校園網(wǎng)貸，餡餅&陷阱

陳西西

隨著P2P信貸行業(yè)的風(fēng)生水起，網(wǎng)絡(luò)貸款公司悄悄走進(jìn)校園，開始搶灘大學(xué)校園。P2P是英文peer to peer的縮寫（即個(gè)人對(duì)個(gè)人），是一種通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金，借貸給有需求的人的一種民間借貸模式。提供P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

﹁借款五秒到賬，最高可借五萬﹂﹁無面簽，無抵押﹂﹁ 零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)﹂，類似的誘惑性廣告在高校校園的宣傳欄、樓道、宿舍隨處可見，甚至連廁所的門板都不被放過。

從2014年開始，多家針對(duì)大學(xué)生的信用貸款如雨后春筍般冒了出來。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是——學(xué)生只需簡單地動(dòng)一動(dòng)手指，把你的個(gè)人身份信息、學(xué)籍信息線上提交，或者上傳一段視頻認(rèn)證，就可在短期內(nèi)貸到少則數(shù)千元、多則上萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今面向大學(xué)生貸款的平臺(tái)有近百家。這些瞄準(zhǔn)大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前主要分為三種：一是“P2P+分期購物”的模式，如小額借貸與分期購物兼具的分期樂、趣分期、優(yōu)分期等；二是提供純網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)，如靠譜鳥、么么貸、拍來貸等；還有一種是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的白條、花唄等“先消費(fèi)，后付款”的信貸產(chǎn)品。

一位同學(xué)坦言，從高中步入大學(xué)，自己像是有了“自由發(fā)揮的空間”，對(duì)許多消費(fèi)充滿了向往，最新的電子產(chǎn)品、好的吃穿，都想擁有，“畢竟消費(fèi)能力有限，手頭錢緊，但網(wǎng)絡(luò)貸款給大家提供了‘機(jī)會(huì)?！贝髮W(xué)生群體，存在著如學(xué)習(xí)資料、聚會(huì)應(yīng)酬、技能文化培養(yǎng)、生活用品，甚至創(chuàng)業(yè)等多種消費(fèi)需求，但是自身資金來源卻有限，這就使校園網(wǎng)貸發(fā)現(xiàn)了商機(jī)。

在中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》中，通過對(duì)全國252所高校近5萬名大學(xué)生的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%使用貸款獲取資金，其中一半來自網(wǎng)絡(luò)貸款。

“現(xiàn)在校園網(wǎng)貸申請(qǐng)門檻低、申請(qǐng)手續(xù)簡單、放款速度快，迎合了大學(xué)生嫌麻煩的心理?！蹦撤制谄脚_(tái)通州區(qū)域負(fù)責(zé)人張經(jīng)理介紹說。在校大學(xué)生只需要通過網(wǎng)貸移動(dòng)客戶端，簡單上傳個(gè)人身份證，登記學(xué)籍資料，花幾分鐘與校園代理人簽約，就可以成功在他們的分期網(wǎng)站上購買心儀的商品或者拿到上萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，“這比跟爸媽要生活費(fèi)還快?！?/p>

這一季度，張經(jīng)理所在的公司，業(yè)績最好的是位于北京大興區(qū)的某高校，“每個(gè)月，這個(gè)學(xué)校在我們平臺(tái)上分期購物加貸款能夠達(dá)到100多萬，但是他們學(xué)校實(shí)際上只有2000人?！钡膊⒎蔷W(wǎng)貸平臺(tái)在每所高校的業(yè)績都能這么好，比如清華、北大的總體消費(fèi)額平均只有20萬左右?！巴ǔ?11、985類的院校每個(gè)月的月績也就在50萬左右。反而是三本院校、?？圃盒５南M(fèi)會(huì)明顯高出來一些。”

網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)校園不斷開疆辟土，其具體推廣路徑除了網(wǎng)絡(luò)推銷之外，大致有以下幾種做法：一是撒大網(wǎng)，即貼小廣告、發(fā)傳單；二是贊助式宣傳。通過贊助各類學(xué)生活動(dòng)，獲得相應(yīng)的校園推廣機(jī)會(huì)；三是熟人宣傳。通過校園代理面對(duì)面推廣等方式，拓展利益鏈，讓一些大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)貸款的幫手。不管哪種推銷方式，都會(huì)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)貸款“好處多多”，而弊端與風(fēng)險(xiǎn)不值一提。

張經(jīng)理所在的分期平臺(tái)全國校園微信群內(nèi)目前已經(jīng)有104位高校經(jīng)理、5000位校園代理。據(jù)張經(jīng)理介紹，平均算下來，他們公司在每所高校至少都有3名以上的校園代理人，校園代理每推薦一人成功注冊(cè)，即可獲得20元，每完成一單就能拿客戶消費(fèi)額2%的提成。

就在大學(xué)生享受著“花明日的錢，圓今天的夢”的暢快感的時(shí)候，往往忽略掉了光鮮面具背后血淋淋的真相。

不少大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)都面臨著缺乏足夠的“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”意識(shí)和能力的現(xiàn)狀，高度線上化使得資質(zhì)審核、信用評(píng)級(jí)形同虛設(shè)。尤其，面對(duì)著大學(xué)生網(wǎng)貸市場這塊肥肉，N多的小型網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)，這些平臺(tái)大多規(guī)模小，資金實(shí)力弱但常投機(jī)取巧，打法律擦邊球，甚至沒有相關(guān)的資質(zhì)。而貪心的商家，為了擴(kuò)大市場不擇手段，降低門檻，提升可支配額度，埋下日后悲劇的隱患。

此外，這些小額網(wǎng)貸公司聲稱信息保密，而實(shí)際上不僅大學(xué)生的學(xué)籍和身份信息等遭泄露，就連父母親友乃至同學(xué)的信息安全也會(huì)受到侵害。

某大學(xué)生網(wǎng)貸系統(tǒng)聲稱，可通過派出所和央行內(nèi)部系統(tǒng)對(duì)接掌握同學(xué)的全部信息，然而在多方調(diào)查后得知，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)沒有資格查看使用者的私人信息，而且平臺(tái)的信用評(píng)估是與央行系統(tǒng)分離存在的，此番說法，只是平臺(tái)自我標(biāo)榜和作為逾期催收的恐嚇手段。

一些網(wǎng)貸行業(yè)，宣傳時(shí)，關(guān)于月息、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)等表述都存在隱蔽性，某些借貸平臺(tái)還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”十分驚人。

面對(duì)形形色色的網(wǎng)貸平臺(tái)，為了避免校園貸款引發(fā)悲劇，網(wǎng)貸市場不僅需要政府加強(qiáng)監(jiān)管、打擊不法平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營，大學(xué)生自己也要提高信用意識(shí)，要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。