探析金融經(jīng)濟(jì)周期與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

周強(qiáng)

【摘 要】 就目前來(lái)說(shuō)，金融經(jīng)濟(jì)周期對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快的前提背景下，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)的客觀態(tài)度以及對(duì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求越來(lái)越強(qiáng)烈，從而使金融經(jīng)濟(jì)的影響力逐漸變大。在實(shí)際生活中，銀行作為金融經(jīng)濟(jì)的重要載體，通過(guò)銀行的不斷運(yùn)作，更能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的控制。但是與此同時(shí)，金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)周期對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也存在很大的影響，特別是在金融危機(jī)環(huán)境中，更要重視金融經(jīng)濟(jì)周期和銀行風(fēng)險(xiǎn)之間的管理工作，從而不斷提高銀行的抗信用風(fēng)險(xiǎn)能力。本篇文章主要針對(duì)金融經(jīng)濟(jì)周期與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行相應(yīng)的探究，通過(guò)良好金融生態(tài)的建設(shè)，為銀行的穩(wěn)健健康運(yùn)行提供良好的條件。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)周期；信用風(fēng)險(xiǎn)；金融危機(jī)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行的債務(wù)人不能夠及時(shí)地清償銀行債務(wù)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是一種主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在銀行信用資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理上。金融經(jīng)濟(jì)周期主要是在金融業(yè)內(nèi)的一個(gè)度量性的實(shí)際操作。從一定程度上來(lái)看，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和金融經(jīng)濟(jì)周期之間存在著一定的關(guān)聯(lián)，所以，本文對(duì)金融經(jīng)濟(jì)周期與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行相應(yīng)的研究，以期為銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供理論依據(jù)。

一、金融經(jīng)濟(jì)周期和銀行信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系研究

1.金融經(jīng)濟(jì)周期和信用風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)當(dāng)前實(shí)施的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一就是因?yàn)橛行庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的存在。信用具有普遍性和相互依存性，正是這兩個(gè)特點(diǎn)使金融經(jīng)濟(jì)周期和信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的聯(lián)系。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，國(guó)際上各個(gè)國(guó)家的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系正在不斷地加強(qiáng)，而信用作為各個(gè)國(guó)家進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)交流的重要保障，在國(guó)際的經(jīng)濟(jì)交往中發(fā)揮著重要的作用。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，一旦國(guó)家之間發(fā)生信用危機(jī)，導(dǎo)致的信用基礎(chǔ)不牢固，勢(shì)必會(huì)影響到國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而銀行作為金融的載體和信用的物質(zhì)承擔(dān)者，就必須要擔(dān)負(fù)著金融經(jīng)濟(jì)管理的責(zé)任和義務(wù)。但是，在實(shí)際操作當(dāng)中，很多公司轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的金融借貸方式，不是向銀行而是向市場(chǎng)融資。而銀行為了能夠保障其在市場(chǎng)中的份額，就必須向中小企業(yè)放貸，從而導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，從而也加大了對(duì)金融經(jīng)濟(jì)周期管理的難度。

2.金融危機(jī)的形成

金融危機(jī)是市場(chǎng)對(duì)某一商品的需求過(guò)大導(dǎo)致銀行不得不提高短期的利率，造成次級(jí)抵押貸款的還款利率不斷提升，不斷增加借貸者的壓力，從而導(dǎo)致人們購(gòu)買某一商品需求量下降，使某一商品供大于求，難以出售，已抵押商品進(jìn)行融資的方式就很難實(shí)現(xiàn)。進(jìn)而造成了大批的還款人不能夠按時(shí)地向銀行償還債務(wù)，使銀行在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)資不抵債的局面，宣告破產(chǎn)，從而金融危機(jī)爆發(fā)。經(jīng)融危機(jī)是全球性的，在金融危機(jī)下，各個(gè)國(guó)家的都面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，這就對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的周期管理以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提出了更高的要求。

二、當(dāng)前銀行信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.相關(guān)人員的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)

在我國(guó)當(dāng)前的銀行運(yùn)行過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理并不被人們所重視，相關(guān)的銀行管理人員要而沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。盡管在金融危機(jī)沖擊過(guò)后，政府部門也沒(méi)有樹立起信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用對(duì)保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的重要性。這種意識(shí)上的缺失就導(dǎo)致了銀行時(shí)刻多存在和一定的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，當(dāng)銀行真正出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就不會(huì)采取正確的措施加以應(yīng)對(duì)。

2.缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)很多銀行在經(jīng)營(yíng)與實(shí)際所有者問(wèn)題上多出現(xiàn)了很大程度的交叉，從而導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)控制權(quán)壟斷，使銀行的執(zhí)行力低下，對(duì)銀行在日常的運(yùn)作中不能實(shí)施行之有效的管理，使銀行沒(méi)有牢固的信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。我國(guó)當(dāng)前的銀行很多都沒(méi)有記性信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善和建立，從而造成了而信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制效率降低。

3.沒(méi)有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)和全面的工作，必須要具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)才能更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控制管理。銀行始終是金融經(jīng)濟(jì)的載體，是信用的物質(zhì)承擔(dān)者，和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有著非常密切的關(guān)系，所以一定要加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。但是當(dāng)前我國(guó)銀行卻沒(méi)有專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，信用管理人才缺失，從而導(dǎo)致銀行沒(méi)有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法來(lái)控制和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融經(jīng)濟(jì)周期以及銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1.完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和組織主要是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)的主要工作就是對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管和協(xié)調(diào)。所以，完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)就必須要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的管理，針對(duì)銀行的實(shí)際狀況設(shè)置相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并監(jiān)督其實(shí)施對(duì)銀行的信用監(jiān)管職能。同時(shí)，構(gòu)建和完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理體系，建立獨(dú)立的監(jiān)管治理機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施獨(dú)立的監(jiān)督權(quán)，并且不受銀行的任何約束，從而真正發(fā)揮監(jiān)管機(jī)制的作用。除此之外，還要明確銀行的審計(jì)制度，確保銀行的信息透明公開，使其在一個(gè)良好的環(huán)境中進(jìn)行，不斷提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。

2.加快銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，做好金融經(jīng)濟(jì)周期管理以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工作

銀行除了要對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理之外更應(yīng)該在當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，不斷拓展和開發(fā)出新的而產(chǎn)品，加快新產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，使銀行的金融產(chǎn)品能夠不斷適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，進(jìn)而產(chǎn)生大量的信用衍生品，刺激市場(chǎng)消費(fèi)，加快資金回籠，進(jìn)而轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，用新產(chǎn)品的創(chuàng)新和流通降低或是專業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.引進(jìn)先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才

銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)、全面以及長(zhǎng)期的工作，銀行必須要引進(jìn)專業(yè)的先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才，建立一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)硬的信用風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，從而實(shí)現(xiàn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化和精準(zhǔn)化。同時(shí)，銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的管理，加強(qiáng)員工的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而從多個(gè)方面不斷提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理是保障銀行發(fā)展的重要前提，更是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要保障。因此，在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行要實(shí)施把握金融緊急的周期規(guī)律，完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制，從多方面、多角度地不斷提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

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