現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

許永慶

摘 要：隨著金融改革的日益深入，銀行體系出現(xiàn)顯著的改變，特別是國(guó)有銀行占據(jù)市場(chǎng)的局面逐步打破，區(qū)域性商業(yè)銀行規(guī)模迅速擴(kuò)大。在這一背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要走好自身的市場(chǎng)定位，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中制定科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃。本文簡(jiǎn)要介紹現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)定位，分析農(nóng)商行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上探討其發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)定位；發(fā)展戰(zhàn)略；問(wèn)題；金融市場(chǎng)

作為我國(guó)金融體系當(dāng)中的有機(jī)組成內(nèi)容，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)[1]。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)商行的改革日益受到人們的重視。因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要把握時(shí)代潮流，根據(jù)商業(yè)銀行理念做好自身的定位與發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)定位

第一，業(yè)務(wù)方面的定位。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持為“三農(nóng)”提供服務(wù)的前提下，不斷拓展金融產(chǎn)品的范圍，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行做好業(yè)務(wù)定位的要求。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)當(dāng)作基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化服務(wù)以及銷(xiāo)售方式，從而在農(nóng)村地區(qū)立足。與此同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行還需要豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，提供各種代理業(yè)務(wù)。在貸款營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程當(dāng)中，一定需要遵循盈利性這一基本的原則，在提供借貸款業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中獲取利益[2]。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行需要充分利用自身的信貸資金，不斷增加信貸資金放貸能夠得到的利益，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最大化，并且取得相應(yīng)的社會(huì)效益。對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)而言，需要大力推廣理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大消費(fèi)貸款與按揭貸款的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模，不斷豐富銀行的代付服務(wù)，建立健全理財(cái)平臺(tái)。

第二，客戶需求方面的定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中逐步建立發(fā)展起來(lái)的，可以說(shuō)是農(nóng)村地區(qū)金融體系最為主要的組成內(nèi)容。在客戶方面，農(nóng)商行作為面向縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，在扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)有著重要價(jià)值。農(nóng)商行需要重點(diǎn)支持區(qū)域當(dāng)中優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，不斷爭(zhēng)取大企業(yè)客戶，重點(diǎn)支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在個(gè)人客戶方面，主要開(kāi)拓維護(hù)那些收入穩(wěn)定的客戶，并且同高端客戶維持良好的合作關(guān)系，不斷增進(jìn)客戶忠誠(chéng)度。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

第一，法人治理結(jié)構(gòu)方面的問(wèn)題。受農(nóng)村信用社體制的不良影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在改制之后的法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)行效率較低。這主要表現(xiàn)在董事會(huì)以及管理層之間的分工非常模糊，從而在發(fā)生經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)互相推卸責(zé)任，難以實(shí)施懲罰。除此之外，農(nóng)商行的外部監(jiān)事數(shù)量少并且流于形式化，實(shí)踐當(dāng)中無(wú)法承擔(dān)獨(dú)立監(jiān)督的職能，自然不可能真正發(fā)揮制約效果。

第二，工作人員素質(zhì)方面的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員絕大多數(shù)都是都來(lái)自于改制之前的農(nóng)村信用社，這就導(dǎo)致工作人員的學(xué)歷程度普遍比較低，業(yè)務(wù)技能以及知識(shí)水平較差，甚至部分管理人員的文化素質(zhì)以及思想素質(zhì)都比較低，各種違法違紀(jì)的問(wèn)題屢禁不止。

第三，知名度方面的問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)新生事物，在市場(chǎng)還缺乏足夠的知名度。農(nóng)村地區(qū)因?yàn)槠渌虡I(yè)銀行逐漸退出，給農(nóng)村商業(yè)銀行留下了一定的發(fā)展空間。但是在城市地區(qū)，大多數(shù)的企業(yè)以及居民個(gè)人都覺(jué)得將錢(qián)存在農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏足夠的安全感，直接導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的存款資金嚴(yán)重匱乏。這些都影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，給農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)帶來(lái)難題。

第五，經(jīng)營(yíng)理念方面的問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度較差。我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行在很大程度上沿襲農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)理念，面臨當(dāng)前的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)的要求。這就導(dǎo)致農(nóng)商行的客戶層次比較低，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源，給農(nóng)商行的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的不良影響。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

第一，完善法人治理結(jié)構(gòu)。首先農(nóng)商行需要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建互相制衡并且較為集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)股東積極參與經(jīng)營(yíng)管理的主動(dòng)性。其次是農(nóng)商行需要重視機(jī)制建設(shè)，充分發(fā)揮“三會(huì)一層”的作用，明確董事會(huì)、股東大會(huì)、管理層以及監(jiān)事會(huì)之間作為決策機(jī)構(gòu)、權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)以及權(quán)限。再次是農(nóng)商行需要做好監(jiān)督管理，加強(qiáng)信息的披露。農(nóng)商行需要真實(shí)披露內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)狀況、監(jiān)察審計(jì)、高管薪酬以及合規(guī)管理等方面的信息，從而為監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)履行自身的監(jiān)管職能提供可靠的依據(jù)。

