網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督模式研究

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)快速普及的背景下，一種全新的金融形式——網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)逐漸登上時代的舞臺，這種新的金融運(yùn)營模式不僅僅具有很大的發(fā)展空間，同時也存在著不可忽視的風(fēng)險，它的管理制度并沒有健全，危險監(jiān)管體系并沒有與現(xiàn)在的情況匹配，這就嚴(yán)重的影響了網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步以及發(fā)展。本文從網(wǎng)絡(luò)金融的特點以及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的特點角度進(jìn)行探討，對網(wǎng)絡(luò)金融存在的危險進(jìn)行分析，探究了現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的狀況，并給予了有關(guān)風(fēng)險管理體系的構(gòu)建形式，以期對有關(guān)工作人員給予一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險 監(jiān)督 模式 電商

網(wǎng)絡(luò)金融的概念就是把金融以及互聯(lián)網(wǎng)計算機(jī)科技兩者進(jìn)行結(jié)合在一起，網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)就是金融公司所擁有的主機(jī)，它的傳播媒介就是依靠著通信網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳播，它的操作平臺是內(nèi)嵌業(yè)務(wù)流程以及金融信息軟件操作平臺，它的操作方式就是使用客戶端的新型金融形式。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為了一般金融的一個升華，在高科技范圍當(dāng)中的一個延伸，網(wǎng)絡(luò)金融本質(zhì)就是使用計算機(jī)以及智能移動設(shè)備從而實現(xiàn)消費(fèi)者以及金融公司之間的迅速、更安全、更方便的連接，這樣就能夠方便消費(fèi)者以及公司等消費(fèi)群體可以及時的、精準(zhǔn)的獲取金融經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，得到網(wǎng)上服務(wù)、使用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)行交易等等一系列的活動。在網(wǎng)上可以經(jīng)行網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上期貨等一系列的經(jīng)濟(jì)交易，從最開始的網(wǎng)絡(luò)交易現(xiàn)在已經(jīng)逐漸演變成為第三方支付、人人貸等真正具有網(wǎng)絡(luò)金融特點的形式出現(xiàn)，這就需要我們必須正視并且重視黑客、病毒等認(rèn)為的網(wǎng)絡(luò)危險因素以及科技漏洞所帶來的危險，快捷的網(wǎng)絡(luò)交易不僅僅帶給人們的是一種快捷的享受，同時網(wǎng)絡(luò)金融也給人們帶來了風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險怎樣監(jiān)督，讓其風(fēng)險降低到最小化這是我們需要探究的重點所在。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險種類

（一）一般風(fēng)險

從一個角度來看其一般風(fēng)險為流動性的風(fēng)險，換句話說就是產(chǎn)品的流動性越大，則證明其安全性就越高，這樣資金的使用效率也就能夠相應(yīng)的得到提升，假設(shè)資金一旦出現(xiàn)流動性的問題，消費(fèi)者就會大量的將其資金取出，金融公司就會面臨著不同程度的危機(jī)甚至?xí)霈F(xiàn)破產(chǎn)的可能，流動性風(fēng)險對于任何一個銀行來說都是存在的，網(wǎng)絡(luò)金融公司也不能避免，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的資金沒有辦法變成現(xiàn)金的時候，消費(fèi)者就有很大的可能要求將資金取回，這樣就會遭受到流動性風(fēng)險。從另一個角度來看，一般風(fēng)險可以表示為信用風(fēng)險，和一般的金融公司一樣，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融公司面臨著信用危機(jī)，不管是數(shù)據(jù)信息的隨意更改還是貸款無故冒領(lǐng)等情況，這樣都可能會影響到網(wǎng)絡(luò)金融公司的信用情況，從而消費(fèi)者就會大量的將其資金取出，金融公司就會面臨著不同程度的危機(jī)甚至?xí)霈F(xiàn)破產(chǎn)的可能。

（二）體系風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融的體系風(fēng)險是表示在網(wǎng)絡(luò)金融使用的體系當(dāng)中，假如其中有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，這樣就會影響到全部的體系正常的工作，從而能夠威脅到整個金融市場的穩(wěn)定情況。其一為科技風(fēng)險，這是主要針對網(wǎng)絡(luò)金融來說的，由于計算機(jī)帶給我們方便的同時，這也能夠融任何人都可以進(jìn)入進(jìn)行瀏覽業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)，從這個角度來看，不管是信息還是體系上都存在著不小的風(fēng)險，其二是網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管風(fēng)險，這是引起因為金融監(jiān)管不當(dāng)所造成的危險，比若說，公司內(nèi)部員工使用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行的詐騙行為等。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險

其一為操作風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融公司能夠在使用計算機(jī)體系進(jìn)行運(yùn)用的過程當(dāng)中存在問題，另一方面也給不法分子給予了操作的便利，這樣銀行職員的粗心大意也能夠給公司帶來了不同程度的風(fēng)險嚴(yán)重的影響著公司的安全。其二為信譽(yù)風(fēng)險，信譽(yù)對于每一個交易公司的影響都十分的巨大，這樣假如出現(xiàn)了信譽(yù)風(fēng)險，公司就很可能損失了一大批客戶。與此同時，其他網(wǎng)絡(luò)公司的信譽(yù)差也影響了使用者對于整個網(wǎng)絡(luò)金融持有懷疑的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督現(xiàn)狀

