論商業(yè)銀行如何在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中助力

謝宜峰 劉麗薇

摘 要：當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，供給不平衡、產(chǎn)能過剩等的問題困擾著綜合國力的快速發(fā)展，而今年又正是“十三五”的開局之年，促進(jìn)各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的完善和發(fā)展正是目前的重要任務(wù)。黨中央、國務(wù)院為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，在符合我國國情的情況下，創(chuàng)造性的提出了“供給側(cè)改革”，指出“在適度擴(kuò)大擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長動(dòng)力”。而對(duì)于在國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)中處于關(guān)鍵位置的商業(yè)銀行，在這種時(shí)代背景下，又該以何種方法去支持供給側(cè)架構(gòu)性改革，積極推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。同時(shí)，面對(duì)隨著科技快速發(fā)展而興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行該采取什么樣的態(tài)度來一起協(xié)同發(fā)展。這正是本文我們想探討的。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景和意義

1.背景。2015年11月10日，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組的會(huì)議上指出“在適度擴(kuò)大擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長動(dòng)力”，首次提出了供給側(cè)改革這一理念。改革開放三十多年以來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，已成為中等收入國家，經(jīng)濟(jì)總量躍居世界第一。但是在長期依賴需求、追求投資，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式下，我國的供需關(guān)系出現(xiàn)了嚴(yán)重的失衡，尤其在金融危機(jī)爆發(fā)后，我國各主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之間的聯(lián)系出現(xiàn)了明顯的偏離，這也在客觀上預(yù)示著過去的經(jīng)濟(jì)增長模式已經(jīng)不再適合我國的新常態(tài)了。因此，政府提出了在經(jīng)濟(jì)工作思路和宏觀政策調(diào)控的指導(dǎo)方向。

2.意義和目的。在過去的經(jīng)濟(jì)政策中，國家采取的是尋求總供給和總需求的均衡，從而在國家宏觀調(diào)控上延伸為供給管理和需求管理。但是，在當(dāng)時(shí)的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，有著豐富操作經(jīng)驗(yàn)和成熟管理模式的是需求管理，而與此同時(shí)，需求側(cè)的“三駕馬車”——投資、消費(fèi)和出口對(duì)于快速拉動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著供給方不能提供的優(yōu)良條件，做大做強(qiáng)經(jīng)濟(jì)總量才是那時(shí)的方向。然而在經(jīng)過了高速發(fā)展的時(shí)期，我國的供需結(jié)構(gòu)面臨著結(jié)構(gòu)性失衡，過度追求經(jīng)濟(jì)總量而忽視供需均衡的副作用和后遺癥逐漸的開始暴露，驗(yàn)證了我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的趨勢，需求管理的調(diào)控模式已經(jīng)漸漸不能滿足我國持續(xù)增長的經(jīng)濟(jì)要求了，向供給側(cè)尋求良方已成為了新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，正是旨在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)要素的最優(yōu)化配置，在提高經(jīng)濟(jì)增長的數(shù)量，更加優(yōu)先考慮質(zhì)量，從而提供有效的供給，解決當(dāng)前某些行業(yè)產(chǎn)能過剩的實(shí)際問題，實(shí)現(xiàn)真正的要素最大利益化。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的困境和措施

目前，在我國存在著六大顯著的結(jié)構(gòu)性問題，使得供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革顯得更加重要。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題目前主要表現(xiàn)在存在一批低附加產(chǎn)值企業(yè)，同時(shí)還伴有高消耗、高排放和高污染，而這些企業(yè)還存在的產(chǎn)能過剩情況更導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)以及資金的不能高效利用，嚴(yán)重影響了“十三五”計(jì)劃中建設(shè)環(huán)保型、創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的重要目標(biāo)；區(qū)域結(jié)構(gòu)問題的出現(xiàn)有著其獨(dú)特的歷史淵源，但是在全民要素都要求高效使用的今天，勞動(dòng)力和土地等要素的供給顯得尤為重要；投入結(jié)構(gòu)的問題在于粗放加工型生產(chǎn)模式的運(yùn)行，既浪費(fèi)了大量的基礎(chǔ)資源，又不懂得進(jìn)行創(chuàng)新來得到更高效的產(chǎn)能，使得資源的配置不能夠及時(shí)滿足企業(yè)的要求；排放結(jié)構(gòu)則是污染當(dāng)前環(huán)境的重要原因，使得國家整體的形象受到損失；動(dòng)力結(jié)構(gòu)的問題則正是需求管理已經(jīng)不再適用于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境了，短期經(jīng)濟(jì)的上行也已經(jīng)不再能保持總體經(jīng)濟(jì)的上行發(fā)展了；分配結(jié)構(gòu)則告訴我們，雖然在總體收入已經(jīng)得到長足進(jìn)步的今天，實(shí)際的人口紅利分布還是有著極大的障礙，阻礙著貧富差距的縮小。顯而易見的，這六大結(jié)構(gòu)性問題正是目前我們改革前進(jìn)的助力，只有在完善解決了這些問題后，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革才能順利繼續(xù)前行。

