• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    我國個(gè)人征信體系的構(gòu)建探索

    2016-06-07 05:40:39余同根
    2016年13期
    關(guān)鍵詞:征信體系個(gè)人信息

    余同根

    ?

    我國個(gè)人征信體系的構(gòu)建探索

    余同根

    摘要:2015年我國進(jìn)入征信元年,意味著我國對征信體系的極度重視,我國的征信體系將會有一個(gè)質(zhì)的飛躍,而個(gè)人征信是整個(gè)征信體系中的重中之重。本文首先簡要介紹一下國內(nèi)外關(guān)于個(gè)人征信體系的一些觀點(diǎn)以及我國的建設(shè)歷程,然后具體說明國外主要的幾種個(gè)人征信體系,主要包括歐洲的政府主導(dǎo)的個(gè)人征信,美國的市場主導(dǎo)的個(gè)人征信,以及日本的行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個(gè)人征信,說明三者之間的特點(diǎn),結(jié)合我國的具體國情,提出建立具有中國特色的個(gè)人征信體系,即以央行為主導(dǎo)的,商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)為重要輔助,銀監(jiān)會暫起監(jiān)督作用的符合中國國情的個(gè)人征信體系。

    關(guān)鍵詞:個(gè)人征信;個(gè)人信息;征信體系

    我國在2001年加入世界貿(mào)易組織,意味著我國的經(jīng)濟(jì)與世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān),大量的出口促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的奇跡,國外的市場給了我們發(fā)展的廣闊空間,但是,隨著我國人力成本的提高,物價(jià)的上升,我國的商品已經(jīng)不再具有絕對的價(jià)格優(yōu)勢,海外的市場有了更多的選擇,如今產(chǎn)能過剩問題制約著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。另外,自從今年6月份的“股災(zāi)”以來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較低迷,一方面銀行“惜貸”,一步步提高貸款要求,增加貸款手續(xù),另一方面企業(yè)面臨貸款難,貸款成本高,個(gè)人融資困難。個(gè)人征信的建立,在一定程度上會拉動內(nèi)需,促進(jìn)我經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,解決我國的由于銀行和企業(yè)及個(gè)人由于信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

    一、文獻(xiàn)綜述

    1993年,著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕格諾和雅派利在《Journal of Finance》中闡述了關(guān)于信貸市場信息共享的論文。他們通過建立模型分析,認(rèn)為信息共享能夠降低銀行貸款的違約率,有利于信貸市場的健康發(fā)展,因此強(qiáng)調(diào)信息的收集和共享。

    我國的林鈞躍(2003年)認(rèn)為,考慮到我國的實(shí)際情況,認(rèn)為我國應(yīng)參考國際經(jīng)驗(yàn),先建立“公共模式”的個(gè)人征信體系,但是只是將它作為一個(gè)過渡階段,等我國征信市場成熟后,最終建立“私營模式”的個(gè)人征信體系。

    二、我國個(gè)人征信體系的發(fā)展歷程

    早在20世紀(jì)30年代,為了滿足當(dāng)時(shí)企業(yè)對信息的需求,我國于1932年成立了第一家信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——中國征信所,主要是由當(dāng)時(shí)的浙江實(shí)業(yè)銀行等五家銀行發(fā)起設(shè)立,收集的信息比較簡單,主要為當(dāng)時(shí)企業(yè)服務(wù)。新中國成立后,我國個(gè)人征信體系的建立大致可以劃分為三個(gè)階段。

    第一階段是改革開放即20世紀(jì)80年代后期到1993年的宏觀調(diào)控之前,這是我國個(gè)人征信體系的建立和起步階段。在中國人民銀行的授權(quán)和批準(zhǔn)下,一些征信企業(yè)開始成立,開始了模仿和探索的進(jìn)程。

    第二階段是1993年到1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之前,這是征信業(yè)務(wù)的整頓和治理階段。由于剛開始我國個(gè)人征信發(fā)展比較混亂,無序,政府開始加強(qiáng)了宏觀調(diào)控,進(jìn)行有效治理。在這一階段,我國加強(qiáng)了對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,很少有新的中介加入征信機(jī)構(gòu)。

    第三階段是1997年到今天,這是個(gè)人征信體系的發(fā)展階段。我國開始推動政府主導(dǎo)的個(gè)人征信試點(diǎn),1999年,國內(nèi)第一家征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司成立,而在2000年,我國第一份個(gè)人征信報(bào)告就此誕生,2002年《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》發(fā)布,開始從法律角度規(guī)范征信體系,2005年《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》頒布。在這一階段我國的個(gè)人征信體系得以穩(wěn)定快速發(fā)展。

    三、個(gè)人征信體系的國際經(jīng)驗(yàn)

