住房公積金管理存在的問題及對策

熊仕莉

住房公積金制度是符合我國國情的一項社會住房保障體制，是進一步深化經(jīng)濟體制改革的必然要求，對推動房地產(chǎn)體制改革，促使《物權法》出臺，促進城鄉(xiāng)居民住房條件的改善起到了很大的作用，收到了良好的社會效果。但隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，在實施過程中也逐漸顯現(xiàn)出一些問題。本文針對當前住房公積金在管理過程中存在的問題談談自己的一些看法。

一、完善現(xiàn)行住房公積金管理制度的重要性

1.是保障城鄉(xiāng)居民住房需求的重要基礎。我國目前具有城鎮(zhèn)居民約4. 9億人，預計到2020年我國的城市化水平將會達到55%-60%左右，屆時將有3億左右的新增城鎮(zhèn)人口需要解決住房問題。同時，原有城鎮(zhèn)人口仍具有改善住房條件的迫切需求。在需求的強大壓力下，需要進一步發(fā)揮公積金制度的強大作用，鞏固和發(fā)展住房制度改革的成果。

2.是提高公積金使用效率與效益的根本保證。公積金具有“低存低貸”的特點，能更好地滿足大中低收入人群貸款購房的需要。目前，一些地方管理制度不健全，公積金管理混亂，公積金使用效率與效益不高，必須盡快有效地改變這種狀況，確保公積金在高效的體制下運轉。

3.是保障公積金資金安全的有力措施。住房公積金制度目前在公積金決策、管理等方面已表現(xiàn)出來的問題，嚴重影響了公積金的安全運轉，這不僅會造成巨大的經(jīng)濟損失，同時也將失信于民，影響社會穩(wěn)定。當前，在執(zhí)行公積金政策過程中，需要花大力氣防范公積金的安全風險，必須采取強有力措施，加強資金管理，強化社會監(jiān)督，確保住房公積金安全運行。

二、住房公積金征繳及使用現(xiàn)狀

1.住房公積金征繳不到位。根據(jù)住房公積金的相關制度，具有涵蓋面較廣的特點，但制度落實分布情況看，目前仍主要集中在行政、事業(yè)單位和部分中央企業(yè)、壟斷行業(yè)。在當前經(jīng)濟下行壓力較大的形勢下，企業(yè)經(jīng)濟效益普遍下滑，公積金欠繳情況日趨嚴重。盡管截至2015年年末，全國住房公積金繳存人數(shù)為12393.31萬人，比2014年增長了4.34%，但是與《住房公積金管理條例》規(guī)定的覆蓋面相比，仍然差距較大。原因主要有部分單位因改制等原因退出了公積金體系；部分外資、私企業(yè)不愿意為職工繳納；部分企業(yè)編制內(nèi)、編制外區(qū)別對待。由此，導致城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、農(nóng)民工等群體還沒有納入住房公積金制度之中。

2.住房公積金提取大于繳存的增長比例，長期看會導致收支失衡。根據(jù)《全國住房公積金2015年年度報告》，全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。圖1：“十二五”住房公積金繳存情況

全年住房公積金提取額10987.47億元，比上年增長44.92%；占全年繳存額的75.52%，比上年提高17個百分點。提取和繳存增長比例的巨大差異表明，公積金持續(xù)運行乏力，甚至在個別地方，實際上已經(jīng)出現(xiàn)了收不抵支的情況。

3.住房公積金使用情況極為單一，個人住房貸款一家獨大。根據(jù)《全國住房公積金2015年年度報告》，全年發(fā)放個人住房貸款共11082.63億元，比上年增長68.10%；從下圖可以看到，個人住房貸款余額32864.55億元，占主要使用項目的比例達到98.94%，說明住房公積金使用情況極為單一，需要拓展其使用項目。

