新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新格局的分析

李振湖

摘 要：隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡市場不斷擴大，金融業(yè)也進一步打破傳統(tǒng)，實現(xiàn)了對網(wǎng)絡的延伸。通過重點分析現(xiàn)代網(wǎng)絡在金融業(yè)發(fā)展過程中占據(jù)半壁江山的主要優(yōu)勢，分析新常態(tài)這一概念，同時探討新常態(tài)下網(wǎng)絡金融業(yè)存在的一些挑戰(zhàn)，并從構建其安全性和激發(fā)新的增長極等方面提出應對挑戰(zhàn)的基本思路。

關鍵詞：新常態(tài)；網(wǎng)絡金融；安全性；增長極

中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0136-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，社會的各行各業(yè)都出現(xiàn)了不同程度的快速發(fā)展。有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)將引發(fā)或者是正在引導經(jīng)濟增長?，F(xiàn)代的創(chuàng)業(yè)浪潮不斷增高，更多的人開始希望得到創(chuàng)業(yè)平臺，而互聯(lián)網(wǎng)就是可以滿足現(xiàn)代人們的一種全新的創(chuàng)業(yè)平臺，可以更多地實現(xiàn)人們自主創(chuàng)業(yè)的基本要求?；趲讉€大型購物網(wǎng)站的網(wǎng)絡電商、基于移動網(wǎng)絡平臺的微店都是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)給人們提供的更多的發(fā)展平臺。這些交易平臺的構建需要有更為強大的網(wǎng)絡金融服務作為支持和保障。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡電子商務的發(fā)展，網(wǎng)絡金融平臺的建立也成為了一種發(fā)展主流。

（一）交易成本有效減少

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還是以免費交易為主，將不同兩個地方的買賣雙方聯(lián)系在一起。在現(xiàn)實生活中，他們如果需要進行相關商品的交易就需要跨越地區(qū)的限制，這種交易必將存在更多的手續(xù)費，提高了交易過程中的金融成本；同時，交易資金的安全性也存在一定問題，需要進一步保證相關資金的安全就需要進一步提高相關的交易成本。對比現(xiàn)實生活中的交易過程，基于網(wǎng)絡平臺的金融交易將有著更多低廉的交易成本。例如，隨著電子商務即網(wǎng)絡銷售形式不斷發(fā)展，第三方支付方式成為這種網(wǎng)絡銷售的保證和前提。由于網(wǎng)絡上的賣家和買家相互之間可以誰都沒見過誰就可以在相互之間發(fā)生商品的銷售行為，這就需要有資金發(fā)展流動，為了保證買家支付的資金可以買到與網(wǎng)絡宣傳一樣的商品，同時也進一步防止有惡意買家在收到商品之后拒不支付或者支付打折等損害賣家利益的行為。由此第三方支付平臺就出現(xiàn)了，即買家在收到商品之前將自己支付商品的資金支付到第三支付平臺上，當買家收到貨物，驗收正品之后，要求第三方支付平臺將貨款支付給賣家，保證了網(wǎng)上交易的資金安全，其安全性不斷贏得人們的信任，最終實現(xiàn)了交易成本的降低。

