大學(xué)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)治理機(jī)制創(chuàng)新的探索

姚雅超 柴云鵬

摘 要：大學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保護(hù)方面仍然存在著培養(yǎng)目標(biāo)偏離、管理過于寬松、待遇相當(dāng)有限、損害難以救濟(jì)等問題，簡單的代位求償已經(jīng)不能彌補(bǔ)實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的外部性問題，而實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)事故無疑會(huì)給家庭以及社會(huì)帶來不可估量的損失。本文對(duì)國內(nèi)外實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的實(shí)踐現(xiàn)狀進(jìn)行了探究，并分析了實(shí)習(xí)保險(xiǎn)實(shí)施的必要性，最后基于此對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新提出可行的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：實(shí)習(xí)保險(xiǎn)；實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)；外部性；機(jī)制創(chuàng)新

一、國內(nèi)外實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的實(shí)踐現(xiàn)狀

各國在實(shí)習(xí)保險(xiǎn)方面都已經(jīng)有了一定的實(shí)踐成就。美國一般將不能獲得任何報(bào)酬的學(xué)生排除在《公平勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法案》適用范圍之外。但可以得到一定報(bào)酬的實(shí)習(xí)學(xué)生根據(jù)該法規(guī)定適用最低工資標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的豁免制度。除此之外的雇主義務(wù)仍需履行，雇主仍需為實(shí)習(xí)學(xué)生支付工傷保險(xiǎn)費(fèi)（ 勞工賠償） 。因此，實(shí)習(xí)學(xué)生的合法權(quán)益受到了有效保障；在法國，政府通過《社會(huì)保險(xiǎn)法典》統(tǒng)一規(guī)定，工傷保險(xiǎn)覆蓋職業(yè)技術(shù)學(xué)校的學(xué)生、學(xué)徒以及職業(yè)培訓(xùn)中的實(shí)習(xí)生；德國在1942年將所有雇傭勞動(dòng)者公職人員和學(xué)徒都納入工傷保險(xiǎn)范圍，包括學(xué)徒培訓(xùn)人員和實(shí)習(xí)人員；日本通過特別參保制度巧妙的將實(shí)習(xí)學(xué)生拉入了工傷保險(xiǎn)模式；比利時(shí)1981年起將工傷保險(xiǎn)正式融入社會(huì)保障體系，學(xué)徒合同下的學(xué)員在被保險(xiǎn)的范圍內(nèi)；我國香港地區(qū)的勞工法，包括《雇傭賠償條例》、《肺塵埃沉著?。?賠償） 條例》和《職業(yè)安全及健康條例》，其雇員是指所有根據(jù)雇傭契約或者學(xué)徒契約受雇的雇員。且實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，即所有雇工均需辦理勞工保險(xiǎn)；我國澳門地區(qū)的《勞工保險(xiǎn)法》適用范圍是雇主簽訂了雇傭合約或者學(xué)徒合約的任何行業(yè)的雇傭；我國臺(tái)灣地區(qū)法律規(guī)定，將各種兼職的學(xué)生在工作中發(fā)生的傷害，業(yè)績從學(xué)校到住所之間的意外事故傷害認(rèn)定為工傷。

綜上，我們可以看到，雖然世界各國和地區(qū)立法不一定認(rèn)可實(shí)習(xí)學(xué)生屬于勞動(dòng)者，也不一定將其實(shí)習(xí)合同定性為勞動(dòng)合同，但并不影響將實(shí)習(xí)學(xué)生納入各國和地區(qū)的社會(huì)工傷保障體系。

而在我國，2009年11月，教育部、財(cái)政部、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)從中等職業(yè)學(xué)校入手，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于在中等職業(yè)學(xué)校推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的通知》，通知中要求中等職業(yè)學(xué)校的學(xué)生參加實(shí)習(xí)必須人人參保。但該通知在實(shí)施兩年中，出現(xiàn)了保險(xiǎn)覆蓋面窄、保障不充分、賠付較慢、服務(wù)不到位等問題。2012年，教育部下發(fā)了《教育部辦公廳關(guān)于實(shí)施全國職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的通知》，明確要求各職業(yè)院?！叭巳藚⒈?，應(yīng)保盡保”，并提出“職業(yè)院校校長是學(xué)生實(shí)習(xí)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任人，也是實(shí)施‘統(tǒng)保示范項(xiàng)目工作的第一責(zé)任人?！苯刂?013年新學(xué)期開學(xué)前，只有17個(gè)省、自治區(qū)、計(jì)劃單列市、生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)轉(zhuǎn)發(fā)教育部文件，明確提出當(dāng)?shù)赝苿?dòng)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的具體要求和措施。截至2013年11月，只有全國職業(yè)院校的10%左右參加了統(tǒng)保示范項(xiàng)目，也還有十幾個(gè)省份沒有就貫徹教育部辦公廳《關(guān)于實(shí)施全國職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的通知》作出部署和安排。2014年統(tǒng)保工作進(jìn)一步推進(jìn)，截至2014年職業(yè)院校新學(xué)期開學(xué)，已有安徽、北京、新疆、遼寧等30個(gè)地區(qū)投保。2014年7月，江西省教育發(fā)廳已下發(fā)《關(guān)于開展職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》正式啟動(dòng)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作。

盡管實(shí)習(xí)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但投保率低、“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風(fēng)險(xiǎn)問題”、商業(yè)保險(xiǎn)較工傷保險(xiǎn)賠償額度低等諸多問題仍然存在。