4.住房公積金收益來源單一。根據(jù)《全國住房公積金2015年年度報告》，全年住房公積金業(yè)務收入1598.36億元，其中，存款利息收入388.23億元，委托貸款利息收入1202.12億元，此兩項收入占整個業(yè)務收入的99.5%，這與公積金使用項目單一的特點具有一致性，需要拓展公積金的使用項目，特別是擴大公積金的收入來源渠道，擴大國債、基金等相對安全且具有增值功能的投資項目，擴大公積金的收入來源。

5.住房公積金使用未能使低收入人群真正受益。實行住房公積金制度的初衷就是幫助中低收入人群解決住房困難問題，但目前的現(xiàn)實情況是，使用住房公積金主要為高收入人群，而低收入人群由于房地產(chǎn)市場價格的不斷上漲，往往難以承擔高額的購房款、更無法承擔還貸壓力。他們無法享受公積金的政策宏利，反而損失了市場存款利率與公積金存款利率的差額，同時以自己繳存的公積金接濟了中、高收入者。

從《全國住房公積金2015年年度報告》的數(shù)據(jù)看，繳存職工中，低收入群體占49.81%，中等收入群體占44.12%，高收入群體占6.07%。

全年發(fā)放個人住房貸款11082.63億元，貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。

從這兩張圖的比較可以看出，高收入群體在繳存和貸款中所占比例基本相符，而低收入群體繳存比例遠大于貸款比例，這說明是中等收入群體擠占了低收入群體所應享有的貸款份額。

三、完善住房公積金管理的措施建議

1.加大住房公積金宣傳力度，抓好制度落實工作。認真研究國家有關住房公積金的規(guī)定，結合地區(qū)實際制定細化措施，進一步落實住房公積金相關制度，切實解決在實際征繳過程中涵蓋面較低的問題。特別注意加大對個體私營企業(yè)職工征繳的“擴面”工作力度，有效地促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。嚴紀肅責，嚴格征繳，加大對不為職工登記和繳存住房公積金的企業(yè)懲處力度，保障職工的合法權益。

2.制定特別措施，力爭向低收入者傾斜。針對困難企業(yè)、低收入者，在征繳、貸款配套等方面給予一定的政策傾斜，例如降低貸款利息、降低首付款比例、制定最低繳存額標準；對低收入者實行公積金貸款的貼息業(yè)務；對從未提取、使用過公積金的繳存人，給予利息補助等。

3.是要提高資金使用效率，擴大公積金提取和使用范圍。在目前房地產(chǎn)市場不景氣的情況下，特別是對中西部地區(qū)而言，可適當放寬個人購房貸款的政策條件，在使廣大繳費職工受益的同時，積極活躍當?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場。同時，有條件的地方也可放寬條件，積極拓展住房公積金在住房租金、物業(yè)管理費、物業(yè)維修資金等相關基本住房消費方面的使用。

4.是建立風險管理體系，保障資金安全。強化風險意識，梳理在資金流轉和業(yè)務運行各個方面可能存在的風險，根據(jù)風險點，結合地區(qū)實際，制定相關的風險防范措施，并且通過與財政、審計、紀委等部門配合，建立完善的監(jiān)督和制衡機制，形成多部門配合、社會參與的嚴密的風險防控體系。

5.是實行全國統(tǒng)籌，促進人員的交流。2015年，全國住房公積金平均個人住房貸款率80.80%，但地區(qū)間差異較大，在一些經(jīng)濟較為發(fā)達、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市，使用率最高的已超過100%，如天津市使用率達到101.46%；但在一些地方，受多種因素影響，最低的還不到30%，如新疆建設兵團。因此應積極探索住房公積金統(tǒng)籌運用的有效途徑，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)，加強區(qū)域間的流通與融合，合理調(diào)度公積金，弱化地區(qū)差異。同時，由于當前人員流動更頻繁、范圍更大，公積金的統(tǒng)籌也利于促進人員在全國范圍的流動與交流。

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