互聯網金融風險及風險管理分析

尚偉　王云夢

摘要：互聯網金融作為現代社會快速發(fā)展的一種新的金融業(yè)務模式，風險是不可避免的一個問題，加強互聯網金融風險管理對互聯網金融而言至關重要，必須高度重視。文章先分析了互聯網金融存在的風險，然后介紹了風險管理的重要性，最后提出了一些風險管理的策略。

關鍵詞：互聯網金融；風險；風險管理

在信息化飛速發(fā)展的時代里，互聯網金融的出現有著其必然性，互聯網金融是社會發(fā)展的產物，它的出現促進了金融業(yè)務的革新。然而互聯網金融是以互聯網為依托的一種金融業(yè)務模式，而網絡環(huán)境下，互聯網金融面臨的風險也將隨之增加，一旦互聯網金融出現風險，不僅會制約互聯網金融的發(fā)展，同時也會給我國社會經濟造成一定的影響。對于互聯網金融而言，風險是一直存在的，其要想在這個競爭激勵的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須對互聯網風險進行全面的認識，做好風險管理工作。

一、互聯網金融風險

互聯網金融是信息技術高速發(fā)展的產物，是在傳統(tǒng)金融機構上的一種重大創(chuàng)新，它結合了互聯網技術，通過互聯網來開展金融業(yè)務。在互聯網金融模式下，我國金融行業(yè)迎來了巨大的轉變，有助于金融機構的改革。但是，在互聯網金融環(huán)境下，機遇與風險是并存的，風險的存在將成為制約互聯網金融健康發(fā)展的一道門檻，如果互聯網金融不能做好互聯網金融風險管理工作，不僅會威脅到互聯網金融的健康發(fā)展，同時也會給社會經濟造成影響，故此，必須對互聯網金融風險進行全面的認識。

（一）網絡安全風險

在網絡環(huán)境下，網絡信息技術的快速發(fā)展使得互聯網金融將面臨著網絡安全風險。在互聯網金融業(yè)務過程中，很容易受到不法分子利用網絡技術來竊取互聯網金融業(yè)務過程中產生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯網金融的發(fā)展。

（二）資金風險

在現代社會里，依托網絡進行經濟活動的行為越來越頻繁，而網絡具有虛擬性的特點，在依托網絡進行金融業(yè)務的時候，網絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯網金融將面臨著較大的信譽風險。如某企業(yè)在向銀行申請貸款時，企業(yè)可以利用網絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關工作，一旦企業(yè)破產，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。

（三）信譽風險

信譽風險就是金融交易雙方不按照規(guī)定的時間來履行金融業(yè)務要求的一種風險?；ヂ摼W金融的發(fā)展雖然活躍了金融市場，同時也帶來互聯網金融信譽風險。例如，企業(yè)為了自身發(fā)展需求，向銀行申請貸款，并簽訂在規(guī)定期限規(guī)范的合同，然而作為市場主體之一，其經濟活動在市場環(huán)境下容易受到市場波動的影響，使得企業(yè)蒙受損失，如果企業(yè)虧損，企業(yè)就難以在規(guī)定時間內償還貸款，從而造成信譽風險。

（四）競爭風險

互聯網金融的發(fā)展帶來的競爭性會越來越激烈，互聯網有著不可比擬的優(yōu)越性，越來越多的金融機構紛紛開展互聯網金融業(yè)務來獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯網金融競爭。另外，在互聯網金融環(huán)境下，互聯網的出現也會惡化金融市場環(huán)境，一些不法分子會利用互聯網來擾亂金融市場，從而不利于互聯網金融競爭，帶來競爭風險。

二、互聯網金融風險管理的重要性

對于互聯網金融而言，它融合了互聯網技術，而網絡的開放性、虛擬性使得互聯網金融面臨的金融風險也不斷增加。對于互聯網金融而言，風險的發(fā)生不僅會威脅到互聯網金融的健康發(fā)展，同時也會給我國社會經濟造成影響。當下，互聯網金融取得了快速發(fā)展，依托互聯網開展金融業(yè)務的行為也越來越多，而對于互聯網金融業(yè)務客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會對互聯網金融業(yè)務進行抵觸，從而使得互聯網金融失去市場、失去客源?；ヂ摼W風險是制約互聯網金融持續(xù)發(fā)展的一個重要問題，要想推動互聯網金融的更好發(fā)展，就必須對互聯網金融引起高度重視，要加強互聯網金融風險管理，只有加強互聯網風險管理，才能更好地規(guī)避互聯網金融風險，從而促進互聯網金融的可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯網金融風險管理措施

