農(nóng)業(yè)保險的高成本特性：交易成本視角的探析

鳳蘭 包雙寶

摘要：從理論上講，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的風(fēng)險分散機制。然而，世界各國的實踐經(jīng)驗表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求嚴重不足。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險的高成本特性是造成農(nóng)戶的低需求，最終使農(nóng)業(yè)保險陷入困境的根本原因。新制度經(jīng)濟學(xué)交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險的高成本特性提供了一個很好的分阿析視角。在農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、承保和保單簽訂后的全過程中大量存在的交易成本，可通過產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新等措施對其進行有效控制，從而使農(nóng)業(yè)保險這一風(fēng)險分散的有效機制真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護之傘。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 交易成本 指數(shù)保險

資金項目：本文為內(nèi)蒙古自治區(qū)自然科學(xué)研究項目“天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計與應(yīng)用研究”（編號：2014MS0704）；內(nèi)蒙古自治區(qū)科技廳軟科學(xué)研究計劃項目8337子課題14“內(nèi)蒙古玉米降雨量指數(shù)保險開發(fā)研究”；內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)科學(xué)研究項目“農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險評估及其分散機制研究”的階段性成果（編號：ZD201324）農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險破壞了農(nóng)業(yè)保險人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險的能力，阻礙了保險基本職能（即通過單個風(fēng)險的匯聚分散風(fēng)險）的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險人對系統(tǒng)性風(fēng)險，需要保持充分的儲備金，用以彌補巨額損失，但這使保險的成本過高，可能使保險人難以承受而最終退出市場。

實質(zhì)上，農(nóng)戶在正規(guī)與非正規(guī)風(fēng)險分散機制之間的選擇，取決于分散風(fēng)險所帶來的收益與不同機制下的交易成本之間的權(quán)衡。農(nóng)業(yè)保險市場中的高交易成本是推高其保費的重要原因。因此，本文以新制度經(jīng)濟學(xué)交易成本理論為基礎(chǔ)，分析農(nóng)業(yè)保險高成本特性的成因，并提出控制和降低交易成本的對策建議。

一、農(nóng)業(yè)保險的交易成本理論分析

數(shù)百年來有關(guān)保險方面的理論和知識基本上是一種行業(yè)知識體系，幾乎沒有人利用經(jīng)濟理論來闡述和分析保險問題。在亞當(dāng)·斯密時期，經(jīng)濟學(xué)和保險就很少有理論上的往來，這一狀況持續(xù)到20世紀上半葉。形成這種局面是因為傳統(tǒng)經(jīng)濟理論都是建立在信息完全的基礎(chǔ)之上的，而這一條件對保險完全不適用。

（一）農(nóng)業(yè)保險的成本分析

1.預(yù)期年損失

農(nóng)作物自然風(fēng)險和農(nóng)業(yè)實踐的特殊復(fù)雜性，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的預(yù)期年損失比起一般的財產(chǎn)保險的預(yù)期損失要大。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性還體現(xiàn)在：第一，農(nóng)作物保險損失的確定非常復(fù)雜，需要高技術(shù)。一般財產(chǎn)險的賠款是根據(jù)災(zāi)前財產(chǎn)的價值計算的。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的，標(biāo)的價值在不斷變化，賠款要根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時的標(biāo)的價值計算，而此時作物往往還未成熟，要確定它的價值即未來最終收獲量是很困難的。對于特定風(fēng)險保險，還要進一步確定標(biāo)的物遭受約定風(fēng)險前是否遭受到其他災(zāi)害的損失，若是，則要剔除這種損失。第二，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異很大，純費率要以長期的平均損失率為基礎(chǔ)。但農(nóng)村的原始記錄極不完整，長時期準確、可導(dǎo)的收獲量和損失量資料難以搜集，耕地占有資料也極不可信，這就給農(nóng)險費率的精確制定帶來困難。第三，各地的農(nóng)業(yè)實踐千差萬別，適當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任難以確定。農(nóng)業(yè)實踐的形成、發(fā)展不僅受地理、氣候等自然因素的影響，還受諸多經(jīng)濟、社會條件的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任應(yīng)反映不同的生產(chǎn)力水平和風(fēng)險狀況。