第二，改進(jìn)人力資源結(jié)構(gòu)。首先農(nóng)商行要多樣化引進(jìn)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)自身要求培養(yǎng)各種專(zhuān)業(yè)人才，真正發(fā)覺(jué)一批有才能以及有膽識(shí)的管理人才，培養(yǎng)掌握多種專(zhuān)業(yè)技能的人才，全方位考察并且多渠道引進(jìn)，從而針對(duì)性招聘培養(yǎng)復(fù)合型的人才。其次是需要做好人才培養(yǎng)工作。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)綜合開(kāi)展短期培訓(xùn)以及長(zhǎng)期培養(yǎng)，通過(guò)短期強(qiáng)化培訓(xùn)以及長(zhǎng)期培養(yǎng)計(jì)劃，持續(xù)為農(nóng)商行的工作人員充電，不斷改進(jìn)工作人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)工作人員業(yè)務(wù)技能以及理論水平的綜合提高。再次是要加大人力資本的投資力度。農(nóng)商行一方面需要為已有的工作人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，從而提高他們素質(zhì)，另一方面是要制定高級(jí)人才的引進(jìn)戰(zhàn)略，借助于靈活的激勵(lì)機(jī)制，從外部吸引高層次管理人才，從而不斷優(yōu)化員工的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，在此過(guò)程當(dāng)中營(yíng)造出融洽的工作氛圍。

第三，完善內(nèi)部控制制度。首先，農(nóng)商行要重視內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)，不斷完善組織機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)分清管理權(quán)責(zé)，從而為設(shè)計(jì)、控制、執(zhí)行以及監(jiān)督等提供框架，確保各個(gè)職位以及各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的有效整合，在組織體系互相制衡的基礎(chǔ)上高效協(xié)調(diào)地運(yùn)行，并且在此過(guò)程當(dāng)中重點(diǎn)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理人員的內(nèi)部控制理念。其次，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)制定配套的內(nèi)部控制制度。農(nóng)商行需要在完善治理結(jié)構(gòu)的過(guò)程當(dāng)中不斷規(guī)范內(nèi)部控制制度，規(guī)定管理人員在內(nèi)部控制環(huán)節(jié)需要承擔(dān)的責(zé)任，使管理人員真正意識(shí)到做好內(nèi)部控制工作的價(jià)值。

第四，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。首先需要不斷提高工作人員的主人翁意識(shí)，在企業(yè)文化的建設(shè)過(guò)程當(dāng)中貫徹以人為本理念，真正認(rèn)識(shí)到工作人員是農(nóng)村商業(yè)銀行最為積極也是最為活躍的因素，關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。其次是要不斷提高農(nóng)商行的知名度。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)全力打造功能全、形象好、服務(wù)水平高以及輻射面光的網(wǎng)點(diǎn)，提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高社會(huì)形象以及地位。再次是要斷完善企業(yè)文化建設(shè)機(jī)制。農(nóng)商行要制定合理科學(xué)的規(guī)劃，并且落實(shí)到各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境節(jié)，建立互相聯(lián)系以及互相依賴的系統(tǒng)，防止企業(yè)文化建設(shè)同業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)。

第五，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。首先，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)不斷整合優(yōu)化已有的部門(mén)資源，并且成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理以及決策，來(lái)負(fù)責(zé)農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃以及戰(zhàn)略規(guī)劃。其次，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)緊扣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)以及對(duì)金融服務(wù)的需求，提高中間業(yè)務(wù)同地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的契舍度，對(duì)不同的地區(qū)以及不同產(chǎn)業(yè)支機(jī)構(gòu)提供針對(duì)性的發(fā)展策略。再次，農(nóng)商行要充分發(fā)揮人力資源、網(wǎng)點(diǎn)資源、信息資源等環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)同地方政府之間的溝通以及協(xié)調(diào)，積極探索同財(cái)政支農(nóng)資金之間的合作，結(jié)合商業(yè)銀行管理優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及資金優(yōu)勢(shì)，全力拓展同保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)以及黃金市場(chǎng)等有關(guān)的業(yè)務(wù)。

綜上所述，從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r而言，為了進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要學(xué)習(xí)同行業(yè)的先進(jìn)理念，找出自身的不足以及優(yōu)勢(shì)，在準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃，在此過(guò)程當(dāng)中不斷整合人力資源，更好地為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇鴻龍.探析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].時(shí)代金融.2015，10（12）：74-81.

[2]常坤.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型觀點(diǎn)綜述[J].湖北農(nóng)村金融研究.2014，3（1）：32-41.

（作者單位：河南安陽(yáng)商都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）