我國民間借貸的法律問題的發(fā)展和完善

仇小娜

【摘要】民間借貸在我國很早就存在了，在現(xiàn)代這個金融相當發(fā)達的社會依然有其一席之地。但是，不得不承認這個由來已久的融資方式，在目前中國這個法律相對比較健全的社會竟然相關的法律法規(guī)不是很完善，其缺陷和不足不言而喻，有幾個相對突出的問題：民眾普遍對民間借貸的認識不是相當透徹，甚至存在認知上的偏差，可能究其緣由受我國傳統(tǒng)的思維制約，將民間借貸和一般的高利貸相提并論并加以類似，并沒有很好的客觀的分析其中的合理性和合法性。本文綜合了目前學界有關民間借貸法關系的研究現(xiàn)狀，結合我國實際國情，分析民間借貸發(fā)生糾紛的形式以及法律制度中存在的缺陷，進而提出自己在市場經(jīng)濟體制條件下對民間借貸的建議。

【關鍵詞】民間借貸 合法 融資

一、民間借貸在我國的現(xiàn)狀

（一）民間借貸的法律規(guī)定

截止到現(xiàn)在我國還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過民間借貸?！逗贤ā分幸?guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效?！?，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關利率限制的規(guī)定?！?；在2016年最高法院司法解釋中又詳細闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應該和其他相關的借貸有類似的對待。

（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突

舉個例子：在《意見》中規(guī)定，“借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的?！兑庖姟芬?guī)定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計息，而《合同法》規(guī)定的是無息。在司法實踐過程中難免會存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實踐過程中是一大難題。

二、當前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關注。

案例2：孫大午，這個曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學家認為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現(xiàn)實生活中的糾紛

在日常生活中當朋友來借款或者其他情形時，我們有時候需要打一些憑證證明存在借貸這個事實，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當事人合同關系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關系形成的原因——因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因為什么原因形成的債權關系。當債權已經(jīng)發(fā)生了可能當事人最關系的問題是我還能不能主張我的債權——訴訟時效的計算問題，如果借條以借貸關系成立的話，適用訴訟時效為兩年，如果是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則依據(jù)欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現(xiàn)在今天這個社會在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進民間借貸的健康發(fā)展。

（一）加快民間借貸立法

結合民間借貸的特點針對我國現(xiàn)階段關于民間借貸的法律法規(guī)過于零散的問題，需要制定一部規(guī)范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應包含下列內(nèi)容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關的類似概念進行嚴格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。

2，應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動作出相應的規(guī)定，并且對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確。

（二）規(guī)范借貸合同

《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時生效。”即民間借貸合同是實踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時，由于沒有書面的或者直觀明了的證據(jù)認定借貸關系這一事實，而導致一系列糾紛。

（三）規(guī)范借款用途

任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動任然把錢借出，應明確這個借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實現(xiàn)自己的債權，反而要追究相應的民事、行政制裁，甚至刑事責任。

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