2.附加費用的分析——交易成本視角

交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險的高成本特性提供了一個很好的分析視角。在農(nóng)業(yè)保險市場上，保險人不僅難以獲取與保單有關(guān)的事前、事中和事后信息，而且還面臨著眾多財富與資產(chǎn)匱乏的小型農(nóng)戶，其結(jié)果是，農(nóng)業(yè)保險市場中的交易成本在展業(yè)（事前）、承保（事中）和理賠（事后）的全過程中都會大量存在。

第一，展業(yè)過程中的交易成本

在農(nóng)業(yè)保險市場中，由單個保險人去搜尋合適的投保人的信息成本是巨大的。無論是買方還是賣方，只要交易一方擁有信息優(yōu)勢，就會產(chǎn)生逆向選擇問題。保險人和投保人之間的信息不對稱是農(nóng)業(yè)保險市場中交易成本產(chǎn)生的重要源泉。在這個市場中，往往是買方擁有信息優(yōu)勢，置賣方于逆向選擇的地位。通常農(nóng)戶對于自己的風(fēng)險狀況要比保險人更清楚。出于利己和機會主義的動機，農(nóng)戶不會真實地向保險人介紹自己的風(fēng)險類型，因而使保險人不得不做出不利的選擇。

第二，承保過程中的交易成本

承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管控。一方面，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在承保前要求采集投保人、被保險人、保險標(biāo)的等相關(guān)要素的信息。這說明，當(dāng)農(nóng)戶數(shù)量眾多時，承保工作的交易成本將顯著增加。另一方面，承保時還要做好風(fēng)險評估工作，并嚴格按照條款規(guī)定投保條件確定保險標(biāo)的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅決不予承保。理想的風(fēng)險分類應(yīng)該是就保單持有人來做的。但是，這樣做的成本是無法承受的。對于農(nóng)業(yè)保險而言，風(fēng)險分類至少反映不同作物、不同地區(qū)、不同生產(chǎn)實踐（如灌溉而不是非灌溉生產(chǎn)）和不同土壤類型在風(fēng)險上的差別，如果所有的生產(chǎn)者在相同的保費率水平上得到了保障，那么逆向選擇就必定會發(fā)生。

第三，保單簽訂后的交易成本

在保單簽訂之后，還會產(chǎn)生其他交易成本，即監(jiān)督農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能會有的敗德行為的監(jiān)督成本。當(dāng)個人購買保險的結(jié)果，以增加損失的可能性和大小的方式改變他們的行為時道德風(fēng)險就會發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險市場當(dāng)中的道德風(fēng)險既可以表現(xiàn)為減少灌溉或減少殺蟲劑的使用，也可以表現(xiàn)為企圖故意欺騙保險人和獲得比實際更多的賠付。

總之，較高的交易成本導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險高昂的經(jīng)營成本。為了彌補這些成本，保險人必須索取較高的保費，而他們設(shè)定的保費通常超過了小農(nóng)愿意和能夠支付的保費水平。這就是為什么會出現(xiàn)圖1所示的農(nóng)業(yè)保險市場“均衡”的根本原因。

二、破解農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的關(guān)鍵：控制交易成本

從上文的分析可知，一方面，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身的特性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期年損失較高而造成較高的純保費；另一方面，交易成本的大量存在使附加費用大大增加。然而，因農(nóng)業(yè)風(fēng)險特性而導(dǎo)致的較高的純保費是人們無法控制的成本構(gòu)成，降低農(nóng)業(yè)保險運行成本的關(guān)鍵就成了如何有效控制和降低交易成本的問題。這里從產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新兩個方面提出了控制和降低交易成本的建議。

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新——開發(fā)和試點指數(shù)保險產(chǎn)品

