存款保險制度對居民理財模式的影響研究

宋濤++王佳艷++施慧慧

摘 要：考慮到40至65歲這一年齡層的中老年人群是現(xiàn)代社會中承擔(dān)家庭責(zé)任最重、財富積累最多的群體，相對于其他年齡段的人群來說，對于理財方面的剛性需求較高，對于存款保險制度的出臺也更敏感，特別是他們對已出臺的建立與實施存款保險制度有怎樣的看法，會不會對今后他們的理財模式與方式產(chǎn)生影響以及影響的方向，這無疑對商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)和開發(fā)理財產(chǎn)品、管理理財業(yè)務(wù)會帶來重大影響，因此，從中老年人的視角研究存款保險制度的建立與實施對居民理財模式的影響就具有重大現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；居民理財；中老年人

一、市場前景：存款保險制度出臺的意義及現(xiàn)階段中老年人理財模式概況

（一）存款保險制度性質(zhì)及重要意義

存款保險制度簡單地說，就是一種為危及銀行“買單”的制度，即投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。而建立這一制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

（二）現(xiàn)階段中老年人理財模式概況

為進(jìn)一步了解中老年人群的投資理財模式，我們進(jìn)行相關(guān)問卷的調(diào)查與收集。走訪具有代表性的不同職業(yè)、收入水平的40至65歲人群。共在湖南、四川、新疆、上海三省一市（主要是上海市）投放了1000份問卷，收回有效問卷658份。據(jù)我們進(jìn)行相關(guān)問卷走訪調(diào)查與收集得出：

1、理財支出所占收入比重增加，意識增強

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分受訪者均為高中及以下學(xué)歷，62%的人在理財，其中90%以上有銀行存款，且大對數(shù)表示會以家庭收入的5%-20%用于儲蓄。而在上海，中老年人更愿意去了解和學(xué)習(xí)理財知識，而這都表明現(xiàn)階段中老年人的理財意識在不斷加強，都希望自己的工資、退休養(yǎng)老金等有所升值。

2、既有理財方式多種多樣，渠道增多

據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，中老年人的投資意愿不只局限于銀行存款，在上海的受訪者中，愿意購買國債的占40%，購買銀行理財產(chǎn)品的占28%，購買過基金、股票

的為20%，同樣也有20%的購買過黃金、紀(jì)念幣等。很明顯，越來越多的中老年人會通過新聞、銀行工作人員介紹或親朋好友推薦等多種渠道進(jìn)行多元化的投資理財。

3、對存款保險制度持認(rèn)可態(tài)度，但疑慮增加

在這一問題訪問中，一半以上的受訪者持支持態(tài)度，并且88%認(rèn)為銀行不會倒閉，其中絕大部分關(guān)心的是銀行破產(chǎn)的賠付問題，疑慮最多的是銀行一旦破產(chǎn)會不會立即賠付及賠付多少。

4、存款保險制度對中老年人理財模式影響重大，關(guān)注增高

相對于30歲左右的年輕人，中老年人的存款數(shù)額較多，更有可能因為50萬限額的存款保險而做出一些理財方式的轉(zhuǎn)變。在此問題上，82%的受訪者會改變原有的理財計劃，與此同時更多的選擇存款的占20%，而選擇理財產(chǎn)品的占62%。大多數(shù)表示會縮短期限并會考慮其他投資收益。

二、前景分析：存款保險制度給商業(yè)銀行及中老年人客戶帶來的影響

（一）對商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的影響

1、存款保險制度對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響

我國商業(yè)銀行的收入主要來源于存貸款利差，但是隨著中國金融改革的不斷深化，尤其是利率市場化的開放，各家商業(yè)銀行為了留住客戶必然會縮小存貸款利差，即提高存款利率、降低貸款利率。而這必將導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本提高，盈利減少。與此同時，在銀行業(yè)中，中小商業(yè)銀行與工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行相比，資金明顯不足，信用資質(zhì)也較差，經(jīng)營風(fēng)險大，那么存款保險費率就會高。這也將增加中小商業(yè)銀行的經(jīng)營成本?；谝岣郀I業(yè)性收入，銀行必須要加大中間業(yè)務(wù)的收入，而這一切都將促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、存款保險制度對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債管理模的影響