（二）拓展傳統(tǒng)的金融行為

傳統(tǒng)的金融行為一般都是在銀行里進行的，客戶可以實現(xiàn)借貸、匯款、理財?shù)认嚓P的金融業(yè)務項目。然而現(xiàn)在人們生活和工作節(jié)奏都比較快，沒有更多的時間去銀行辦理相關的金融業(yè)務，所以網(wǎng)絡平臺就以它的快捷性、方便性、安全性等贏得了很多人的信任。最初的幾個購物網(wǎng)站的第三方支付平臺推出了相關的一些理財?shù)确矫娴木W(wǎng)絡金融服務，隨著這一市場被進一步發(fā)掘之后，金融界的大鱷們紛紛認識到這是一塊很大的蛋糕。傳統(tǒng)的銀行要想實現(xiàn)長遠的發(fā)展，只是停留在營業(yè)廳里辦業(yè)務已經(jīng)是不行的了，需要將相關的金融產品進一步拓展到網(wǎng)絡平臺上。2013年，這一金融服務進一步拓展到了網(wǎng)絡之上。阿里巴巴借助自己的第三方支付平臺將買家在自己支付寶中暫存的資金，進一步拓展其服務范圍，出現(xiàn)了余額寶的網(wǎng)絡金融服務。即買家將自己的閑錢存入余額寶，余額寶再將收集來的資金投資，進行錢生錢的理財投資。截至2014年底，使用余額寶進行資金理財投資的客戶已經(jīng)超出了一億人，這一人數(shù)已經(jīng)遠遠超出了國內股民人數(shù)，主要原因還是這一理財產品具有靈活機動、入市門檻低等特點，目前涉及的資金量已經(jīng)超出了5 100億元。

（三）金融效率的提高

隨著網(wǎng)絡金融業(yè)務不斷實現(xiàn)其安全性、可靠性，同時伴隨著其快捷性和方便性等特征，互聯(lián)網(wǎng)金融市場進一步發(fā)展起來。網(wǎng)絡金融的發(fā)展不受地區(qū)的限制，沒有更多步驟和手續(xù)，在金融產品獲取時，有著更多方便的效率，省去了更多的審核步驟和手續(xù)，但不代表其金融安全性降低。網(wǎng)絡金融業(yè)務的快捷主要建立在原有的網(wǎng)絡平臺賬戶的審核基礎上，當我們在某一第三方支付平臺上有了自己的賬戶之后，其信譽等方面的信息就被一次性核實，在利用這一平臺進行金融業(yè)務的購買和使用時，相關的審核步驟和手續(xù)就將被有效省略，因為賬戶的信譽度已經(jīng)被審核通過，不需要再進行相關信譽度信息方面的審核手續(xù)。這樣一來，網(wǎng)絡金融業(yè)務的交易速度普遍比傳統(tǒng)的金融業(yè)務快得多，手續(xù)也簡單得多。截至2014年，網(wǎng)上信貸交易額已經(jīng)超過了2000億元。這種交易效率的提升主要還在于其實現(xiàn)了信息公開性，更多的金融服務信息被網(wǎng)上公開，人們在進行投資理財?shù)臅r候對其網(wǎng)絡金融有著更加全面、系統(tǒng)的認識，這種認識更多地體現(xiàn)在交易過程的更透明、公開。這一點也幫助了網(wǎng)絡金融市場的進一步繁榮和發(fā)展，提高了網(wǎng)絡金融的效率。

新常態(tài)是習近平總書記十八大以來提出的一個社會發(fā)展的新名詞。

首先，發(fā)展的速率。改革開放30多年來，我國一直保持著高速發(fā)展的態(tài)勢。但隨著十八大以來的產業(yè)調整，社會需要進一步消化其中帶來的一些負面影響，這就使得我們國家的經(jīng)濟發(fā)展速度進一步減緩，由原來的高速發(fā)展轉變?yōu)楝F(xiàn)代的中高速發(fā)展。

其次，結構的調整。這里的結構調整指的是多個方面的，主要還是產業(yè)結構的調整。這里又包括了各個產業(yè)鏈條中的產業(yè)結構調整，例如，農業(yè)產業(yè)結構的調整，從傳統(tǒng)的粗放型種植模式轉向現(xiàn)代高效集約化的生產管理模式。這種生產模式的轉變實現(xiàn)了其產業(yè)結構的優(yōu)化，更好地滿足社會發(fā)展的基本需要。

