創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式問題研究

王亞璇

【摘 要】作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，小額擔(dān)保貸款近年來在下崗人員自主創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，而隨著我國環(huán)境的變化，使得原有擔(dān)保貸款在內(nèi)容以及對象等方面都具有了一定的變化。在本文中，將就創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式問題進(jìn)行一定的研究。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)新；小額擔(dān)保貸款；管理模式問題

一、引言

小額擔(dān)保貸款是為我國下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)所出臺的政策性業(yè)務(wù)，在出臺后發(fā)揮了較大的作用。而在社會形勢的變化下，該項(xiàng)工作在開展中也陸續(xù)出現(xiàn)了一定的問題。為了能夠使其在新社會形勢下也能夠發(fā)揮作用，就需要能夠做好管理模式的積極創(chuàng)新。

二、小額擔(dān)保貸款模式創(chuàng)新

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)

在工作開展中，要做好不同部門的協(xié)調(diào)，對于各級財(cái)政、金融以及勞動保障部門，要對現(xiàn)有協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行積極的完善，在各部門加強(qiáng)溝通的情況下形成合力。對于不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在實(shí)際工作開展中也需要能夠財(cái)政以及金融部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，對小貸聯(lián)席會議作用充分發(fā)揮。在做好日常工作遇到問題、困難研究解決的同時對工作主動性進(jìn)行提升：第一，銀行方面。不能因借口風(fēng)險規(guī)避而減少或者拒絕貸款發(fā)放，對于銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以按照2：8的比例對貸款風(fēng)險進(jìn)行共同承擔(dān)。具體方式上，可以提出以存款帶動貸款的方案，即政府向承辦銀行對財(cái)政性存款進(jìn)行增加、承辦銀行承諾對一定比例的小額貸款進(jìn)行發(fā)放，以財(cái)政存款派生貸款收益對銀行小貸發(fā)放可能造成的損失進(jìn)行彌補(bǔ)。通過該種方式的應(yīng)用，則能夠在對銀行方利益進(jìn)行考慮的同時對小貸的發(fā)放范圍進(jìn)行了保證；第二，勞動部門方面，也要將該項(xiàng)工作納入到議事日程當(dāng)中，即將小貸工作同社會保障政策相結(jié)合、將信用意識同創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)相結(jié)合，以此幫助擔(dān)保以及銀行機(jī)構(gòu)能夠把好審批關(guān)；第三，小貸基層單位如社區(qū)、擔(dān)保公司以及街道等，更是對該項(xiàng)工作的順利開展具有重要的意義。對此，需要對社會、街道以及區(qū)縣小貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行積極完善，在對各自職責(zé)做好明確的同時做好工作環(huán)節(jié)把握。

2.向勞動密集型企業(yè)傾斜

就我國目前形勢看來，在今后一定時期內(nèi)就業(yè)形勢依然嚴(yán)峻，通過對創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)對就業(yè)進(jìn)行帶動，對于我國整體就業(yè)壓力的緩解具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。從各國家經(jīng)驗(yàn)看來，鼓勵勞動者以自主創(chuàng)業(yè)的方式對就業(yè)壓力進(jìn)行緩解可以說是十分有效的一種方式。為了鼓勵有更多的人員能夠參與到創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)當(dāng)中，則可以對更多的優(yōu)惠措施進(jìn)行應(yīng)用，如對于在社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、完成創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書人員申請小貸等，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以對反擔(dān)保進(jìn)行免除。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目方面，在經(jīng)過細(xì)致考察各項(xiàng)要求符合后，則可以對信用貸款進(jìn)行發(fā)放。

3.營造信用環(huán)境

信用是開展小貸工作中非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容，為了能夠?qū)α己玫男庞铆h(huán)境進(jìn)行營造，則需要從以下方面入手：第一，對通過小貸自主創(chuàng)業(yè)，具有較好信譽(yù)且獲得一定成效的失業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行獎勵與表彰，并給予其一定的優(yōu)惠以及鼓勵政策繼續(xù)加強(qiáng)扶持工作；第二，建立小貸用戶檔案，通過該種方式對個人信用管理工作進(jìn)行加強(qiáng)。對于存在惡意拖欠情況的人員，要對其信用情況進(jìn)行披露，并在失業(yè)證、低保、工商年檢等方面進(jìn)行暫時性凍結(jié)，直至其對全部貸款歸還為止。

4.人性化還款方式

對于大多數(shù)失業(yè)人員來說，其所從事的都是微利項(xiàng)目，不僅投資回收期長、利潤空間也相對較小，即使其有還款方面的意愿，要想對貸款進(jìn)行一次性的還清，也存在較大的困難。對于此種情況，就需要能夠以靈活的方式對還款方式進(jìn)行設(shè)計(jì)：如果其條件能夠滿足展期要求，則需要按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行展期辦理；如果條件不能夠符合展期條件、且目前難以一次性還款，則可以按照分期的方式還款，超出利息部分自己負(fù)擔(dān)。通過該種方式的應(yīng)用，則能夠?qū)κI(yè)人員的還款壓力進(jìn)行減輕，不會對其經(jīng)營項(xiàng)目產(chǎn)生過大的影響，且在擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作安全以及積極性方面也具有有效的提升。

5.加強(qiáng)司法部門支持

對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小額擔(dān)保貸款代償后的追償工作中，將面臨著訴訟、律師以及執(zhí)行等多種復(fù)雜法律程序，不僅對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說是一種非常大的負(fù)擔(dān)，其也將因此嚴(yán)重影響到工作精力。為了能夠提升追償工作開展效率、對擔(dān)保公司費(fèi)用進(jìn)行減少，則可以由政府出面同法院進(jìn)行溝通，其具體操作方式有：第一，以政府指令方式對其部分訴訟、執(zhí)行以及律師費(fèi)用進(jìn)行減免；第二，以支付令的方式對訴訟流程進(jìn)行代替，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)同當(dāng)?shù)胤ㄔ旱穆?lián)動機(jī)制進(jìn)行建立。如果案件符合訴訟條件，則不需要對律師進(jìn)行聘請，法院將直接按照支付令的方式對欠款追討進(jìn)行執(zhí)行，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，僅僅需要對基本的執(zhí)行費(fèi)進(jìn)行承擔(dān)即可。在該種情況下，不僅能夠獲得較好的追償效果，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的精力、經(jīng)費(fèi)壓力也是較大的減輕。而對于下崗失業(yè)人員也不會對其形成新的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

三、結(jié)束語

小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)今我國緩解就業(yè)壓力的一項(xiàng)重要方式。在上文中，我們對創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式問題進(jìn)行了一定的研究，需要在實(shí)際工作開展中能夠把握重點(diǎn)，以科學(xué)創(chuàng)新方式的應(yīng)用更好的發(fā)揮小額擔(dān)保貸款作用。

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