隨著利率市場化的逐步放開，貨幣基金和理財類產(chǎn)品對銀行的存款發(fā)揮著越來越重要的作用。從2013年到2014年，五大行中工、農(nóng)、中、建活期存款分別下降了3%、3%、1%和5%，這對于追求具有成本低、流動性好的存款的銀行來說，難免是個挑戰(zhàn)。再加上銀行理財產(chǎn)品不在存款保險范圍之內(nèi)，這使得一部分理財產(chǎn)品會轉(zhuǎn)成存款。目前，市場上大多數(shù)投資者追求低風(fēng)險高收益的理財品種，這就使得商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，增強負(fù)債定價及議價，促進(jìn)存款產(chǎn)品的個性化發(fā)展，開創(chuàng)新的經(jīng)營模式。

3、存款保險制度對金融機(jī)構(gòu)的影響

存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進(jìn)金融運行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但與此同時，這也將對金融中介機(jī)構(gòu)設(shè)計、營銷、管理理財產(chǎn)品帶來新的挑戰(zhàn)。

（二）存款保險制度對中老年人理財模式的影響

1、存款保險制度對中老年人客戶選擇的影響

大多數(shù)中老年人由于傳統(tǒng)的觀念更愿意把多余的錢存在銀行里，他們不敢冒險把錢投在有風(fēng)險的理財產(chǎn)品上。再加上銀行有關(guān)宣傳不到位，中老年人的接受能力有限，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。存款保險制度實施后，銀行也將面臨破產(chǎn)可能，這都使得中老年人對存款更加小心謹(jǐn)慎。而一些大型商業(yè)銀行往往積累了許多優(yōu)質(zhì)客戶，存款吸收較快且成本低，貸款也較有保障，被很多客戶認(rèn)定為“大而不倒”。與之相比的是缺乏這些優(yōu)勢的中小型商業(yè)銀行，它們在經(jīng)營過程中為了追求收益會投資于風(fēng)險相對較高的領(lǐng)域，一旦經(jīng)營有問題有可能面臨破產(chǎn)。所以持有金額較大的中老年人客戶可以把錢存入大型銀行，而一些要求獲得高收益的風(fēng)險愛好的小額中老年人客戶可以選擇存入中小型商業(yè)銀行。

2、存款保險制度對中老年人客戶非存款理財選擇的影響

存款保險制度提高了存款人的安全保障，同時也是一種風(fēng)險提示，它明確地告訴存款人，銀行將不是絕對安全的港灣。特別是習(xí)慣將大量資金存在一個銀行的儲戶需要格外注意，一旦風(fēng)險來臨，資金可能蒙受較大損失。最好的辦法是不把雞蛋放在一個籃子里，分散投資，降低風(fēng)險。因此，實施存款保險制度后，中老年人會考慮其他理財產(chǎn)品，會有意識的傾向于高回報的基金、股票等。同時，也會改變原有的單一的銀行理財計劃，安排不同類型的投資方式從而獲得更多的投資回報。