    (一)市場主導(dǎo)的個(gè)人征信

    美國的個(gè)人征信體系是以市場為主導(dǎo)的個(gè)人征信體系的代表。在19世紀(jì)晚期,美國的信貸開始活躍,主要是一些商品消費(fèi)信貸,一些商家對個(gè)人的信用越來越看重,于是,各個(gè)地區(qū)的商家開始設(shè)立一些小型的征信組織,主要為所在地區(qū)提供一些信貸信息,但是這些征信組織比較分散,彼此之間信息交流也很少,主要的信貸信息都是自己收集的,是征信體系的起源。后來,隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大,這種分散、小型的征信組織已經(jīng)無法滿足商家和金融機(jī)構(gòu)的需求,人們越來越需要個(gè)人信用信息,于是,這些小型征信機(jī)構(gòu)開始彼此組合、兼并,最終形成了主要的三家全國性的大型個(gè)人征信機(jī)構(gòu),包括Equifax、Trans Union、Experian。

    美國的個(gè)人征信系統(tǒng)完全是市場化的,政府幾乎沒有參與,其優(yōu)點(diǎn)是這種征信系統(tǒng)滲透美國居民的方方面面,其個(gè)人信息非常的詳細(xì),除了最基本的個(gè)人身份信息外,還包括還款歷史,消費(fèi)者信用記錄,收入及家庭大概財(cái)產(chǎn)情況,還有個(gè)人在政府的公開的記錄,比如違法情況、破產(chǎn)情況等等,幾乎對信用額度有影響的因素全部都有記錄,而且覆蓋到美國社會的最底層,而不僅僅是美國社會的中高層收入者。

    其缺點(diǎn)也顯而易見,第一,工作量非常大,因?yàn)樯婕暗缴鐣系拿總€(gè)人,再加上每個(gè)人的具體情況,而且定期或不定期的更新數(shù)據(jù),其工作量無法想象。第二,需要的時(shí)間跨度長,美國是經(jīng)過160多年的時(shí)間才形成現(xiàn)有的征信體系,其健全的征信產(chǎn)品和征信制度是經(jīng)過時(shí)間的積累才逐漸形成的。第三,可能會引發(fā)個(gè)人信息泄露,美國除了三家大型的征信機(jī)構(gòu),還有一些中小型的征信機(jī)構(gòu),每個(gè)人的征信會被多家機(jī)構(gòu)所掌握,如果沒有健全的法律法規(guī),個(gè)人隱私難以得到保障。

    (二)政府主導(dǎo)的個(gè)人征信

    歐洲是政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系的典范。歐洲雖然也存在一些私人征信機(jī)構(gòu),但是整體上還是在政府的驅(qū)動下形成的個(gè)人征信體系。德國于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共征信機(jī)構(gòu),德國的征信機(jī)構(gòu)主要采取居民的基本信息和信用信息,其中基本信息主要是居民的個(gè)人的一些身份確認(rèn)信息,每個(gè)人都有唯一的社會安全號,這些基本信息主要來自于政府部門和一些公共機(jī)構(gòu);信用信息則主要來自于金融機(jī)構(gòu)。法國的個(gè)人征信體系只有國營征信機(jī)構(gòu),它屬于法國中央銀行的一個(gè)部門,每月從銀行獲取貸款信息,而銀行也必須聽從中央銀行的指令,每月主動向央行報(bào)送相關(guān)放貸款的企業(yè)居民信息,有行政色彩。

    政府主導(dǎo)的個(gè)人征信,強(qiáng)制性是其最重要的特點(diǎn)。由于政府的行政能力的強(qiáng)制性,其他的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、票據(jù)機(jī)構(gòu)等必須按照中央銀行的要求,按照一定的標(biāo)準(zhǔn),定期向中央銀行報(bào)告?zhèn)€人信息,不然就會收到相應(yīng)的懲罰。另外,這種政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系主要是為了輔助銀行監(jiān)管,不會涉及到每個(gè)人,對那些貸款金額比較小的信息就會忽略,只會收集那些達(dá)到匯報(bào)起點(diǎn)的信息,所以會導(dǎo)致收集的信息不全,只有那些大額交易的人才會收錄,雖然減少了工作量,但是不利于那些資產(chǎn)較小的人的征信。由于是政府主導(dǎo)的個(gè)人征信,政府對個(gè)人信用報(bào)告管理的比較嚴(yán)格,這對私人信息就保護(hù)的很好,個(gè)人隱私有所保障,但是由于這種個(gè)人征信不是以營利為目的的,所以政府需要投入額外的財(cái)政支出來管理,有可能會造成財(cái)政赤字。

    (三)行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個(gè)人征信

    日本的行業(yè)協(xié)會發(fā)展的特別好,幾乎每個(gè)行業(yè)都有自己的協(xié)會,日本的個(gè)人征信體系就是由協(xié)會主導(dǎo)的。在1973年,東京銀行協(xié)會建立第一個(gè)個(gè)人信用信息中心,隨著金融市場的不斷發(fā)展,信用信息中心不斷有新的會員加入,在1988年成立了整個(gè)日本銀行個(gè)人信用信息中心,成為日本最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。在日本,還有兩家比較大的征信機(jī)構(gòu),即日本信用信息中心和信用信息中心,他們都是由會員組成,有行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)成立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu),他們的會員要求定期向協(xié)會報(bào)告客戶動態(tài)信息,以保持一個(gè)過程信息的時(shí)效性,而會員能夠使用協(xié)會整理出來的個(gè)人信用產(chǎn)品,這是一個(gè)互惠互利的過程。

