京津冀一體化背景下農(nóng)信社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

李東方

摘要：京津冀一體化已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段，一體化為廊坊農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同業(yè)競爭、利率市場化、人員和技術(shù)等問題將可能對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成壓力。本文將從多個(gè)層面對廊坊農(nóng)信社在一體化中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：京津冀一體化；農(nóng)信社；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、前言

隨著《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》的出臺，以京津冀為主的環(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加火暴，廊坊作為緊鄰京津的城市，吸引了更多金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。隨著大量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐廊坊，大中小機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)、充分競爭，廊坊金融市場更加繁榮。作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍的廊坊農(nóng)信社，在京津冀一體化過程中需要面臨哪些挑戰(zhàn)，又存在哪些機(jī)遇，是值得我們關(guān)注和研究的重要課題。

二、京津冀一體化過程中農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)

（一）一體化背景下同業(yè)競爭加劇。隨著京津冀一體化進(jìn)程不斷加快，多家金融機(jī)構(gòu)涌入廊坊，目前廊坊市形成20多家金融機(jī)構(gòu)激烈競爭的局面。各家金融機(jī)構(gòu)為了拓展業(yè)務(wù)市場，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，甚至增加網(wǎng)點(diǎn)布局。由于轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，打破了廊坊金融市場原本平靜的局面。

（二）縣域金融發(fā)展促使客戶金融服務(wù)需求多樣化增強(qiáng)。隨著縣域市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的不斷提高，城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”、“小微”對高效快捷金融產(chǎn)品和現(xiàn)代化金融服務(wù)手段的需求與日俱增。客戶不再僅僅滿足把錢作為儲蓄存款存入銀行，客戶往往選擇購買理財(cái)產(chǎn)品、國債、股票等金融產(chǎn)品，同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，極大地改變了人們的生活，客戶越來越傾向于通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付。這些對傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行模式形成了巨大沖擊，農(nóng)信社也首當(dāng)其沖。

（三）利率市場化對現(xiàn)有盈利模式形成擠壓。目前，農(nóng)信社的發(fā)展模式仍以上規(guī)模為主要手段，收入、利潤的來源過分依賴?yán)钚纬?，?0%的收入來自于息差收入，收入結(jié)構(gòu)單一；大理財(cái)、信用卡、電子銀行、個(gè)人及公司綜合金融服務(wù)、國際類、多幣種、同業(yè)業(yè)務(wù)等具備發(fā)展?jié)摿Φ男聵I(yè)務(wù)所占市場份額不高或空白，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，因此隨著利率市場化的推進(jìn)，央行多次降低存貸款利率，農(nóng)信社貸款加權(quán)利率由最高12%降至7.5%，加之吸收資金成本較高，存貸款利差嚴(yán)重收窄，利潤空間將不斷被擠壓。

三、京津冀一體化帶來的機(jī)遇分析

中央“農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)”政策的出臺，為農(nóng)信社開拓了更為廣闊的發(fā)展空間。河北環(huán)京津、沿渤海地區(qū)發(fā)展提速，城鎮(zhèn)化建設(shè)大力推進(jìn)，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民收入保持增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整正在顯現(xiàn)好的效果。國家淘汰落后產(chǎn)能，雖然對我省一些傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了沖擊，但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，也為我們創(chuàng)造了新的發(fā)展條件，一些新興行業(yè)或領(lǐng)域，如節(jié)能、環(huán)保、新材料、新能源等，將在經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型中獲得政策和資金的大力扶持，未來的河北經(jīng)濟(jì)醞釀著新的巨大潛力。

（一）基礎(chǔ)工程及配套設(shè)施建設(shè)增加。為推動(dòng)京津冀協(xié)同發(fā)展，京津冀三地在鐵路、公路、港口、機(jī)場等方面均規(guī)劃了大規(guī)模的基礎(chǔ)工程和配套設(shè)施的建設(shè)項(xiàng)目，一方面銀行將有更多機(jī)會參與國家基礎(chǔ)工程及配套設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，另一方面“一小時(shí)都市圈”的建成將大幅縮小銀行物理機(jī)構(gòu)間的距離，為京津冀業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展提供有力支持。

（二）房地產(chǎn)業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)需求上升?！熬┙蚣健币惑w化進(jìn)程將為該區(qū)域的房地產(chǎn)行業(yè)帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。土地資源的升值，周邊區(qū)域房價(jià)的上漲將會伴隨“一體化”進(jìn)程中產(chǎn)業(yè)和人口的流動(dòng)，逐步顯現(xiàn)。產(chǎn)業(yè)的遷移將為天津、河北等地帶來大批企業(yè)進(jìn)駐、產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟(jì)騰飛，加之交通配套的全面打通，天津及河北地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展將迎來前所未有的高潮。而高新技術(shù)人才及其他各行業(yè)的人才將更多選擇將家“安”到工作單位附近。

在“環(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈”所涵蓋的13個(gè)城市中，燕郊、廊坊、香河、固安、涿州等是目前發(fā)展較快的區(qū)域，石家莊、張家口、秦皇島、承德、武清、濱海新區(qū)等地將成為新一輪置業(yè)目的地。政策利好和品牌房企的入駐將大大加快北京周邊的城市化進(jìn)程，越來越多的北漂一族即將把眼光鎖定在這些區(qū)域?！碍h(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈”周邊樓市和以往相比價(jià)格已經(jīng)不低，但與北京地區(qū)房價(jià)相比依舊優(yōu)勢明顯。隨著北京周邊交通網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，周邊新城進(jìn)京時(shí)間的縮短，一定的升值空間和較寬松的限購政策，對購房人的吸引越來越大。