（一）法律監(jiān)督體系不健全

從現(xiàn)在來看，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融還處于初步發(fā)展時期，有關(guān)法律僅僅限制了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)金融方面沒有是，我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作還存在很多多動，比如說網(wǎng)絡(luò)金融交易市場的雙方身份以和合同的確認(rèn)都沒有明確的法律規(guī)定，并且，法律也沒有的對網(wǎng)上詐騙、計算機(jī)病毒等有關(guān)行為進(jìn)行約束。

（二）缺少統(tǒng)一規(guī)劃

從最近一些年內(nèi)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展情況能夠了解到，網(wǎng)絡(luò)金融以及一般金融企業(yè)成為了獨立的兩個領(lǐng)域，沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃準(zhǔn)則，缺少了統(tǒng)一的行業(yè)安全協(xié)議，由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃，從一定程度上來說懂影響了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督以及建設(shè)，減緩了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展以及服務(wù)效率，這樣也不利于國家對于該領(lǐng)域的規(guī)劃。

（三）監(jiān)管體系不適用

我國現(xiàn)在使用的監(jiān)管體制為雙重監(jiān)管，其一是依照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃設(shè)人行大區(qū)分行，其二是依照行政低于當(dāng)中設(shè)置銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融不同于一般的金融公司，他沒有地區(qū)的限制，在一定程度上也增加了監(jiān)管的難度，從另一個角度也能夠看出目前的監(jiān)管體系并不適用與網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)中。

（四）缺少專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融人力資源

在當(dāng)前社會的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)金融體系轉(zhuǎn)件朝向開放化、綜合化與先進(jìn)化的方向而發(fā)展，在這一條件的驅(qū)使下，提高了對這一工作者的素質(zhì)要求，并規(guī)定監(jiān)督者不僅要對專業(yè)化的常識有所了解，并且也應(yīng)當(dāng)對計算機(jī)和相應(yīng)的技術(shù)軟件具備一定的操作能力。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸走向了工作、服務(wù)體系及財產(chǎn)的虛擬化，但是有關(guān)的監(jiān)督部門則并沒有創(chuàng)建符合這一行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人力資源團(tuán)隊。所以，工作者們應(yīng)當(dāng)在完全掌握金融工作的條件下，密切掌握金融業(yè)方面的知識，在實際的工作過程中能夠積極應(yīng)對各種困難，為其今后的發(fā)展打下夯實的基礎(chǔ)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理體系的策略

（一）健全網(wǎng)絡(luò)金融法律機(jī)制

在對網(wǎng)絡(luò)金融體系進(jìn)行制定時，大多立足于其各項制度體系，在此過程中應(yīng)當(dāng)提高其司法力度，擬定有關(guān)電子信息、電子資金與互聯(lián)網(wǎng)安全的法律規(guī)章制度體系，并且確定在該行業(yè)中各個主體的各項職責(zé)。在此之后應(yīng)當(dāng)積極改善現(xiàn)階段所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融法律制度，筆桿對相關(guān)法律條款中有關(guān)的制度體系進(jìn)行完善，經(jīng)過提高懲罰強(qiáng)度，重點消除一些采用電子信息出現(xiàn)違反法律規(guī)章制度的現(xiàn)象，并對其所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)危害，應(yīng)當(dāng)依照比例來予以其相應(yīng)的懲罰。最終，還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建一個完全公平化的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，并為使用者在應(yīng)用過程中能夠放心使用，比如說，應(yīng)明確有關(guān)存儲互聯(lián)網(wǎng)證據(jù)、明確行為責(zé)任及保障消費(fèi)者權(quán)益等內(nèi)容的制度體系，并切實的使每一位使用者的信息得到充分保障。

（二）健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系

在進(jìn)行該項工作時，應(yīng)首要創(chuàng)建健全的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，并且形成一個由國家有關(guān)部門設(shè)定并積極參與的風(fēng)險管理組織，主要管理網(wǎng)絡(luò)金融的司法制度，并幫助各個組織處理一些決策上的事件。與此同時，也應(yīng)當(dāng)在相關(guān)部門中設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管體系，并根據(jù)相關(guān)要求確立的監(jiān)督部門，主要負(fù)責(zé)各項工作的實施。在此之后，還應(yīng)當(dāng)提高管理組織中各個部門的共同管理效率，并實現(xiàn)資源共享，每一位工作者均可對他人進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)而切實的實現(xiàn)聯(lián)動效應(yīng)。最終應(yīng)當(dāng)提高和國際金融監(jiān)管部門協(xié)作程度，進(jìn)而憑借其他國家比較先進(jìn)的工作經(jīng)驗，在應(yīng)對一些突發(fā)事件時，不但能夠與國際組織進(jìn)行交流，也可對其進(jìn)行有效處理。經(jīng)過世界各個地區(qū)之間的交流及合作，為我們國家的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，并創(chuàng)建了健全的監(jiān)管體系。

