互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

余斌

摘 要：隨著科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)水平顯著提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之成為時(shí)下比較流行的融資力量，并且日益成為幫助小微企業(yè)盡快融資的最好武器。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀，和兩者相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)及其重要意義，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)在共同面臨的主要問(wèn)題及其解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融小微企業(yè)；融資模式

一、小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

小微企業(yè)主要包括小型企業(yè)或者微型企業(yè)等企業(yè)。甚至小微企業(yè)可能會(huì)有很多是家族式企業(yè)。小微企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模小、發(fā)展的前景并不明朗等原因，大部分存在融資難的問(wèn)題。由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間久，要求已經(jīng)十分規(guī)范嚴(yán)格，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)主要是大中型企業(yè)，這使得小微企業(yè)難以向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。這導(dǎo)致很多小微企業(yè)融資渠道單一。小微企業(yè)融資主要分成兩種。內(nèi)源融資主要是有自己投資、親友借貸、原始累計(jì)這幾種來(lái)源。外源融資主要是向銀行、信用社等借款。但銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素而很少會(huì)審核通過(guò)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)。由于小微企業(yè)規(guī)模小并且很少會(huì)出現(xiàn)股份分離現(xiàn)象，這使得小微企業(yè)借款多依賴(lài)于管理者的自身人脈。讓小微企業(yè)發(fā)展十分艱難，很可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法經(jīng)營(yíng)。

二、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義及結(jié)合優(yōu)勢(shì)

（一） 融資模式創(chuàng)新是國(guó)家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動(dòng)：互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是我國(guó)金融創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略渠道。一方面，小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)需求豐富金融服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿(mǎn)足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)：一直以來(lái)，融資難的問(wèn)題，都是制約和限制小微企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)融資難這一情況帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，與一般的傳統(tǒng)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有以下幾點(diǎn)特點(diǎn)：1.普惠性。這種創(chuàng)新的融資模式，改善了以往小微企業(yè)采用的傳統(tǒng)融資模式，拓寬了它們的融資渠道，從而提高了金融的普惠性；2.便捷性。小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融更為方便地獲得合作伙伴、融資支持等資源，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的幫助下，小微企業(yè)的融資門(mén)檻也降低了；3.針對(duì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對(duì)不同小微企業(yè)的不同情況，進(jìn)行不同的服務(wù)和幫助。根據(jù)不同客戶(hù)，提供不同的制度方案，使小微企業(yè)都可以找到適合自己的融資方案和融資產(chǎn)品。

三、兩者合作面臨的困難

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的不健全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年剛剛興起的投資方式，所以其發(fā)展并不成熟。在很多方面都屬于探索階段，尤其是在法律方面并沒(méi)有完整的該方面的保護(hù)法規(guī)。借貨雙方信息不對(duì)稱(chēng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面基本處于空白狀態(tài)。因此發(fā)生金融業(yè)務(wù)的糾紛，很難保障借貸雙方的權(quán)利。尤其是很多金融糾紛案件會(huì)因?yàn)闆](méi)有準(zhǔn)確的法律而產(chǎn)生法律漏洞，或者糾紛雙方各有說(shuō)辭各自不同，難以保障雙方的合法權(quán)益，這會(huì)造成金融市場(chǎng)的無(wú)序狀態(tài)。這無(wú)疑增加了它的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融及其不穩(wěn)定的因素之一。這也使經(jīng)過(guò)它進(jìn)行融資的小微企業(yè)可能會(huì)以此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。加上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也沒(méi)有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控管理機(jī)構(gòu)及透明公開(kāi)的交易平臺(tái)。這造成了小微企業(yè)在難以尋求到與之相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，并且也讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)處于無(wú)序狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。在人們逐漸缺乏信任感的今天，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)卻并沒(méi)有權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。沒(méi)有進(jìn)行過(guò)審核與認(rèn)證的行業(yè)對(duì)于申請(qǐng)者是一個(gè)明顯的阻礙。由于現(xiàn)在的金融網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)處于無(wú)序狀態(tài)，所以申請(qǐng)融資的小微企業(yè)往往是在網(wǎng)上不知所措的狀態(tài)，這造成企業(yè)申請(qǐng)融資時(shí)猶疑不定。同時(shí)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)需要融資的小微企業(yè)的信用及市場(chǎng)發(fā)展前景沒(méi)有做充分的調(diào)研，使用部分小微企業(yè)進(jìn)行資金詐騙

（三） 互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資有限。互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式主要是由小微企業(yè)在網(wǎng)上申請(qǐng)資金、自己提交自身數(shù)據(jù)然后進(jìn)行融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)申請(qǐng)融資的小微企業(yè)的現(xiàn)狀了解不夠?；竞苌龠M(jìn)行準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)狀況考核。這造成貸款者為了成功借貸而隱瞞或者虛報(bào)自身信息?；蛘咝∥⑵髽I(yè)申請(qǐng)時(shí)放大對(duì)自身有力可以借貸更多資金的信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行融資時(shí)由于不了解具體情況會(huì)出現(xiàn)比應(yīng)融資金多融合的情況，造成一定程度上的融資資金的浪費(fèi)。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資是通過(guò)虛擬方式進(jìn)行的使之可能發(fā)生詐騙行為。借貸者真實(shí)信息的獲得是虛擬融資的一大難題。

