互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

饒祖紅

【摘要】：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，，改變了金融市場格局。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，給人們帶來巨大生活便利的同時(shí)，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛或者摩擦越來越多，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會熱議話題。因此，本文主要研究消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因，并提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融消費(fèi)者權(quán)益；政策建議

一、研究背景及意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給金融消費(fèi)者在支付方式、消費(fèi)方式、理財(cái)投資渠道及理念、產(chǎn)品銷售等帶來變化的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)、大數(shù)據(jù)及移動通信技術(shù)等一系列科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新的金融服務(wù)模式但其本質(zhì)仍是金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種興起的金融服務(wù)模式，伴隨而來的是一些新的問題亟需解決，比如金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛問題。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益頻頻受到侵害，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場市場秩序，阻礙了金融市場健康有序的發(fā)展?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一課題研究具有重大的實(shí)踐意義和學(xué)術(shù)價(jià)值。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐漸融入消費(fèi)者生活

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)越來越多（P2P、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)、理財(cái)投資公司、第三方支付平臺），互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者群體越來越大，支付手段越來越多（微信支付、支付寶、財(cái)付通等），互聯(lián)網(wǎng)金融已成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠?。在?jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)、智能手機(jī)普及的情況下，人們每天都在與互聯(lián)網(wǎng)金融打交道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸與金融消費(fèi)者融于一體。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日趨嚴(yán)峻

互聯(lián)網(wǎng)金融在給金融消費(fèi)者帶來巨大便利的同時(shí)，也給金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛矛盾也越來越多。主要表現(xiàn)在金融消費(fèi)者身份信息泄露、隱私信息的盜竊以及挪作它用、部分網(wǎng)絡(luò)借貸公司資金違約、資金賬戶被盜，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益損害問題日趨多樣化、復(fù)雜化態(tài)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因

1、基于互聯(lián)網(wǎng)金融市場視角

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快致使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管跟不上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管幾乎空白。主要表現(xiàn)在法律法規(guī)不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融秩序混亂、互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入門檻低；互聯(lián)網(wǎng)金融征信落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，加之信息完全不對稱，這就加劇了信用違約風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融市場各主體間的地位不公平，許多合同條款的制定都是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)單方擬定的，具有一定的迷惑性和欺騙性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者淪為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的弱勢群體；互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏一種維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的良好氛圍，社會風(fēng)氣低下。

2、基于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的視角

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為金融市場的主體，是損害金融消費(fèi)者權(quán)益的始作俑者。主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未披露真實(shí)有效的信息，尤其是在公司實(shí)力、財(cái)務(wù)報(bào)表、人事結(jié)構(gòu)等有利于消費(fèi)者做出判斷的，更有甚者，夸大投資回報(bào)率、虛報(bào)投資風(fēng)險(xiǎn)、利用高回報(bào)率引誘消費(fèi)者，最終損害了消費(fèi)者權(quán)益。因此，作為交易中處于有利地位一方的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費(fèi)者披露真實(shí)信息，否則，因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ、不透明、不充分、不準(zhǔn)確就會被經(jīng)營者利用，致使消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。

3、基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者視角

由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄，一旦自己權(quán)益受到侵害時(shí)，沒有據(jù)理力爭的勇氣。同時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)作和市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解和判斷，易受利益蠱惑，失去理性。在對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作出選擇時(shí)，往往因?yàn)榻鹑诶碚摶A(chǔ)知識薄弱、權(quán)利意識不強(qiáng)，沒有考慮到條款合同的合理性以及權(quán)益受到損失時(shí)的維權(quán)辦法。大多消費(fèi)者對于維權(quán)途徑、維權(quán)方法不了解甚至是盲點(diǎn)。這在一定程度上加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛發(fā)生的概率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的主要表現(xiàn)

1、信息泄露問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，消費(fèi)者處在一個(gè)“不確定”、“信息大爆炸”的金融信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，信息泄密嚴(yán)重。這些信息包括個(gè)人身份、存貸款、信用卡及理財(cái)產(chǎn)品。一旦被泄露，會導(dǎo)致消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)受到不同程度侵害。特別是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，身份、賬戶等信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中被竊取，嚴(yán)重威脅著消費(fèi)者權(quán)益。

2、信息不對稱問題

由于在互聯(lián)網(wǎng)金融市場都利用網(wǎng)絡(luò)平臺交易和電子支付，無法通過傳統(tǒng)面對面方式來確認(rèn)對方身份，對于所購買理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)狀況無從了解，僅能從一些不可靠的數(shù)字或者推薦意見得知，很難對其質(zhì)量作出判斷。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易中信息不對稱問題，難以保證公平交易權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善法律法規(guī)體系

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系不健全。因此在制定《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，并制定其它條款條例，完善法律法規(guī)體系，明確規(guī)定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。還要規(guī)定金融消費(fèi)者的基本權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，并指出消費(fèi)者的維權(quán)途徑。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

應(yīng)動用民間的力量，成立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益提供一個(gè)平臺。國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要各司其職，認(rèn)真履行其職責(zé)，和行業(yè)協(xié)會一起，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，推動行業(yè)自律。

（三）加強(qiáng)宣傳，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)意識

作為廣大的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，金融理論知識薄弱，維權(quán)意識淡薄、對金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠。因此，必須建立金融消費(fèi)者教育和培訓(xùn)體系，加大對其互聯(lián)網(wǎng)金融知識和信息安全的教育和宣傳。由央行牽頭，政府支持，工商參與，成立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)小組，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)和維權(quán)意見。通過互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳，提高消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）積極利用高科技技術(shù)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行的，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付是易受黑客攻擊，木馬侵害，金融消費(fèi)者信息在通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞過程中被竊取、挪作它用或泄密。因此，必須采用最新的防火墻技術(shù)，提高安全保密級別，保護(hù)客戶的隱私信息。同時(shí)，采用最先進(jìn)的IT技術(shù)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，防范控制或降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）構(gòu)建暢通的投訴通道，及時(shí)處理權(quán)益糾紛

建立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益咨詢和投訴平臺”，建立靈敏的反應(yīng)機(jī)制，及時(shí)發(fā)布新的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙消息，豐富投訴渠道，保證投資渠道的暢通。目前，中國人民銀行已著手試點(diǎn)12363金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話，專門受理金融投訴案件。這樣，可以提高處理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益侵害問題的反應(yīng)速度。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來巨大便利的同時(shí)，也帶來了新的挑戰(zhàn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛越來越多，因此，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)體系至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)時(shí)、需要政府、消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會、自律組織、金融機(jī)構(gòu)的配合，還需要廣大學(xué)者的共同努力。

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