商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展研究

□文/鄧凱韶（湖南師范大學(xué)資源與環(huán)境科學(xué)學(xué)院　湖南·長沙）

?

商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展研究

□文/鄧凱韶
（湖南師范大學(xué)資源與環(huán)境科學(xué)學(xué)院湖南·長沙）

［提要］伴隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和工業(yè)的快速擴張，全球環(huán)境問題進一步突顯。在赤道原則基礎(chǔ)上，低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、綠色金融、綠色信貸等概念開始進入人們的視野，金融領(lǐng)域支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的各項研究也不斷深入。本文以綠色信貸作為研究對象，總結(jié)我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸現(xiàn)狀，采用PEST分析法，闡述我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的問題及成因，并提出我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；綠色信貸；PEST分析

收錄日期:2015年11月20日

一、選題背景與意義

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾更加突出，由于我國的經(jīng)濟發(fā)展主要是建立在對資源的過度開采和低效利用、經(jīng)濟粗放發(fā)展基礎(chǔ)上。為了擺脫資源浪費型和環(huán)境破壞型經(jīng)濟發(fā)展模式，我國近年來提出要走出一條可持續(xù)發(fā)展道路的方針，并通過政策、法律法規(guī)等手段來推動實施。在金融領(lǐng)域開始發(fā)揮巨大的作用，遵循赤道原則，結(jié)合我國國情，國家也適時提出了“綠色金融”概念。由于間接融資市場是我國的主要融資市場，因此在“綠色金融”實踐中，“綠色信貸”發(fā)揮的作用最為明顯。十八屆三中全會召開以后，進一步強調(diào)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，總體上保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定，減少對第二產(chǎn)業(yè)，尤其是落后二產(chǎn)當(dāng)中落后的產(chǎn)能，如高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)，把第三產(chǎn)業(yè)作為發(fā)展方向。從落后的以降低要素、成本和價格并消耗環(huán)境資源的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向以技術(shù)創(chuàng)新提高產(chǎn)品附加值，以質(zhì)量和效率作為提高經(jīng)濟增長的方式。

二、我國商業(yè)銀行開展綠色信貸現(xiàn)狀

國外發(fā)展綠色信貸的歷史已有30余年，而我國在2007年才開始快速發(fā)展。截至2014年底，國內(nèi)21家銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸余額達6.01萬億元人民幣，較年初增長15.67％，這表明中國銀行業(yè)實施綠色信貸成效顯著。目前，工行、招行、浦發(fā)、興業(yè)等銀行都積極推進CDM項目，該項目有聯(lián)合國專業(yè)機構(gòu)提供全面到位的碳金融服務(wù)，已在運輸、農(nóng)林、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域有了較大的突破。興業(yè)銀行是中國首家“赤道銀行”，更是為節(jié)能減排貸款方面做出了表率。其于2007年正式簽署了《金融機構(gòu)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的聲明》，加入聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融行動，并承諾遵循相關(guān)環(huán)境法規(guī)，在商業(yè)決策中積極考慮環(huán)境因素，堅持以可持續(xù)發(fā)展理念開展銀行業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行在戰(zhàn)略上已經(jīng)高度與可持續(xù)發(fā)展思想接軌，其社會責(zé)任感進一步加強。然而，目前我國商業(yè)銀行在開展綠色信貸過程中仍存在如下一些問題:

（一）配套法律制度薄弱，相關(guān)操作標準缺失。目前，國家關(guān)于綠色信貸的專項法律還處于發(fā)展和探索階段，一些法律制度大多是綜合性和非針對性的。這些對于商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)操作來說，缺乏參考目錄和操作標準的具體性，對于貸前那些是否對環(huán)境構(gòu)成高污染高耗能及對環(huán)境的破壞程度深淺判斷的相關(guān)企業(yè)項目的評估缺乏有效指導(dǎo)，以及貸中貸款程序的監(jiān)管、貸后資金的去向監(jiān)管等并沒有具體的法律準則。我國的相關(guān)配套法律制度建設(shè)嚴重滯后，尚未建立一套系統(tǒng)的獎懲機制，環(huán)保行業(yè)內(nèi)也未達成自律公約。

