保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢客戶身份識(shí)別問題淺析

王松梅

摘 要：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展反洗錢客戶身份識(shí)別工作中存在認(rèn)識(shí)不足、操作不規(guī)范、進(jìn)行客戶盡職調(diào)查困難、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)過于簡(jiǎn)單、系統(tǒng)支持和法律保障缺乏以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的反洗錢信息共享機(jī)制缺乏等問題。為解決這些問題，應(yīng)努力營(yíng)造客戶身份識(shí)別環(huán)境、制訂客戶身份識(shí)別工作制度和操作流程、完善保險(xiǎn)公司客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作、建立以客戶為單位的綜合信息系統(tǒng)、搭建第三方信息共享平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；反洗錢行動(dòng)； 客戶身份識(shí)別

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）17-0113-02

我國實(shí)施客戶身份識(shí)別制度的目的，是為義務(wù)主體監(jiān)測(cè)分析交易情況，并發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易、反洗錢行政主管部門調(diào)查可疑交易活動(dòng)和恐怖融資活動(dòng)、司法機(jī)關(guān)打擊洗錢及相關(guān)犯罪提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，以提高反洗錢工作的有效性。 我國《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的要求主要有：第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立并完善關(guān)于客戶身份識(shí)別的內(nèi)控制度，并且要保證該項(xiàng)制度能夠得到有效的執(zhí)行；第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在訂立保險(xiǎn)合同、解除合同、賠償或者給付保險(xiǎn)金達(dá)到一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客戶以及客戶的代理人、合同受益人進(jìn)行身份識(shí)別；第三，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托第三方機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在合同內(nèi)明確規(guī)定第三方機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份識(shí)別的義務(wù)，并為第三方機(jī)構(gòu)履行該項(xiàng)義務(wù)提供相應(yīng)的保證；第四，在客戶行為或者交易出現(xiàn)異常等情形時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須重新識(shí)別；第五，進(jìn)行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和分類管理；第六，建立客戶黑名單制度。

（一）對(duì)客戶身份識(shí)別的重要性認(rèn)識(shí)不足

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)或直接工作人員對(duì)反洗錢工作的重要性及洗錢手段缺少應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多以犧牲履行反洗錢的社會(huì)職責(zé)為代價(jià)，一味追求企業(yè)利潤(rùn)，其內(nèi)在的矛盾使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以真正深入了解自己的客戶。因此，對(duì)反洗錢工作的安排和部署也就存在一定程度的應(yīng)付思想。

（二）客戶身份識(shí)別操作不規(guī)范、流于形式

客戶身份識(shí)別制度以“了解你的客戶”作為核心原則，其完整工作流程包括了解、登記、核對(duì)、留存四個(gè)環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，客戶身份識(shí)別操作不規(guī)范，流于形式，僅重視留存證件而忽視對(duì)客戶身份的真正了解和對(duì)證件有效性的核對(duì)。

（三）進(jìn)行客戶盡職調(diào)查困難

一是復(fù)雜的程序使客戶盡職調(diào)查難以進(jìn)行。在進(jìn)行客戶調(diào)查時(shí)，尤其是深入了解投保人與受益人之間的關(guān)系時(shí)，需要通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，程序比較復(fù)雜。二是客戶盡職調(diào)查與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“客戶至上”宗旨存在不相容性?？蛻舯M職調(diào)查的內(nèi)容就是要求客戶提供真實(shí)身份證明和其他相關(guān)信息，而客戶至上的含義則是一切以客戶為重，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求客戶提供自己的相關(guān)信息時(shí)，客戶就會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是故意刁難或?yàn)殡y客戶，從而以涉及商業(yè)秘密為由加以拒絕，甚至以到別的公司辦理業(yè)務(wù)相威脅，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)上困難重重。

（四）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)過于簡(jiǎn)單，劃分對(duì)象不完整，劃分工作流于形式

近些年來，在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分的工作方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還存在如下一些問題。第一，劃分標(biāo)準(zhǔn)過于簡(jiǎn)單，可操作性不強(qiáng)。第二，劃分對(duì)象不完整。如有的保險(xiǎn)公司沒有對(duì)通過電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等非面對(duì)面業(yè)務(wù)建立關(guān)系的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，有的壽險(xiǎn)公司特別是在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中只對(duì)投保人劃分了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人沒有劃分標(biāo)準(zhǔn)。第三，劃分工作流于形式。大多數(shù)的保險(xiǎn)公司沒有建立以客戶為監(jiān)測(cè)單位的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流程，而是依照保單來對(duì)自己的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。如果某一個(gè)客戶投保了多份保單，則會(huì)發(fā)生同一個(gè)客戶被劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的情況，這就會(huì)使保險(xiǎn)公司無法總體把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）缺乏系統(tǒng)支持和法律保障，難以有效發(fā)揮客戶身份識(shí)別制度的作用

