大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及引導(dǎo)教育研究

【摘要】近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為新生事物，頗受大學(xué)生的歡迎。令人眼花繚亂的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，吸引了著越來(lái)越多的大學(xué)生群體的加入，但他們當(dāng)中很多人沒(méi)有意識(shí)到高利潤(rùn)意味著高風(fēng)險(xiǎn)，低門(mén)檻的背后暗藏高代價(jià)。甚至出現(xiàn)了大學(xué)生無(wú)力償還而躲債甚至自殺的悲劇。這警示著高校管理工必須繃緊風(fēng)險(xiǎn)教育這根弦，加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)，提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

【關(guān)鍵詞】高校；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；教育

“隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融和小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各類(lèi)線(xiàn)上線(xiàn)下借貸平臺(tái)在校園內(nèi)大肆擴(kuò)張，從最早的銀行信用卡，到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大學(xué)生這一目標(biāo)群體從未被市場(chǎng)放棄過(guò)。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不需要擔(dān)保的低門(mén)檻以及大學(xué)生們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日常消費(fèi)習(xí)慣，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求等讓越來(lái)越多的學(xué)生們參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。但大學(xué)生們薄弱的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存安全缺陷和風(fēng)險(xiǎn)漏洞使得高校卷入一系列危機(jī)之中。分期付款、校園借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，面對(duì)形式多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學(xué)生該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各種形式及存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

1.分期付款背后隱藏著分期貸款

以就讀于四川大學(xué)錦城學(xué)院的周某為例，周某在嗨錢(qián)網(wǎng)一合作門(mén)店分期購(gòu)買(mǎi)了一部手機(jī)。回家后，周某一算賬發(fā)覺(jué)不對(duì)勁：自己分18期，每期491元，共要還8838元，比手機(jī)價(jià)格5888元足足多出近三千元。周洋登錄嗨錢(qián)網(wǎng)查閱了電子版的四方協(xié)議才知道，原來(lái)嗨錢(qián)網(wǎng)用他的信息在一家名叫“北銀消費(fèi)金融有限公司”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“北銀”）的第三方金融機(jī)構(gòu)辦理了一筆貸款，而之前他所簽的協(xié)議相當(dāng)于借貸合同，貸款本金為7860元——手機(jī)價(jià)格變成了6288元，剩下1572元是服務(wù)費(fèi)。分期付款變成了以服務(wù)費(fèi)為名的高利貸。

2.號(hào)稱(chēng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供資金的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)出現(xiàn)校園。

快速便捷、零門(mén)檻、無(wú)抵押”真如宣傳所說(shuō)，能給在校大學(xué)生帶來(lái)極大優(yōu)惠嗎？據(jù)了解，

一些“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)憑借更高的借款額度吸引在校大學(xué)生。然而，在貸出高額借款后，借款人為了還清高額債款，不得不在多家平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。因?yàn)槊詰儋€球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在多家平臺(tái)借貸欠下60多萬(wàn)元后，跳樓自殺。鄭旭的自殺，讓漏洞百出的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)引起了公眾關(guān)注?！凹指咝W(xué)生遭遇高利貸”“放貸人強(qiáng)搶學(xué)生筆記本電腦抵債”……類(lèi)似的因校園網(wǎng)貸引發(fā)的問(wèn)題接連曝光。

3.七成大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品躍躍欲試

人人網(wǎng)在線(xiàn)大學(xué)生們的理財(cái)方式進(jìn)行了一個(gè)投票調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下圖所示：

高達(dá)71%的學(xué)生選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而另外一個(gè)權(quán)威調(diào)查也顯示在2015年全國(guó)高校有超過(guò)35%的大學(xué)生使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。而因?yàn)闊o(wú)法辨別互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的資金實(shí)力或者是否規(guī)范合法，不少學(xué)生將資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品后血本無(wú)歸。

