淺析農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融

遲到 王積田 韓雪 周蓉 李文蓓

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色；在當(dāng)前國際金融危機和我國實體經(jīng)濟下行的情況下，我國農(nóng)村經(jīng)濟迫切需要更多金融支持和服務(wù)。黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》通過對我國農(nóng)村地區(qū)近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的支持與意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)林金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；新契機

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）03-0109-02

一、農(nóng)村金融概述

（一）農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)含義

農(nóng)村金融機構(gòu)專指農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，包括銀行類、非銀行類和其他形式金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)主要包括政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)或網(wǎng)點，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)或網(wǎng)點，以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等。非銀行類金融機構(gòu)主要包括在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的政策性保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當(dāng)行等。

農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上，根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上，根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）金融在農(nóng)村水土不服

金融這個高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。一來，大多數(shù)金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點，因為網(wǎng)點成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點入不敷出。二來，農(nóng)民往往沒有抵押物和擔(dān)保人，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時，又有借款需求，八成人的借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費信貸記錄，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機構(gòu)更加無法甄別他們的信用，無法提供借貸服務(wù)，雙方只有漸行漸遠。長此以往，在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機構(gòu)，對于農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊，更遑論設(shè)計真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失

信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務(wù)普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴(yán)重沖擊著商業(yè)信用關(guān)系和消費信用關(guān)系。據(jù)不完全統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡??；同時還缺乏信用風(fēng)險防范意識。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風(fēng)險。

（三）金融市場的信息不對稱

信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風(fēng)險及還款能力等信息無法準(zhǔn)確獲知，財務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，使得金融機構(gòu)處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風(fēng)險，壓縮了信貸供給量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4.發(fā)展快

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

四、農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）傳統(tǒng)農(nóng)村金融遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融

金融這個高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。大多數(shù)金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點，因為網(wǎng)點成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點入不敷出。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式與盈利方式，在商業(yè)銀行未來發(fā)展中將長期扮演鯰魚的角色，當(dāng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟，進而將帶動整個農(nóng)業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，為我國農(nóng)村金融存在的問題提供了可實現(xiàn)的解決方案，“互聯(lián)網(wǎng)+”深刻影響了我國金融政策的制定，并且早已經(jīng)深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也逐步走上了一條“電商化”、“信息化”的發(fā)展軌道，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐步崛起，一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在快速形成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展補充

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，將服務(wù)切入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供給不匹配的矛盾，提高金融配置的效率；網(wǎng)上支付、移動支付等新的支付模式改善用戶對實體網(wǎng)點依賴和服務(wù)體驗差等問題；互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融實現(xiàn)快速、有效結(jié)合，將加快農(nóng)村金融的發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白，同時長期服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)服務(wù)商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)客戶，形成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體：三農(nóng)服務(wù)商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用

P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務(wù)群體的重要原因。

（四）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的作用

面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)商的沖擊，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應(yīng)國家政策號召，全力推進農(nóng)村普惠金融。國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺一畝田集團日前發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》中指出，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。按照現(xiàn)有農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)量計算，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.02個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點，每16個行政村只有1個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點相對匱乏。

（五）農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃

十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于某個傳統(tǒng)行業(yè)，更引領(lǐng)了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的“新常態(tài)”。而隨著農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)的普及、終端智能產(chǎn)品的下鄉(xiāng)、互聯(lián)網(wǎng)購物的便捷，最新興的互聯(lián)網(wǎng)金融與最古老的農(nóng)業(yè)亦開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的新模式。農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃意味著，涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的總體方案，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展，力爭在兩到三年時間，逐步建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務(wù)體系，實現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務(wù)無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的各類場景。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的支持與意義

一是日前國務(wù)院會議提出鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并且對接小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)展，將是具有非常非常深遠意義的。在中國的普惠金融實踐中，積極運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)，積極服務(wù)中國廣大的三農(nóng)工作，已取得了非常好的效果，這是從資金獲取，信用建立，能力建設(shè)三個方面互聯(lián)網(wǎng)金融如何幫助他們，我們覺得有很大的空間，未來，農(nóng)村金融的成長空間是巨大的。

二是央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2014》中指出，下一步要健全公平準(zhǔn)入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、完善政策支撐和金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，不斷增強金融體系活力，利用移動通訊等先進技術(shù)，構(gòu)建充分競爭、廣泛包容的普惠金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建提供了新的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征是無處不在、無時不有的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融通過迅速的時空轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和金融機構(gòu)創(chuàng)新。

三是農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃意味著，涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的總體方案，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展，力爭在兩到三年時間，逐步建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務(wù)體系，實現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務(wù)無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的各類場景。

六、結(jié)論

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了創(chuàng)新契機。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展正在積極改變整個金融生態(tài)，加劇了金融市場競爭，改善了資本配置的效率并使資本流動空前加速，也有力地推動了利率市場化、金融監(jiān)管模式變革以及銀行業(yè)的開放。而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對接農(nóng)村金融領(lǐng)域，把互聯(lián)網(wǎng)金融的文化理念植入農(nóng)村金融機構(gòu)，將會極大地促進我國普惠金融體系的發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融整體體量還小，在農(nóng)村更小，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶多樣化和個性化需求方面的突出能力使得金融服務(wù)的成本可以有效降低，是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有益補充。實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，普惠金融的理想要堅持，怎樣在農(nóng)村一步一步實現(xiàn)，要根據(jù)實踐的效果來調(diào)整，面向未來，立足廣大農(nóng)村。

[責(zé)任編輯：文 筠]