（三）改善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方案

第一，應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管程度，在真實的操作過程中應(yīng)當(dāng)積極提高其本身在面對金融工作及預(yù)期風(fēng)險的水平，并對我國的監(jiān)督管理控制進(jìn)行系統(tǒng)性及前瞻性的開展，使其專業(yè)化水平能夠達(dá)到新的高度。第二，還應(yīng)當(dāng)認(rèn)真查看網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)場和非現(xiàn)場二者之間的聯(lián)系以及有關(guān)內(nèi)容，比如說，在現(xiàn)場進(jìn)行查看的過程中，應(yīng)著重對技術(shù)要素進(jìn)行盤查，并了解網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和場地之間的安全性能問題；防火墻是否符合操作要求；口令管理的嚴(yán)謹(jǐn)性等多個方面。而在非現(xiàn)場進(jìn)行查看的過程中，基本上則包含以下幾點內(nèi)容，即：業(yè)務(wù)發(fā)展程度；業(yè)務(wù)獲利水平；網(wǎng)絡(luò)被攻擊頻率與服務(wù)器出現(xiàn)不良現(xiàn)象的頻率等多個方面。第三，應(yīng)創(chuàng)建對信息的披露管理體系，加強(qiáng)對信息披露的監(jiān)管力度，并改善現(xiàn)今所存的監(jiān)管模式，創(chuàng)建追蹤搜查系統(tǒng)，當(dāng)出現(xiàn)違反法律規(guī)定的操作時，應(yīng)立即對其進(jìn)行嚴(yán)懲。

（四）創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)金融安全制度

在開展該項任務(wù)時，第一，應(yīng)當(dāng)積極研發(fā)出具備我們國家文化發(fā)展特征的信息技術(shù)，其中主要包含系統(tǒng)軟件、通訊裝置及電腦等多個方面，進(jìn)而保障我國的金融發(fā)展能夠得到有力保障。第二，應(yīng)積極改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)操作條件，進(jìn)而提高對整體互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管；提高有關(guān)人力資源以及物力財力等方面的注入；定期對計算機(jī)的各項系統(tǒng)進(jìn)行維修與保護(hù)，進(jìn)而保障其可以在正常的條件下得以運(yùn)行。第三，應(yīng)積極提高數(shù)據(jù)信息的有效管理，對各項數(shù)據(jù)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，進(jìn)而保障其完成不同金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享，與此同時，也應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行定期檢測，創(chuàng)建安全性較高且有保障的服務(wù)制度。

（五）積極培育網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)型人才

第一，應(yīng)對專業(yè)化技術(shù)人才進(jìn)行正確培育，而一些金融類高校應(yīng)重點分析該領(lǐng)域今后的發(fā)展形勢，并將與此相關(guān)額內(nèi)容當(dāng)做學(xué)生學(xué)習(xí)的重點，進(jìn)而提高同學(xué)們的專業(yè)能力，為社會的發(fā)展培育出全能型人才。第二，應(yīng)適時的引起其他國家的先進(jìn)技術(shù)與思想理念，聘請在世界中專業(yè)能力較強(qiáng)的人才，能夠有效改善我們國家金融人才監(jiān)管體系。第三，應(yīng)當(dāng)對監(jiān)督管理者在特定時間內(nèi)進(jìn)行培訓(xùn)，并在這一條件的作用下培育出更多的技術(shù)型人才，為我國金融行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融早已變成了世界各個地區(qū)金融領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展的主要形勢，現(xiàn)今我們國家這方面的監(jiān)督管理系統(tǒng)仍需進(jìn)行深入的完善。所以，在此過程中只有積極提升網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理的有效性，并創(chuàng)建正確的金融監(jiān)督管理體系，才能夠切實的將金融風(fēng)險降到最低效果，進(jìn)而完成我國網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]邢辰.探討如何構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督模式[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2015，09：145-146.

[2]梁競存.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)支付金融風(fēng)險監(jiān)管模式[J].生產(chǎn)力研究，2015，12：19-21.

[3]王立國，許愛萍.技術(shù)創(chuàng)新視角下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的特點及合作監(jiān)控模式構(gòu)建[J].南京社會科學(xué)，2014，01：38-42+51.

[4]何文虎，楊云龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J].金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.

[5]楊云龍，何文虎.基于文獻(xiàn)綜述的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].吉林金融研究，2014，08：16-24.

[6]王建文，奚方穎.我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問題、域外經(jīng)驗與完善方案[J].法學(xué)評論，2014，06：127-134.

[7]趙燕，張成虎，王雪萍.中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展動力機(jī)制研究[J].科技管理研究，2015，12：1-7.

[8]王國梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險和監(jiān)管路徑探析[J].科技視界，2013，25：297-298.

作者簡介：高華（1982-），女，漢族，長沙人，本科，講師，研究方向：應(yīng)用型本科大學(xué)金融專業(yè)教學(xué)研究、網(wǎng)絡(luò)金融。