最后，發(fā)展內動力發(fā)生變化。隨著產業(yè)結構的不斷調整轉變，人們開始認識到，我們的發(fā)展內動力出現(xiàn)了新的變化，主要的發(fā)展動力不再是簡單的拉動內需可以實現(xiàn)的，需要進一步實現(xiàn)思維方式的創(chuàng)新，實現(xiàn)生產經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新，這都是需要進一步進行調整發(fā)展的。因此我們需要在創(chuàng)新思維上多下工夫，進一步實現(xiàn)發(fā)展內動力的創(chuàng)新升級，實現(xiàn)更加全面的發(fā)展新模式。

（一）相關法律保障的缺位

今天的網(wǎng)絡金融市場的發(fā)展速度是我們沒有預想到的，其在短短的幾年時間了構建出了自己的市場和消費人群。這種發(fā)展速度使得其法律保障沒有辦法跟上。目前相關金融方面的法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)意義上的金融市場和交易，對網(wǎng)絡金融的交易沒有更多的涉及。因此，現(xiàn)代的網(wǎng)絡金融市場的一個重大風險就是在于一旦出現(xiàn)資金安全問題，資金鏈條斷裂之后，將沒有更加貼合的法律依據(jù)來保障消費者的權利。

（二）發(fā)展存在一定的無序性

目前網(wǎng)絡金融市場的發(fā)展還在一個急速上升期，很多金融服務項目的發(fā)展速度相對比較快。但是這種快速的發(fā)展有時帶來的就是一種無序化，這就像是小樹苗在成長的過程中會出現(xiàn)更多的分叉，如果不及時修剪這些向著其他方向的分叉，小樹苗將出現(xiàn)成長方向的問題，將不會有效成材。網(wǎng)絡金融市場的發(fā)展也就像小樹苗的成長過程一樣，需要進行相關政策的調整來保證，才能不斷修正發(fā)展道路上出現(xiàn)的一些分叉，向著積極、健康的方向發(fā)展。

（一）構建網(wǎng)絡金融平臺的安全性

只有更加安全、可靠，才能使人們對網(wǎng)絡金融平臺的信任度提升。這種安全性、可靠性構建的具體方面有：第一，相關法律法規(guī)的完善。實現(xiàn)傳統(tǒng)金融法律法規(guī)向著網(wǎng)絡金融市場延伸，不斷涵蓋網(wǎng)絡金融市場。對于存在的一些法律漏洞和風險點都需要加快法律建設的進程，不斷構建網(wǎng)絡金融市場的法律體系。第二，加大網(wǎng)絡金融市場的監(jiān)督力度。作為政府需要對新型發(fā)展起來的這種金融市場進行有效的管理，修剪其出現(xiàn)的與健康發(fā)展方向不一致的分叉。對相關領域需要進行實時監(jiān)督，一旦出現(xiàn)風險隱患，需要及時采取相關措施；同時，在網(wǎng)絡平臺的資質上進行有效審核，建立與傳統(tǒng)金融業(yè)一樣的銀行準備金制度。這樣，才可以更好地規(guī)避風險，保障消費者的權益和資金安全。

（二）激發(fā)發(fā)展過程中新的增長極

要想實現(xiàn)其發(fā)展活力不減退，還需要進一步尋找其發(fā)展的新增長點。例如，目前很多小微電商進入這一網(wǎng)絡金融市場，雖然他們的營業(yè)額相對不是很大，但是由于他們是為數(shù)很多的一個群體，這樣的群體需要將形成一個新的金融需求，只有在進行網(wǎng)絡金融服務的時候實現(xiàn)對這一群體的關注和傾斜，才能更好地尋找到對這些小微電商提供網(wǎng)絡金融服務的可能，才能有可能進一步激發(fā)網(wǎng)絡金融新的增長極。

金融業(yè)的發(fā)展必將順應歷史發(fā)展的趨勢，實現(xiàn)與網(wǎng)絡的結合，這樣才能更加方便、快捷地滿足人們的需要。在這一發(fā)展過程中也一定存在發(fā)展的困難和問題，需要不斷調整行業(yè)發(fā)展的方向和角度，以應對發(fā)展過程中出現(xiàn)各種問題。

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