（一）提高對互聯網金融的認識

互聯網金融已成為社會發(fā)展的一種新趨勢，越來越多的人投入到互聯網金融中來，活躍了我國金融市場，然而互聯網金融的載體就是互聯網，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對互聯網金融有著全面的認識?；ヂ摼W金融用戶要加強互聯網金融的學習，提高對互聯網金融的認識，掌握一些基本的互聯網金融風險防范措施，自覺的規(guī)避風險。作為金融機構，要加大互聯網金融風險的宣傳，提高廣大客戶對互聯網金融風險的認識，要做好風險防范工作。

（二）加強網絡安全技術的運用

在互聯網金融模式下，網絡安全風險的發(fā)生會給互聯網金融的發(fā)展造成極大影響。而網絡安全風險的發(fā)生就在于網絡系統(tǒng)安全性較差，而網絡安全技術是針對網絡安全問題的一種有效解決途徑，常見的網絡安全技術有殺毒軟件、身份認證技術、加密技術、防跟蹤技術等，這些網絡安全技術為互聯網金融提供了技術保障。在發(fā)展互聯網金融的過程中，加大網絡安全技術的運用可以有效地提高網絡系統(tǒng)的安全性，避免互聯網金融造成惡意的攻擊，從而促進互聯網金融的健康發(fā)展。

（三）健全風險管理體系

互聯網金融模式下，金融風險的發(fā)生率也在增加，對于互聯網金融而言，風險管理是其健康發(fā)展的保障，為了在這個快速發(fā)展的社會里穩(wěn)步發(fā)展，針對互聯網金融風險問題，就必須建立健全的風險管理體系，首先，將風險管理工作納入到日常管理工作中來，建立風險管理體制；其次，要全面了解市場、了解互聯網金融環(huán)境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯網金融資金風險。另外，要運用現代化的管理手段，做好互聯網金融管理工作，減少互聯網金融風險的發(fā)生。

（四）健全信用評價體系

互聯網金融的發(fā)展活躍了融資行為，在互聯網金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯網金融風險也會隨之出現。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設可以有效的規(guī)避互聯網金融信譽風險的發(fā)生。一方面要加快信用體系建設，對完善市場主體信用評估體系，同時實現網絡實名制；另一方面要善于利用互聯網來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發(fā)生。

（五）完善互聯網金融相關法律法規(guī)建設

就目前來看，我國互聯網金融相關法律法規(guī)建設還不夠完善，以至于一些不法分子利用網絡詐騙、竊取他人信息的行為越來越猖獗，嚴重影響到了互聯網金融的發(fā)展。而健全、完善的法律可以為互聯網金融的發(fā)展提供依據和保障。相關部門就應當加快互聯網金融法律法規(guī)建設，完善互聯網金融法律法規(guī)，以法律為依據，為互聯網金融的發(fā)展營造良好的環(huán)境。另外，互聯網金融機構還必須強化金融監(jiān)管，完善相關管理體制，為互聯網金融營造一個健康的發(fā)展環(huán)境，引導互聯網金融進入一個科學軌道。

（六）加強互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

在互聯網金融模式下，要想有效的避免互聯網金融風險的發(fā)生，加強互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)十分重要。就目前來看，互聯網金融專業(yè)人才還比較匱乏，難以滿足互聯網金融發(fā)展的需要。而人才作為現代社會中各大市場主體致勝的關鍵所在，加大人才的培養(yǎng)有著重大作用。為推動互聯網金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構要注重工作人員互聯網金融專業(yè)知識的教育，提高工作人員對互聯網金融的認識，強化互聯網金融專業(yè)能力的培訓，同時也要加強素質教育，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和服務意識。另外，還必須加強互聯網金融工作人員風險教育，提高他們的風險意識，強化他們風險處理能力，從而更好地開展互聯網金融工作，將互聯網金融引入到一個健康的發(fā)展環(huán)境中去。

四、結語

在互聯網金融快速發(fā)展的當先，對互聯網金融風險管理工作要求也越來越高，風險管理是互聯網金融管理的核心工作，加強風險管理為互聯網金融的發(fā)展營造健康的發(fā)展環(huán)境。隨著互聯網金融的發(fā)展，風險問題也不斷突出，而互聯網金融要想快速、穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展，就必須做好風險管理工作，采取有效的風險管理策略，從而降低互聯網金融風險的發(fā)生。

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（作者單位：安徽財經大學）