民間借貸規(guī)制的重點及立法建議

高瓊玲

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，民間借貸已成為企業(yè)、其他組織或者自然人獲得資金來源的重要借貸渠道。相對比發(fā)達(dá)國家，我國金融體系相對不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，借貸糾紛日益突出，引發(fā)了公眾的廣泛關(guān)注。因此強(qiáng)化民間借貸規(guī)制重點內(nèi)容研究有其積極的現(xiàn)實意義，將影響著社會資本的有效利用，資本運行的安全性。同時對民間借貸規(guī)制重點和立法展開研究，也有助于提升民間借貸運行的規(guī)范性，引導(dǎo)民間借貸沿著法治方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；資本；立法

序言

改革開放以來，我國實體經(jīng)濟(jì)越發(fā)活躍，經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)攀升。近年已經(jīng)躍居成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。在經(jīng)濟(jì)社會高速發(fā)展背景下，國內(nèi)資本需求日益強(qiáng)烈，就資本的便捷性而言，相對于金融資本，民間資本的活躍性更強(qiáng)，民間資本在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到的推動和促進(jìn)作用明顯，但民間借貸產(chǎn)生的問題也較為突出。亟需加快完善民間借貸法律體系，進(jìn)而引導(dǎo)民間資本實現(xiàn)有效配置，規(guī)避各類風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

一、民間借貸主體的規(guī)制

（一）民間借貸主體規(guī)制問題

民間借貸主體行為的規(guī)制是民間借貸行為規(guī)制的關(guān)鍵所在，也是現(xiàn)階段理論與實踐中存在較大爭議的一個焦點性問題和目前我國立法中需要預(yù)先解決的難點之一。目前來看民間借貸主體規(guī)制有下述兩方面突出問題：

其一是有效建立起商事性借貸主體準(zhǔn)入制度?，F(xiàn)有的法律體系當(dāng)中，不論是《民法通則》還是《合同法》及多個司法解釋都從多個層面對民間借貸主體準(zhǔn)入進(jìn)行了規(guī)定，逐步確立了民間借貸行為的合法性，但對于民間借貸主體的確認(rèn)還存在一些問題與正義，相應(yīng)的主體確認(rèn)缺乏必要、統(tǒng)一的確定依據(jù)和法律標(biāo)準(zhǔn)。

其二是商事性民間借貸受到法律排斥。目前我國法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，對民間借貸的行為進(jìn)行了基本明確，即合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸并沒有能夠被法律所認(rèn)可，缺乏必要的法律依據(jù)，進(jìn)而導(dǎo)致民間資本的流通性價值沒有得到充分體現(xiàn)。從民間借貸的價值作用與國外經(jīng)驗來看，商事性民間借貸能夠在不同程度上解決國家信用的諸多弊端，其合理性和合法性都應(yīng)得到支持與保護(hù)，因此商事性民間借貸應(yīng)該受到法律的認(rèn)可和支持。

（二）民間借貸主體規(guī)制立法完善措施

其一是通過注冊資金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確限定主體范圍。在商事性民間借貸主體確認(rèn)工作中，應(yīng)結(jié)合放貸人的實際情況，強(qiáng)制性要求其注冊資本要高于我國《公司法》對于普通公司的一般規(guī)定?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定有限責(zé)任公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元，在此基礎(chǔ)上可以進(jìn)一步進(jìn)行細(xì)化，提高相應(yīng)準(zhǔn)入資本標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而限制不合資格放貸人進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，提升民間借貸規(guī)范性。

其二是嚴(yán)格落實申請人資格審查制度，擴(kuò)大審查范圍。監(jiān)管部門要強(qiáng)化信息化審核管理，對放貸企業(yè)法人、股東、管理人員個人信息進(jìn)行查詢，但凡存在犯罪記錄的人員一律禁止進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，進(jìn)而降低違法交易的機(jī)率。

二、民間借貸利率的限制

人民銀行在《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的通知》明確金融機(jī)構(gòu)貸款利率不再設(shè)置上限，在利率市場化推動下，銀行存貸款利率更多依據(jù)市場供需關(guān)系而調(diào)整。那么對于民間借貸而言，這種借貸形式是不是也應(yīng)該進(jìn)步放開利率限制，成為一個現(xiàn)實問題?，F(xiàn)階段民間借貸之所以容易出現(xiàn)高利貸等問題，其關(guān)鍵在于對民間借貸利率限制措施不到位。

通過立法途徑對民間借貸利率進(jìn)行限制，有助于維護(hù)各方權(quán)益，利于民間借貸的規(guī)范化開展。就立法工作而言，民間借貸相關(guān)立法并不是為了干預(yù)借貸雙方在法律限度內(nèi)對利率的自由協(xié)商權(quán)，而是為了能夠防止放貸人乘人之?；蚶米陨韮?yōu)勢而損害借款人的正當(dāng)利益?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》當(dāng)中已經(jīng)對民間借貸的利率進(jìn)行了原則性規(guī)定，總體上民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，最高不得高于銀行利率的四倍。在后期立法中應(yīng)進(jìn)一步對民間借貸利率限制進(jìn)行細(xì)化，根據(jù)借貸周期和借款使用方向確定相應(yīng)的利率標(biāo)準(zhǔn)，保障借貸雙方的實際利益。

三、民間借貸資金來源的限制

民間借貸資金來源限制是實現(xiàn)民間借貸有效規(guī)則的關(guān)鍵所在，目前在研究中對借貸資金來源的研究還較少。從法律和政策角度來看，禁止吸收公眾存款是民間借貸資金來源的基本限制，這一警戒線是不容越過的，一旦頻繁出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象，則極易對金融領(lǐng)域造成嚴(yán)重負(fù)面影響，產(chǎn)生金融安全問題。因此，在民間借貸資金來源方面，我們有必要進(jìn)一步堅持原則，同時創(chuàng)新和優(yōu)化法律制度，進(jìn)而促進(jìn)民間借貸的規(guī)范和健康發(fā)展。

在民間借貸資金來源方面，我國立法實踐已經(jīng)取得一些成果。但仍有大量如繼續(xù)探討研究之處，如，后期立法創(chuàng)新上，應(yīng)當(dāng)明確現(xiàn)有的非法吸收公眾存款罪與有效合規(guī)的民間借貸之間的區(qū)別。同時，更為準(zhǔn)確規(guī)范界定非法吸收公眾存款罪，消除目前在法律中存在的沖突。而在界定民間借貸資本是否來源于非法吸收公眾存款方面，法律完善應(yīng)注重于兩方面，其一是融資的對象是否屬于非特定對象應(yīng)作為界定非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成條件；其二是企業(yè)資金的實際用途也應(yīng)作為界定非法吸收公眾存款罪的要件，單純?yōu)榻?jīng)營生產(chǎn)活動籌集資金不應(yīng)完全認(rèn)定為非法集資。總體上來看，只有從實際意義層面解釋清楚民間借貸資金來源問題，才能依法依規(guī)界定民間借貸與非法吸收公眾存款之間的差別，引導(dǎo)民間借貸資金渠道的規(guī)范建立。

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