    行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個(gè)人征信具有以下幾個(gè)特點(diǎn):首先,它不以營利為目的,行業(yè)協(xié)會是由多個(gè)會員組成的,個(gè)人征信所需要的信息大部分都是由其會員提供的,每個(gè)會員都會按照協(xié)會的規(guī)定向協(xié)會提供自己所掌握的信息,由協(xié)會匯總、整理,制作成相應(yīng)的個(gè)人征信報(bào)告免費(fèi)僅供內(nèi)部會員使用,不會向外部流傳,所以沒有額外的收入,是不以盈利為目的的;其次,政府的不參與性,對行業(yè)協(xié)會的要求很高,行業(yè)協(xié)會內(nèi)部需要建立相應(yīng)的制度和行規(guī),以使整個(gè)個(gè)人征信體系健康運(yùn)行,包括如何科學(xué)地制作個(gè)人征信報(bào)告以真實(shí)反映個(gè)人征信水平,如何規(guī)范會員正確使用行業(yè)協(xié)會提供的個(gè)人征信報(bào)告,防止會員濫用或者不正當(dāng)?shù)氖褂茫€要建立對應(yīng)的獎懲機(jī)制,鼓勵會員積極提供信息,對會員的不規(guī)范行為進(jìn)行懲罰。

    表1 個(gè)人征信三種方式的比較

    四、我國個(gè)人征信體系的建立

    上面的所說的三種個(gè)人征信方式,各有各的特點(diǎn),沒有孰好孰壞之分,對于我國來說,應(yīng)該充分考慮我國的實(shí)際情況,從我國的實(shí)際出發(fā),結(jié)合我們的國情,勇于借鑒,走出適合我們的個(gè)人征信體系的道路。

    (一)必須以中國人民銀行為主導(dǎo)

    到目前為止,我國的個(gè)人征信發(fā)展比較緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿市場的需求,如果我們單純地向美國學(xué)習(xí)市場主導(dǎo)的個(gè)人征信體系是不現(xiàn)實(shí)的,市場自發(fā)的產(chǎn)生征信機(jī)構(gòu)再到成熟,需要的時(shí)間太長,美國的市場化的個(gè)人征信體系不適合我國。而我國迫切需要建立起個(gè)人征信制度,所以,要想在短期類建立起來,必須帶有行政手段加以輔助,而由央行主導(dǎo)再適合不過,因?yàn)檠胄袑ξ覈纳虡I(yè)銀行具有很大權(quán)威性,是銀行的銀行,所以中央銀行必須起領(lǐng)導(dǎo)作用,來制定個(gè)人征信相關(guān)的制度,以保證我國能夠在短期內(nèi)建立健全個(gè)人征信體系。中國人民銀行在個(gè)人征信體系的建立中應(yīng)該有的主要的職責(zé):

    1、制定和執(zhí)行征信相關(guān)政策;

    2、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表,并按照規(guī)定予以公布;

    3、負(fù)責(zé)征信產(chǎn)品的開發(fā)與使用;

    4、監(jiān)督管理征信市場;

    5、其他相關(guān)職責(zé)。

    (二)離不開商業(yè)銀行和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的全力支持

    我國擁有960萬平方公里的國土面積,地域遼闊,而且由于自然環(huán)境和歷史因素等多種因素的影響下,經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展差異很大,每個(gè)地區(qū)的情況都不一樣,由市場或者征信機(jī)構(gòu)主動去收集、整理非常困難,單純的采用政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系,執(zhí)行統(tǒng)一的個(gè)人征信制度,往往難以兼顧,顧此失彼。但是,相應(yīng)的我國的商業(yè)銀行及其相關(guān)的機(jī)構(gòu)也遍布全國各地,而且商業(yè)銀行與中國人民銀行聯(lián)系密切,所以由商業(yè)銀行代為收集相關(guān)信息再適合不過。

    1、商業(yè)銀行主要收集的信貸方面的信息

    我國商業(yè)銀行成立時(shí)間長,跟居民聯(lián)系比較密切,有著居民多年的存貸款記錄。我們與歐洲的政府主導(dǎo)的個(gè)人征信不太相同,這里包括所有的消費(fèi)者,而不僅僅是中高層收入者,只要在銀行有信貸記錄的全部收集統(tǒng)一交給中央銀行處理。