二、進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育的必要性

1.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏認(rèn)識(shí)，沒(méi)有意識(shí)到它帶來(lái)便利的同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)+改變著大學(xué)生們的生活方式，令人趨之若鶩互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，正在憑借其強(qiáng)大的口碑效在校園中迅速擴(kuò)張。日常消費(fèi)，投資理財(cái)，資金周轉(zhuǎn)都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的發(fā)展鋪天蓋地而來(lái)，而我們對(duì)大學(xué)生相關(guān)的金融教非常欠缺，學(xué)生們平日資金來(lái)源基本上是來(lái)自父母，大學(xué)生們普遍缺乏理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)生們不知道過(guò)度消費(fèi)，過(guò)度借貸的后果是什么，導(dǎo)致借錢(qián)消費(fèi)造成悲劇。

2.大學(xué)生信用意識(shí)淡薄

在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。信用是一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，個(gè)人信用記錄都是最重要的依據(jù)。一旦因?yàn)樾庞每ㄓ馄诹粝虏涣加涗?，?dǎo)致自己申請(qǐng)房貸、車(chē)貸被拒，相信每個(gè)人都會(huì)悔恨當(dāng)初自己的不慎。自2014年以來(lái)，我國(guó)的征信體系建設(shè)不斷完善，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也借助有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)接入了央行的征信體系。大學(xué)生盲目貸款，很有可能會(huì)給自己留下不良信用記錄。除了逾期可能會(huì)出現(xiàn)的不良信用記錄外，網(wǎng)絡(luò)貸款逾期產(chǎn)生的罰息、違約金等經(jīng)濟(jì)后果也極其嚴(yán)重。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全缺陷大，風(fēng)險(xiǎn)漏洞多，缺乏有力監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)并不能改變金融的本質(zhì)。金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合為生活帶來(lái)便利的同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了爭(zhēng)搶校園借貸這塊大蛋糕，紛紛推出推出貸款門(mén)檻低，條件限制少，辦理快捷的金融服務(wù)，尤其是P2P領(lǐng)域存在行業(yè)混亂的現(xiàn)象。很多學(xué)生拿著身份證、學(xué)生證再填個(gè)表，不需要擔(dān)保不需要資質(zhì)審核就可以獲得額度不低的貸款。不少網(wǎng)貸以低分期利率吸引學(xué)生，但這些平臺(tái)的月利率普遍在0.99%至2.38%之間，明顯高于目前銀行信用卡分期費(fèi)率，此外，不少平臺(tái)還會(huì)收取客戶(hù)服務(wù)費(fèi)率和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)率，這些費(fèi)率也都是按月計(jì)算，有的服務(wù)費(fèi)率甚至高于借款利率，加總之后，一些平臺(tái)的月費(fèi)率在3%以上，折算之后，年費(fèi)率至少在30%以上，這樣的借款成本已經(jīng)堪比高利貸。除此之外，在這些平臺(tái)上，借款者的貸款違約成本也是高得嚇人。

三.如何進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育

1.加深大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)和了解，開(kāi)展財(cái)商教育

中國(guó)的大學(xué)生們?cè)谇嗌倌觌A段就缺乏來(lái)自家庭和學(xué)的財(cái)商的教育，即便孩子是成年以后金融觀(guān)念、自我消費(fèi)管理能力還是偏弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利購(gòu)物環(huán)境，引誘大學(xué)生陷入超前消費(fèi)的泥潭。在我國(guó)的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都已滿(mǎn)18歲，已然擁有完全民事責(zé)任能力”，所以不能剝奪他們獲得信用貸款的權(quán)利。如果和之前的信用卡一樣，一味全面禁止所有機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供信用貸款，但是大學(xué)生的信用消費(fèi)需求仍在，依然會(huì)有更不規(guī)范的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。只有從根本上加深大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解，開(kāi)設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)課程，邀請(qǐng)相關(guān)金融專(zhuān)家走進(jìn)校園開(kāi)設(shè)講座以及和家長(zhǎng)配合從方方面面加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育，讓大學(xué)生們更具有“經(jīng)濟(jì)性”，讓他們理解賺錢(qián)不易、讓他們知道錢(qián)的價(jià)值、讓他們知道如何合理的支配金錢(qián)，以形成正確的消費(fèi)觀(guān)，才能從根本上防止學(xué)生們?cè)趯?lái)甚至進(jìn)入社會(huì)后落入“財(cái)務(wù)陷阱。