（二）行業(yè)信息監(jiān)管不力，部門聯(lián)動效率不高。由于在綠色信貸這一領(lǐng)域中，銀行業(yè)與環(huán)保業(yè)合作，環(huán)保業(yè)提供相關(guān)的企業(yè)信息。但如今這些信息大多存在不針對性、不真實性和不全面性。銀行業(yè)也由于自我信息搜集能力的參差不齊，對綠色信貸的風(fēng)險監(jiān)控和利潤的預(yù)測水平也不高，對貸后企業(yè)的監(jiān)管機制不健全，與政府環(huán)境監(jiān)測部門的合作也不通達，所以銀行在缺少指導(dǎo)和傳統(tǒng)經(jīng)濟利益驅(qū)使的雙重作用下難以抽離資金。

（三）企業(yè)社會責(zé)任缺失，地方保護主義約束。由于商業(yè)銀行采取“名單式管理”，這對一些環(huán)境友好型企業(yè)申請綠色信貸設(shè)置了障礙，加上信貸資源的有限，銀行員工在缺乏企業(yè)社會責(zé)任感的情況下更加愿意給高風(fēng)險高收益的企業(yè)發(fā)放綠色貸款，因此綠色信貸的資源配置功能并未實現(xiàn)預(yù)期的效果。許多地方政府存在著“唯才動力”觀念，而“兩高”企業(yè)又往往是納稅大戶和地方經(jīng)濟支柱。地方各級政府為了完成考核指標、提升個人政績，采取不正當(dāng)手段來取得銀行的信貸資源。

三、我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展滯后PEST分析

（一）政治因素（Political Factors）。我國現(xiàn)行的法律制度存在一些亟待完善之處，尤其是對于綠色信貸這一正在發(fā)展的業(yè)務(wù)，不能在企業(yè)貸款、銀行授信和政府指導(dǎo)等方面提供完善的法律保障，無法對高污染高耗能的企業(yè)項目形成有效地限制，將導(dǎo)致“守法成本高、違法成本低”，破壞生態(tài)和污染環(huán)境的現(xiàn)象大量出現(xiàn)。我國現(xiàn)行法律法規(guī)政策對綠色信貸利益相關(guān)方的獎懲機制都不完善，政策引導(dǎo)力也不高，不能有效明確各利益相關(guān)方缺乏改善環(huán)境的責(zé)任，使得追求短期內(nèi)高回報的銀行讓綠色信貸發(fā)展陷入逆境。政府依靠行政手段，在巨大的環(huán)保壓力下推行綠色信貸政策。由于制度本身存在一些缺陷，直接行政監(jiān)管的模式未能達到理想的實施效果。

（二）經(jīng)濟因素（Economic Factors）。在中國經(jīng)濟增速保持平穩(wěn)發(fā)展的情況下，宏觀經(jīng)濟的變化將帶來行業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。在產(chǎn)業(yè)機構(gòu)調(diào)整中，我國積極倡導(dǎo)發(fā)展環(huán)境友好型企業(yè)，適當(dāng)淘汰掉高污染高耗能的企業(yè)。按照宏觀經(jīng)濟政策的基本取向，發(fā)展綠色信貸也是國家的政策需要。往往這些“兩高”企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)管理、收益模式等方面較新興的環(huán)保型企業(yè)已有長足的發(fā)展，處于成熟期的企業(yè)在市場信貸資源配置中難免比處于成長期的企業(yè)更具有競爭力。

（三）社會因素（Sociocultural Factors）。隨著我國公眾的環(huán)境意識明顯的提高，但積極主動參與環(huán)保行動還不夠。我國綠色信貸市場前景廣闊，綠色需求會更加旺盛，但綠色文化的普及措施還遠遠不夠。近年來，以“綠色流域”為首的9個NGO發(fā)起一個以“綠色信貸”為計劃的聯(lián)盟，該計劃的目的便是倡導(dǎo)并監(jiān)督金融機構(gòu)履行社會責(zé)任，促進綠色經(jīng)濟的發(fā)展。在政府、銀行和企業(yè)構(gòu)成的三角博弈信貸行為中，由社會公眾、NGO、媒體構(gòu)成的第三方力量經(jīng)常被排斥在外。因此，中國NGO在環(huán)境監(jiān)護和公眾利益代表方面顯然做得不夠，社會公眾、NGO、媒體等外部監(jiān)督力量的缺失和不足，無法對金融機構(gòu)形成應(yīng)有的壓力。

