農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險與發(fā)展問題的研究

摘 要：小額貸款是我國金融創(chuàng)新的又一舉措，自其出現(xiàn)以來便在民間迅速發(fā)展，但它作為新生事物，在行業(yè)規(guī)則和運(yùn)營程序方面仍有缺陷。我們應(yīng)在國內(nèi)的實踐中總結(jié)經(jīng)驗，同時吸收國外的優(yōu)秀成果，使小額貸款在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款；金融創(chuàng)新；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)在產(chǎn)業(yè)升級方面常常遇到融資難的問題。農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求難以滿足，對企業(yè)發(fā)展造成不利影響。一些地區(qū)的中小企業(yè)為了解決燃眉之急，開始向不具備金融機(jī)構(gòu)資格的組織或者個人借錢，在實踐中引發(fā)了很多法律問題。

一、小額貸款的含義

20世紀(jì)70年代，孟加拉國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯進(jìn)行了一項小額貸款試驗，為貧困農(nóng)民提供小額貸款業(yè)務(wù)，由此開啟了小額貸款的發(fā)展。在我國，小額貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的貸款服務(wù)方式。它以個人或家庭為核心進(jìn)行經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)，貸款額度一般在1000元以上，20萬元以下。我國的小額貸款主要服務(wù)于農(nóng)民及中小企業(yè)。小額貸款公司使分散的民間資金集中了起來，一定程度上使民間借貸市場變得有序，也有效地解決了業(yè)務(wù)對象融資難的問題。通過向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且伴隨著貸款的發(fā)放往往還會有一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，使農(nóng)民獲得了自我發(fā)展的機(jī)會。

二、我國農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀

中國農(nóng)村現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主要分為三類：一是農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款；二是農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款；三是一些NGO舉辦的小額貸款或扶貧基金等組織。從目前的實踐來看，我國的小額貸款主要仍是扶貧型運(yùn)作模式。按照央行的規(guī)定，小額貸款公司僅能放貸而不能吸收存款，這種只存不貸的格局使得中國小額貸款公司的貸款規(guī)模失去了快速擴(kuò)張的可能，也限制了其扶貧的實力。那些NGO項目，更是面臨資金一旦撤走項目便難以維繼的窘境。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額貸款則存在政策和市場的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利三者關(guān)系模糊，貸款的回收率偏低，經(jīng)營成本過高的問題。綜合來看，一方面，農(nóng)村地區(qū)特別是中西部農(nóng)村地區(qū)的廣大低收入人口，迫切需要借貸類金融服務(wù)；另一方面，我國的小額貸款組織正面對著資金流動與身份定位的雙重考驗。

三、國外小額貸款的發(fā)展經(jīng)驗

（一）發(fā)達(dá)國家的經(jīng)營模式。美國等發(fā)達(dá)國家的私人金融非常發(fā)達(dá)，其小額貸款存在“Personal to Personal”（即P2P）模式，這種借貸主要是利用網(wǎng)站為貸款者和借款者提供橋梁，很好地解決了商業(yè)銀行不愿覆蓋的小額的、分散的資金需求，投資回報率遠(yuǎn)高于銀行的定期存款，成為歐美發(fā)達(dá)國家重要的微型金融方式。另外，發(fā)達(dá)國家有利用信用卡進(jìn)行貸款的方法，這也是商業(yè)銀行解決小額分散資金需求的一種手段，但利率較高。

（二）發(fā)展中國家的經(jīng)營模式。（1）孟加拉國鄉(xiāng)村銀行。孟加拉國的小額貸款使自于尤努斯的小額貸款實驗項目，后來發(fā)展到成立鄉(xiāng)村銀行，從事吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。從某種意義上說，它更像一個慈善機(jī)構(gòu)，其的目的不是盈利而是窮人擺脫貧困，為他們提供改變命運(yùn)的機(jī)會。（2）印度尼西亞人民銀行。印度尼西亞小額貸款部是人民銀行內(nèi)部建立的作為獨立盈利的農(nóng)村銀行。它按照市場機(jī)制運(yùn)作，可以做到吸收存款，自負(fù)盈虧，從而使貸款決策更加科學(xué)合理，更加貼近需求，更加有效率。（3）玻利維亞陽光銀行。玻利維亞陽光銀行是由小規(guī)模貸款項目逐步發(fā)展成的私人商業(yè)銀行。它從事全面的金融服務(wù)，可以根據(jù)市場需求進(jìn)行靈活運(yùn)作，可以根據(jù)不同客戶設(shè)計合適的貸款產(chǎn)品，受到的限制較少，從而在激烈的市場競爭中找到了自己的定位，成為另外一種成功的范例。

四、我國小額貸款應(yīng)如何規(guī)范化合理化地發(fā)展

（一）重視小額貸款的發(fā)展理念和作用。小額貸款從一開始便有自身獨立的理念，即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消滅或減少貧困，這是小額貸款在全球范圍蓬勃發(fā)展的內(nèi)在動力。同時，從國際上小額貸款的成功實踐中不難看出，小額貸款在消除貧困、支持中低收入者發(fā)展等方面發(fā)揮了巨大的作用。

（二）因地制宜，設(shè)計分層次的小額貸款法律制度。完善的法律制度是小額貸款發(fā)展的前提，小額貸款機(jī)構(gòu)的設(shè)立、治理、運(yùn)作以及監(jiān)管都離不開法律的規(guī)范和指引，健康運(yùn)行的小額貸款機(jī)構(gòu)背后不光是國家的重視和政策扶持，更多的是通過合理的法律制度將小額貸款規(guī)范化。

（三）保障商業(yè)化運(yùn)作和可持續(xù)發(fā)展。小額貸款的扶貧目的不排斥商業(yè)化的運(yùn)作方式，可以說商業(yè)化的運(yùn)作可以更好的維持小額貸款的扶貧功能和目的，同時實現(xiàn)小額貸款組織的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)化運(yùn)作促進(jìn)了小額貸款各種模式的成功，可以保證發(fā)展的可持續(xù)。

（四）創(chuàng)新運(yùn)營技術(shù)。在小額貸款成功模式中，小額貸款運(yùn)營基本都采用了分期付款制度、聯(lián)保制度、動態(tài)激勵等特別制度，正是這些制度構(gòu)成了小額貸款不同于傳統(tǒng)商業(yè)貸款的獨特運(yùn)營技術(shù)，使小額貸款更有效的發(fā)揮了小額、分散、無擔(dān)保等特點，促進(jìn)了小額貸款的持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

小額貸款公司是民間金融的新生事物，我國目前對小額貸款公司的法律性質(zhì)認(rèn)識尚不全面，法律實踐中更是有諸多矛盾和沖突之處，必須小額貸款進(jìn)行定位和監(jiān)管，大力鼓勵金融創(chuàng)新，以取得長遠(yuǎn)發(fā)展。

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基金項目：文章系江蘇大學(xué)第14批學(xué)生科研課題立項資助項目“農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險與規(guī)制問題研究”研究成果，項目編號：14C307。

作者簡介：皇甫慶彤（1994.06- ），女，天津人，本科，江蘇大學(xué)文法學(xué)院法學(xué)系，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。