農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式研究

陶偉

本論文屬于2015年安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練項目，項目編號：201510378420

摘 要：建立科學的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，管理農(nóng)業(yè)風險，必須得到充分重視。本文從農(nóng)業(yè)保險的基本理論和農(nóng)業(yè)保險的重要性出發(fā)，通過分析我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況，結(jié)合實際，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出一些思路和構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；經(jīng)營模式；思路建議

一、引言

我國農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)存在著各種各樣的自然風險，還面臨著政策、制度等社會風險以及市場、價格等各種經(jīng)濟風險。弱勢的農(nóng)民在嚴重的災(zāi)害面前往往無能為力，而單靠政府的救助，能力也非常有限。要減少農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的損失，減少政府救濟的壓力，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就迫切需要利用農(nóng)業(yè)保險市場，專業(yè)的手段來轉(zhuǎn)移和擴散各種風險。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高的同時，人們也更加迫切的需要農(nóng)業(yè)保險。

二、農(nóng)業(yè)保險的基本概念

1.農(nóng)業(yè)保險的定義

農(nóng)業(yè)保險，是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對象即有生命的、直接受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程作用的動植物，對損失進行補償和分散減小風險的一種金融工具。

農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)營在農(nóng)村，但與農(nóng)村保險是不一樣的，農(nóng)村保險在我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下產(chǎn)生，根據(jù)這一定義，農(nóng)業(yè)保險實際也是農(nóng)村保險的一部分。

2.農(nóng)業(yè)保險的特點

第一，農(nóng)業(yè)保險高成本與高風險性并存。農(nóng)業(yè)保險保障的是農(nóng)業(yè)風險，這種風險十分特殊。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，從播種到收獲、銷售、收入獲取的全過程都面臨著各種各樣的風險，這些風險可能來自自然、市場、社會等各個方面，而且這些風險既有可能是單一風險，又有可能是綜合風險，甚至是巨災(zāi)風險。

第二，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風險都很嚴重。無論是道德風險還是逆向選擇，都將影響保險運行的機制，削弱保險的運行能力。因此，在保險的制度供給、機制建設(shè)和模式選擇方面，都十分注意信息不對稱的問題。由于生產(chǎn)過程的復雜性和較長的生產(chǎn)周期，農(nóng)業(yè)信息不對稱的矛盾更加突出。農(nóng)業(yè)保險之所以會產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，究其原因，還是由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟活動中大量存在的“信息不對稱”和人們的“行為傾向的機會主義”，這些現(xiàn)象的時常發(fā)生，才進一步導致了逆向選擇和道德風險的發(fā)生。

3.農(nóng)業(yè)保險的作用

第一，農(nóng)業(yè)保險可以平衡政府財政支出。

農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)具有資金的補償功能，具體說分為兩個層次，一是農(nóng)業(yè)保險在緩解國家在財政方面的壓力有很大的功效，可以利用社會資源減少政府救災(zāi)支出：二是農(nóng)業(yè)保險可以減損止損，使被保險人在遭受自然災(zāi)害時迅速得到損失補償，由于受災(zāi)后盡快恢復生產(chǎn)，其生產(chǎn)消費過程中的稅收增長也使國家財政收入增加，兩個方面可以形成良性循環(huán)。

第二，農(nóng)業(yè)保險有利于在市場條件下的農(nóng)業(yè)效益倍增。

根據(jù)工商企業(yè)的對于成本計算的管理規(guī)定，保險費在會計處理上按成本入賬，因此，工商企業(yè)用于開支保險費的支出，實際上是由國家的稅收優(yōu)惠和稅后的價格轉(zhuǎn)移來承擔的，真正由企業(yè)承擔的只是很少一部分。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于多以農(nóng)戶形式分散經(jīng)營，加上一直以來，工業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在價格上存在一定的差距，使得農(nóng)戶用于保險方面的支出很難通過價格向社會進行轉(zhuǎn)移，由此抑制了農(nóng)戶收入的提高，進一步抵制了農(nóng)業(yè)效益的提高。開展農(nóng)業(yè)保險，有助于改變這種局面。

第三，農(nóng)業(yè)保險有利于減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失。

通過開展農(nóng)業(yè)保險，利用農(nóng)業(yè)保險中的核保、驗險，防災(zāi)防損過程，可以提高人們的防災(zāi)減災(zāi)意識和能力，并且可以進一步完善相關(guān)的防災(zāi)措施，逐步提高農(nóng)民的抵抗災(zāi)害的能力，進而減少損失，降低損失。

第四，農(nóng)業(yè)保險有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，進而促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險可以促使和引導農(nóng)民調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品的種類和規(guī)模，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)機構(gòu)升級，達到調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的。

三、我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析

我國的農(nóng)業(yè)保險開始于20世紀30年代，歷史比較短暫。在1930年代，我國曾經(jīng)出現(xiàn)了官僚資本和、民族資本和保險合作互助組等組織形式開辦的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，但由于各種原因，最后均沒能堅持下來，以失敗結(jié)束。以后，經(jīng)過一段時間的摸索，形成了以下四種經(jīng)營模式：

