基于地區(qū)差異的城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模分析

王瑞++郭柱江

摘 要：本文以北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等在內(nèi)的10家城市商業(yè)銀行為樣本，選取了與城市商業(yè)銀行發(fā)展高度相關(guān)的GDP，利用TOPSIS分析方法計算出各樣本城市商業(yè)銀行的信貸市場規(guī)模指標(biāo)，解決以往研究中忽視地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異對城市商業(yè)銀行信貸市場規(guī)模分析造成的影響。通過比較分析發(fā)現(xiàn)：地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平越高城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的市場份額和市場規(guī)模越大，但隨著市場競爭的加劇，這種現(xiàn)狀呈現(xiàn)出減少的態(tài)勢。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)規(guī)模；地區(qū)差異性

在對銀行進行考察分析時，銀行貸款在一定程度上反映了銀行發(fā)展?fàn)顩r、市場競爭能力，同時也反映出銀行的潛在發(fā)展能力。本文選取與經(jīng)濟發(fā)展水平高度相關(guān)的GDP、典型省份、地區(qū)城市商業(yè)銀行的貸款數(shù)額，利用TOPSIS分析方法計算貸款與GDP之間的關(guān)系，并根據(jù)計算結(jié)果進行分析。通過上述過程可以對10家樣本銀行的貸款余額進行合理折算，使得城市商業(yè)銀行信貸規(guī)模具有可比性，以此揭示我國城市商業(yè)銀行真實的發(fā)展規(guī)模、擴張能力和競爭水平。

一、城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模的TOPSIS方法分析

（一）變量的選擇

1、差異系數(shù)

GDP在一定程度上能夠反映一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，對于具有很強區(qū)域色彩的城商行而言，當(dāng)?shù)氐腉DP很大程度上直接影響其貸款規(guī)模。

注：部分銀行的數(shù)據(jù)無法查詢做缺省處理

2、結(jié)果分析

從表中數(shù)據(jù)可以看出南京銀行、蘭州銀行等2007-2014年期間貸款市場份額雖有小幅波動但總體上保持了貸款市場份額不斷擴大。與之相對應(yīng)的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等在2007-2014年雖然繼續(xù)保持著貸款市場上的份額優(yōu)勢，其在貸款市場的份額呈遞減態(tài)勢，但在2014年有所回升。江蘇省的兩家城市商業(yè)銀行江蘇銀行、南京銀行在貸款份額的變動趨勢不一致且貸款市場份額有所差距，山東省的兩家城市商業(yè)銀行青島銀行、齊魯銀行；浙江省的杭州銀行、寧波銀行貸款市場份額的變動趨勢保持一致且差距較小。

二、結(jié)論及建議

從分析結(jié)果可以看出，經(jīng)濟的區(qū)域差異對城市商業(yè)銀行的影響較大，其主要表現(xiàn)為GDP數(shù)值較高省份的城市商業(yè)銀行的貸款市場份額高于GDP數(shù)值較低省份的城市商業(yè)銀行。通過比較可以看出我國城市商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)規(guī)模與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相符，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平越高貸款的市場份額越大，市場規(guī)模越大。但隨著新興金融力量的興起和利率市場化的推行，城市商業(yè)銀行市場競爭更加激烈，信貸市場份額、市場規(guī)模呈現(xiàn)減少的態(tài)勢。

基于以上研究結(jié)論，對城市商業(yè)銀行提出如下政策建議：

明確自身所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的相對優(yōu)勢和不足，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、新型業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，以此實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)形式的多元化、穩(wěn)定化；充分利用當(dāng)?shù)卣闹С趾驼邔?dǎo)向，在同業(yè)競爭加劇以及監(jiān)管加強等因素驅(qū)動下，實現(xiàn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變；此外各家城市商業(yè)銀行需要強大的適應(yīng)能力和準(zhǔn)確的發(fā)展方向支持并推動業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新在金融市場業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等新興領(lǐng)域，打造自身的核心競爭力。此外各家城市商業(yè)銀行需要強大的適應(yīng)能力和準(zhǔn)確的發(fā)展方向支持并推動業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新在金融市場業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等新興領(lǐng)域，打造自身的核心競爭力。（作者單位：云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻：

[1] 曾剛.創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是城商行的必然選擇[J].中國金融，2014，（18）：63-64.

[2] 米運生，馬安勤.國外商業(yè)銀行信貸資本配置功能理論綜述[J].金融教學(xué)與研究2007，（5）：23-25.