房地產(chǎn)需求的上升，也將拉動(dòng)周邊區(qū)域鋼鐵、建材、化工、機(jī)械、有色金屬、工程承包、建材、家居、營銷、裝修、家電等上下游行業(yè)的發(fā)展，銀行也能從中尋求機(jī)遇。

（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)新契機(jī)。在京津冀協(xié)同發(fā)展帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的大背景下，一直以重工業(yè)為主的河北省將面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整勢必帶動(dòng)當(dāng)?shù)劂y行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化。這意味著，一方面受“去過剩產(chǎn)能”影響，另一方面受京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略影響，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投入將加速向新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)等領(lǐng)域傾斜。

廊坊農(nóng)信社在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方面主要有以下措施：一是堅(jiān)決淘汰產(chǎn)值貢獻(xiàn)小、生態(tài)污染大、附加值低的水泥、造紙、電鍍、傳統(tǒng)建材和低端印刷企業(yè)客戶，嚴(yán)格限制對高投入、高排放、低效率企業(yè)的信貸投放；二是加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金扶持力度。重點(diǎn)支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、產(chǎn)品有銷路、誠信守法的有規(guī)模的種植、養(yǎng)殖大戶，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)。三是把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿?、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)作為信貸傾斜對象，根據(jù)本地區(qū)域資源優(yōu)勢，采取“量身訂做”的方法，把資源開發(fā)與調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，與扶持小微企業(yè)相結(jié)合，幫助小微企業(yè)盡快成長；四是大力支持農(nóng)戶小額貸款，幫助農(nóng)民創(chuàng)收。主要是支持地農(nóng)民棚菜、果樹、花卉、養(yǎng)殖、加工、開采、運(yùn)輸?shù)雀魇礁鳂有袠I(yè)的發(fā)展，對信用狀況良好，符合信用社貸款條件的農(nóng)戶，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營狀況給予資金支持，滿足農(nóng)戶的信貸需求，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為良好的金融服務(wù)。

（四）為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級提供動(dòng)力。京津冀一體化帶來的住房、醫(yī)療、教育、旅游、餐飲等消費(fèi)能力提升使金融需求不斷增加，對進(jìn)一步完善多層次金融服務(wù)體系提供強(qiáng)大動(dòng)力。

近年來，廊坊農(nóng)信社不斷加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，著重研究開發(fā)符合自身實(shí)際、客戶需求和歡迎的信貸產(chǎn)品，來補(bǔ)充我們的不足。

為進(jìn)一步加快便民金融服務(wù)一體化進(jìn)程，廊坊農(nóng)信社加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，廣泛布設(shè)金融電子機(jī)具。主要是通過安裝ATM機(jī)、POS機(jī)的方式，解決小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等方面的服務(wù)需求。同時(shí)為加快自助服務(wù)終端的推廣，將EPOS機(jī)安放在行政村的小超市、小商店、小門診等特約農(nóng)戶家中，使農(nóng)村信用社信通卡用戶可以輕松實(shí)現(xiàn)查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、取款，大大方便了客戶，截止到2015年末全市已安裝ATM機(jī)、存取款一體機(jī)524臺，布放POS機(jī)8607臺，布放EPOS機(jī)3087機(jī)臺。

四、廊坊農(nóng)信社在一體化進(jìn)程中的措施及成績

（一）建立報(bào)告制度，爭取省聯(lián)社政策傾斜。廊坊農(nóng)信社建立了報(bào)告制度，及時(shí)向省聯(lián)社匯報(bào)京津冀協(xié)同發(fā)展進(jìn)程，廊坊市承接的重點(diǎn)項(xiàng)目落地施工情況，爭取省聯(lián)社給予更多的政策傾斜，更好地支持三地產(chǎn)業(yè)發(fā)展和功能疏解。

（二）下放權(quán)限，簡化程序，提高效率。廊坊農(nóng)信社著重從以下幾個(gè)方面調(diào)整信貸體制改革，提高金融服務(wù)水平，更好的支持京津冀協(xié)同發(fā)展。一是調(diào)整信貸業(yè)務(wù)咨詢方式，對于授信到期后繼續(xù)申請使用的客戶，只需要上報(bào)簡易報(bào)告；二是提高縣級行社信貸審批權(quán)限，縮短審批流程，提高審批效率；三是精簡上報(bào)咨詢流程和材料，切實(shí)減輕縣級行社工作負(fù)擔(dān)。

（三）加強(qiáng)同業(yè)對接，謀求共同發(fā)展。廊坊農(nóng)信社加強(qiáng)了與北京農(nóng)商行、天津農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)交流與合作，學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，大力開展資金業(yè)務(wù)合作，拓寬業(yè)務(wù)渠道，通過“借船出?！保瑢ふ倚碌男б嬖鲩L點(diǎn)。

五、總結(jié)

京津冀一體化進(jìn)程中廊坊農(nóng)信社既面臨前所未有的挑戰(zhàn)，也存在巨大的機(jī)遇，相信農(nóng)信社只要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，大力研發(fā)推廣新的金融產(chǎn)品，尋找新的效益增長點(diǎn)，同時(shí)踐行普惠金融，積極調(diào)整信貸投放行業(yè)，乘勢而上，必將有一番廣闊天地。（作者單位：廊坊市城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社）