（四）技術(shù)因素（Technological Factors）。綠色信貸政策要求在新能源、新技術(shù)等生態(tài)經(jīng)濟的領(lǐng)域加強信貸投放力度。但由于這些領(lǐng)域市場具有政策和經(jīng)營利潤上的較不確定性，信貸風(fēng)險隨之增加。與之相配套的綠色信貸的貸前相關(guān)技術(shù)審核操作、貸中程序規(guī)范、貸后風(fēng)險計提和風(fēng)險補償機制都或多或少給商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的積極主動開展帶來了影響。大多銀行內(nèi)信貸人員對環(huán)保政策法規(guī)了解較少，現(xiàn)有的人才知識結(jié)構(gòu)已無法滿足環(huán)境因素對綠色信貸的具體審核和對貸款用途的有效監(jiān)管，這成為深入開展綠色信貸的又一瓶頸。

四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的建議

（一）加強綠色信貸體系制度建設(shè)。綠色信貸為了實現(xiàn)真正的公平，就應(yīng)該在所有地區(qū)、所有行業(yè)以及所有企業(yè)中的標準建立上統(tǒng)一起來，來審核每一筆企業(yè)項目貸款。加強綠色信貸的制度建設(shè)就要做到嚴格執(zhí)行統(tǒng)一標準。商業(yè)銀行在未來的發(fā)展戰(zhàn)略中必須包括企業(yè)社會責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展理念，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅應(yīng)積極履行社會責(zé)任，更要從戰(zhàn)略層面全面部署綠色信貸相關(guān)工作。借鑒國內(nèi)興業(yè)銀行的做法，每個商業(yè)銀行都應(yīng)該成立一個專門管理綠色信貸的部門——可持續(xù)發(fā)展部門，從制度的高度來真正落實到綠色信貸的日常指導(dǎo)工作中。同時可以借鑒國際大型銀行集團的成功做法，國內(nèi)商業(yè)銀行在決策層面成立專業(yè)委員會，負責(zé)專門制定和指導(dǎo)綠色信貸的相關(guān)日常工作，這樣能夠進一步為商業(yè)銀行開展綠色信貸工作提供統(tǒng)一的指導(dǎo)標準，為綠色信貸的長遠發(fā)展做出必要的機制安排。（圖1）

圖1 PEST分析對商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸建議圖

（二）完善綠色信貸發(fā)展的市場環(huán)境。要真正發(fā)展綠色信貸，需要在減弱政府的政策對市場干預(yù)的同時，改變政府單純測評經(jīng)濟指數(shù)的方式。政府需要結(jié)合綠色經(jīng)濟和可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)指標來考核地方政績，在政策中更多地起到引導(dǎo)的作用，而不是調(diào)配的角色。可以通過在有效的司法條例與法律規(guī)范中規(guī)定針對綠色信貸的有效激勵機制，主要表現(xiàn)為增強正激勵（獎勵）和削弱負激勵（懲罰）兩方面。我國多借鑒發(fā)達國家赤道銀行的成功經(jīng)驗，加強環(huán)保部門與監(jiān)管部門合作，通過稅收優(yōu)惠、財政傾斜等宏觀經(jīng)濟調(diào)控手段，建立綠色信貸政策的長效激勵機制，為商業(yè)銀行提供充足的動力。

（三）落實綠色信貸有效監(jiān)管

1、強化綠色信貸授信管理。做好綠色信貸的授信管理，是強化商業(yè)銀行開展綠色信貸的重要措施。嚴格執(zhí)行綠色信貸的授信管理，需要以國家出臺的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策為依據(jù)，商業(yè)銀行要牢固樹立產(chǎn)業(yè)政策標準和環(huán)保政策標準的“雙標準”意識，對審批信貸過程進行嚴格管理，逐步規(guī)范授信操作，逐步使信貸授信流程制度化，提高部門工作效率，聘請專家對信貸授信管理進行全程指導(dǎo)。

2、建立持續(xù)跟蹤監(jiān)測機制。建立完善的持續(xù)跟蹤監(jiān)測機制，在日常綠色信貸業(yè)務(wù)開展中，對于商業(yè)銀行貸前的項目審核、貸中的授信過程和貸后的資金去向進行嚴密的實時持續(xù)跟蹤監(jiān)測，通過對環(huán)保信息的采集、整理、核實、分析、應(yīng)用等環(huán)節(jié)進行全程的監(jiān)測，對商業(yè)銀行的“名單”客戶實行門檻限制和追蹤。針對綠色信貸管理過程，形成互相制約的貸款管理，嚴格落實貸款責(zé)任問責(zé)，各崗位在職責(zé)范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

