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    做好商業(yè)車險改革工作的思考

    2016-05-30 14:50:13陳榮
    中國經(jīng)貿(mào) 2016年14期
    關(guān)鍵詞:問題改革對策

    陳榮

    【摘 要】本文在分析商業(yè)車險改革面臨問題的基礎(chǔ)上,提出要增強三種意識,認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作,為商業(yè)車險改革保駕護航。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險;改革;問題;對策

    根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)一部署,商業(yè)車險改革工作將在全國6個省市試點和12個省市推廣的基礎(chǔ)上,在全國所有地區(qū)實施,因此對于財產(chǎn)保險公司來說,

    一定要充分認識商業(yè)車險改革工作的重要性和迫切性,進一步增強使命感和責任感,確保商業(yè)車險改革工作平穩(wěn)啟動、穩(wěn)步推進、平穩(wěn)對接、穩(wěn)健運行。

    一、商業(yè)車險改革可能面臨的新問題

    一是保費增速放緩。從第一批6個試點省市來看,近八成的車主保費同比下降。同時商業(yè)車險改革后,車險保費增幅將有所放緩,車均保費將有所下降,絕大部分的車主將享受到不同程度的保費優(yōu)惠。

    二是市場分化加劇。商業(yè)車險改革后,將在一定程度上帶來車險競爭規(guī)則和行業(yè)環(huán)境的變化。在品牌渠道、機構(gòu)人員、內(nèi)部管控、數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品精算等方面具有優(yōu)勢的保險公司,可能會進一步擴大自身的競爭優(yōu)勢,而沒有及時找準市場定位、經(jīng)營基礎(chǔ)比較薄弱的保險公司可能會在競爭中處于劣勢。

    三是盈利壓力增大。從目前的形勢來看,汽車市場進入低速增長期和商業(yè)車險費率改革疊加,預(yù)計車險保費增速將進一步趨緩,市場競爭加劇,車險業(yè)務(wù)盈利能力面臨考驗。

    四是非理性競爭仍在一定范圍內(nèi)存在。商業(yè)車險改革要求各保險公司通過定價技術(shù)和風險管理準確厘定車險費率。但在試點地區(qū),部分保險公司在競爭中仍不區(qū)分車型和渠道等風險因素的風險程度,按最低價出單,存在非理性競爭的現(xiàn)象。

    對于上述問題,我們要有正確認識,保費充足度的下降部分是因為保費與風險更加匹配的結(jié)果,商業(yè)車險改革只是擠出了過去低風險客戶保費中虛高的“水分”,實現(xiàn)保費公平合理,保護車險消費者利益,有利于行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此對改革后可能出現(xiàn)的保費增長略微放緩、綜合成本率略微上升的情況應(yīng)理性看待,保持清醒的認識,杜絕惡性競爭,確保商業(yè)車險改革工作順利實施。

    二、增強三種意識

    一是大局意識。商業(yè)車險改革不僅是保險行業(yè)的問題,更是一個關(guān)系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題。商業(yè)車險改革是當前財產(chǎn)保險業(yè)改革發(fā)展的重中之重,事關(guān)行業(yè)全局和長遠,牽一發(fā)而動全身,容不得半點閃失。財產(chǎn)保險公司要牢固樹立大局意識,集中人力、物力、財力,認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作,確保改革平穩(wěn)落地。要審慎制定市場競爭策略,不能因無序和惡性競爭引發(fā)市場劇烈波動、行業(yè)劇烈變動,確保改革前后市場平穩(wěn)有序。

    二是責任意識。商業(yè)車險改革必然會涉及利益格局的調(diào)整,不可能滿足所有各方、所有財產(chǎn)保險公司的需求。財產(chǎn)保險公司要堅決貫徹執(zhí)行中國保監(jiān)會和所在地保監(jiān)局的統(tǒng)一部署和要求,以高度的責任感,認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作,全部商業(yè)車險改革與業(yè)務(wù)發(fā)展相得益彰。

    三是服務(wù)意識。在商業(yè)車險條款費率改革后,車險的費率更加合理、保險的責任更加拓寬、客戶服務(wù)更加周到細致,才能真正保護車險消費者的權(quán)益,才能達到商業(yè)車險改革的目的。商業(yè)車險條款費率改革后,保費要與風險狀況進一步匹配,該降的降下來,該漲的也要漲上去。保障范圍要能滿足車險消費者的合理預(yù)期。服務(wù)要到位,決不能因為商業(yè)車險改革而降低服務(wù)質(zhì)量。要廣泛收集和認真研究商業(yè)車險改革過程中車險消費者的反映和訴求,認真做好承保理賠服務(wù),使車險消費者真正享受到商業(yè)車險改革的成果。

    三、認真做好各項準備工作

    一是組織領(lǐng)導要到位。商業(yè)車險改革是財產(chǎn)保險公司的全局性工作,是一把手工程,需要保險公司領(lǐng)導和員工的全員參與。要成立商業(yè)車險改革領(lǐng)導小組和工作小組,制定商業(yè)車險改革實施方案。具體操作要由車險部牽頭,理賠、財務(wù)、信息技術(shù)、客戶服務(wù)、辦公室等多部門配合,要在明確分工的前提下協(xié)同推進。

