互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式發(fā)展趨勢預(yù)測

□文/張家娟　陳　成　李梓嘉（中華女子學(xué)院　北京）

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互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式發(fā)展趨勢預(yù)測

□文/張家娟陳成李梓嘉
（中華女子學(xué)院北京）

［提要］近年來，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展誕生了許多新的金融服務(wù)模式，對現(xiàn)有的金融模式產(chǎn)生了極大影響，尤其電子商務(wù)平臺的出爐，許多商家為了在競爭中尋找新的發(fā)展之道推出O2O營銷模式。本文以國內(nèi)外O2O發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，以支付寶錢包為例，分析O2O發(fā)展方面的問題，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)據(jù)分析預(yù)測未來互聯(lián)網(wǎng)金融O2O發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；O2O模式；支付寶錢包

收錄日期:2015年11月13日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互交融的產(chǎn)物。20世紀(jì)90年代中期，全球第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行SFNB（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）在美國成立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。隨后幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在歐洲及亞洲國家興起。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮始于2012年。2013年，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，該年也被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。自互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念被提出以來，就受到了社會各界的廣泛關(guān)注和參與。大批的企業(yè)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，也有大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被創(chuàng)建。這種熱潮一直持續(xù)，至今仍然具有旺盛的增長態(tài)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)電商發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，中國消費(fèi)領(lǐng)域所存在的市場分割、成本高昂、物流不暢等問題長期以來一直存在，這使得電商有了很大的施展空間。線下品牌拓展線上業(yè)務(wù)，線上品牌線下開店，因此其帶來的是一種全新的融合，而非競爭態(tài)勢。

二、研究目的

中國互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了各行各業(yè)的發(fā)展，各企業(yè)都使出了自己的絕招爭得一席之地，其中電商尤為耀眼，層出不窮。但受各種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在我國并沒有得到廣泛的應(yīng)用。數(shù)據(jù)顯示，2005年中國的網(wǎng)民總數(shù)只有9，400萬，而網(wǎng)上交易的比例僅占0.1％，現(xiàn)在中國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6億，其中有3億人使用電子購物，而阿里巴巴的上市，傳統(tǒng)企業(yè)和消費(fèi)者會更加關(guān)注電子商務(wù)，這帶來國內(nèi)傳統(tǒng)行業(yè)的電商化改造提速，并激發(fā)O2O的發(fā)展進(jìn)程，整個中國的零售業(yè)尋求與電商的更快融合。迅速變革的大環(huán)境對電商來說是挑戰(zhàn)還是機(jī)遇，對此我們從在線支付出發(fā)，以支付寶錢包為例，調(diào)查人們對支付寶的接受程度。通過研究調(diào)查結(jié)果，分析出互聯(lián)網(wǎng)金融O2O的當(dāng)前形式，從而了解人們對互聯(lián)網(wǎng)金融體系影響下商戶所構(gòu)建的“智慧型”未來生活O2O格局的接受程度和期望，并結(jié)合目前所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對互聯(lián)網(wǎng)金融O2O的未來形勢做出預(yù)測，更方便地滿足人們?nèi)粘Ｋ枰约按龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融O2O現(xiàn)狀分析

（一）國外:眾所周知，歐美國家的金融發(fā)展起步較早，金融體系的建設(shè)也比較完善和成熟。目前，在全球范圍內(nèi)比較知名的第三方支付企業(yè)均來自于歐美國家。美國的PayPal、Google Wallet、英國的World pay、荷蘭的Global Collect等。其中PayPal是世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，是美國電子商務(wù)巨頭eBay在1998年12月成立的子公司。PayPal在成立不到一年的時間里，便推出了貨幣市場基金。我國很受歡迎的余額寶，就類似于PayPal，用戶將閑余資產(chǎn)放置在余額寶，就相當(dāng)于購買了T+0貨幣基金。