    2、其他機(jī)構(gòu)收集其他規(guī)定的信息

    除了商業(yè)銀行提供的消費(fèi)者信貸信息,其他機(jī)構(gòu)也要積極參與,全力配合,主要有:法院提供的個(gè)人司法記錄;醫(yī)院提供的個(gè)人醫(yī)療記錄;稅務(wù)局提供的稅務(wù)記錄;學(xué)校提供的個(gè)人教育學(xué)歷等等。

    (三)銀監(jiān)會的監(jiān)督

    在國外個(gè)人征信體系的構(gòu)建中,很少有專門的機(jī)構(gòu)加以監(jiān)督,而根據(jù)我國的實(shí)際情況,由于我國在個(gè)人征信方面的經(jīng)驗(yàn)比較少,而且個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)不健全,為確保個(gè)人征信體系的順利構(gòu)建,在實(shí)施過程中,必須有個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來監(jiān)督,這與國外是不同的。而銀監(jiān)會在管理監(jiān)督銀行方面有著多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),所以由銀監(jiān)會來監(jiān)督執(zhí)行,處理各種問題是目前最好的選擇,銀監(jiān)會在個(gè)人征信體系構(gòu)建中應(yīng)該有的主要職責(zé)包括:

    1、依照法律法規(guī)審查征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、及業(yè)務(wù)范圍;

    2、對征信機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)施任職資格管理;

    3、對征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)管,包括現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管;

    4、會同有關(guān)部門建立征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)突發(fā)事件處理機(jī)制;

    5、對擅自設(shè)立征信機(jī)構(gòu)或非法從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)予以取締;

    6、其他相關(guān)職責(zé)。

    (四)加快個(gè)人征信立法

    目前,全國性的個(gè)人征信法律僅有一部《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,而且它僅僅是一部部門規(guī)章制度,法律嚴(yán)重缺失,制約著我國個(gè)人征信體系的建立與發(fā)展,因此必須加快這方面法律的建設(shè),下面是目前最緊需的法律。

    1、《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》

    由于在個(gè)人征信體系的構(gòu)建中,涉及到大量的個(gè)人隱私,故迫切需要《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》,來保護(hù)個(gè)人的隱私信息不會受到侵害。該法律主要涉及以下幾個(gè)問題:

    第一,要區(qū)分個(gè)人隱私信息,在法律中要規(guī)定哪些信息屬于個(gè)人隱私必須加以保密,不得隨意外傳。第二,在收集個(gè)人信息時(shí),應(yīng)通知本人,取得本人的同意,同時(shí)確保個(gè)人信息的準(zhǔn)確。第三,明確個(gè)人信息使用的范圍,不得濫用。第四,建立相應(yīng)懲罰機(jī)制,對個(gè)人信息的侵害行為進(jìn)行嚴(yán)重的處罰。

    2、《征信法》

    《征信法》是一門總的法律,包含的很廣,主要有以下幾點(diǎn):第一,關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和解散,包括設(shè)立的具體條件,經(jīng)營期限,解散的條件等等。第二,明確征信雙方的權(quán)力和義務(wù),保護(hù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人合法權(quán)益。第三,征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和使用,包括征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要求,是其具有科學(xué)性,征信產(chǎn)品的使用范圍,以保護(hù)個(gè)人的信息。

    圖1 個(gè)人征信體系的暫時(shí)構(gòu)建

    當(dāng)然,上面的個(gè)人征信體系只是針對當(dāng)前我國的具體國情所提出來的,隨著以后我國個(gè)人征信體系的發(fā)展,相關(guān)法律法規(guī)的建立,各種征信機(jī)構(gòu)的建立,必然會有所改變。(作者單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]談儒勇.金晨珂.我國個(gè)人征信體系建設(shè)的模式探討[J].2010

    [2]李俊麗.中國個(gè)人征信體系的構(gòu)建與應(yīng)用研究[M].北京社會科學(xué)出版社.2010

    [3]鄒浩.美國消費(fèi)信用體系初探[M].中國政法大學(xué)出版社.2006

    [4]陳文玲.美國信用體系的構(gòu)架及特點(diǎn)[J].南京經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2003

    [5]申恩威.日本信貸消費(fèi)體系與制度[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社.2002

    作者簡介:余同根(1991-),男,安徽安慶人,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生,研究方向:商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

