第三方支付平臺(tái)及其風(fēng)險(xiǎn)性研究

陳孜榮

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)越來越普及，伴隨而來的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也在不斷更新進(jìn)步。第三方支付平臺(tái)作為電子商務(wù)交易過程的中間平臺(tái)，改變了傳統(tǒng)的交易支付模式，為人們的生活帶來極大的便利，但同時(shí)也存在這一定的風(fēng)險(xiǎn)性。通過介紹電子商務(wù)及第三方支付平臺(tái)，分析了第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)性，并提出了有針對(duì)性的建議和措施，以期構(gòu)建和諧的網(wǎng)上支付環(huán)境，實(shí)現(xiàn)我國第三方支付平臺(tái)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺(tái)；電子商務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的日新月異，電子商務(wù)也越來越普遍，第三方支付平臺(tái)是伴隨著電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的。電子商務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)中各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化活動(dòng)，主要以信息網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)手段，以商品交換為中心，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。其交易活動(dòng)離不開電子支付，而傳統(tǒng)的銀行支付方式形式單一，只能通過銀行的界面進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，在整個(gè)交易過程中，無法保證買賣雙方的利益，且交易欺詐行為時(shí)有存在，第三方支付平臺(tái)就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。

二、第三方支付平臺(tái)

1.第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介

第三方支付平臺(tái)，是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選定商品后，可以通過第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行支付，將款項(xiàng)劃到第三方平臺(tái)，并由第三方平臺(tái)通知賣家發(fā)貨；買方在收到物品且檢驗(yàn)確認(rèn)后，再由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給賣家賬戶，如果買方對(duì)貨物不滿意，可以通知第三方拒絕付款給賣方，并將貨物退回給商家。因此，第三方平臺(tái)支付在電子商務(wù)交易過程中起到了信用中介的作用。其中具有代表性的第三支付平臺(tái)有阿里巴巴的“支付寶”、eBay易趣的“安付通”、騰訊的“財(cái)付通”、首信的“易支付”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”以及YeePay等企業(yè)。

2.第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

第三方支付是在銀行監(jiān)管下的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)的交易支付過程中，第三方平臺(tái)是買賣雙方的資金“中間平臺(tái)”。作為交易的中介方，它促進(jìn)了銀行和賣方商家的合作，降低了商家企業(yè)的運(yùn)營成本和銀行的網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

第三方支付平臺(tái)可以實(shí)時(shí)且詳細(xì)地記錄交易雙方的交易信息，對(duì)于買賣雙方而言，不但可以方便地查詢交易信息、物流信息、在線咨詢和交流互動(dòng)等，而且對(duì)于雙方涉及到的矛盾糾紛問題，第三方支付平臺(tái)也可以提供相應(yīng)的證據(jù)，起到了約束和監(jiān)督買賣雙方的作用，保證了交易雙方的利益，提高了交易誠信。

此外，第三方支付平臺(tái)改變了傳統(tǒng)單一的銀行劃款這一付款模式，提供了更為豐富的支付手段和更可靠的服務(wù)保證，這在一定程度上緩解了電子商務(wù)過程中的支付瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

三、第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問題

隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)也在迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模約1.6億元，2004年增長到23億元，2007年第二季度增長到140億元，2008年第三季度已達(dá)718億元。第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展，在為電子商務(wù)和消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也為構(gòu)建新的市場(chǎng)秩序和業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展帶來了新的課題。

1.客戶安全問題

第三方支付平臺(tái)在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者的利益，但是隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴、支付帳號(hào)被盜以及個(gè)人信息被泄漏等事件的頻繁發(fā)生，使得人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物存在一定的顧忌。加之網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)病毒和詐騙信息防不勝防，從消費(fèi)者角度看，第三方支付平臺(tái)如何做到切實(shí)保障客戶的個(gè)人信息和資金安全是一個(gè)重要問題。另外，當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)終止服務(wù)時(shí)，如何做到清除消費(fèi)者賬號(hào)資料和檔案，也是目前規(guī)范第三方支付平臺(tái)的一個(gè)緊迫問題。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)問題

第三方支付平臺(tái)一般會(huì)要求消費(fèi)者開設(shè)賬戶，并為其代收款項(xiàng)，待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后再將資金轉(zhuǎn)給賣家，這樣一種交易模式可能會(huì)成為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)的工具，并由此帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者帳戶里的沉淀資金，很多企業(yè)為了避開吸收公共存款的質(zhì)疑，提出其只是為消費(fèi)者提供代理服務(wù)的說法。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，除銀行之外，非金融機(jī)構(gòu)不得擔(dān)任收儲(chǔ)角色，但是第三方支付服務(wù)涉及到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是銀行專屬的一種業(yè)務(wù)，因此第三方支付服務(wù)在一定程度上已突破了特許經(jīng)營范圍。如何保證消費(fèi)者賬戶資金安全，如何監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的誠信和道德問題，目前國家還沒有對(duì)電子支付行業(yè)的明確監(jiān)管辦法。

四、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的措施

隨著我國電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步擴(kuò)大，如何加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的金融監(jiān)管，構(gòu)建和諧的網(wǎng)上支付環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急。一方面，國家應(yīng)明確第三方支付公司的法律地位，制定相應(yīng)的規(guī)范制度，并通過立法來確保消費(fèi)者利益和信息安全；另一方面國家要加快完善對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管制度，嚴(yán)禁出現(xiàn)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者賬戶資金進(jìn)行投資、放貸或挪用的現(xiàn)象，切實(shí)保障消費(fèi)者賬戶資金安全。

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