在美國，安全、高效、穩(wěn)定的支付系統(tǒng)使得信用卡消費(fèi)得到了大發(fā)展，信用卡消費(fèi)已然觸及到了美國人民生活的方方面面。對于新的支付方式（網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)），當(dāng)?shù)厝嗣癫]有很強(qiáng)的需求。而近幾年移動支付的大發(fā)展得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和智能系統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新。人手一部智能手機(jī)連接了全球的個體，社交全球化讓網(wǎng)絡(luò)支付升級，移動支付興起。因此，當(dāng)下全世界范圍內(nèi)，移動支付領(lǐng)域理所當(dāng)然的成為了互聯(lián)網(wǎng)金融O2O的主戰(zhàn)場。

圖1線上支付方式

圖2使用支付寶錢包的原因

（二）國內(nèi):近年來，BAT巨頭們都在積極布局，通過移動支付大展手腳。騰訊，于2013年推出基于“微信掃一掃”的二維碼和基于“財付通”的微信支付，2014年的“新年紅包”成為微信支付的爆點(diǎn)；阿里，2013年大力推廣手機(jī)支付寶錢包；百度也不甘落后，在2014年推出“百度錢包”。目前，BAT巨頭及京東等大平臺又將爭奪點(diǎn)放在了區(qū)域性O(shè)2O；百度通過“搜索+輕應(yīng)用+支付”以及“地圖+LBS+支付”的支付場景，產(chǎn)生巨大精準(zhǔn)的“導(dǎo)流”效果；阿里則是圍繞支付寶構(gòu)建O2O閉環(huán)；騰訊得益于其強(qiáng)大的社交屬性，擁有穩(wěn)定的客戶流量；京東則發(fā)揮其絕對的物流優(yōu)勢，與數(shù)十家便利店在15個城市展開合作，推出京東到家服務(wù)。

四、在線支付模型案例分析——支付寶錢包

（一）選擇支付寶錢包作為主要的ONLINE支付方式。從我們所了解的角度出發(fā)，我們所涉及的線上支付方式主要在支付寶錢包、網(wǎng)上銀行、微信支付、貨到付款這四個方面。根據(jù)發(fā)放問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)，應(yīng)用支付寶錢包進(jìn)行線上支付的人群占到86.71％，占據(jù)主導(dǎo)地位。（圖1）

由于阿里巴巴電商平臺構(gòu)建的服務(wù)生態(tài)圈覆蓋了消費(fèi)生活的方方面面，海量的支付用戶成為了支付寶錢包海量的潛在用戶，基于移動端的支付寶錢包使用起來更為方便快捷，與余額寶的連接又滿足了用戶獲取投資收益的心理，因此成為了市場的寵兒。除此之外，網(wǎng)上銀行、貨到付款也占有很大比重，網(wǎng)上銀行有強(qiáng)大的銀行做后盾很大程度上消除了人們對于資金安全性的顧慮，貨到付款滿足了一些更相信一手交錢一手交貨的保守派的作風(fēng)。我們也注意到微信支付也登上了舞臺，與支付寶錢包不同的是，它擁有海量的社交用戶和海量商家公眾號，同時擁有海量的第三方開發(fā)者。但微信公眾號社交屬性很重，這在某種程度上與商務(wù)交易相互抵觸。同時，微信公眾號著重于商家與用戶關(guān)系的建立與維護(hù)，流量體系比較封閉，由此將會大幅增加中小商戶的公眾號維護(hù)工作量及用戶流量推廣成本，此外，微信公眾號離交易場景較遠(yuǎn)，將導(dǎo)致微信商業(yè)化需要大量線下地推廣團(tuán)隊才能有效與商家實(shí)現(xiàn)交易對接。所以，在某種程度上說，微信支付相較支付寶錢包來講存在一定的限制。