    猜你喜歡
    征信體系個(gè)人信息
    評刊表
    課外閱讀(2025年2期)2025-02-20 00:00:00
    如何保護(hù)勞動者的個(gè)人信息?
    工會博覽(2022年16期)2022-07-16 05:53:54
    個(gè)人信息保護(hù)進(jìn)入“法時(shí)代”
    警惕個(gè)人信息泄露
    綠色中國(2019年14期)2019-11-26 07:11:44
    P2P網(wǎng)貸平臺征信體系建設(shè)和監(jiān)管問題研究
    我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系完善的創(chuàng)新思考
    大數(shù)據(jù)背景下我國網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管對策研究
    中國市場(2016年29期)2016-07-19 05:15:04
    淺談保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域
    商(2016年22期)2016-07-08 16:57:13
    我國個(gè)人征信體系的構(gòu)建探索
    商(2016年13期)2016-05-20 09:22:33
    黑名單制度:市場進(jìn)入類行政審批的替代制度
    亚洲aⅴ乱码一区二区在线播放| 在线观看美女被高潮喷水网站| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 在线观看av片永久免费下载| 国产成人freesex在线 | 欧美激情久久久久久爽电影| 看片在线看免费视频| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 内地一区二区视频在线| 99热这里只有精品一区| 久久99热6这里只有精品| 人妻少妇偷人精品九色| 中国美女看黄片| 国产高清有码在线观看视频| 波多野结衣高清无吗| av天堂中文字幕网| 一个人看视频在线观看www免费| 成人欧美大片| 国产精品永久免费网站| 亚洲一区高清亚洲精品| 中文字幕精品亚洲无线码一区| 美女内射精品一级片tv| 嫩草影院新地址| 久久欧美精品欧美久久欧美| 一个人看视频在线观看www免费| 国产av一区在线观看免费| 国产69精品久久久久777片| 三级毛片av免费| 99久国产av精品国产电影| 一本久久中文字幕| videossex国产| 免费人成视频x8x8入口观看| 国产黄色小视频在线观看| 男女之事视频高清在线观看| 久久久精品欧美日韩精品| 成人特级av手机在线观看| 男女边吃奶边做爰视频| 丰满乱子伦码专区| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 久久久成人免费电影| 国产乱人视频| 不卡一级毛片| 午夜福利在线观看免费完整高清在 | 美女黄网站色视频| 亚洲精品日韩av片在线观看| 男女啪啪激烈高潮av片| 你懂的网址亚洲精品在线观看 | 精品国产三级普通话版| 神马国产精品三级电影在线观看| 不卡一级毛片| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 三级经典国产精品| 久久久久国产网址| 亚洲丝袜综合中文字幕| 99精品在免费线老司机午夜| 在线播放国产精品三级| 欧美中文日本在线观看视频| 99热这里只有是精品在线观看| 99热6这里只有精品| 在线观看午夜福利视频| 免费人成视频x8x8入口观看| 99久久无色码亚洲精品果冻| 国产91av在线免费观看| 黄色配什么色好看| 草草在线视频免费看| 日本a在线网址| 一级黄片播放器| 国产av麻豆久久久久久久| 全区人妻精品视频| 97超视频在线观看视频| 久久综合国产亚洲精品| 男人狂女人下面高潮的视频| 一个人看视频在线观看www免费| 国产三级中文精品| 久久久久久大精品| 最近的中文字幕免费完整| 国产探花在线观看一区二区| 日韩人妻高清精品专区| 成年女人永久免费观看视频| 韩国av在线不卡| 一级毛片aaaaaa免费看小| 22中文网久久字幕| 成年女人永久免费观看视频| 精品无人区乱码1区二区| 久久久精品大字幕| 国产乱人视频| 淫秽高清视频在线观看| 成人性生交大片免费视频hd| 国产高清三级在线| 国产亚洲精品久久久久久毛片| 黄片wwwwww| 亚洲av第一区精品v没综合| 51国产日韩欧美| 波多野结衣巨乳人妻| 日韩一本色道免费dvd| 九九热线精品视视频播放| 一进一出抽搐动态| 国产伦一二天堂av在线观看| 亚洲欧美成人综合另类久久久 | 校园人妻丝袜中文字幕| 国产av一区在线观看免费| av.在线天堂| АⅤ资源中文在线天堂| 色视频www国产| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 久久亚洲精品不卡| 午夜爱爱视频在线播放| 不卡视频在线观看欧美| 久久久久久伊人网av| 国产亚洲精品久久久com| 免费观看精品视频网站| 美女大奶头视频| 夜夜爽天天搞| 亚洲三级黄色毛片| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 久久综合国产亚洲精品| 久久久久精品国产欧美久久久| av.