需求側(cè)有著三駕馬車，為投資、消費(fèi)和出口，這是從需求側(cè)來進(jìn)行宏觀調(diào)控的主要手段。而在供給側(cè)也存在著四大要素，分別是勞動(dòng)力、土地、資本和創(chuàng)新，這正是在我們在放棄了需求管理后，可以用來解決上述六大結(jié)構(gòu)性問題的可行工具?；膺^剩產(chǎn)能，淘汰“僵尸”企業(yè)，加快行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，讓資源得到更加充分的利用，提供有效的供給；幫助企業(yè)降低成本，目前制度性交易成本已成為企業(yè)支出的重要方面，而降低該項(xiàng)成本，可提高企業(yè)自主創(chuàng)新的能力，提高企業(yè)的生產(chǎn)率；化解房地產(chǎn)庫存，房地產(chǎn)行業(yè)雖然在拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長方面起到了很大的推動(dòng)作用，然而在資源占用上，尤其是土地和資本上有著極大的浪費(fèi)，使得金融領(lǐng)域出現(xiàn)了大量的呆賬、壞賬，這是及其不利于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，所以推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)改革，宏觀調(diào)控住宅供需是有著必要性的；防范化解金融危險(xiǎn)，自2008年金融危機(jī)以來，全球金融市場一直都處于動(dòng)蕩不安的狀態(tài)，導(dǎo)致了全球經(jīng)濟(jì)的大幅下跌，雖然我國在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)上做出了積極的防范，但是警惕金融危機(jī)，控制資本流向?qū)?huì)是不可更改的政策性措施。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，用更加直觀的語言表示，就是通過對(duì)供給要素的結(jié)構(gòu)性問題進(jìn)行更加深化細(xì)致的改革，用改革的方法推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革，減少無端的資源浪費(fèi)，提高供給的有效性，使得總體的需求和供給得到更大的平衡，滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行助力的措施思考

在上述中，我們已經(jīng)談到了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革時(shí)所用到的工具，以及具體的方向，但是在全國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要位置的商業(yè)銀行業(yè)，該如何去真正的調(diào)控實(shí)施，從而起到大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的作用呢，在考慮到現(xiàn)行的國家方針政策以及國內(nèi)外金融環(huán)境后，商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革以及擴(kuò)展自身的服務(wù)特點(diǎn)和模式有了其必須性和必然性。

1.實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的突破。

1.1商業(yè)銀行的行業(yè)結(jié)構(gòu)問題凸顯。在金融流通領(lǐng)域，商業(yè)銀行是有著獨(dú)特的意義，對(duì)于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)際調(diào)節(jié)供給側(cè)要素有著其它行業(yè)不可替代的作用。然而近兩年來，商業(yè)銀行的發(fā)展速度已經(jīng)越來越乏力了，其行業(yè)結(jié)構(gòu)問題已經(jīng)慢慢在凸顯，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的調(diào)控已經(jīng)不再有著顯著成效了，這種種都預(yù)示著商業(yè)銀行目前是存在著問題的。因此在大力推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的今天，作為改革前沿和主要助力的商業(yè)銀行也要做到突破，加快自身結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，適應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)需求。平均業(yè)績增長趨緩。在銀監(jiān)會(huì)公布的《2015年四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)》中，我們可以明顯發(fā)現(xiàn)，總體的銀行業(yè)增長趨勢緩慢，到2015年第四季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%，這個(gè)數(shù)據(jù)是低于前幾年的平均數(shù)據(jù)的，而在各大銀行公布的年度報(bào)告中，也驗(yàn)證了市場對(duì)于銀行業(yè)的不看好。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限。在我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)蓄和面向相關(guān)行業(yè)大型企業(yè)的大額放貸一直是占據(jù)主要地位的，不過在近些年來，尤其是在加入WTO后，我國居民的消費(fèi)價(jià)值觀以及對(duì)于金融產(chǎn)品了解，導(dǎo)致了這兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)也面臨了困境。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面，自2010年開始，國民儲(chǔ)蓄率持續(xù)走低，從51.0%下降至2014年48.0%，同時(shí)儲(chǔ)蓄增長率也由2010年的20.7%跌至2014年的7.9%，降到了近10年來的最低點(diǎn)。這意味著傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄資本已經(jīng)轉(zhuǎn)向了證券市場和金融市場，這是對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的打擊。而面向大企業(yè)的大額放貸，因?yàn)橘Y產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的原因，以及這些企業(yè)的行業(yè)特性，導(dǎo)致了一些企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩和高庫存的現(xiàn)象，這是對(duì)于資金的不利使用，從而突出了資源的不能合理分配，這在很大程度上是阻礙了目前的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)。

