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    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)探析

    2016-06-06 04:30:26張鷺鷺鄭中幀
    中國市場 2016年21期
    關(guān)鍵詞:產(chǎn)品種類優(yōu)缺點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

    張鷺鷺++鄭中幀

    [摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。文章主要淺析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、種類和優(yōu)缺點(diǎn),并提出建議。

    [關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)品種類;優(yōu)缺點(diǎn);建議

    [DOI]1013939/jcnkizgsc201621057

    1互聯(lián)網(wǎng)金融

    11互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步,云技術(shù)、電子智能、移動支付、大數(shù)據(jù)發(fā)掘等能力的提高,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)范疇的融合?;ヂ?lián)網(wǎng)是人類思維的外在化,金融是跨時(shí)空的資源配置,由于時(shí)空存在產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理成為核心?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)人類金融資源配置與風(fēng)險(xiǎn)管理。

    12互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

    第三方支付的虛擬性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起伴隨著第三方支付的風(fēng)行。其虛擬的特性似乎在傳統(tǒng)金融行業(yè)中無處安放,但正是這種特性為金融行業(yè)接下來的發(fā)展帶來了極大便利。

    互聯(lián)網(wǎng)借貸。它的面向?qū)ο蟾鼉A向于本文研究的中小投資者,大量公開透明的信息以及系統(tǒng)化的便捷操作為投資者帶來了更多理財(cái)選擇,同時(shí)也為融資者提供了良好的平臺。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下,資金的流動根據(jù)雙方形態(tài)的不同有P2P、B2B、B2C等多種形式。

    2互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及技術(shù)的不斷滲透以及新興社交網(wǎng)站的不斷發(fā)展,一種由支付方式、信息處理和資源配置三個(gè)核心部分組成的新興金融模式滲入到傳統(tǒng)金融形態(tài)中,即互聯(lián)網(wǎng)金融。這種金融模式突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界,將金融跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換發(fā)揮到了極致。對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要分為以下五大類。

    21集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身的理財(cái)產(chǎn)品

    典型代表:阿里巴巴(余額寶)、蘇寧(零錢寶)

    首先,該類產(chǎn)品的最大特征莫過于投資人可進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出的操作,且無須任何手續(xù)費(fèi)。迄今,“余額寶模式”已被廣泛復(fù)制。

    其次,該類產(chǎn)品承諾T+0贖回,實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)直接滿足投資人對產(chǎn)品流動性的需求。據(jù)余額寶官方介紹稱,按余額寶轉(zhuǎn)出至銀行卡的金額,單筆小于等于5萬元,第二個(gè)自然日24點(diǎn)前到賬;單筆大于5萬元,提交后的一個(gè)工作日內(nèi)24點(diǎn)前到賬。

    最后,因?yàn)橛囝~寶產(chǎn)品的本質(zhì)是貨幣型基金(以下簡稱“貨基”)產(chǎn)品,收益取決于貨幣市場間資金利率水平,隨市場浮動,年化收益一般在4%~6%,年前近7%的高收益很難持久。

    22與知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作的理財(cái)產(chǎn)品

    典型代表:騰訊(微信理財(cái)通)、百度(百度理財(cái)計(jì)劃B)

    以騰訊理財(cái)通為例,直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司,首發(fā)宣傳7日年化收益率為7394%。

    事實(shí)上,所謂“7日年化收益率”是根據(jù)最近7天的收益情況,折算成年化收益率的。假使貨基在某一天集中兌現(xiàn)收益,當(dāng)天的萬份收益就會畸高,隨后一段時(shí)間其7日年化收益率都會很高,因此“7日年化收益率”這個(gè)指標(biāo)就會虛高。

    最好的做法是,投資人在日常看貨基收益的同時(shí),重點(diǎn)關(guān)注日每萬份收益,以及長期的業(yè)績穩(wěn)定性。

    23P2P平臺的理財(cái)產(chǎn)品

    典型代表:人人貸(優(yōu)先理財(cái)計(jì)劃)、陸金所(穩(wěn)盈-安e貸)、仟邦資都(智盈寶)、醫(yī)界貸(專注醫(yī)療行業(yè)的貸款平臺)

    該類產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)?shù)漠a(chǎn)物,即資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接流向資金需求方,出資人享受資金出讓的收益。不少P2P平臺與小貸、保險(xiǎn)或擔(dān)保公司合作以保障投資人的本息安全。另一種保障方式,是投資人享有借款人提供的實(shí)物抵押權(quán),最常見的有車子、上海房產(chǎn)等。需指出的是,對同是房產(chǎn)的抵押物,住宅的變現(xiàn)能力要遠(yuǎn)高于辦公樓或廠房。

    正規(guī)P2P產(chǎn)品收益一般在8%~15%,有抵押產(chǎn)品收益最高12%左右,但若綜合考量安全性,后者或許更受保守型投資人的偏愛。

    24基金公司在自己的直銷平臺上推廣的產(chǎn)品

    典型代表:匯添富基金(現(xiàn)金寶、全額寶)

