郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】以貫徹普惠金融原則的郵政儲(chǔ)蓄銀行，在為廣大農(nóng)村地區(qū)和個(gè)體工商企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了不可或缺的作用，特別其開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)于緩解我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡有很大的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀提出針對(duì)性的建議。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款

一、引言

我國(guó)存在嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，致使傳統(tǒng)的金融體系衍生出金融二元結(jié)構(gòu)，主要表現(xiàn)在城市金融和農(nóng)村金融、大中型企業(yè)金融和小微企業(yè)金融、東部地區(qū)金融和中西部地區(qū)金融。傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)一個(gè)普遍的缺陷是通過(guò)市場(chǎng)資金不能得到優(yōu)化配置從而導(dǎo)致了閑散資金的浪費(fèi)。反映到現(xiàn)實(shí)生活中表現(xiàn)為資金大多集中于大城市、大中型和發(fā)達(dá)地區(qū)，甚至出現(xiàn)資金飽和，資金得不到有效合理的利用。而廣大農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金供不應(yīng)求，金融抑制和金融歧視導(dǎo)致資金更加短缺。他們通過(guò)正規(guī)的金融渠道貸款受到限制，就會(huì)轉(zhuǎn)戰(zhàn)于一些違法的地下錢莊，從而更加加深了現(xiàn)有金融體系的矛盾。近幾年，隨著金融危機(jī)的不斷頻發(fā)，各個(gè)國(guó)家開(kāi)始意識(shí)到建立一個(gè)平衡的金融體系的重要性，一個(gè)金融的發(fā)展要普惠所有人，使每個(gè)人都能夠享受到平等的金融服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系的缺陷?；谄栈萁鹑诘脑瓌t，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行銀行在2007年3月正式掛牌成立，在成立后不久就開(kāi)始進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行在國(guó)家政策指導(dǎo)和廣大農(nóng)村地區(qū)資金嚴(yán)重匱乏的背景下產(chǎn)生的，其開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)極大的滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)和個(gè)體戶對(duì)于資金的需求，在幾年的時(shí)間小額貸款業(yè)務(wù)就得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，不僅起到了服務(wù)三農(nóng)的作用，還增加了盈利性的目的。然而郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在如火如荼進(jìn)行的同時(shí)也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，金融產(chǎn)品單一、信貸人員素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限等都制約了小額貸款業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)進(jìn)發(fā)展。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

1.金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足

小額貸款業(yè)務(wù)具有期限短、金額小的特點(diǎn)，可以說(shuō)這個(gè)特點(diǎn)有利也有弊，一方面契合了農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶對(duì)于資金的需求；另一方面也應(yīng)該充分考慮到有些農(nóng)戶所從事的行業(yè)的特殊性，像一些養(yǎng)殖行業(yè)的生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，一般都需要幾年的時(shí)間，小額貸款在期限方面的限制導(dǎo)致這些農(nóng)戶還沒(méi)到收益時(shí)期就開(kāi)始背負(fù)債務(wù)，違背了郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)建立的初衷。郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)起步晚，還處于不斷積攢經(jīng)驗(yàn)的時(shí)期，使得金融創(chuàng)新能力也后勁不足。

2.信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高

郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸部的組成人員大多都是本行內(nèi)部的員工，之前主要從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)或者匯兌業(yè)務(wù)，在國(guó)家政策的鞭策和利益驅(qū)使下，銀行方面在對(duì)員工進(jìn)行短期的培訓(xùn)后就讓其快速上崗，信貸業(yè)務(wù)對(duì)這些員工來(lái)說(shuō)完全是一個(gè)陌生的領(lǐng)域；近幾年郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)各種方式來(lái)吸納人才，但是由于自生的限制和一些大型商業(yè)銀行及股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)使其不具備吸引人才的優(yōu)勢(shì)，專業(yè)人才的匱乏對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的拓展造成很大的制約。

3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，風(fēng)控能力弱

郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)針對(duì)的主要是資金額度小、資金分散、期限短的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等，這些客戶有很多共性：從事行業(yè)的不確定性、財(cái)務(wù)信息不完善、難以評(píng)估其還款能力，一些客戶為了獲取銀行貸款，虛報(bào)自己的財(cái)產(chǎn)，甚至部分銀行信貸人員為了提高業(yè)績(jī)也幫助客戶弄虛作假，加大了還款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于小額貸款業(yè)務(wù)屬于新生事物，缺乏對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的制度和方法。

三、促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

小額貸款客戶群體大、種類多，所涉及的行業(yè)也具有復(fù)雜性，根據(jù)不同的群體設(shè)計(jì)與之相契合的金融產(chǎn)品才能贏得客戶的偏好，從而在小額貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)搶占客戶資源，并且努力把小額貸款業(yè)務(wù)打造成郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色業(yè)務(wù)；增加信貸產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品靈活性，因地制宜、因人而異開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，在降低客戶貸款成本的同時(shí)，也增加了自身的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

2.提升信貸人員素質(zhì)

對(duì)信貸從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)的培訓(xùn)，并定期的進(jìn)行考核，同時(shí)可以選拔一些業(yè)務(wù)突出的員工與別的銀行從業(yè)人員進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，引進(jìn)成功的理論和經(jīng)驗(yàn)；通過(guò)發(fā)放股票或者期權(quán)的方式激勵(lì)員工，將其職業(yè)規(guī)劃與銀行目標(biāo)緊密聯(lián)系起來(lái)，從而能專心致力于小額貸款業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)量和貸款質(zhì)量；挖掘內(nèi)部人才，引進(jìn)外部人才。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)體系

信貸人員應(yīng)該強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在放貸之前進(jìn)行充分調(diào)查，對(duì)其財(cái)產(chǎn)狀況、信用等級(jí)進(jìn)行綜合分析，在放貸之后也要對(duì)資金去處進(jìn)行追蹤，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低；銀行在貸款方面通過(guò)培育先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，制定相應(yīng)的規(guī)則和制度，從而建立一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)體系。

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作者簡(jiǎn)介 ：

鄭卓（1992—），女，河南省南陽(yáng)市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。