不良資產(chǎn)的增長。在銀行業(yè)務(wù)中，不良資產(chǎn)是一直存在著的，產(chǎn)生的原因是各種各樣的，不過這些資產(chǎn)導(dǎo)致的后果都是一樣的。對(duì)內(nèi)而言，不良資產(chǎn)的增長會(huì)引發(fā)銀行資金周轉(zhuǎn)問題，使得銀行資產(chǎn)受到損失，并加重財(cái)務(wù)狀況的惡化，這些都會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營情況的不利局面出現(xiàn)；而對(duì)外，由于銀行內(nèi)部經(jīng)營管理不善的不良影響會(huì)使得銀行客戶對(duì)于銀行喪失信心，則不論是吸納資產(chǎn)還是放貸都不能有效的進(jìn)行，資金不能快速的流通以及使用，從而使得資源的有效配置不能得以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，銀行資產(chǎn)的管理失誤，還會(huì)影響企業(yè)防患金融危機(jī)的能力。

1.2解決問題的對(duì)策。而對(duì)于上述的這些問題，銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的改善措施，改變自己的企業(yè)模式，更適合現(xiàn)在的金融環(huán)境。首先，調(diào)整支持產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，包括大力處理目前因不良放貸而存在的不良資產(chǎn)，如呆賬、壞賬等，讓銀行的財(cái)務(wù)狀況得到緩和，騰挪出足夠的資金，去支持符合十三五計(jì)劃中提及到的那些綠色環(huán)保、具有高創(chuàng)新能力和新興服務(wù)業(yè)的企業(yè)。當(dāng)然，在處理不良資產(chǎn)時(shí)，必須認(rèn)識(shí)到不良資產(chǎn)并不是所謂的完全損失，而是目前不能讓資源得到最高效利用的資產(chǎn)。因此，在處理時(shí)，可以考慮成立專營部門，來經(jīng)營這些不良資產(chǎn)，使得資源的損失降到最低。而在銀行資金充足的情況下，在資金以及資源的傾斜上，應(yīng)該多考慮到貧困地區(qū)以及小微企業(yè)的發(fā)展，打破區(qū)域結(jié)構(gòu)以及分配結(jié)構(gòu)等實(shí)際存在的結(jié)構(gòu)性問題，積極推動(dòng)各行業(yè)各地區(qū)均衡的發(fā)展。其次，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，不再局限于大企業(yè)或者是有著高回報(bào)率的企業(yè)，而是更多的思考整個(gè)行業(yè)對(duì)于要素的有效使用是否配合當(dāng)前的供給側(cè)改革目標(biāo)，其風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)該對(duì)于放貸方來說更低，更符合國家當(dāng)前控制貨幣供給的穩(wěn)健政策。應(yīng)該設(shè)立專項(xiàng)的資金，來扶持某些新興行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于其的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也應(yīng)該適當(dāng)放開。最后，則應(yīng)該加強(qiáng)銀行業(yè)的服務(wù)意思以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度。加強(qiáng)服務(wù)意思可以為客戶提供更好的服務(wù)，吸引投資者的目光，讓流通在外的資本重新回歸商業(yè)銀行的服務(wù)范疇內(nèi)，而不是在市場上進(jìn)行無謂的消耗，進(jìn)行更加有效的資源配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，則主要是指對(duì)于貸放款模式的改變。目前，在商業(yè)銀行中，因人而貸，以產(chǎn)業(yè)大小而貸的方式是最主流的，這樣確實(shí)可以在避免風(fēng)險(xiǎn)上起到作用。不過我們也應(yīng)該看到，現(xiàn)在越來越多的小企業(yè)有著自己的專利技術(shù)，其產(chǎn)品也是符合目前主流的價(jià)值取向，如節(jié)能環(huán)保和新興能源產(chǎn)業(yè)等，但是在于企業(yè)本身的資質(zhì)條件以及行業(yè)準(zhǔn)則，并不能夠獲得足夠的發(fā)展資金，這樣對(duì)于企業(yè)的快速發(fā)展是不利的，所以考慮放開對(duì)于某些行業(yè)的資質(zhì)評(píng)審條件，讓其得到更多的資源是有必要的。而對(duì)于個(gè)人貸款，在鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)在，對(duì)于個(gè)人的貸款額度也應(yīng)該放寬限制，讓創(chuàng)業(yè)者們有著更多的資本去實(shí)現(xiàn)其發(fā)展前景。