3、發(fā)揮環(huán)保NGO監(jiān)督倡導(dǎo)作用。作為中介力量的專業(yè)團體、環(huán)保NGO等的加入，是對綠色信貸行為的監(jiān)督和倡導(dǎo)作用的加強。通過讓環(huán)保NGO充當(dāng)“環(huán)境監(jiān)護人”和“公眾利益代表”的角色來倡導(dǎo)綠色信貸，試圖對政府、銀行和企業(yè)三方進行影響和監(jiān)督。改變社會的價值觀應(yīng)是環(huán)保NGO努力的重要方向，即使公眾認為有利于自身利益，又使企業(yè)認識到需要一個局外人的角色來監(jiān)督信貸行為。此外，行業(yè)組織和協(xié)會可以聯(lián)合起來共同建立一個關(guān)于產(chǎn)業(yè)環(huán)保信息的目錄，為商業(yè)銀行在審核綠色信貸的過程中提供一個清晰明確、真實有效的產(chǎn)業(yè)信貸參考，這樣對于綠色信貸的授信更加專業(yè)化和科學(xué)化。

（四）加快綠色信貸業(yè)務(wù)配套建設(shè)

1、強化“綠色”人才培養(yǎng)。設(shè)置專業(yè)人才培養(yǎng)機構(gòu)、聘請外部咨詢公司或環(huán)保業(yè)專家對銀行內(nèi)部工作人員進行專業(yè)培訓(xùn)，設(shè)立銀行內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險監(jiān)測以及評估人才儲備庫；借鑒外國銀行的做法，廣泛加強國際交流與合作，使銀行信貸業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行開展綠色信貸的成功經(jīng)驗，使生態(tài)環(huán)境保護和綠色信貸文化理念融入商業(yè)銀行共同認定的價值觀。在銀行內(nèi)部員工中定期進行綠色信貸相關(guān)培訓(xùn)，并講授綠色信貸相關(guān)風(fēng)險控制知識，提高各級授信人員識別、判斷風(fēng)險的能力。

2、提高“綠色”風(fēng)險管理。在商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸時，提高銀行自身內(nèi)部建設(shè)和風(fēng)險管理是非常必要的，這有助于降低不良資產(chǎn)率，進而提高銀行經(jīng)營績效。在響應(yīng)國家宏觀環(huán)境經(jīng)濟政策下，銀行應(yīng)適時調(diào)整為可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，并建立專門機構(gòu)來評估環(huán)境風(fēng)險和檢驗風(fēng)險程度，使銀行內(nèi)部人員兼?zhèn)洵h(huán)境風(fēng)險控制知識和綠色信貸政策分析能力。

3、創(chuàng)新“綠色”信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品的創(chuàng)新將為市場注入新的活力和帶來更好的發(fā)展前景，信貸產(chǎn)品需要與時俱進的創(chuàng)新。針對目前我國“兩高”企業(yè)的現(xiàn)狀，需要開發(fā)出利于節(jié)能技術(shù)、清潔能源技術(shù)、新生產(chǎn)工藝等方面的研發(fā)和推廣的金融產(chǎn)品?？蛇m當(dāng)?shù)膶ι婕拔廴局卫?、生態(tài)環(huán)境保護、城鄉(xiāng)生活居住、飲食安全等方面的企業(yè)和政府項目提供支持。在具體的操作上，銀行可在規(guī)模、適用范圍、利率、結(jié)算等方式上進行操作。

4、加強“綠色”環(huán)保合作。在發(fā)展綠色信貸的過程中，環(huán)保部門和金融部門是兩個重要的角色。但目前地方上兩個部門的信息還達不到互通有無。信息的交互中不暢通、不及時都影響兩個部門的政策制定和企業(yè)信貸風(fēng)險的判斷，從而影響金融部門信貸的結(jié)構(gòu)和綠色信貸的發(fā)展水平。由此，兩個部門需要構(gòu)建統(tǒng)一、兼容的，并且是可以復(fù)制的信息分享平臺。電子化平臺在標準化和兼容上達成一致后，將加快信息的交互，提高綠色信貸的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源價值，加快綠色信貸的發(fā)展。

主要參考文獻:

［1］古小東，劉秀明.我國商業(yè)銀行綠色信貸的現(xiàn)狀、問題與對策［J］.經(jīng)營管理，2014.1.

［2］李盧霞，黃旭.中國銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展的同業(yè)比較［J］.金融論壇，2011.2.

［3］甘迎，朱劍.中國銀行業(yè)綠色信貸政策實施現(xiàn)狀分析［J］.法制與社會，2011.7.

［4］秦泰，劉傳巖.中國綠色信貸發(fā)展問題探究［J］.經(jīng)濟論壇，2012.2.

中圖分類號:F830.5

文獻標識碼:A