    以貨基為本質(zhì),披上互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的理財(cái)產(chǎn)品與基金公司直銷推廣的產(chǎn)品,在原始收益率上并無差異。因?yàn)?,兩者所掛鉤的基金產(chǎn)品實(shí)際上是同一款產(chǎn)品,收益率自然一樣。唯一不同的是,一般貨基雖也承諾T+0贖回,但必須等到當(dāng)天收市清算后資金方能到賬。

    銀河證券數(shù)據(jù)顯示,截至2月18日,貨幣市場基金A類、貨幣市場基金B(yǎng)類2016年以來的平均凈值增長率分別為07057%、07425%,不到兩個(gè)月的收益便超活期儲蓄2倍。

    25銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具

    典型代表:平安銀行(平安盈)、廣發(fā)銀行(智能金)

    銀行信譽(yù)的保障是該類產(chǎn)品最大的優(yōu)勢。很多投資人正是出于能夠及時(shí)變現(xiàn)的考量才會更青睞有金融機(jī)構(gòu)作背書的平臺,這類平臺以自身銀行體系的產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行銷售。也正是由于機(jī)構(gòu)提供的強(qiáng)大信譽(yù)背景,使得轉(zhuǎn)讓更容易。

    其實(shí),在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的當(dāng)下,銀行已經(jīng)開始不斷變革。據(jù)國元證券發(fā)布的研報(bào),多家銀行已開始全面升級旗下開放式理財(cái)產(chǎn)品,其中開放式T+0產(chǎn)品的年化收益提升至45%左右,除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售外,還能通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等方式購買。

    3互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)

    31互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)

    311限制少,起點(diǎn)低且收益高

    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南拗茥l件非常少,投資者只需要擁有網(wǎng)絡(luò)便可以完成一系列的理財(cái)行為,還可以24小時(shí)關(guān)注收益情況,通過網(wǎng)上的信息,結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù),更好的選擇理財(cái)產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)較低,無資金的門檻,通過投資平臺,獲得較高的收益。

    312便于人們零散投資

    傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品更關(guān)注那些有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),擁有理財(cái)實(shí)力的人群,而將一些資金不是很多的中小投資者拒之門外。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)滿足了中小投資者的理財(cái)需求,如余額寶這一理財(cái)產(chǎn)品,使用者中還包括經(jīng)濟(jì)能力較弱的學(xué)生團(tuán)體,讓越來越多的零散資金也能夠增值。

    313理財(cái)產(chǎn)品種類眾多

    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多種多樣,能夠滿足不同類型的投資者的需求。無論是簡單的存儲還是投資產(chǎn)品甚至借貸,都有適合的理財(cái)產(chǎn)品可供選擇。拓寬的理財(cái)渠道將逐步實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。

    32互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)

    321信用風(fēng)險(xiǎn)較高

    互聯(lián)網(wǎng)金融大刀闊斧的創(chuàng)新打破了理財(cái)行業(yè)的陳規(guī),許多的市場現(xiàn)象是傳統(tǒng)的金融市場不可想象的。但同時(shí),這一系列新型的行為也帶來了潛在的隱患。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品沒有接入人民銀行征信系統(tǒng),信用方面有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,會發(fā)生違約和欺詐的行為。

    322虛擬性交易

    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為為網(wǎng)上交易,建立在互聯(lián)網(wǎng)這一平臺,虛擬性較強(qiáng),一旦客戶端出現(xiàn)問題,極易出現(xiàn)客戶信息丟失、交易數(shù)據(jù)泄露的安全問題。黑客攻擊也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)碾[患。

    323政府管理較弱

    行業(yè)內(nèi)激烈競爭帶來的混亂以及e租寶非法集資的案例都顯現(xiàn)這個(gè)行業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管的需求。而政府監(jiān)管力度的不足,缺乏正確的經(jīng)驗(yàn)引導(dǎo),都局限了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

    4對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

    41對投資者的建議

    隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人民收入的不斷提高,越來越多的人具備了理財(cái)觀念,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋憬莺蜔o限制也使得越來越多的投資者參與進(jìn)來,但受到專業(yè)知識水平等硬性因素的影響,投資者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,及時(shí)關(guān)注新聞資訊,提高自身的素質(zhì),為自己的投資行為降低風(fēng)險(xiǎn)。

    42對理財(cái)平臺的建議

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)處于發(fā)展的初級階段,應(yīng)當(dāng)努力提高技術(shù)水平,降低因技術(shù)而出現(xiàn)信息安全問題的風(fēng)險(xiǎn)。完善信息制度,加強(qiáng)管理降低信用風(fēng)險(xiǎn),收益透明制,更加公開。加強(qiáng)行業(yè)間合作,避免惡性競爭。

    43對政府的建議

    完善信用體系,促進(jìn)人民銀行征信體系早日接入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管,完善法律體系,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展。

    5結(jié)論

    隨著人民生活水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的不斷發(fā)展,全民理財(cái)越來越可能被實(shí)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)這一新興的理財(cái)方式,也將拉開新理財(cái)時(shí)代的序幕。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳琦,付宇強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融“大時(shí)代”[J].電子商務(wù),2015(8)

    [2]郭麗娟試論互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)[J].金融商務(wù),2015(8)

    [3]田光寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論框架與規(guī)制約束[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2014(12)

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