關(guān)于民間信用治理探討

鄭學(xué)智

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，民間財(cái)富不斷在積累，金融體制在對(duì)金融資源壟斷下，民間信用應(yīng)運(yùn)而生。近些年來(lái)雖然政府加強(qiáng)了對(duì)民間信用的監(jiān)管和治理，民間信用在很大程度上得到提高。但是民間信用固有的自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也給社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素。所以有必要通過(guò)對(duì)民間信用的現(xiàn)狀，作用，問(wèn)題進(jìn)行分析，提出有關(guān)的建議與意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：民間信用；民間資本；金融體制；利率改革

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）004-000288-01

一、民間信用的概念

民間信用，又稱(chēng)民間借貸。民間信用主要是指非官方的，即不是通過(guò)正式金融機(jī)構(gòu)由個(gè)人之間進(jìn)行的直接的有償借貸的關(guān)系。利息一般是商議決定的。民民間信用在方式上比較靈活、簡(jiǎn)便，可隨時(shí)調(diào)節(jié)個(gè)人之間的資金余缺，能在一定范圍內(nèi)彌補(bǔ)銀行的不足。但是民間信用關(guān)系的產(chǎn)生具有隨意性，并且借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，很容易就會(huì)產(chǎn)生有借不還的現(xiàn)象，很容易會(huì)滋生一些惡性的社會(huì)事件以及安全問(wèn)題，因此必須正確引導(dǎo)和加強(qiáng)管理。民間信用的產(chǎn)生需要一定的社會(huì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也承擔(dān)起來(lái)穩(wěn)定社會(huì)安定與搭建人與人經(jīng)濟(jì)關(guān)系的橋梁的作用，特別是對(duì)于那些貸款難的中小企業(yè)給予了非常大的支持。經(jīng)歷了過(guò)去10年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，在人民幣外貸款所占的比例也不斷增加，民間信用開(kāi)始經(jīng)歷一個(gè)高速發(fā)展的新時(shí)期。

二、我國(guó)民間信用存在的原因及現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)民間信用存在的原因

第一，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。過(guò)去國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)當(dāng)一面的情況已經(jīng)不再存在了，現(xiàn)在的情況是個(gè)人或者混合所有制已經(jīng)開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)中占了較大比重了。當(dāng)時(shí)，這些私人所有制經(jīng)濟(jì)不可能像國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)那樣有著豐厚的資金支持，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象，卻又不能從銀行中得到足夠的支持，因此民間信用成為了他們的一種重要的融資渠道。

第二，我國(guó)民間財(cái)富的增加。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了個(gè)人收入的大幅增加，以往吃不好穿不暖的現(xiàn)象已經(jīng)大為改觀，反而是現(xiàn)在人們手中的資金主要用途已經(jīng)不在是食物支出上了，而是用來(lái)投資。這樣當(dāng)人們手中有閑散的資金卻又沒(méi)有很好的投資途徑的時(shí)候，現(xiàn)金借貸成為了他們的另一種選擇。

（二）我國(guó)民間信用的現(xiàn)狀分析

在我國(guó)改革開(kāi)放以前，由于國(guó)有經(jīng)濟(jì)是主體，私人之間的現(xiàn)金借貸時(shí)非常少，不會(huì)對(duì)社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。改革開(kāi)放后，伴隨著中小企業(yè)發(fā)展，企業(yè)間資金缺口的增大，推動(dòng)了民間借貸的快速發(fā)展。甚至，中小企業(yè)大規(guī)模的通過(guò)民間金融的渠道進(jìn)行再生產(chǎn)。民間信用的在人民幣外貸款的比例逐步增加的同時(shí)，維系好整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也是一項(xiàng)重要的工作。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查：2014年，我國(guó)民間借貸規(guī)模約為5萬(wàn)億元，民間信用的利率水平已經(jīng)超出了銀行利率3倍甚至更高。一方面來(lái)看，在中小企業(yè)自身盈利能力沒(méi)有大幅改變的情況下，盲目的進(jìn)行民間信用進(jìn)行融資無(wú)疑是一個(gè)錯(cuò)誤的選擇。另一方面來(lái)看，中小企業(yè)融資難確實(shí)短期內(nèi)很難改變的情況下，民間信用的發(fā)展無(wú)疑是給了中小企業(yè)苦難中求發(fā)展的一個(gè)絕好的機(jī)會(huì)。

三、我國(guó)民間信用存在的問(wèn)題

1.民間信用無(wú)政府狀態(tài)

考慮到民間信用不在國(guó)家官方的統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，這使得銀行的信貸規(guī)?？刂剖?。進(jìn)入2011年，國(guó)家開(kāi)始通過(guò)緊縮性的貨幣政策調(diào)控，逐漸降低信貸規(guī)模。流動(dòng)性降低之后，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題開(kāi)始凸現(xiàn)出來(lái)，中小企業(yè)由于無(wú)法從銀行得到足夠的貸款，只能轉(zhuǎn)而求其次，通過(guò)民間信用的渠道進(jìn)行資金的融通。2012到2015年數(shù)據(jù)顯示，人民幣貸款以外的融資規(guī)模占到整個(gè)社會(huì)融資體系中的比例大幅增加，但是卻沒(méi)有得到很好的引導(dǎo)，這樣就容易造成國(guó)家宏觀控制失效。

2.金融投機(jī)風(fēng)氣嚴(yán)重

由于民間信用的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)銀行的貸款利率的波動(dòng)范圍，而且在08年金融危機(jī)之后，整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率經(jīng)歷大幅降低的情況下，人們往往被民間信用的高利率所引誘，爭(zhēng)相加入民間借貸的隊(duì)伍中來(lái)。但是由于民間信用不正規(guī)性，信息的不對(duì)稱(chēng)性，借貸資金被騙的情況也不斷增加。

四、應(yīng)對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)現(xiàn)存問(wèn)題的政策

（一）加強(qiáng)對(duì)民間資本的引導(dǎo)，發(fā)揮國(guó)家的宏觀調(diào)控作用

由于民間信用具有隨意性，處于一種無(wú)政府狀態(tài)，最好的辦法就是國(guó)家進(jìn)行干預(yù)，通過(guò)適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，將民間信用的不好的作用降低到最小，進(jìn)而強(qiáng)化民間信用的好的方面。降低民間投資準(zhǔn)入門(mén)檻，將一些傳統(tǒng)的自然壟斷行業(yè)加入一些新鮮血液，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入，這樣就可以將富裕的資本效用最大化。

（二）加強(qiáng)國(guó)家的監(jiān)管，建立健全相關(guān)法律法規(guī)

建立個(gè)人的誠(chéng)信檔案將會(huì)為民間信用的發(fā)展提供強(qiáng)有力的發(fā)展基礎(chǔ)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，個(gè)人誠(chéng)信檔案能將民間信用規(guī)范化，減少借貸雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)的程度，因而道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就大大降低。

（三）引導(dǎo)民間資本參與設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)

由于富余的民間資本缺少一個(gè)合理，合規(guī)的機(jī)構(gòu)去吸納，因此應(yīng)當(dāng)設(shè)立一些國(guó)有資金為主體，民間資本為補(bǔ)充的中小金融機(jī)構(gòu)去吸納和引導(dǎo)。這樣就可以利用這些的中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，解決大銀行不想借，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，使民間資本更好的為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。