在线天堂| 国产成人福利小说| 欧美色欧美亚洲另类二区| 国产亚洲精品av在线| 欧美日韩精品成人综合77777| 日韩成人av中文字幕在线观看 | 久久精品国产清高在天天线| 最近2019中文字幕mv第一页| 大香蕉久久网| 亚洲av美国av| 51国产日韩欧美| 欧美激情国产日韩精品一区| 亚洲精品色激情综合| 成人性生交大片免费视频hd| 又黄又爽又免费观看的视频| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 欧美丝袜亚洲另类| 黄色日韩在线| 国产一区二区激情短视频| 亚洲成a人片在线一区二区| 亚洲国产精品合色在线| 免费av毛片视频| 老司机影院成人| 中文字幕av在线有码专区| 91av网一区二区| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 亚洲中文日韩欧美视频| 草草在线视频免费看| 午夜精品在线福利| 久久精品国产亚洲av涩爱 | 性插视频无遮挡在线免费观看| 久久久a久久爽久久v久久| 中文字幕av成人在线电影| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 精品久久久久久成人av| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 岛国在线免费视频观看| 亚洲丝袜综合中文字幕| 日韩精品有码人妻一区| 麻豆国产av国片精品| 久久亚洲国产成人精品v| 欧美bdsm另类| 午夜福利视频1000在线观看| 国产精品久久电影中文字幕| 我的老师免费观看完整版| 在线免费观看的www视频| 岛国在线免费视频观看| 国产在线男女| 国产成人91sexporn| 国产人妻一区二区三区在| 搞女人的毛片| 欧美精品国产亚洲| 久久99热6这里只有精品| 黄色一级大片看看| 国产黄a三级三级三级人| 中出人妻视频一区二区| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 深爱激情五月婷婷| 99久久成人亚洲精品观看| 国产免费一级a男人的天堂| 欧美性猛交╳xxx乱大交人| 欧美成人精品欧美一级黄| 三级经典国产精品| 欧美性猛交╳xxx乱大交人| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 国产免费一级a男人的天堂| 一级毛片久久久久久久久女| 青春草视频在线免费观看| 日本与韩国留学比较| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 国产伦在线观看视频一区| 亚洲综合色惰| 久久久国产成人精品二区| 在线观看66精品国产| 欧美性猛交黑人性爽| 人妻久久中文字幕网| 精品一区二区三区视频在线观看免费| 日本a在线网址| 国产精品一区二区免费欧美| av在线观看视频网站免费| 18禁在线无遮挡免费观看视频 | 日日干狠狠操夜夜爽| 最近最新中文字幕大全电影3| 男女啪啪激烈高潮av片| 午夜精品国产一区二区电影 | 神马国产精品三级电影在线观看| 国产亚洲av嫩草精品影院| 国产激情偷乱视频一区二区| 色噜噜av男人的天堂激情| 给我免费播放毛片高清在线观看| 亚洲国产精品合色在线| 男女边吃奶边做爰视频| av在线老鸭窝| 免费看a级黄色片| 一区二区三区免费毛片| 中文资源天堂在线| 床上黄色一级片| 成人亚洲精品av一区二区| 一区二区三区高清视频在线| 国产精品久久视频播放| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看| 亚洲av免费在线观看| 欧美丝袜亚洲另类| 老熟妇仑乱视频hdxx| av在线播放精品| 成人综合一区亚洲| www.色视频.com| 热99re8久久精品国产| 在线观看66精品国产| 国产一区二区三区在线臀色熟女| 国产大屁股一区二区在线视频| 久久欧美精品欧美久久欧美| 精品一区二区三区视频在线| 国产毛片a区久久久久| 国产一区二区在线av高清观看| 校园春色视频在线观看| 婷婷精品国产亚洲av在线| 久久久久国内视频| 精品少妇黑人巨大在线播放 | 国产成人91sexporn| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 三级经典国产精品| 一个人免费在线观看电影| 成人美女网站在线观看视频| 免费av毛片视频| 日本黄色片子视频| 国内精品美女久久久久久| 日日摸夜夜添夜夜爱| 成人欧美大片| 俺也久久电影网| 观看免费一级毛片| 精品国产三级普通话版| 久久草成人影院| av在线蜜桃| 一个人免费在线观看电影| 亚洲欧美日韩高清在线视频| 99热网站在线观看| 性欧美人与动物交配| 三级国产精品欧美在线观看| 午夜老司机福利剧场| 国产伦在线观看视频一区| 欧美精品国产亚洲| 国产色爽女视频免费观看| 亚洲精品日韩av片在线观看| 国产视频内射| 神马国产精品三级电影在线观看| 简卡轻食公司| 精品一区二区三区人妻视频| 国产成人影院久久av| 国产精品乱码一区二三区的特点| a级毛片a级免费在线| 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 久久人人精品亚洲av| 国产真实乱freesex| 在线观看66精品国产| 欧美日韩乱码在线| 久久亚洲国产成人精品v| 天堂动漫精品| 丝袜喷水一区| 香蕉av资源在线| 如何舔出高潮| 少妇人妻一区二区三区视频| 三级毛片av免费| 精品一区二区三区视频在线观看免费| 免费人成视频x8x8入口观看| 黄色配什么色好看| а√天堂www在线а√下载| 