二、實(shí)習(xí)保險(xiǎn)實(shí)施的必要性分析

當(dāng)今社會(huì)，傷害事故無處不在。由于職業(yè)教育的特性，校企合作、工學(xué)結(jié)合使在校學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)增多，這增加了學(xué)生的實(shí)踐能力，提高就業(yè)能力，也符合職業(yè)教育的核心要求。由于實(shí)習(xí)學(xué)生身份的多重性、實(shí)習(xí)過程的復(fù)雜性、實(shí)習(xí)時(shí)間的短期性，我國現(xiàn)行的《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》和《工傷保險(xiǎn)條例》并沒有將學(xué)生實(shí)習(xí)安全納入保護(hù)范圍，社會(huì)保險(xiǎn)的保障人群中不包括實(shí)習(xí)學(xué)生，學(xué)生實(shí)習(xí)權(quán)益陷入了企業(yè)、學(xué)校和政府三不管的狀況，引發(fā)了一些問題。這既涉及校園、家庭乃至社會(huì)的和諧問題，更是高職教育長久穩(wěn)定發(fā)展必須面對(duì)的問題。

2014年10月13日，國務(wù)院公布了《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，《意見》中明確指出了改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活做出了重要貢獻(xiàn)。但從總體上來看，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心職能的要求還有較大差距，在發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)模式方面，與學(xué)生利益密切相關(guān)的實(shí)習(xí)安全等領(lǐng)域應(yīng)作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象之一，而大學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保護(hù)方面仍然存在著培養(yǎng)目標(biāo)偏離、管理過于寬松、待遇相當(dāng)有限、損害難以救濟(jì)等問題，實(shí)習(xí)期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率居高不下，而且在現(xiàn)行的實(shí)習(xí)保險(xiǎn)中仍然存在著“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風(fēng)險(xiǎn)問題”等諸多問題，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人造成一定的困擾，簡單的代位求償已經(jīng)不能彌補(bǔ)實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的外部性問題，另外，獨(dú)生子女現(xiàn)象導(dǎo)致大學(xué)生成為家庭中新進(jìn)經(jīng)濟(jì)力量的主要來源以及社會(huì)稀缺勞動(dòng)力，人口老齡化的加劇也使大學(xué)生作為社會(huì)勞動(dòng)力預(yù)備軍的壓力倍增，而實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)事故無疑會(huì)給家庭以及社會(huì)帶來不可估量的損失。綜上所述，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)參與大學(xué)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制創(chuàng)新問題亟需解決。

三、實(shí)習(xí)保險(xiǎn)實(shí)施的具體建議

（一）加強(qiáng)大學(xué)生入職教育，從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)代頂崗實(shí)習(xí)教育體制下學(xué)校、學(xué)生、公司三方處于相對(duì)獨(dú)立的地位，學(xué)校及公司對(duì)于學(xué)生的入職教育普遍偏低。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的主要功能著眼于事后止損及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面。而人的生命是無價(jià)的，簡單的事后補(bǔ)償不能彌補(bǔ)事故家庭所面臨的損失。所以新型實(shí)習(xí)保險(xiǎn)在事后止損的基礎(chǔ)上應(yīng)發(fā)展出事前防范的功能，及監(jiān)督或輔助學(xué)校和公司對(duì)于大學(xué)生的入職教育及風(fēng)險(xiǎn)防范，這樣不僅可以從源頭上降低出險(xiǎn)概率，減少三方損失，也可以降低保險(xiǎn)公司賠償金額，雙方皆可獲得利益。

（二）明確學(xué)校及企業(yè)在實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)期間的權(quán)利和義務(wù)

由于實(shí)習(xí)生的非勞動(dòng)者身份，導(dǎo)致其法律地位很難界定，促使事故發(fā)生后學(xué)校及公司的法律責(zé)任難以確定，這大大增加了實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的索賠和核驗(yàn)程序的難度。因此，新型實(shí)習(xí)保險(xiǎn)在國家法律對(duì)于學(xué)校和企業(yè)在實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)期間沒有明確規(guī)定的前提下應(yīng)提前確定二者的權(quán)利與義務(wù)，督促二者履行其必要的義務(wù)，也可以降低實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（三）政府加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，維護(hù)實(shí)習(xí)生的人身權(quán)益

實(shí)習(xí)生發(fā)生事故后面臨的主要問題就是其不屬于勞動(dòng)者的法律地位，由于實(shí)習(xí)生不屬于法律上的勞動(dòng)者，因此不受到《勞動(dòng)者保護(hù)法》和《工傷法》等相關(guān)法律的保護(hù)，導(dǎo)致實(shí)習(xí)生難以行使自己應(yīng)得的權(quán)益。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，盡快明確實(shí)習(xí)生的法律地位，使實(shí)習(xí)生的人身權(quán)益能得到應(yīng)得的保障。

總之，實(shí)習(xí)保險(xiǎn)使降低實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)、保障人身權(quán)益的重要手段，保險(xiǎn)具有分擔(dān)危險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等功能。它通過大數(shù)法則分散掉風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)受害人的利益。高職教育中在校學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的種種傷害事故通過保險(xiǎn)的方式化解亦不失為一種最優(yōu)選擇。而且保險(xiǎn)價(jià)值目標(biāo)是多向度的。對(duì)于企業(yè)而言，它可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，提高校企合作積極性；對(duì)于學(xué)校而言，有利于學(xué)校專注教學(xué)事宜，維護(hù)和諧校園。對(duì)于學(xué)生而言，為其實(shí)習(xí)安全和合法權(quán)益的維護(hù)提供了保障。對(duì)于政府而言，減少實(shí)習(xí)傷亡事故造成的社會(huì)壓力。通過選擇合適的保險(xiǎn)制度可以有效實(shí)現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)和政府四個(gè)方面的共贏。在實(shí)習(xí)保險(xiǎn)發(fā)展不健全、實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率居高不下的今天，對(duì)實(shí)習(xí)保險(xiǎn)進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新是理想的選擇。

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