2.樹(shù)立大學(xué)生金融安全意識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷向大學(xué)生群體滲透，喜歡追逐新鮮事物的大學(xué)生們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的需求和依賴(lài)也越來(lái)越大。因此，我們可以看見(jiàn)越來(lái)越多的大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)支付，他們當(dāng)中大部分人沒(méi)有意識(shí)到便利的同時(shí)還存在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏、相關(guān)教育的缺失，普遍存在較低的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，導(dǎo)致網(wǎng)貸安全問(wèn)題頻發(fā)。因此，要時(shí)時(shí)繃緊控制風(fēng)險(xiǎn)的弦。在高校教育中，通過(guò)為學(xué)生普及互聯(lián)網(wǎng)金融法律常識(shí)，樹(shù)立學(xué)生的金融安全意識(shí)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。引導(dǎo)大學(xué)生使用平臺(tái)正確評(píng)估自身情況，不要沖動(dòng)借款，盲目消費(fèi)。特別需要注意的是注意不要用自己的證件替別人辦理貸款，更不要在多個(gè)平臺(tái)間互貸互還，在充分認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己的合理需求和實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，謹(jǐn)慎使用“校園貸”；同時(shí)告誡學(xué)生們選擇正規(guī)靠譜的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，尤其注意大學(xué)生們注意貸款合同中的利息、服務(wù)費(fèi)及滯納金等約定，不被超低利息所蒙蔽。通過(guò)開(kāi)展“信用教育”專(zhuān)題活動(dòng)，向大學(xué)生了解個(gè)人信用報(bào)告，告知他們信用報(bào)告的逾期記錄會(huì)對(duì)未來(lái)的金融生活有重要影響，幫助大學(xué)生明確誠(chéng)信的本質(zhì)和內(nèi)涵，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神，做到誠(chéng)信貸款，按時(shí)還款

3.學(xué)校加強(qiáng)對(duì)在校園開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的介入和監(jiān)管

近些年以來(lái)，各種互聯(lián)網(wǎng)如雨后春筍般涌現(xiàn)，近一年內(nèi)出現(xiàn)幾十家分期貸款平臺(tái)，在大學(xué)校園大力度推廣。由于缺乏監(jiān)管進(jìn)入校園的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“魚(yú)龍混雜”。一些平臺(tái)往往只宣傳和夸大現(xiàn)金小額貸款分期還款產(chǎn)品的低門(mén)檻、零首付、免擔(dān)保等增加了校園吸引力弱化高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)等條款，也讓學(xué)生混淆剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。正是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全缺陷和風(fēng)險(xiǎn)漏洞引發(fā)了一系列校園悲劇。因此學(xué)生必須加強(qiáng)對(duì)于進(jìn)入校園的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管。嚴(yán)格控制各類(lèi)參差不齊的網(wǎng)絡(luò)分期、借貸平臺(tái)的宣傳進(jìn)入校園。

為保證校園的金融信用體系穩(wěn)妥運(yùn)營(yíng)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立校園統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理中心，及時(shí)對(duì)學(xué)生的信用信息、信用記錄以及還款能力進(jìn)行評(píng)估，學(xué)校的金融管理中心系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起登記學(xué)生貸款情況、監(jiān)管學(xué)生貸款活動(dòng)的責(zé)任，一切平臺(tái)貸款都須由金融中心監(jiān)管，從根本上杜絕“一人多貸”的現(xiàn)象，防止出現(xiàn)學(xué)生無(wú)力支付貸款等問(wèn)題。在日常學(xué)生管理中，要求輔導(dǎo)員能掌握學(xué)生在校期間的信貸情況，按時(shí)記錄和反饋，一旦出現(xiàn)問(wèn)題能夠及時(shí)地進(jìn)行糾正和指導(dǎo)。同時(shí)深入運(yùn)用校園法律援助中心職能，起到幫助和引導(dǎo)深陷校園貸款泥潭的大學(xué)生的維權(quán)活動(dòng)，保證學(xué)生學(xué)會(huì)健康地使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

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作者簡(jiǎn)介：黃閩渝（1985-），女，助教，碩士研究生，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。