久久久久久久久中文| 五月玫瑰六月丁香| av在线老鸭窝| 免费电影在线观看免费观看| 亚洲国产精品久久男人天堂| 男人舔女人下体高潮全视频| 男人狂女人下面高潮的视频| 久久人人精品亚洲av| 可以在线观看的亚洲视频| 熟女电影av网| 欧美成人一区二区免费高清观看| 亚洲色图av天堂| 久久久精品欧美日韩精品| 青春草视频在线免费观看| 91麻豆精品激情在线观看国产| 欧美成人免费av一区二区三区| 日日啪夜夜撸| 最近的中文字幕免费完整| 永久网站在线| 男人的好看免费观看在线视频| 国产精品一区二区三区四区免费观看 | 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 91av网一区二区| 免费在线观看成人毛片| 日韩人妻高清精品专区| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 免费在线观看影片大全网站| 日韩亚洲欧美综合| 欧美三级亚洲精品| 毛片女人毛片| 成人亚洲欧美一区二区av| 在线观看美女被高潮喷水网站| 少妇的逼水好多| 亚洲av免费在线观看| 欧美国产日韩亚洲一区| 精品一区二区免费观看| 亚洲不卡免费看| 亚洲精品日韩av片在线观看| 老司机午夜福利在线观看视频| 日日啪夜夜撸| 午夜激情福利司机影院| 91午夜精品亚洲一区二区三区| 日韩亚洲欧美综合| 亚洲成人久久性| 一区二区三区免费毛片| 成人亚洲欧美一区二区av| 免费人成视频x8x8入口观看| 免费看光身美女| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 五月玫瑰六月丁香| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 国产精品久久久久久精品电影| 精品久久久久久成人av| 搡女人真爽免费视频火全软件 | 久久精品人妻少妇| 午夜激情欧美在线| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 好男人在线观看高清免费视频| 欧美日韩一区二区视频在线观看视频在线 | 99九九线精品视频在线观看视频| 97超碰精品成人国产| 国产精品日韩av在线免费观看| 中文字幕久久专区| 国产精品三级大全| 联通29元200g的流量卡| 国产精品日韩av在线免费观看| 亚洲三级黄色毛片| 成年女人永久免费观看视频| 人人妻人人看人人澡| 久久久久久久午夜电影| 亚洲欧美成人精品一区二区| 一级毛片久久久久久久久女| 不卡视频在线观看欧美| 亚洲国产精品成人综合色| 日本熟妇午夜| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 免费看光身美女| 精品免费久久久久久久清纯| 日韩精品中文字幕看吧| 18禁在线无遮挡免费观看视频 | 熟女人妻精品中文字幕| 22中文网久久字幕| 麻豆乱淫一区二区| 日本色播在线视频| 亚洲av不卡在线观看| 婷婷精品国产亚洲av在线| 久久人人爽人人片av| 久久欧美精品欧美久久欧美| 最新在线观看一区二区三区| 精品人妻视频免费看| 国产精品一二三区在线看| 亚洲真实伦在线观看| 麻豆乱淫一区二区| 久久国产乱子免费精品| 国产精品久久电影中文字幕| 高清日韩中文字幕在线| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 欧美精品国产亚洲| 亚洲人成网站在线观看播放| 免费看美女性在线毛片视频| 久久鲁丝午夜福利片| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 97超碰精品成人国产| 黄色视频,在线免费观看| 国产午夜精品论理片| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 搞女人的毛片| 毛片一级片免费看久久久久| 熟女电影av网| 简卡轻食公司| 日本五十路高清| aaaaa片日本免费| 久久人人精品亚洲av| 成年女人毛片免费观看观看9| 日本与韩国留学比较| 成人二区视频| 草草在线视频免费看| 日韩欧美国产在线观看| 国产亚洲91精品色在线| 亚洲丝袜综合中文字幕| 久久久精品欧美日韩精品| 亚洲性久久影院| 日本a在线网址| 伊人久久精品亚洲午夜| 国产成人a∨麻豆精品| 国产黄片美女视频| 免费观看人在逋| 联通29元200g的流量卡| 丰满乱子伦码专区| 91狼人影院| 九色成人免费人妻av| 亚洲国产精品国产精品| 国产成年人精品一区二区| 国产精品电影一区二区三区| 舔av片在线| 特级一级黄色大片| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| av在线蜜桃| 少妇人妻精品综合一区二区 | 精品一区二区免费观看| 黄色欧美视频在线观看| a级毛片免费高清观看在线播放| 91在线观看av| 91久久精品国产一区二区成人| h日本视频在线播放| 午夜免费激情av| 国产高潮美女av| 久久人人爽人人片av| 亚洲国产精品sss在线观看| 免费黄网站久久成人精品| 美女黄网站色视频| 午夜视频国产福利| 免费观看人在逋| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 亚洲va在线va天堂va国产| av在线蜜桃| 韩国av在线不卡| 国产真实伦视频高清在线观看| 国产91av在线免费观看| 国产精品人妻久久久影院| 精品久久久久久久人妻蜜臀av| 久久综合国产亚洲精品| 波野结衣二区三区在线| 国产欧美日韩一区二区精品| 人人妻人人澡欧美一区二区| 黄色配什么色好看| 欧美成人一区二区免费高清观看| 12—13女人毛片做爰片一| 国产日本99.