河南省城市商業(yè)銀行合并重組核心競(jìng)爭(zhēng)力探究

王曉燊

【摘 要】二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，無(wú)論是西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都掀起了一場(chǎng)銀行抱團(tuán)組建浪潮。自加入WTO之后，中國(guó)銀行在外資銀行的沖擊下，利用市場(chǎng)機(jī)制改革的時(shí)間大大提前。作為特殊歷史條件下的產(chǎn)物，我國(guó)城市商業(yè)銀行的抱團(tuán)組建也必將是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)之一。

【關(guān)鍵詞】河南?。簧虡I(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力

一、引言

2014年12月26日，河南省備受關(guān)注的金融界“一號(hào)工程”——中原銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。中原銀行是河南省原許昌銀行、南陽(yáng)銀行、開(kāi)封銀行、新鄉(xiāng)銀行、信陽(yáng)銀行等13家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上而組建的一家省級(jí)商業(yè)銀行。此次河南省13家地級(jí)市商行抱團(tuán)組建行為是河南省基于該省原地級(jí)市城商行普遍資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)方式單一，歷史包袱沉重，創(chuàng)新能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，受制于資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，無(wú)法在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌配置金融資源，未來(lái)生存面臨較大壓力和河南省銀行業(yè)新增貸款、新增存貸比等主要指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，尚未組建省級(jí)銀行的背景下，河南省金融改革發(fā)展的最新成果。

城市商業(yè)銀行是中國(guó)金融行業(yè)頗為特殊的一個(gè)群體，各家城商行的前身基本都是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。近十余年來(lái)，中國(guó)金融主管部門(mén)為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，以各地城市信用社為基礎(chǔ)組建了城市商業(yè)銀行。目前的城市商業(yè)銀行在當(dāng)初是按照股份制現(xiàn)代企業(yè)制度建立的。按理說(shuō)這一體制要比國(guó)有銀行體制更具有優(yōu)越性，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，但令人費(fèi)解的是，在短短幾年的時(shí)間里就積累了巨額的壞帳，面臨大面積虧損，處于進(jìn)退兩難的困境。而我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)采取的是存貸款立行的經(jīng)營(yíng)模式，即通過(guò)存貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)張來(lái)贏得利差收入。隨著金融體制改革的不斷深入，利率市場(chǎng)化改革進(jìn)入了關(guān)鍵階段，利率市場(chǎng)化將不可避免的收窄銀行的存貸利差，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來(lái)了挑戰(zhàn)，并給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今中原銀行業(yè)務(wù)將分三大板塊，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊、創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊和未來(lái)銀行板塊。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特色化的基礎(chǔ)上，以事業(yè)部模式運(yùn)作的投行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎。同時(shí)，中原銀行也在積極構(gòu)思和布局互聯(lián)網(wǎng)金融，可以預(yù)期，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)金融，有可能成為該行未來(lái)著力打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、城市商業(yè)銀行研究?jī)r(jià)值

城市銀行的抱團(tuán)組建在一定程度上打破了省內(nèi)地域限制、提高競(jìng)爭(zhēng)力、并對(duì)加大信貸投放力度起到重要作用。以中原銀行為例，對(duì)其未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略作出解答，從而穩(wěn)固中原銀行未來(lái)發(fā)展道路，對(duì)河南省此次響應(yīng)國(guó)家金融體制改革行動(dòng)在理論上作出全面解釋。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段發(fā)展，小組通過(guò)研究銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密聯(lián)系，為未來(lái)金融業(yè)發(fā)展提供理論依據(jù)。

和國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)是全方位的。城市商業(yè)銀行的抱團(tuán)組建與該省經(jīng)濟(jì)繁榮和地方金融體系的完善程度息息相關(guān)，所以通過(guò)發(fā)現(xiàn)中原銀行的可預(yù)見(jiàn)性問(wèn)題提出合理性建議，最終達(dá)到促進(jìn)國(guó)家抱團(tuán)組建的城市銀行的發(fā)展的目的。同時(shí)隨著金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展，以及民眾金融理財(cái)意識(shí)的提升，人們對(duì)金融產(chǎn)品高效、快捷、簡(jiǎn)單的要求也越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出了新的考驗(yàn)，在此結(jié)合中原銀行深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、近年關(guān)于城市商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