一是對(duì)個(gè)人身份證審核技術(shù)存在缺陷。保險(xiǎn)行業(yè)還沒有像銀行業(yè)一樣，全面采用公安身份信息聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)對(duì)居民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)識(shí)別，僅采取人工審核方式難以發(fā)現(xiàn)虛假身份證件。二是對(duì)企業(yè)身份證件審核缺乏識(shí)別系統(tǒng)?？蛻羯矸葑C件審核涉及技監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門，而各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均無權(quán)利到相關(guān)部門了解深層信息。例如，對(duì)法人實(shí)際控制人及股東身份信息的核實(shí)，在這些部門一般采取了保密措施，保險(xiǎn)公司無法獲取這些信息，這無疑加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)識(shí)別法人單位身份信息的困難。

（一）努力營(yíng)造客戶身份識(shí)別環(huán)境

第一，廣泛開展反洗錢客戶身份識(shí)別制度的系列宣傳活動(dòng)，提高客戶對(duì)身份識(shí)別制度的理解、認(rèn)識(shí)，積極爭(zhēng)取他們配合和支持，營(yíng)造良好的客戶識(shí)別社會(huì)環(huán)境。第二，人民銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度并加強(qiáng)監(jiān)管。一方面，制訂業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，分層次、有步驟地對(duì)保險(xiǎn)公司管理層和基層工作人員進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)；另一方面，制定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)督管理制度，定期或不定期對(duì)各保險(xiǎn)公司的反洗錢工作進(jìn)行檢查。第三，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其各分支機(jī)構(gòu)從業(yè)人員（尤其是一線柜臺(tái)人員和保險(xiǎn)代理人）反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，逐步提高從事反洗錢工作人員的素質(zhì)。

（二）認(rèn)真梳理和制定客戶身份識(shí)別工作制度和操作流程

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合洗錢活動(dòng)復(fù)雜多樣的形勢(shì)，根據(jù)反洗錢工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度規(guī)定，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，提升反洗錢工作的整體有效性。通過定期的培訓(xùn)提升內(nèi)部職工的認(rèn)識(shí)水平，從而保證業(yè)務(wù)人員在日常業(yè)務(wù)工作中認(rèn)真按照工作流程進(jìn)行，對(duì)身份證件或者其他身份證明文件按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)并認(rèn)真登記。同時(shí)，要增強(qiáng)持續(xù)識(shí)別的意識(shí)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶身份信息變動(dòng)情況予以持續(xù)關(guān)注，及時(shí)更新客戶基本信息，以便了解客戶交易的目的和交易性質(zhì)，識(shí)別可疑交易，并對(duì)獲得的客戶基本信息與先前已經(jīng)掌握的信息進(jìn)行對(duì)比，以求及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。

（三）完善保險(xiǎn)公司客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作

第一，適時(shí)修訂、完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)。第二，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的培訓(xùn)，提高各業(yè)務(wù)部門和員工對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的熟悉程度，強(qiáng)化員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。第三，整合各部門管理系統(tǒng)，增強(qiáng)技術(shù)管理。

（四）制訂客戶身份識(shí)別工作指引，建立以客戶為單位的綜合信息系統(tǒng)

一是引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善客戶身份識(shí)別制度，結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)一步明確信息證明和核實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，尤其在出現(xiàn)異常交易和可疑行為等需要重新識(shí)別的情況下，明確對(duì)職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實(shí)指引。二是加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程的整合，建立以客戶為單位的綜合信息系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行集中管理，明確任何能夠接觸客戶的工作人員均有實(shí)時(shí)更新客戶信息的責(zé)任和義務(wù)，并實(shí)現(xiàn)客戶信息的共享。

（五）加強(qiáng)部門合作，搭建第三方信息共享平臺(tái)

應(yīng)加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、公安部門、稅收征管部門、工商部門、水電通信等多部門的合作，建議以人民銀行賬戶管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)、國際收支申報(bào)系統(tǒng)為中心，協(xié)調(diào)聯(lián)合公安個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、工商登記管理系統(tǒng)、組織機(jī)構(gòu)代碼信息系統(tǒng)、稅收征管系統(tǒng)以及水電、通信等部門系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對(duì)上述基本信息進(jìn)行資源整合，建立統(tǒng)一的客戶信息管理中心。在確保安全、不泄密的前提下實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，以此來增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身份識(shí)別的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

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