互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)應(yīng)用

任文靜　歐湘蓉

【摘 要】在中國(guó)龐大的應(yīng)用市場(chǎng)和人群下，深入觀察變化且復(fù)雜的市場(chǎng)，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案成為了銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的一大重要手段。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大技術(shù)支撐，通過(guò)對(duì)人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上活動(dòng)信息形成的數(shù)據(jù)的收集、挖掘、整理、分析和進(jìn)一步應(yīng)用，來(lái)創(chuàng)新思維、產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷。而數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力將取決于數(shù)據(jù)的規(guī)模、有效性、真實(shí)性以及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的能力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；應(yīng)用意義；問(wèn)題

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

互聯(lián)網(wǎng)金融作為二十一世紀(jì)高新產(chǎn)物，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的有機(jī)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種新型金融模式具有顛覆式的影響，創(chuàng)新型巨大改革，不僅推動(dòng)了我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

（一）第三方支付模式

第三方支付模式，即某些具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，與各大銀行簽約后所提供的交易支持平臺(tái)。

（二）P2P模式

又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，即一方貸款，一方借款，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為中間平臺(tái)的新型模式。這個(gè)模式對(duì)于微型小額的信貸以及需要緊急周轉(zhuǎn)資金的創(chuàng)業(yè)者是一個(gè)很好的選擇。

（三）眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，需要籌資的企業(yè)或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)眾籌平臺(tái)運(yùn)用自己獨(dú)特的號(hào)召力并發(fā)揮創(chuàng)意，獲得來(lái)自大眾的資金援助。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用垂直比價(jià)的方法讓顧客在互聯(lián)網(wǎng)上“貨比三家”，選擇自己最滿意的商品。

（五）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融就是從大量數(shù)據(jù)中提取有利用價(jià)值的信息，以云計(jì)算為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行融資的模式。最具代表性的就是余額寶，用高于銀行的利率吸引消費(fèi)者融資，不斷推動(dòng)著金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用及意義

（一）反映市場(chǎng)情況：電商和統(tǒng)計(jì)部門通過(guò)利用大數(shù)據(jù)對(duì)指數(shù)的編制來(lái)反映市場(chǎng)的基本情況，有效的分析交易數(shù)據(jù)，識(shí)別出市場(chǎng)交易模式，幫助決策者制定高效率的套利戰(zhàn)略。比如國(guó)家的統(tǒng)計(jì)局與百度、阿里巴巴等電商、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同開發(fā)利用大數(shù)據(jù)。

（二）金融產(chǎn)品定價(jià)：金融的核心內(nèi)容之一就是金融產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題（尤其是金融衍生產(chǎn)品定價(jià)），這一直是大家關(guān)心的重要領(lǐng)域，其中涉及有計(jì)算和數(shù)學(xué)建模等。以信用違約互換定價(jià)為例，除了考慮違約的傳染性和相關(guān)性，還要考慮違約過(guò)程的建模和估計(jì)，通常需要復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型并且驗(yàn)證困難。最近一種基于大數(shù)據(jù)的解決方法即利用實(shí)際交易數(shù)據(jù)估計(jì)違約概率使其簡(jiǎn)單方便。因此大數(shù)據(jù)能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。

（三）精確營(yíng)銷：通過(guò)對(duì)一些場(chǎng)景類環(huán)境數(shù)據(jù)、朋友關(guān)系和用戶經(jīng)歷的人文數(shù)據(jù)、位置和購(gòu)物等的行為數(shù)據(jù)，建立模型進(jìn)行分析，進(jìn)一步細(xì)分客戶。之后，可以定向推出產(chǎn)品并投放廣告，實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷。這也符合STP戰(zhàn)略思想。大數(shù)據(jù)通過(guò)分析社交網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的信息， 特別關(guān)注搜索引擎中的搜索熱點(diǎn)，從而制定投資策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了一種新的營(yíng)銷模式。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融雖提高了金融效率，但也使風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出許多新形式。因此需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露，采取相應(yīng)的措施加以規(guī)避、防范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

（五）信用：利用大數(shù)據(jù)，可以在法律和道德所容許的范圍內(nèi)對(duì)評(píng)估對(duì)象的靜態(tài)動(dòng)態(tài)信用行為進(jìn)行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立體化，進(jìn)而評(píng)估個(gè)人或群體的信用，建立用戶的增信模型和信用評(píng)分，打破了金融機(jī)構(gòu)壟斷用戶信息的狀況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)本就擁有大數(shù)據(jù)，已成為自然產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的重要領(lǐng)域，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用中體現(xiàn)出了一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

1、大數(shù)據(jù)處理速度滿足不了各方的需求，體量大，噪聲水平、數(shù)據(jù)來(lái)源和其他因素引起的內(nèi)容和頻率變化快，增加了大數(shù)據(jù)問(wèn)題的復(fù)雜性。

2、大數(shù)據(jù)中含有大量的噪聲信息甚至是虛假信息，出現(xiàn)信息過(guò)載的問(wèn)題。

3、部分企業(yè)不愿公開、上傳數(shù)據(jù)，造成不公開數(shù)據(jù)部門占便宜、公開數(shù)據(jù)部門吃虧的狀況，形成了數(shù)據(jù)的公開、共享等方面不盡人意的局面。

4、容易泄露用戶信息，造成濫用法律法規(guī)建設(shè)及滯后的現(xiàn)象。如商家對(duì)客戶交易信息的過(guò)度營(yíng)銷，下載不安全的APP、用戶掃描二維碼支付都可能泄露個(gè)人的信息，買賣用戶信息的不法交易等。

5、并非互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都具備大數(shù)據(jù)分析的能力，數(shù)據(jù)分析挖掘能力不平衡。

五、結(jié)論

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的運(yùn)行模式以及應(yīng)用初步探究，我們發(fā)現(xiàn)還有很多問(wèn)題等待我們?nèi)ソ鉀Q，嚴(yán)峻的考驗(yàn)只會(huì)讓我們的路走得更穩(wěn)固，金融業(yè)近些年的巨大發(fā)展和變革讓我們更加堅(jiān)定的去深思時(shí)代產(chǎn)物與新型科技的碰撞帶來(lái)的豐碩成果，不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，帶領(lǐng)我們進(jìn)入更美好的時(shí)代。

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