淺談新形勢下商業(yè)銀小微企業(yè)的金融服務(wù)

唐瑾怡

【摘要】國民經(jīng)濟離不開實體經(jīng)濟。小微企業(yè)實力薄弱、存在巨大的融資缺口，貸款融資困難已經(jīng)成為抑制其發(fā)展的瓶頸。積極發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅是國家的要求，更是商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升內(nèi)在競爭力的有效路徑。本文首先分析了小微企業(yè)的基本特征，接著闡述了商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題，最后提出了商業(yè)銀行如何服務(wù)好小微企業(yè)的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 互動發(fā)展

一、 小微企業(yè)的基本特征

（一）投資形式多元，組織形式多樣

小微企業(yè)的投資人沒有特別的限制與要求。投資主體既可以是院校畢業(yè)生、退伍復(fù)員軍人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員、征地拆遷失地農(nóng)民，也可以是其他城鄉(xiāng)無業(yè)居民；在創(chuàng)建小微型企業(yè)時，既可以申辦成個體工商戶、獨資企業(yè)，又可以是合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、有限責(zé)任公司。

（二）資金來源形式多，對基礎(chǔ)設(shè)施要求不高

小微型企業(yè)的資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足 20%。投入的資金既可以是實物資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)，也可以是貨幣資金。企業(yè)對資金需求主要是滿足日常經(jīng)營性開支，投資少。對經(jīng)營所需的工具和設(shè)備、技術(shù)、場地等要求不高。

（三）企業(yè)規(guī)模偏小，生產(chǎn)應(yīng)對市場靈活

小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡單、層次少，經(jīng)營管理決策也相對簡潔。生產(chǎn)靈活，銷售上多采用直銷方式，且以服務(wù)本地市場為主。多以勞動密集型為主，對勞動力的技能要求不高，用工制度也相對靈活。

（四）粗放式管理，抗風(fēng)險能力弱

小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，小微企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，企業(yè)員工多以家庭成員為主，員工薪酬基本沒有正式的薪酬制度，財務(wù)會計制度也多不健全，少量而不規(guī)范的會計活動往往是為了應(yīng)付上繳的稅費。經(jīng)營不透明度，管理較為松散。同時，小微企業(yè)面臨稅賦重、成本高、抗風(fēng)險能力弱、融資額度小等問題，造成小微企業(yè)經(jīng)營的諸多不確定性。

二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

（一）貸款的單位成本較高

小微企業(yè)的行業(yè)比較分散，規(guī)模比較小，業(yè)務(wù)也比較頻繁，這就使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分布比較散，不利于集中管理。銀行為了適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求，發(fā)展對小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，必須增加服務(wù)網(wǎng)點，加大軟件資源以及人力資源的投入，造成了成本的增加。除此之外，銀行貸款業(yè)務(wù)的交易成本和信息費用差別比較小，小微企業(yè)貸款的單位成本比較高。

（二）小微企業(yè)風(fēng)險較大

小微企業(yè)的規(guī)模比較小，內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏健全的財務(wù)制度作為保障，資金賬目的透明度比較低，不易對小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展進行監(jiān)督和控制，相關(guān)信息采集的難度比較大，違約風(fēng)險較高。相對于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)具有更高的風(fēng)險性。

（三）金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新手段

各家商業(yè)銀根據(jù)自身的經(jīng)濟實力推出了支持小微企業(yè)的特色金融業(yè)務(wù)，但各個業(yè)務(wù)之間存在很多相似性，它們都是以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，產(chǎn)品都是以服務(wù)小微企業(yè)來促進自身發(fā)展為主要目的，創(chuàng)新程度不高，所以產(chǎn)品之間容易被復(fù)制。同時我國實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，主要包括：銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)，行業(yè)之間缺乏聯(lián)系，極大程度地阻礙了金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和擴展，只能為小微企業(yè)提供單一的金融產(chǎn)品。

（四）貸款的擔(dān)保方式單一

小微企業(yè)主要是以固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)進行抵押，從商業(yè)銀行取得周轉(zhuǎn)資金，信用貸款和保證貸款的實際應(yīng)用范圍比較小，擔(dān)保方式過于單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是對于剛成立的小微企業(yè)，這種小微企業(yè)既沒有實物資產(chǎn)，又無法以信用或者保證等方式作為擔(dān)保，增加了小微企業(yè)貸款的困難，這也是小微企業(yè)難以生存和發(fā)展的重要原因。

三、商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的有效途徑

（一）明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間是相互合作、相互影響、互利共存的關(guān)系。小微企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要不斷地創(chuàng)新，需要根據(jù)市場經(jīng)濟的需求進行轉(zhuǎn)型。同理，商業(yè)銀行也要根據(jù)企業(yè)的不同需求，在管理、服務(wù)等方面的理念需要進行創(chuàng)新，把金融服務(wù)做到全面、系統(tǒng)化，為小微企業(yè)提供周到、細(xì)致的服務(wù)，加強銀行與小微企業(yè)的合作，真正了解企業(yè)究竟需要何種資金投入，而銀行能夠為企業(yè)提供怎樣的金融服務(wù)，銀行與企業(yè)雙方達(dá)到一個共同的平臺，才能夠讓銀行的金融服務(wù)適合企業(yè)所需，為企業(yè)的發(fā)展解決燃眉之急。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

小微企業(yè)經(jīng)營種類比較多，對金融產(chǎn)品的需求不同，商業(yè)銀行要提高自身的核心競爭優(yōu)勢，必須及時更新金融產(chǎn)品，以特色的金融產(chǎn)品搶得市場先機，滿足小微企業(yè)發(fā)展中對金融產(chǎn)品的需求，為商業(yè)銀行帶來較大的經(jīng)濟利潤，提高經(jīng)濟效益，促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展中，要準(zhǔn)確洞察市場發(fā)展?fàn)顩r，迎合小微企業(yè)個性化的融資需求，積極擴展小微企業(yè)市場。除此之外，商業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)運營方式和貸款操作流程也要進行創(chuàng)新，實現(xiàn)貸款信息共享，確保操作簡單化。

（三）優(yōu)化服務(wù)機制

小微企業(yè)業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行從業(yè)人員來說，業(yè)務(wù)量不大，客戶數(shù)量多，風(fēng)險較大，很少有人愿意主動服務(wù)小微企業(yè)。因此，商業(yè)銀行要制定差異化的激勵與約束機制，引導(dǎo)更多的人服務(wù)小微企業(yè)，首先要做好激勵機制，制定業(yè)務(wù)考核、獎勵等制定，把更多的考核資源向從事小微企業(yè)的人員傾向；再是要落實小微企業(yè)的信貸人員的約束機制，合理控制好小微企業(yè)信貸人員的道德風(fēng)險。

總之，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，小微型企業(yè)在市場經(jīng)濟中發(fā)展迅速，不但數(shù)量逐漸增加，對于資金的需求也越來越急迫。小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)難以掌握，融資風(fēng)險也難以預(yù)料。商業(yè)銀行對其金融服務(wù)要進行良好的管理，并且要創(chuàng)新，降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。根據(jù)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的具體情況實行具有針對性的管理措施，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的良好合作，促進雙方的進一步發(fā)展。

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