圖3支付寶的應(yīng)用方面

圖4使用在線支付擔(dān)心情況

（二）支付寶安全便捷的特點(diǎn)及全面的功能成為人們使用的主要原因。（圖2）問卷中，我們就人們?yōu)槭裁催x擇支付寶錢包作為他們的主要支付方式進(jìn)行了調(diào)查，我們采取的是多項(xiàng)選擇的形式，可以從圖中看出人們尤其關(guān)注支付寶錢包的實(shí)惠型、安全性、便利性。眾所周知，我們使用銀行轉(zhuǎn)賬需要手續(xù)費(fèi)，通過支付寶作為中介進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時無手續(xù)費(fèi)，既不用跑銀行又減免了手續(xù)費(fèi)，這成為了超過50％的人們的選擇。此外，我們在線上消費(fèi)時，使用支付寶錢包支付，錢并不是直接到達(dá)商戶而是由支付寶代為保管，保證了顧客的利益。

此外，我們還調(diào)查了人們主要使用支付寶錢包應(yīng)用的方面，80％的人應(yīng)用于網(wǎng)上購物，66％的人用于轉(zhuǎn)賬充值，在機(jī)票、火車票等服務(wù)方面占41％的比重。顯然，人們在生活的各個方面依賴于支付寶，它提供了人們對生活需求的所有便捷方式，反映了人們對這種智慧型生活的態(tài)度，也為支付平臺場景化的發(fā)展前景提供了信心。（圖3）

（三）信息保密及安全性成為人們首要擔(dān)心的問題。（圖4）這種線上線下的O2O支付方式給人們帶來了很大的便利，但任何事情都存在兩面性，針對這些我們展開了調(diào)查。在圖4中我們可以看到，個人安全意識造成的信息泄露占68％，網(wǎng)上支付安全性問題和資金安全性問題分別占到了56％和51％，所以這種O2O電商的發(fā)展模式依然面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。其中存在很多問題:

1、誠信問題。如:貨物描述不符、付款后不發(fā)貨、額外費(fèi)用多、售后部務(wù)不到位等問題，這些問題在不同的O2O經(jīng)營模式中都或多或少的存在。最為嚴(yán)重的是，有些網(wǎng)站為了榨取錢財，虛設(shè)一些網(wǎng)站信息，待客戶付款后捐款潛逃，誠信缺失最終導(dǎo)致消費(fèi)者蒙受損失。所以，建立一套完善的誠信標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)，對于電子商務(wù)的良性發(fā)展至關(guān)重要。

2、創(chuàng)新問題。創(chuàng)新度不夠，采用固有的O2O模式導(dǎo)致大多數(shù)網(wǎng)站千篇一律，競爭激烈，這時客戶資源將成為他們拓展方面的問題，從而帶來審核問題。商家可能為了擴(kuò)大線下資源，而放松對商家的審核力度，導(dǎo)致資源良莠不齊，最終可能造成消費(fèi)者權(quán)益受損，所以創(chuàng)新經(jīng)營尤為重要，在此基礎(chǔ)上加大審核力度，良好的品質(zhì)才是一切發(fā)展下去的基石。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式未來發(fā)展趨勢預(yù)測

考慮到目前我國電商行業(yè)存在的一些現(xiàn)狀及我們對支付寶錢包O2O電子商務(wù)模式的研究情況，結(jié)合當(dāng)前市場環(huán)境，提出以下預(yù)測分析:

（一）支付行業(yè)觸碰金融上下游。截至2014年7月，擁有第三方支付牌照的企業(yè)多達(dá)269家，不同服務(wù)牌照超過500張。市場已經(jīng)達(dá)到了飽和狀態(tài)，各支付途徑的推廣難度具有較大差異，優(yōu)勝劣汰成為了必然。行業(yè)洗牌趨勢明顯，以無支付牌照收購有支付牌照的方式或者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的方式進(jìn)行。支付行業(yè)的發(fā)展成熟對于互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下聯(lián)動有著舉足輕重的地位，行業(yè)并購將更加有利于支付市場的完善和成長。支付場景和入口多樣化，網(wǎng)頁進(jìn)入、APP進(jìn)入、掃碼進(jìn)入，朝著生物識別方向邁進(jìn)。支付場景觸及衣食住行方方面面，這種趨勢使得金融服務(wù)滲透進(jìn)各消費(fèi)場景中。在未來，這種趨勢將會更加明顯。

