造成了內(nèi)外發(fā)展不一致，外部環(huán)境制約影響風(fēng)險的事后處理效率，多數(shù)風(fēng)險在發(fā)生后得不到一定程度的抑制。如風(fēng)險成本損失多大的處理成本較高、法律法規(guī)的不健全、缺乏行業(yè)性發(fā)展的戰(zhàn)略眼光。

四、風(fēng)險的解決

1.風(fēng)險來源有多種渠道，風(fēng)險的控制也要從多方面入手，在高科技手段日益進步的今天，各種詐騙手段也千奇百怪。首先要了解銀行卡詐騙手段的基本程序，從根本入手，嚴(yán)格管理多種交易渠道，如電話詐騙，短信詐騙，網(wǎng)購詐騙等，在交易的程序中設(shè)置多重安全防護關(guān)卡，讓交易程序不再容易被犯罪分子所利用。提高系統(tǒng)的安全識別功能，為客戶提供安全放心的支付環(huán)境。

2.建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理體制，定時檢測系統(tǒng)的安全系數(shù)，嚴(yán)格控制銀行卡的各階段流程。合理規(guī)定發(fā)卡流程，讓銀行卡得以安全流通。內(nèi)部機制各司其職，嚴(yán)格管理各部門工作，建立高效透明的機制運行環(huán)境，讓系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險降到最低。一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡異常，立即進行安全控制，讓銀行卡的使用時刻保持在安全的流通環(huán)境內(nèi)。

3.在客戶使用銀行卡支付手段時，嚴(yán)格管理這一支付流程，用最嚴(yán)格的體系保障支付安全。凈化網(wǎng)上支付環(huán)境，銀行系統(tǒng)內(nèi)部加強網(wǎng)上交易的安全監(jiān)控，做到各流程之間相互協(xié)調(diào)，分工明確，避免因流程失誤造成的漏洞。銀行在與各大商家進行支付合作的時候，應(yīng)把安全交易放在第一位，打造支付安全第一平臺，在為客戶帶去方便的同時保障客戶利益。

3.加強客戶對銀行卡使用情況的了解，加強客戶的財產(chǎn)安全意識，熟悉掌握銀行卡安全使用流程，用正規(guī)渠道進行交易支付，謹(jǐn)慎保管有關(guān)銀行卡的各種信息使用情況，避免發(fā)生因保管不當(dāng)而被不法分子盜取個人重要信息的情況出現(xiàn)。在開卡時，保留客戶的基本信息，以便對客戶進行了解，銀行內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)對客戶的基本信息進行嚴(yán)格的保密工作。

4.加大銀行卡安全信息宣傳工作，在各社區(qū)銀行網(wǎng)點普及銀行卡安全知識，防范因無知而帶來的潛在風(fēng)險，讓廣大客戶對銀行卡有更深入的了解，提高財產(chǎn)安全意識。在使用銀行卡時，做好防范工作，新型的詐騙手段會自動盜取客戶的賬號密碼，只要涉及到銀行卡等資金安全，都要多加防范謹(jǐn)慎。了解銀行卡風(fēng)險中最常見的手段，從根本對抗?jié)撛陲L(fēng)險。

5.注重員工素質(zhì)培養(yǎng)，建立員工互相監(jiān)督體制，防止因員工對業(yè)務(wù)流程的熟悉而帶來的風(fēng)險。對員工進行嚴(yán)格考核，明確其責(zé)任意識。加強文明管理，讓員工從正確的角度進行日常工作處理。讓員工之間相互制約，相互監(jiān)督，相互進步。提高員工自我修養(yǎng)，培養(yǎng)員工的團體意識，為提高內(nèi)部工作質(zhì)量做努力。實施完全透明的工作環(huán)境，讓員工的每一步工作流程都嚴(yán)謹(jǐn)無誤。

6.謹(jǐn)慎處理好每一個細節(jié)流程，嚴(yán)格審核每一筆交易。讓銀行內(nèi)部與客戶以及整個交易平臺都有合理可依據(jù)的系統(tǒng)體系，及時改革創(chuàng)新系統(tǒng)，讓系統(tǒng)的發(fā)展跟得上外部的變化，讓堅固的系統(tǒng)程序與不法分子的手段相抵抗，為客戶營造一個安全放心的銀行卡支付環(huán)境。讓安全的系統(tǒng)流程在多重防護關(guān)卡的保護下，為客戶帶去更全新的支付體驗。

五、總結(jié)

新的時代發(fā)展現(xiàn)狀下，銀行卡的發(fā)展具有重大的意義和作用，不僅僅是時代的進步，也改變了人們的生活。讓我們的交易方式由單一變的多樣化，由繁雜變的便捷，消費方式也變的多樣化，但是在新事物出現(xiàn)的時候，必定會帶來一些其它的變化。這其中的利益關(guān)系也變的復(fù)雜，風(fēng)險也多樣化，銀行卡的出現(xiàn)順應(yīng)了時代，但是科技也在變，風(fēng)險的潛在因素也在變的高端，所以風(fēng)險的控制和管理也要創(chuàng)新發(fā)展，才不至于讓風(fēng)險成為主體。

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