三、項目實施風(fēng)險及應(yīng)對措施：中老年人在存款保險制度實施中應(yīng)該注意的問題及應(yīng)對策略

（一）中老年人在存款保險制度實施中應(yīng)該注意的問題

時下，中老年人的增多以及中老年人手中的閑錢正通過各種途徑積累的越來越高。中國大媽炒黃金、炒股票，老年人買保健品，中老年人的的確確熱衷于理財，似乎也把理財看成了一種事業(yè)在做著。只不過，同樣一個困境存在，中老年人缺少對理財產(chǎn)品的認(rèn)知，也不容易看到目前紛繁雜蕪的理財市場潛在的風(fēng)險。其實，從理財來說，無論是銀行理財還是互聯(lián)網(wǎng)理財，都已成為適合中老年人的一種生活方式。中老年人理財還缺乏一定的深入認(rèn)識，缺少對產(chǎn)品、對風(fēng)險的認(rèn)知，高收益是吸引中老年人的目光的很大決定因素。然而存款保險制度實施允許銀行破產(chǎn)，再加上中老年人對于風(fēng)險的承受能力是相對較小的。如果一些理財?shù)娘L(fēng)險，給普通投資者帶來的是沉重的打擊，給中老年投資者帶來的很可能是更深重的打擊。從調(diào)查結(jié)果來看，多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。部分中老年人由于擔(dān)心存款保險制度實施后自己放在銀行的錢不安全，希望通過其他的理財方式獲得收益，但面對市場上眾多的理財產(chǎn)品又不知如何選擇。此外，那些猶豫不決回答模糊的中老年人更加在意存款保險的實施是否準(zhǔn)確有效及自己的利益是否能得到保障。

（二）針對中老年人在存款保險制度實施中存在問題的應(yīng)對策略

1、完善有關(guān)立法制度及風(fēng)險評估體系，加強銀行信息披露

存款保險制度還只是剛出臺的法律文件，仍需結(jié)合我國特色社會主義經(jīng)濟(jì)制度去落實、發(fā)展及完善。目前，無論是保險行業(yè)還是商業(yè)銀行都普遍存在因道德風(fēng)險和逆選擇造成金融機(jī)構(gòu)損失的誠信問題。所以應(yīng)加大社會誠信體系建設(shè)。通過立法推出與存款保險制度相配套的存款類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算制度，從而提高金融市場效率。同時，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會和《存款保險條例》

的有關(guān)規(guī)定，對必要的個人理財產(chǎn)品和經(jīng)營中潛在的重大風(fēng)險事項進(jìn)行信息披露，積極探索新的針對存款保險制度有可能引發(fā)問題的應(yīng)對策略。

2、商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)水平

面對激勵的外部競爭環(huán)境，以及滿足客戶多樣化和個性化要求，商業(yè)銀行要想在未來擴(kuò)大其個人理財業(yè)務(wù)的市場占有率，必須改變傳統(tǒng)以價格取勝的經(jīng)營模式，尋找符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的方式，以客戶需求為基準(zhǔn)，創(chuàng)新內(nèi)部組織、管理，產(chǎn)品服務(wù)等機(jī)制，提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)自身發(fā)展的飛躍，以提高市場競爭力來改變其在市場的影響力，通過樹立良好的企業(yè)形象來獲得發(fā)展和收益共贏的局面。

3、中老年人應(yīng)培育個人理財?shù)哪芰?/p>

存款保險制度實施后，中老年人擔(dān)心銀行破產(chǎn)會多樣化的選擇理財產(chǎn)品。但這也增加了個人理財?shù)娘L(fēng)險。因此，有必要增加對有關(guān)理財知識的了解。除了傳統(tǒng)的銀行養(yǎng)老理財、保險養(yǎng)老理財、基金養(yǎng)老理財，還應(yīng)積極嘗試新型理財方式，如：信托理財、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)?。中老年人客戶?yīng)該依據(jù)自身的資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險接受能力，選擇合適的理財方式進(jìn)行理財。在選擇銀行理財產(chǎn)品時，應(yīng)盡量選擇信用資質(zhì)好、抗風(fēng)險能力強的商業(yè)銀行。如果追求高收益的，除了選擇股票、基金以外，也可以考慮與股票等市場掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，此類非保本理財產(chǎn)品的風(fēng)險較股票來說風(fēng)險較小，適合中老年人的投資需求。如果是風(fēng)險厭惡的中老年人客戶，可以選擇銀行保本類理財產(chǎn)品，因為只要銀行不破產(chǎn)，其還是有保障的。

總而言之，中老年人理財規(guī)劃要提前考慮、長期規(guī)劃。因此，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解中老年群體的金融消費習(xí)慣和需求，憑借其產(chǎn)品研發(fā)能力和銷售渠道，挖掘中老年群體的金融需求，設(shè)計出能夠吸引他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合老年人的金融投資產(chǎn)品，吸引中老年人早日理財，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

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基金項目：項目編號：（201511639007），該項目受到上海金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助。