（四）小微企業(yè)很難抵抗風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、管理不規(guī)范及信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且融資時(shí)效性強(qiáng)，具有 “短、小、急、頻”的特點(diǎn)。為了成功借到資金，貸款者往往隱瞞不利于貸款的負(fù)面信息，放大有利于獲得貸款的信息，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。此外，轉(zhuǎn)型升級(jí)中的小微企業(yè)，融資需求也在逐步發(fā)生變化，融資期限變長(zhǎng)、金額變大、風(fēng)險(xiǎn)變高、抵押擔(dān)保品更少，金融服務(wù)需求也開(kāi)始從單一化轉(zhuǎn)向綜合化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融同小微企業(yè)對(duì)面對(duì)的困難的解決策略

（一） 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的建議健全與傳播。我國(guó)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不健全，從而引發(fā)了很多金融糾紛。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)，我們應(yīng)該加強(qiáng)它的相關(guān)法律的建設(shè)。建立健全相關(guān)法律，讓其所有運(yùn)作都是在法律規(guī)定下進(jìn)行的，這有力于降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定?？梢允购芏嘟鹑诎讣龅接蟹梢?。保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定更是進(jìn)一步的保證了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。同時(shí)許多金融糾紛都是由于消費(fèi)者法律意識(shí)的不足引發(fā)的。增強(qiáng)消費(fèi)者金融方面的維權(quán)意識(shí)，合法維護(hù)自身的合法權(quán)益，這有力與金融糾紛的減少與解決。金融消費(fèi)者法律意識(shí)的增強(qiáng)有利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。加之法律的普及也更有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二） 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)間的溝通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資后雙方應(yīng)進(jìn)行有效的溝通與交流?；ヂ?lián)網(wǎng)可以作為一個(gè)總控平臺(tái)，促進(jìn)自身所有融資的小微企業(yè)之間的溝通。眾多同一機(jī)構(gòu)融資的企業(yè)間相互在虛擬網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行溝通交流。小微企業(yè)通過(guò)彼此間的經(jīng)驗(yàn)借鑒，從而降低企業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。并且可以增強(qiáng)小微企業(yè)面臨危險(xiǎn)時(shí)的抵抗能力。這樣更能形成雙贏的局面。而在小微企業(yè)間交流時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)交流的信息及時(shí)掌握所融資的小企業(yè)的現(xiàn)狀。借此規(guī)避虛假信息，了解真實(shí)情況。甚至互聯(lián)網(wǎng)金融可以成立企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)小微企業(yè)提供管理及改進(jìn)建議，增強(qiáng)雙方間的溝通更有利于雙方的互利互惠。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中，除了運(yùn)用傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，還要積極運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，建立完善的內(nèi)控管理制度。1.要完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，設(shè)計(jì)各崗分離的小微企業(yè)信貸流程，同時(shí)運(yùn)用科技手段全流程控制信貸風(fēng)險(xiǎn)； 要完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)官和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多級(jí)監(jiān)控。2.要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，引入微貸技術(shù)中的信息交叉檢驗(yàn)方法，實(shí)現(xiàn)企業(yè)非財(cái)務(wù)信息內(nèi)部、財(cái)務(wù)信息內(nèi)部、非財(cái)務(wù)信息與財(cái)務(wù)信息間的多重邏輯驗(yàn)證。3.要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和不良貸款處置，針對(duì)小微企業(yè)貸款制定差異化資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)方法，并制定不良貸款處理專(zhuān)項(xiàng)政策，對(duì)滿(mǎn)足核銷(xiāo)條件的小微企業(yè)不良貸款建立快速核銷(xiāo)通道，加快核銷(xiāo)頻率和進(jìn)度。

（四）建立完善的社會(huì)信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為完善中小企業(yè)征信體系提供了良好的技術(shù)條件和發(fā)展契機(jī)，建立中小微企業(yè)信用體系是降低信息不對(duì)稱(chēng)、緩解小微企業(yè)融資困難的重要舉措。一是依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定統(tǒng)一的小微企業(yè)信息征集數(shù)據(jù)口徑，建立針對(duì)小微企業(yè)和企業(yè)主的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和信用評(píng)審機(jī)制。二是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索組建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息的交流、共享，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。三是鼓勵(lì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

五、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與微小企業(yè)融資在整合過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析，并對(duì)其針對(duì)性的解決辦法作了詳細(xì)說(shuō)明。但由于雙方目前還處于磨合期，且互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。但我們相信，只要認(rèn)真剝析出存在的問(wèn)題并及時(shí)作出解決的方案，會(huì)促使兩者有一個(gè)很好地融合及健康的發(fā)展。

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