免费观看| av国产免费在线观看| 国产精品永久免费网站| 床上黄色一级片| av在线亚洲专区| 日本免费a在线| 国产黄片美女视频| 国产淫片久久久久久久久| 日日啪夜夜撸| 人妻久久中文字幕网| av免费在线看不卡| 人人妻人人看人人澡| 一区二区三区四区激情视频 | 国产私拍福利视频在线观看| a级一级毛片免费在线观看| 亚洲av一区综合| av福利片在线观看| 熟女人妻精品中文字幕| 日韩中字成人| av在线老鸭窝| 国产精品精品国产色婷婷| 看十八女毛片水多多多| 午夜精品在线福利| 久久人人精品亚洲av| 国产精品永久免费网站| 哪里可以看免费的av片| 不卡视频在线观看欧美| 午夜福利视频1000在线观看| av中文乱码字幕在线| 99热这里只有精品一区| 哪里可以看免费的av片| 日韩国内少妇激情av| 欧美成人一区二区免费高清观看| 国产乱人视频| 亚洲久久久久久中文字幕| 国产高清视频在线观看网站| 成人永久免费在线观看视频| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 日韩av不卡免费在线播放| 成年女人毛片免费观看观看9| 91麻豆精品激情在线观看国产| 真人做人爱边吃奶动态| 亚洲国产精品成人综合色| 国内精品美女久久久久久| 99热这里只有是精品在线观看| 亚洲美女视频黄频| 美女被艹到高潮喷水动态| 国产黄色小视频在线观看| 在线天堂最新版资源| 一级黄片播放器| 日本 av在线| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 一级毛片久久久久久久久女| 亚洲中文字幕日韩| 日本黄色片子视频| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 免费av观看视频| 亚洲精品影视一区二区三区av| 老熟妇仑乱视频hdxx| 国产v大片淫在线免费观看| 国产精品国产三级国产av玫瑰| 少妇的逼水好多| 免费搜索国产男女视频| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 欧美成人免费av一区二区三区| 五月玫瑰六月丁香| 国产免费男女视频| 一本一本综合久久| av国产免费在线观看| 黄色欧美视频在线观看| 亚洲七黄色美女视频| 成年女人看的毛片在线观看| 国产69精品久久久久777片| 我的女老师完整版在线观看| 亚洲成av人片在线播放无| 午夜福利在线观看吧| 嫩草影视91久久| 亚洲av熟女| 国产成人精品久久久久久| 成人二区视频| 天堂动漫精品| 看免费成人av毛片| 成人av在线播放网站| 在线观看一区二区三区| 国产av麻豆久久久久久久| 色播亚洲综合网| 悠悠久久av| 一卡2卡三卡四卡精品乱码亚洲| 哪里可以看免费的av片| 白带黄色成豆腐渣| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 婷婷六月久久综合丁香| 欧美高清成人免费视频www| 国模一区二区三区四区视频| av中文乱码字幕在线| 久久人妻av系列| 欧美日韩乱码在线| 我的老师免费观看完整版| 午夜福利成人在线免费观看| 99在线人妻在线中文字幕| 色综合色国产| 亚洲人与动物交配视频| 99热网站在线观看| 国产伦一二天堂av在线观看| 国产精品嫩草影院av在线观看| 精品久久久久久久久亚洲| av专区在线播放| 嫩草影院入口| 亚洲精品在线观看二区| 高清毛片免费看| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 在线天堂最新版资源| 久久精品国产99精品国产亚洲性色| 国产精品一区二区三区四区久久| 日韩精品中文字幕看吧| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 久久久久久久久大av| 国产精品亚洲美女久久久| 国产精品嫩草影院av在线观看| 3wmmmm亚洲av在线观看| 麻豆一二三区av精品| 国产精品久久视频播放| 亚洲乱码一区二区免费版| 欧美一级a爱片免费观看看| 一区二区三区四区激情视频 | 亚洲精品国产成人久久av| 插逼视频在线观看| aaaaa片日本免费| 深夜精品福利| 日韩精品中文字幕看吧| 在线免费观看不下载黄p国产| 免费电影在线观看免费观看| 亚洲人成网站在线播放欧美日韩| 久久精品国产99精品国产亚洲性色| 哪里可以看免费的av片| 国产精品1区2区在线观看.| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 亚洲18禁久久av| 看十八女毛片水多多多| 国产视频内射| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 婷婷精品国产亚洲av| 桃色一区二区三区在线观看| 天堂动漫精品| 黄色日韩在线| 久久久国产成人精品二区| 国产精品三级大全| 亚洲成人av在线免费| 欧美丝袜亚洲另类| 国产av不卡久久| 三级经典国产精品| 麻豆av噜噜一区二区三区| 变态另类丝袜制服| 国产老妇女一区| 精品午夜福利视频在线观看一区| 亚洲精品粉嫩美女一区| 99视频精品全部免费 在线| 晚上一个人看的免费电影| 成人特级av手机在线观看| 精品一区二区三区视频在线观看免费| 国产精品久久电影中文字幕| 深爱激情五月婷婷|