由于近幾年城市商業(yè)銀行在其獨(dú)立發(fā)展的過(guò)程中暴露出了很多嚴(yán)重的弊端，包括：大量的不良資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)模式不善、融資途徑少、易受到眾多國(guó)有控股傳統(tǒng)大銀行的沖擊的制約，在其基礎(chǔ)上新興起了城市商業(yè)銀行抱團(tuán)組建的浪潮，因?yàn)槭墙鼛啄曛饾u興起的一種新興合并模式所以在理論方面缺少對(duì)其弊端及解決方法的系統(tǒng)性研究，多數(shù)國(guó)內(nèi)學(xué)者只是籠統(tǒng)的對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行的現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行了研究論證，如：蘇州大學(xué)碩士研究生石運(yùn)達(dá)在《區(qū)域性商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)空間設(shè)計(jì)研究》中提到：區(qū)域性銀行與中資大型銀行及外資銀行相比始終存在著金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不強(qiáng)、資金實(shí)力不足、團(tuán)隊(duì)建設(shè)薄弱等客觀(guān)現(xiàn)實(shí)，區(qū)域性銀行品牌建設(shè)的步伐相對(duì)滯緩，反映在營(yíng)業(yè)空間方面，表現(xiàn)為設(shè)計(jì)過(guò)時(shí)，造型簡(jiǎn)單，形象混亂，只要求滿(mǎn)足單一的功能需求，不注重空間的功能劃分、整體形象的塑造。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，區(qū)域性銀行的不足使其處于不利地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及以及廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升而迅速發(fā)展起來(lái)，并對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展形成了一定沖擊。

四、河南省城市商業(yè)銀行重組前存在的弊端及挑戰(zhàn)

1.歷史包袱沉重。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2010年年末，全國(guó)147家城市商業(yè)銀行在不良貸款率方面，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，不良貸款率為0.9%。與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行的不良貸款率仍較高。首先，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”特征。然后，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行并未實(shí)現(xiàn)5級(jí)分類(lèi)下的充足撥備。

2.利率市場(chǎng)化影響。近年來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革驟然加速，這給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的影響。利率完全開(kāi)放后使得商業(yè)銀行面臨存款利率上升、信貸增速放緩、定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等沖擊，商業(yè)銀行穩(wěn)定的存貸利差收益格局被打破。同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，從而使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型更為緊迫。

3.經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限。自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在河南省的各個(gè)城市。近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

五、提升河南省城市銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力建議

1.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成不同股份之間的相互制約。地方政府“一股獨(dú)大”嚴(yán)重了影響了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)包括引入民營(yíng)資本或者國(guó)際戰(zhàn)略投資者。無(wú)論是引入民營(yíng)資本還是國(guó)際戰(zhàn)略投資者，都可以完善公司治理結(jié)構(gòu)。它們的參股可以使地方政府逐步實(shí)現(xiàn)金融退出，有利于強(qiáng)化股權(quán)約束，降低代理成本，減少內(nèi)部人控制，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)抉擇會(huì)市場(chǎng)化。此外，隨著海外戰(zhàn)略投資者的引入，有利于引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.提高創(chuàng)新能力，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才和生產(chǎn)個(gè)性化金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行必須樹(shù)立人才為本的意識(shí)，同時(shí)結(jié)合員工自我發(fā)展的需要來(lái)構(gòu)建有效培訓(xùn)體系。在實(shí)踐中培養(yǎng)、造就復(fù)合型金融人才。同時(shí)由于我國(guó)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理水平等各方面落后其他類(lèi)型銀行，必須在金融產(chǎn)品上創(chuàng)造出服務(wù)于城市居民和中小企業(yè)的產(chǎn)品種類(lèi)。

3.加大政府的扶持力度，完善的法律信用體系。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，政府要推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度；為企業(yè)建立信用記錄；建立對(duì)信用記錄與評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理機(jī)制，保證信用信息的真實(shí)性和全面性；建立健全個(gè)人信用、企業(yè)信用與政府信用有機(jī)結(jié)合的國(guó)民信用體系。可以為城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資服務(wù)提供安全經(jīng)營(yíng)的環(huán)境。

現(xiàn)今，合并重組后的中原銀行正在以一種強(qiáng)有力的聲勢(shì)展現(xiàn)在河南省，雖然在重組初期無(wú)法避免各種問(wèn)題的出現(xiàn)，但只要找準(zhǔn)問(wèn)題所在，并采取措施進(jìn)行完善，勢(shì)必能打造出其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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