指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，它的出現(xiàn)可追溯到20世紀50年代在瑞典提供的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。20世紀末，在世界銀行的大力推動下，指數(shù)保險產(chǎn)品在許多發(fā)展我國家開始試點，并得到了長足發(fā)展。指數(shù)保險是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件，如氣溫和降雨量進行賠付的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。目前主要有區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險兩種。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險（Area Yield Index Insurance）的賠付基于一個地區(qū)的實際平均產(chǎn)量。承保產(chǎn)量是該區(qū)域平均產(chǎn)量的一個百分值。當(dāng)該區(qū)域的實際產(chǎn)量少于承保產(chǎn)量時保險人就要啟動賠付，而不管保單持有人的農(nóng)場的實際產(chǎn)量是多少。天氣指數(shù)保險（Weather Index Insurance）。是另外一種指數(shù)保險產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的賠付是基于在當(dāng)?shù)貧庀笳緶y得的某些天氣變量的值（如降雨量或溫度）。賠付的計算基于預(yù)先協(xié)定的每一個指數(shù)單位的保險金額。2003年，世界銀行首次在印度進行了降雨量指數(shù)保險試點，結(jié)果表明，降雨量指數(shù)保險在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的可行性。從以上分析指數(shù)保險較之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)點，可以發(fā)現(xiàn)，指數(shù)保險可以有效控制和降低交易成本。指數(shù)保險合同有簡單的和統(tǒng)一的格式，合同并不需要調(diào)整以適應(yīng)每一個投保人，這不僅進一步降低了交易成本，而且投保人更容易理解指數(shù)保險合同，這對于農(nóng)戶而言非常重要，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險則不然。

（二）機制創(chuàng)新——農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的捆綁銷售

建立農(nóng)村銀?；訖C制，有助于改善農(nóng)村金融市場的信息結(jié)構(gòu)，控制農(nóng)村金融風(fēng)險水平，改進農(nóng)村金融服務(wù)、促進農(nóng)村金融市場發(fā)育和加速農(nóng)村金融深化有著重要意義。2009年中央一號文件提出，“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制”。

在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式下，銀行與保險機構(gòu)難以共享在交易過程中累積起來的客戶信息，而通過銀保合作的機制，兩者在業(yè)務(wù)經(jīng)營上相互彌補、互相合作，可以有效降低交易成本。銀保合作機制下，控制農(nóng)業(yè)保險交易成本的機理為：首先， 對于發(fā)放貸款的銀行機構(gòu)而言有足夠的激勵將其貸款和保險公司的業(yè)務(wù)相結(jié)合，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇自然災(zāi)害或者借款人出現(xiàn)意外事故時，可以降低其貸款風(fēng)險； 其次，對于保險公司而言空間距離的存在使得信息不對稱的程度很高，如果其將業(yè)務(wù)和銀行結(jié)合，鄉(xiāng)村地區(qū)銀行較高的覆蓋面可以保證其能降低信息不對稱的程度，同時在收繳保費和勘查理賠過程中降低交易成本；對于農(nóng)戶而言可以起到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障收入的作用。同時，由于減少了貸款拖付的風(fēng)險，銀行將對農(nóng)民提供更優(yōu)惠利率的貸款。而從制度設(shè)計的角度來看， 這樣的機制并不需要對現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度進行太大的變化，需在保險公司和銀行之間建立合作機制，銀行可以成為保險公司的代理機構(gòu)，最大限度地降低制度創(chuàng)新的成本。

結(jié)論

本文從新制度經(jīng)濟學(xué)交易成本理論視角分析了農(nóng)業(yè)保險高成本特性的具體成因及可能的控制方案。事實上，已有研究表明農(nóng)戶更傾向于采用自保這種非正規(guī)風(fēng)險分散機制，而不傾向于選擇農(nóng)業(yè)保險這種正規(guī)的風(fēng)險分散機制。雖然說非正規(guī)機制有一定的風(fēng)險分散作用，但是農(nóng)戶選擇非正規(guī)機制往往都是為了解決暫時的困難而選擇的，甚至可以說這些策略都是農(nóng)戶的無奈之舉。從長遠看，這些策略對農(nóng)戶會產(chǎn)生深遠的負面影響：農(nóng)戶的低風(fēng)險、低收益的生產(chǎn)方式會嚴重影響他們的收入提高；變賣生產(chǎn)性資產(chǎn)使農(nóng)戶在接下來的年份不能正常地進行生產(chǎn)活動；子女輟學(xué)使農(nóng)戶的家庭人力資本得不到提升等等。這些會使農(nóng)戶的生活水平長期停留在同一個水平，甚至可能會使他們陷入貧困陷阱。正因為如此，農(nóng)業(yè)保險的開展對農(nóng)戶的風(fēng)險分散變得尤為重要。政策制定者和理論研究者的任務(wù)是找到控制交易成本從而降低農(nóng)業(yè)保險費用的策略，使農(nóng)業(yè)保險這一風(fēng)險分散的有效機制能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護之傘。

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作者簡介：

鳳蘭，女，內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院講師，博士。