1.商業(yè)性保險公司獨立經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險

商業(yè)性保險企業(yè)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險保險的模式是1982年我國恢復農(nóng)業(yè)保險之后探索的第一種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其基本做法是由人保公司直接向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)保險單，人保公司實行“低保額、低保費”的自負盈虧模式。從1982年到1990年，該模式成為了最主要的經(jīng)營模式。

由于農(nóng)業(yè)保險的長期虧損和內(nèi)部保險資金的限制，限制了農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，隨著市場化程度的加深，經(jīng)過集團化改革的人保公司，其自身的市場主體性與農(nóng)業(yè)保險的政策性之間出現(xiàn)了矛盾，形成了“不敢不辦，也不敢大辦”的局面。

2.地方政府和商業(yè)性保險公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

為了尋求在現(xiàn)行制度下的發(fā)展方式，打破了收不負賠的局面，人民保險公司1986年后開始在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中納入政府，開展與政府的合作，經(jīng)營中體現(xiàn)“風險共擔，利益均沾”原則的新模式。如廣東采用“風險共擔，盈余留地方”的模式。這種模式發(fā)揮了地方政府的積極性，并通過行政力量來推動農(nóng)業(yè)保險，解決了難以收取保費的等問題。

3.農(nóng)村保險相互會社

農(nóng)村保險相互會社的具體運作機制為：由農(nóng)民選舉產(chǎn)生縣級農(nóng)村保險互助會領(lǐng)導機構(gòu)，保險基金由農(nóng)民、政府和企業(yè)共同籌措，互助會在會計上是獨立核算的組織，并且免交稅費，如果有結(jié)余則存留在當?shù)?，用于建立地方農(nóng)業(yè)保險基金，人保公司分支機構(gòu)負責互助會的業(yè)務(wù)辦理，保費三七分賬。

4.政府部門直接或間接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

在我國，直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的政府部門是民政部。民政部最早于1986年開始在各試點地區(qū)試辦農(nóng)業(yè)保險。當時采用的辦法是：以縣為單位成立救災(zāi)保險互濟會，互濟會的啟動資金從民政專項救災(zāi)資金中撥付，按照每個試點縣100萬的標準進行分配，條件不一樣的地區(qū)在分配時會有所浮動。同時，一個試點縣以自有財政資金給予農(nóng)業(yè)保險的開展提供一定的補貼，試點地區(qū)的保險分配上，按照15：75的比例分配上繳保費和自留保費。上繳保費主要用于構(gòu)成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險基金以及再保險體系。這種形式的保障水平不高，基本上上只能保障災(zāi)民的簡單生活。民政部的相關(guān)試點經(jīng)營最終由于種種原因，沒有能夠長期保持下來。

四、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思路和建議

1.發(fā)揮政府的主導作用

在市場經(jīng)濟的條件下，按照轉(zhuǎn)變政府職能的要求，政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險互動機制的建立過程中，應(yīng)該將作用定位在彌補市場機制的不足，為市場提供公共物品，進行宏觀調(diào)控，調(diào)節(jié)秩序，維持收入分配公平等方面。

2.構(gòu)建多元化的農(nóng)業(yè)保險體系

基于各地區(qū)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品品種、產(chǎn)業(yè)化程度、微觀組織方式、農(nóng)戶保險意識、農(nóng)民收入水平、政府財力等方面的差異，在構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系時，不可能以單一的模式支撐農(nóng)業(yè)保險體系，必須考慮地區(qū)的差異，在不同地區(qū)不斷探索符合當?shù)貤l件，多層次和多元化的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，逐步確立以政策性支持和市場化導向的多層次和多元化結(jié)合的互動機制，建立以政府農(nóng)業(yè)保險為主導的、商業(yè)保險機構(gòu)為補充的多元化形式的農(nóng)業(yè)保險體系。

3.商業(yè)性保險公司與政策性保險公司加強合作

在實際經(jīng)營中，政策性農(nóng)業(yè)保險公司不應(yīng)替代商業(yè)型保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，二者應(yīng)該形成加強合作、相互補充的關(guān)系，這種分工互補關(guān)系體現(xiàn)在根據(jù)保險標的的經(jīng)濟屬性和重要性不同，采取政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合等方式。

4.完善市場服務(wù)體系

加強各級政府在建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需市場服務(wù)體系中的作用，完善包括農(nóng)業(yè)科研、病蟲害控制、農(nóng)技培訓、推廣和咨詢、檢驗檢疫、市場服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等內(nèi)容的市場服務(wù)體系。

5.完善農(nóng)村保險服務(wù)體系

為農(nóng)業(yè)提供充足的保險和金融支持，可以有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。具體而言，應(yīng)大力發(fā)展小額保險，建立健全農(nóng)村保險服務(wù)體系。

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