（二）線下和二三線城市成為市場爭奪地。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融O2O在北上廣深等一線城市發(fā)展的如火如荼，未來二三線城市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場將成為開辟對象。此外，互聯(lián)網(wǎng)思維中一個重要的話題就要線上線下的整合，只重視線上或者線下，競爭力會大打折扣。隨著O2O商業(yè)環(huán)境下多種技術(shù)及模式創(chuàng)新的不斷增多，線下市場成為關(guān)注的焦點(diǎn)，純線上的平臺已經(jīng)開始進(jìn)行線下的布局。

自互聯(lián)網(wǎng)交易模式逐步進(jìn)入人們的視野后，市場上仍有一大批潛在客戶被孤立?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的被接受程度對于不同年齡段的人群不一樣。如何能夠抓住這部分被孤立的客戶是現(xiàn)有的線上交易難以解決的。因此，例如線下實(shí)體店的開立能夠幫助被孤立客戶更好地接觸并享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的福利。

（三）加快資產(chǎn)管理線上發(fā)展。如今是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，同時也是大資管的時代。而國內(nèi)正缺乏真正的線上資產(chǎn)管理平臺。目前市場上存在的P2P平臺、理財超市等均是提供理財產(chǎn)品購買服務(wù)，并不是真正意義上的資產(chǎn)管理。資產(chǎn)管理與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合令人期待不已。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)，其涉及到較大的資金量、需要長時間的積累以及完善的風(fēng)險管理體系，完全的線上服務(wù)很難做到，但是如果由擁有強(qiáng)大線下積累的資管公司進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的開拓則更加有利于發(fā)展。

（四）P2P與O2O的結(jié)合更加緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺正在逐步從P2P和P2C模式發(fā)展到創(chuàng)新的O2O模式，以區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)理財所呈現(xiàn)出的O2O模式備受投資理財用戶的關(guān)注和青睞。信用管理是P2P行業(yè)的關(guān)鍵，純線上模式的P2P靠信用數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險管理，信息安全和資金安全均有很大隱患。P2P與O2O的結(jié)合，能夠很好地利用線下的優(yōu)質(zhì)資源，比如能夠獲得有較高還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶資源，可以更好地實(shí)地考察借款人資質(zhì)，將線下資源合理運(yùn)用，能夠大大降低借款人違約風(fēng)險，保障出借人的利益。線下的風(fēng)險控制做得好，直接決定著P2P平臺的未來，因此P2P和O2O結(jié)合將會更加緊密。

六、小結(jié)

當(dāng)今社會，眾多行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，消費(fèi)者需求日益多樣化，就互聯(lián)網(wǎng)金融O2O的營銷模式而言，它清晰地展現(xiàn)了未來智慧型生活模式的縮影。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融O2O營銷模式的現(xiàn)狀及以支付寶錢包為例的案例分析，并以此為基礎(chǔ)預(yù)測這種模式未來的發(fā)展趨勢。未來二三線城市的普及、線上線下資源的合理配置、與其他新模式的結(jié)合等趨勢將促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表明:若想進(jìn)一步擴(kuò)大市場，就必須構(gòu)建完善自身平臺，解決營銷中的問題，緊隨發(fā)展趨勢，只有這樣，才能夠更好更快地推動其發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn):

［1］新浪財經(jīng).投中:2014年互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀專題研究［J］. 2014.5.23.

［2］肖明超.阿里上市將引發(fā)這10大互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)機(jī)會［EB/OL］. http://www.tmtpost.com/150770.html，2014.9.22.

［3］中商情報網(wǎng).BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局2015社區(qū)O2O發(fā)展現(xiàn)狀分析［J］.2015.5.25.

［4］新華社《金融世界》、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會.2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告.第四章:互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新與發(fā)展情況.2014.8.

中圖分類號:F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A