以上這些措施應(yīng)該是在互相配合的情況下多重實(shí)施的，這樣既能控制整體的要素配置，又不至于導(dǎo)致資源存在浪費(fèi)的情況。商業(yè)銀行在這次的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中是在面對(duì)挑戰(zhàn)的同時(shí)，還擁有著機(jī)遇，如若能夠忍耐住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型所帶來的經(jīng)濟(jì)陣痛，放棄眼前的可得利益，考慮以后長遠(yuǎn)發(fā)展，則能夠在助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革快速前進(jìn)的同時(shí)，形成良好的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善自身的轉(zhuǎn)變和發(fā)展。

2.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的助力。在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著科技的進(jìn)步有了長遠(yuǎn)的發(fā)展，但是其并沒有得到人們真正的認(rèn)可，而還是在一種半公開半隱藏的方式發(fā)展著，這也許與行業(yè)對(duì)于其的不認(rèn)可性以及法律尚未涉及到這一部分。不過，我們必須看到這一種新興的金融模式是有著巨大的發(fā)展?jié)摿Φ?。在近年來，我國大力推?dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，而其在新農(nóng)村發(fā)展中也有著奇效。2015年，我國農(nóng)產(chǎn)品電商總數(shù)已到達(dá)3.1萬家，涉及到的電子商務(wù)交易額到達(dá)15萬億元，而在2016年的政府報(bào)告中，要推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。從此我們可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始深入到基層行業(yè)了，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村金融的發(fā)展空間，這對(duì)于更好的使用農(nóng)村資源是有作用的。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到了我國經(jīng)濟(jì)的大多行業(yè)，那么商業(yè)銀行的前景和布局方向又在哪兒呢？筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行在這種新興的金融模式中，應(yīng)該做的是不是拋棄熟悉的領(lǐng)域，去追求網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新，而是去通過了解這種新的規(guī)則，創(chuàng)造新的工具，從而使自己的服務(wù)更能夠滿足人們的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融在解決當(dāng)前新型的金融業(yè)態(tài)問題是有著不錯(cuò)的發(fā)展前景的，在無法從傳統(tǒng)金融得到資金支持的情況下，小微企業(yè)可以從互聯(lián)網(wǎng)金融方向得到支持的。因此，商業(yè)銀行可以考慮，在自己傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，開通更加可供企業(yè)選擇的模式，使得這些企業(yè)不再出現(xiàn)“一貸難求”的局面。當(dāng)然，這是從提供企業(yè)資源的角度來談，而商業(yè)銀行的布局還可以擴(kuò)大到對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)更為詳細(xì)的支持。通過利用銀行的資源，在大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的幫助，扶助小微企業(yè)與其上下游企業(yè)聯(lián)合起來，構(gòu)成整體的產(chǎn)品生產(chǎn)銷售鏈，這樣既可以擴(kuò)大資源要素的更有效利用，促進(jìn)企業(yè)降低成本，也利于銀行對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)性的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融在時(shí)代背景下，有著其特殊性，但是我們要明白它的本質(zhì)其實(shí)還是金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)。因此，我們在面對(duì)這種新型金融模式時(shí)，更多的是應(yīng)該考慮其目前存在的金融行業(yè)問題。在技術(shù)問題已經(jīng)可以得到解決的前提下，我們首先也是最為重要的事解決整個(gè)新興行業(yè)的監(jiān)管問題，使得行業(yè)紀(jì)律規(guī)范化，進(jìn)入門檻常規(guī)化和有理化。其次，才可以去探討如何將它與傳統(tǒng)的金融行業(yè)結(jié)合，共同實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)。

四、結(jié)語

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在著眼全局的情況下，提出的針對(duì)目前國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形式，適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向性概念。無論是哪個(gè)行業(yè)，都需要開展對(duì)自我行業(yè)的檢查和認(rèn)知，通過實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革，更好更有效的將資源配置到所需要的行業(yè)中去，滿足人們對(duì)于高質(zhì)量和高產(chǎn)效的雙重追求，讓我國經(jīng)濟(jì)在平穩(wěn)快速的道路上前進(jìn)。而對(duì)于銀行業(yè)而言，所面臨的挑戰(zhàn)是更加嚴(yán)峻的，更具有實(shí)施性，但是同時(shí)也是擁有最大機(jī)遇的，因此商業(yè)銀行要積極的推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)施，積極推動(dòng)金融資本在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到作用，找準(zhǔn)自己在新常態(tài)下的定位，利用自身便利的條件，去創(chuàng)造更多的條件，服務(wù)于改革的大方向。

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作者簡介：謝宜峰（1995—），男，漢，湖北省天門市，本科，無，證券市場量化投資管理。劉麗薇（1982-），女，漢，哈爾濱，碩士。