    二是培訓工作要到位。商業(yè)車險改革工作涉及保險公司的方方面面,因此培訓工作務(wù)必做到全員參與,應(yīng)知應(yīng)會。保監(jiān)局在驗收時要查看保險公司培訓講義、圖片、電子檔案等資料,并進行現(xiàn)場閉卷測試,檢驗保險公司培訓工作是否到位。保險公司要面向公司內(nèi)部人員、合作4S店、交叉銷售人員、代理機構(gòu)等對象進行條款、費率、承保理賠實務(wù)、系統(tǒng)操作等全方位、全流程的培訓,滿足保監(jiān)局現(xiàn)場驗收的要求,避免因為培訓不到位導致驗收不合格。

    三是成本管控要到位。車險費率的競爭歸根結(jié)底還是成本的競爭,誰能有效控制和降低成本,誰就能夠贏得先機,過度競爭造成保費充足率降低和銷售費用保持較高水平,嚴重擠壓整個車險業(yè)務(wù)的盈利空間,對保險公司成本管控提出更高要求。首先要優(yōu)化費用管控。引入價格競爭機制后,車險經(jīng)營必然向“低價格、低費用”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型,這就需要在銷售費用投入上更加精準,更加差異化,更加有針對性。要充分運用賠付率,科學劃分優(yōu)劣質(zhì)業(yè)務(wù)類別,精準把握發(fā)展與效益的平衡點,將更多的費用資源向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)傾斜,細化承保條件和配套政策,切實把優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)做進來。要進一步推進費用差異化配置落地,真正實現(xiàn)費用資源按照客戶、渠道、行業(yè)、區(qū)域和盈利能力進行差異化配置,提高差異化配置能力和配置效率。要加大費用預(yù)算管理,突出資源配置的差異化和動態(tài)調(diào)整,有效降低經(jīng)營成本。要進一步壓縮后臺支持費用成本,提供各環(huán)節(jié)工作效率,倡導厲行節(jié)約,省出更多的費用支持業(yè)務(wù)發(fā)展。其次要管好理賠出口。實施管控措施前移,持續(xù)加強車損案件管控,提升零部件、工時費定價能力,深化落實人傷案件管理模式,優(yōu)化流程,強化管控,健全理賠稽查工作機制,健全反欺詐工作體系,強化損余物資、追償案件,降低理賠利益漏損。要抓住主要矛盾,突出重點大案和要案,努力做到大案賠的準和小案賠的快的工作目標,加大對大額案件的管控,盡可能地減少利益漏損。再次要加大代位求償工作力度。商業(yè)車險改革后無責賠付被明確寫入條款,先賠付再追償將逐步成為常態(tài),給保險公司代位求償能力提出很高的要求,這就需要未雨綢繆,加強代位求償工作力度,建立專業(yè)化的追償隊伍,暢通法律訴訟等追償渠道,提升追償成功率。

    四是制度建設(shè)要到位。驗收時,保監(jiān)局將重點關(guān)注公司是否制定應(yīng)急預(yù)案,對重點地區(qū)、重點客戶進行分析并制定應(yīng)對措施;重點關(guān)注保險公司是否建立投訴機制,是否有專崗專人妥善處理投訴糾紛等;重點關(guān)注保險公司是否建立代位求償制度,是否明確代位求償?shù)呢熑尾块T及工作聯(lián)系人。保險公司各級理賠和客服部門要高度重視,迅速行動,借鑒試點經(jīng)驗,結(jié)合實際,制定完善相應(yīng)制度,確保商業(yè)車險改革順利進行。

    五是系統(tǒng)測試要到位。做好各類車險保單樣本的全流程測試,重點檢驗特定保單樣本從投保錄入到出單的通暢性,保費計算的正確性,附加費率的唯一鎖定性,自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)在規(guī)定范圍內(nèi)的使用等。保險公司的車險部門、承保、核保、信息技術(shù)部門要密切配合,盡量考慮周全,做好預(yù)案,防止切換上線時出現(xiàn)混亂。

    六是風險排查要到位。商業(yè)車險改革對團體業(yè)務(wù)影響較大,尤其是出租車、營業(yè)貨車等出險頻次較多的團體,費率將面臨上漲。因此要提前做好宣傳解釋溝通工作,避免客戶投訴和發(fā)生群體性事件等。保險公司對這些客戶要列出清單,明確責任人,逐一登門拜訪,進行宣傳、解釋、溝通,爭取理解支持,一定要防止發(fā)生群體性事件。

    七是宣傳工作要到位。商業(yè)車險改革宣傳按照中國保監(jiān)會和所在地保監(jiān)局發(fā)布的通稿統(tǒng)一口徑,步調(diào)一致。保險公司要向地方政府和相關(guān)部門做好匯報宣傳,要主動與媒體保持溝通,主動進行商業(yè)車險改革的專題宣傳,做好輿情監(jiān)控,引導媒體進行正面宣傳。

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